Công tác kiểm tra, giám sát nội bộ cũng cần được chú trọng để phát hiện kịp thời các sai sót trong hoạt động thẩm định tín dụng, tránh gây tổn thân cho ngân hàng và khách hàng. Kiểm tra, kiểm soát còn giúp cho ngân hàng ngăn ngừa những hành vi sai phạm, sai sót, nâng cao ý thức tuân thủ quy trình, quy định trong hoạt động thẩm định tín dụng. Chi nhánh cũng cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế các tiêu cực, bất ổn và thiếu sót trọng hoạt động của Chi nhánh để đưa ra những biện pháp thay đổi, chấn chỉnh phù hợp. Để làm được vậy, Chi nhánh cần:
+ Ngoài hoạt động giám sát, kiểm tra hiện tại, Chi nhánh cần xây dựng và có kế hoạch phù hợp, thực hiện nghiêm ngặt các quy trình kiểm tra nghiệm vụ nhằm phát hiện những sai sót có khả năng dẫn đến rủi ro, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời.
+ Hoàn thiện hơn nữa các hình thức và biện pháp kiểm tra, nâng cao vai trò của bộ phận giám sát hoạt động nhằm đảm bảo phát hiện sớm những sai sót, để chấn chỉnh, hạn chế được rủi ro chủ quan.
+ Từ kết quả của hoạt động kiểm tra nghiệp vụ tại Chi nhánh cần tổng kết để rút kinh nghiệm, nâng cao nhận thức cho từng cán bộ nhân viên.
+ Ngoài cơ chế chấm điểm hoạt động hiện tại, cần có những chính sách thưởng, phạt phù hợp tạo cơ chế động lực khuyến khích các cá nhân làm tốt và xử lý những cá nhân còn chểnh mảng trong công việc. Cơ chế thưởng phạt này cũng giúp nâng cao ý thức tự giác, tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh, thẩm định tín dụng của mỗi CVKH, hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
+ Tăng cường kiểm tra sau giải ngân, kiểm tra định kỳ, đây cũng là một cách hữu hiệu giúp Chi nhánh phát hiện các sai sót trong công tác thẩm định khách hàng. Từ đó, có thể rút ra bài học, kinh nghiệm cho những tình huống tương tự sau này. Đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, từng bước hoàn thiện hơn công tác thẩm định tín dụng tại ngân hàng.
3.2.5. Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu về thông tin tín dụng chất lượng cao
Thông tin đã và đang là yếu tố đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động thẩm định tín dụng, quyết định đến chất lượng thẩm định tín dụng của bất kỳ TCTD nào. Đây cũng là yếu tố giúp ngân hàng đưa ra quyết định có cấp tín dụng hay không. Mặt khác, để thực hiện công tác thẩm định tín dụng, CVKH không thể chỉ dựa hoàn toàn vào nguồn thông tin do khách hàng cung cấp mà còn cần thu thập, xử lý thông tin từ nhiều nguồn liên quan đến phương án và dự án. Việc thu thập, lưu trữ thông tin về khách hàng cần được thực hiện một cách khoa học, có hệ thống, và áp dụng các phần mềm tin học giúp việc đánh giá, thẩm định, nâng cao tốc độ xử lý thông tin qua đó đưa ra quyết định kịp thời, đảm bảo về thời gian.
giúp phòng ngừa, ngăn chặn và hạn chế rủi ro. Hoạt động tín dụng luôn rất nhậy cảm trước các biến động về chính trị, kinh tế, xã hội. Thông tin kinh tế, đặc biệt là thông tin phòng ngừa rủi ro cần được thực hiện cập nhật thường xuyên. Có như vậy mới giảm thiểu được những rủi ro khách quan và chủ quan do thiếu thông tin hoặc không khai thác triệt để thông tin phục vụ cho công tác thẩm định của Chi nhánh. Đồng thời, cần xây dựng hệ thống thông tin liên quan đến ngành, lĩnh vực giúp Chi nhánh có định hướng phát triển khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phù hợp giúp giảm thiểu rủi ro và phục vụ cung cấp thông tin một cách nhanh chóng, chính xác và đáng tin cậy cho hoạt động thẩm định tín dụng tại Chi nhánh.
Ngoài việc tiếp cận và thu thập thông tin từ các phương tiện kỹ thuật, công nghệ hiện đại, Chi nhánh cần tích cực khai thác nguồn thông tin truyền thống từ các cơ quan ban ngành nhà nước, từ phiếu thăm dò thì trường cũng hết sức quan trọng, nhất là trong bối cảnh hiện nay khi tính công khai, minh bạch trong cung cấp thông tin tại nước ta còn nhiều hạn chế.
Chi nhánh cũng cần đẩy mạnh việc nghiên cứu, đặc điểm, khả năng, thói quen, nhu cầu mong muốn của từng loại khách hàng kể cả hiện tại và đối tượng khách hàng mục tiêu trong tương lai từ đó giúp CVKH có thể dễ dàng trong việc tiếp cận, tiếp thị thu hút khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng của Chi nhánh, đồng thời giúp CVKH có kiến thức, thông tin về đối tượng khách hàng từ đó giúp nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Hội sở
Nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại chi nhánh Thăng Long nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng Bưu điện Liên Việt nói chung, ngân hàng cần tăng cường học hỏi mô hình của các TCTD lớn, có uy tín ở trong và ngoài nước từ đó đưa vào áp dụng tại ngân hàng Bưu điện Liên Việt. Có thể đưa vào áp dụng mô hình chuyên môn hóa, thẩm định tập trung tại Hội sở, CVKH tại các chi nhánh chỉ đảm nhiệm công việc tiếp thị, tìm kiếm, phát triển khách hàng và đề xuất Bộ phận thẩm định tập trung tại Hội sở đánh giá khách hàng từ đó hoạt động thẩm định sẽ có
tính khách quan, minh bạch, hạn chế được tối đa rủi ro cho ngân hàng nhưng cũng đảm bảo về thời gian xử lý công việc.
Để phù hợp với thực tiễn và các quy định của Nhà nước, LienVietPostBank đã xây dựng, chuẩn hóa các quy chế, quyết định, quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng. Tuy nhiên, hiện tại LienVietPostBank chưa thực sự có một quy trình hay hướng dẫn cụ thể nào về công tác thẩm định, nội dung thẩm định tín dụng tín dụng tại các chi nhánh. Do đó, LienVietPostBank cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống quy trình, phương pháp và nội dung thẩm định, hệ thống hóa nội dung thẩm định theo từng đối tượng khách hàng và mục đích cấp tín dụng trên toàn hệ thống, sao cho vừa chi tiết, tỉ mỉ nhưng không quá rườm ra, gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng, tránh thay đổi thường xuyên gây nên sự xáo trộn. Hoạt động thẩm định đối với phân khúc khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cần được xây dựng một cách tự động hóa nhằm rút ngắn tối đa thời gian nhưng vẫn đạt được chất lượng thẩm định cao.
Mặt khác, cùng với sự phát triển không ngừng của hoạt động tín dụng, LienVietPostBank cũng cần xây dựng đa dạng các sản phẩm tín dụng hướng tới từng nhu cầu cấp tín dụng và đối tượng khách hàng, ban hành kèm theo các hướng dẫn, biểu mẫu tờ trình thẩm định sao cho phù hợp với từng sản phẩm tín dụng và đối tượng khác hàng với mục tiêu ngắn gọn, đầy đủ, chính xác.
Bên cạnh đó, LienVietPostBank cũng cần xây dựng được một hệ thống thông tin nội bộ. Hệ thống này cần được thường xuyên cập nhập và đảm bảo tính chính xác, độ tin cậy. Một khách hàng hoặc đối tượng liên quan của khách hàng có thể quan hệ tín dụng tại nhiều chi nhánh, do đó hệ thống này sẽ giúp cho Chi nhánh nắm bắt được thông tin về khách hàng và các đối tượng có liên quan một cách nhanh chóng, chính xác giúp rút ngắn thời gian thẩm định mà vẫn đảm bảo chất lượng của công tác thẩm định tín dụng.
Đồng thời, việc xây dựng cơ sở dữ liệu, các chỉ tiêu của các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh, các đánh giá tổng quan về diễn biến, biến động của thị trường cũng là điều cần thiết, tạo điều kiện giúp cho việc thẩm định khách hàng có cơ sở để
đánh giá được tình hình hoạt động của khách hàng so với các đơn vị khác cùng ngành hoặc trung bình ngành, từ đó giúp đưa ra các nhận đính chính xác.
Ngoài ra, ngân hàng cũng cần xây dựng, hoàn thiện và tăng cường kiểm soát, kiểm tra sau cấp tín dụng cũng là điều cần thiết để phát hiện các sai sót trong công tác thẩm định tín dụng tại Chi nhánh. Từ đó, các cán bộ thực hiện công tác thẩm định tín dụng tại Chi nhánh có thể rút cho mình bài học kinh nghiệm cho những tình huống tương tự và nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, giảm thiểu các tiêu cực trong quá trình thẩm định tín dụng.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ban ngành liên quan
Hệ thống chính sách Nhà nước có tầm ảnh hưởng và chi phối tới tất cả các lĩnh vực như kinh tế, văn hóa xã hội,.. .Bấy kỳ sự thay đổi nào dù là nhỏ nhất của các chính sách Nhà nước, ngay lập tức có sức ảnh hưởng đến toàn xã hội. Về lĩnh vực ngân hàng, hoạt động tín dụng nói riêng, hay toàn bộ các hoạt động của ngân hàng đều chịu sự chi phối, ảnh hưởng bởi các chính sách kinh tế, tài chính của Nhà nước. Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của LienVietPostBank - chi nhánh Thăng Long không chỉ cần sự nỗ lực của riêng chi nhánh ngân hàng mà còn cần có sự giúp đỡ, phối hợp của các cơ quan, ban ngành Nhà nước.
3.3.2.1. Hoàn thiện hệ thống kế toán, quy định thực hiện hệ thống kế toán đồng bộ nhất, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc
Trong những năm gần đây, chế độ kế toán và chuẩn mực kế toán của nước ta đã có nhiều thay đổi lớn, thậm chí nước ta đã đưa vào áp dụng một số chuẩn mực kế toán quốc tế. Tuy nhiên, hoạt động kế toán của các doanh nghiệp ở nước ta vẫn tồn tại những hạn chế, chưa được chú trọng, thực hiện một cách thường xuyên, đầy đủ, đôi khi chỉ được thực hiện một cách đối phó. Thực tế này đã gây ra không ít khó khăn cho hoạt động thẩm định tín dụng tại ngân hàng, do CVKH, cán bộ thẩm định không thể đánh giá được mức độ chính xác, tin cậy của BCTC do khách hàng cung cấp. Do đó, Nhà nước cần có những biện pháp chỉ đạo các doanh nghiệp nghiêm túc thực hiện chế độ kế toán theo đúng quy định.
Bên cạnh đó, Nhà nước cần ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán và có công khai quyết toán của doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng tại ngân hàng. Hiện nay, Nhà nước mới chỉ quy định việc bắt buộc kiểm toán đối với các doanh nghiệp muốn và đang niêm yết trên thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, phần lớn những đối tượng mà hoạt động thẩm định tín dụng đánh giá lại là những thành phần không niêm yết cổ phiếu. Điều này làm cho việc thực hiện hoạt động thẩm định tín dụng khó khăn hơn rất nhiều khi mà CVKH hay cán bộ tín dụng phải đóng vai trò như kiểm toán viên, đôi khi phải thực hiện kiểm tra, đánh giá lại báo cáo của doanh nghiệp.
Nhà nước cũng cần có các chế tài xử lý nghiêm trong các trường hợp đối tượng đề nghị cấp tín dụng tại ngân hàng cung cấp thông tin giả để nhằm trục lợi. Nếu thực hiện được nhu vậy, các CVKH, cán bộ tín dụng mới có những thông tin chính xác nhằm đánh giá, thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng.
3.3.2.2. Xây dựng, củng cố và hoàn thiện các cơ quan tư vấn và cơ quan cung cấp thông tin
Thông tin đã và đang là vấn đề có tầm ảnh hưởng lớn tới chất lượng của hoạt động thẩm định tín dụng tại bất kỳ ngân hàng hay TCTD nào. Sự thiếu hụt của nguồn thông tin đáng tin cậy đang là vấn đề ngày càng cấp thiết, nhất là khi Nhà nước và các thành phần kinh tế muốn hạn chế một cách tối đa các ảnh hưởng của luồng thông tin sai lệnh đến sự phát triển của nền kinh tế nước ta.
Để làm được điều này, Chính phủ cần có những chỉ đạo đến các bộ, ngành liên quan nhằm nghiên cứu, thành lập các tổ chức, đơn vị chuyên thu thập thông tin, tư vấn đánh giá, chuyên mua bán thông tin đối với từng loại đối tượng khách hàng. Đồng thời,
trong việc thành lập các bảng xếp hạng, các chỉ số xếp hàng, Chính phủ cần học hỏi kinh nghiệm từ các thị trường phát triển, xây dựng các chỉ số xếp hạng đối với từng đối
tượng chuyên biệt theo mô hình các chỉ số đáng tin cậy trên thế giới.
Với việc thành lập các bảng xếp hạng và chỉ số xếp hạng không chỉ giúp Nhà nước nắm bắt được hiệu quả hoạt động của từng ngành kinh tế nói chung mà từng loại đối tượng nói riêng mà còn cung cấp nguồn thông tin đáng tin cậy cho các ngân
hàng trong việc thẩm định tín dụng, qua đó nâng cao chất lượng của hoạt động thẩm định tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng của hệ thống ngân hàng.
Bên cạnh đó, để có thể hỗ trợ tốt cho việc tạo nguồn thông tin có chất lượng, chính xác và đáng tín cậy cho hoạt động thẩm định tín dụng tại ngân hàng, các cơ quan ban ngành, các bộ chủ quản như: Bộ công thương, Bộ xây dựng, Bộ tài chính, Bộ kế hoạch và đầu tư..., cần phải xây dựng cơ chế, tiến hành thu thập thông tin, có sự trao đổi, xử lý chuẩn hóa các thông tin một cách thường xuyên và định kì. Các bộ cần phải xây dựng và ban hành các định mức, thông số kĩ thuật của ngành, các tiêu chí, bảng biểu liên quan đến hoạt động của các doanh nghiệp trong ngành. Như vậy CVKH, cán bộ thẩm định tín dụng mới có cơ sở đáng tin cậy để có thể đánh giá và tiên đoán về hiệu quả của phương án, dự án đề nghị cấp tín dụng, qua đó mới thể hiện được vai trò của hoạt động thẩm định tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng của hoạt động này.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.3.1. Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo môi trường thông thoáng và an toàn cho hoạt động tín dụng
Ngân hàng Nhà nước cần có sự phối hợp với các cơ quan, bộ ban ngành liên quan nhằm xây dựng các văn bản, quy phạm, vác hướng dẫn cụ thể hơn nữa về luật ngân hàng, đưa ra các nguyên tắc, quy định cụ thể trong việc thực hiện công tác thẩm định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ ngân hàng thực hiện công tác thẩm định.
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cần được hoàn thiện một cách đầy đủ, rõ ràng, chặt chẽ, trong bối cảnh hội nhập hiện nay cần từng bước đưa vào áp dụng các tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế giúp hoạt động tín dụng diễn ra một cách thuận lợi hơn, tăng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho các ngân hàng thương mại.
Đồng thời, NHNN cũng cần theo dõi sát sao tình hình kinh tế, để đưa ra và ban hành các văn bản, cơ chế hoạt động tín dụng phù hợp với thực tế trong từng thời kì phát triển của nền kinh tế.
tín dụng của ngân hàng. NHNN cần chỉ đạo, phối hợp cùng các cơ quan chức năng tạo điều kiện giúp đỡ các ngân hàng trong việc thẩm định tín dụng, hoàn thiện thủ tục cấp tín dụng, đẩy nhanh quá trình xử lý tài sản thế chấp khi khách hàng không thực hiện đúng, đầy đủ các cam kết với ngân hàng.
NHNN và các cơ quan Nhà nước cũng cần có những quy định nghiêm khắc hơn nữa đối với các doanh nghiệp cố ý lừa đảo để chiếm dụng vốn của ngân hàng, tạo tính công khai minh bạch, trong hoạt động tín dụng.
3.3.3.2. Tăng cường hiệu quả trong hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng
Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các cơ chế, quy định cụ thể bắt buộc các