Đây là nhóm các nhân tố thuộc tầm quản lý vĩ mô, nghiên cứu ảnh hưởng của các nhân tố này nhằm đưa ra những kiến nghị phù hợp với các cơ quan quản lý nhà
nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
1.4.2.1. Môi trường kinh tế
Bao gồm các yếu tố như: tiền tệ ổn đinh, kinh tế phát triển vững chắc.. .Môi trường kinh tế thường tác động đến các dịch vụ ngân hàng theo 2 hướng vào khách hàng và vào thị trường tài chính. Môi trường kinh tế phát triển cùng với đó là sự phát triển của các doanh nghiệp, sản phẩm hàng hoá ngày càng đa dạng, các mối quan hệ kinh tế gia tăng kéo theo đó là sự phát triển của các nhu cầu về dịch vụ tài chính ngân hàng. Ví dụ: Các doanh nghiệp cần vốn từ ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển kéo theo đó là các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng như thanh toán, chuyển tiền, L/C, kinh doanh ngoại tệ.. .cũng phát triển. Cho đến các sản phẩm hiện đại như: Homebanking, Internet Banking, ATM, POS.cũng phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển của khách hàng. Tuy nhiên những bất cập của môi trường kinh tế cũng tác động không nhỏ tới sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như khoảng cách giữa người giàu và người nghèo, thành thị và nông thôn, những vấn đề còn tồn tại trong các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp quốc doanh. Ngoài ra các yếu tố như lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ lạm phát.cũng có tác động rất lớn tới việc phát triển các dịch vụ ngân hàng. Vì vậy có thể nói môi trường kinh tế là một yếu tố khách quan rất quan trọng tác động tới hoạt động của ngành ngân hàng nói chung cũng như sự phát triển các dịch vụ ngân hàng nói riêng.
1.4.2.2. Môi trường pháp lý
đổi trong cơ cấu, chính sách, luật pháp của nhà nuớc sẽ ảnh huởng trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ ngân hàng nói riêng. Môi truờng pháp lý sẽ đem đến cho ngân hàng một loạt các cơ hội mới và cả những thách thức mới. Một môi truờng pháp lý đồng bộ, đầy đủ, rõ ràng sẽ là tiền đề thuận lợi cho các dịch vụ ngân hàng phát triển. Tuy nhiên hiện nay ở Việt Nam hệ thống khung pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng còn tuơng đối phức tạp, nhiều văn bản huớng dẫn, sửa đổi còn chồng chéo dẫn đến việc khó sử dụng, tra cứu.. .Chính điều này đã gây ra không ít khó khăn kìm hãm sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng.
1.4.2.3. Môi trường công nghệ
Cho đến nay nền khoa học kỹ thuật đã có những buớc phát triển chóng mặt đặc biệt là trong lĩnh vực tin học và công nghệ thông tin. Điều này có tác động tích cực đến việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng theo huớng tự động hoá nhu tăng cuờng các điểm phân phối tự động, sử dụng mạng Internet, các dịch vụ ngân hàng điện tử và thanh toán không dùng tiền mặt.. .Đây chính là điều kiện thuận lợi để các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đặc biệt là các dịch vụ hiện đại ngày càng phát triển. Tuy nhiên việc tiến bộ của khoa học kỹ thuật bắt buộc các ngân hàng phải tích cực đổi mới công nghệ để tăng cuờng sức cạnh tranh, nâng cao chất luợng sản phẩm và phải tốn kém không ít cho cuộc đua này. Việc nâng cao trình độ công nghệ ứng dụng vào lĩnh vực ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng góp phần nâng cao sức cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
1.4.2.4. Môi trường văn hoá xã hội
Trong quá trình hoạt động kinh doanh các ngân hàng phải chịu tác động không
nhỏ của môi truờng văn hoá xã hội. Đó là thói quen tiêu dùng và cất trữ của nguời dân, tu tuởng nhỏ lẻ, manh mún trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội thì những thói quen trong dân cu đang dần chuyển biến theo huớng có lợi hơn cho sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng.
- Quan niệm về giá trị cuộc sống và giá trị tinh thần: những quan niệm này trong
khoẻ, tri thức và sự giàu sang. Những quan niệm này đôi khi tạo thành một xu huớng tiêu dùng và mở ra những cơ hội cho sự phát triển các dịch vụ ngân hàng.
- Những cơ hội, thách thức do sự biến đổi xã hội gây ra: Đó là dân trí đuợc nâng cao, thói quen tiêu dùng thay đổi, quan niệm của xã hội cũng thay đổi tạo cơ hội cho sự phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Nhung nó cũng gây ra thách thức đó là rủi ro cho ngân hàng khi kẻ gian lợi dụng công nghệ hiện đại để xâm nhậm vào hệ thống bảo mật.
1.4.2.5. Xu hướng toàn cầu hoá, hội nhập và cạnh tranh
Việt Nam ra nhập WTO cùng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng đã mang lại cho ngành tài chính ngân hàng nhiều cơ hội và thách thức. Quá trình toàn cầu hoá về tài chính sẽ chi phối các quá trình tự do hoá về thuơng mại, dịch vụ và đầu tu. Toàn cầu hoá giúp các ngân hàng có thể học hỏi kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học công nghệ ngân hang.. .Nliung toàn cầu hoá cũng làm cho cạnh tranh ngày càng quyết liệt hơn. Đối thủ cạnh tranh của các NHTM Việt Nam không chỉ là các ngân hàng trong nuớc mà còn có các ngân hàng nuớc ngoài với trình độ quản lý và khoa học công nghệ hiện đại hơn. Các ngân hàng trong nuớc sẽ gặp phải nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động của mình. Ngoài ra ảnh huởng của những cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ở các nuớc và khu vực khác có tác động xấu đến thị truờng tiền tệ, từ đó ảnh huởng đến hoạt động của các ngân hàng.. .Do đó các ngân hàng Việt Nam cần phải tiếp tục nâng cao chất luợng dịch vụ của mình để có thể tồn tại đuợc trong xu huớng toàn cầu hoá hiện nay.
Trên đây là một số nhân tố cả chủ quan và khách quan có tác động đến việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Nghiên cứu các nhân tố này là tiền đề để đua ra các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng, phát triển và nâng cao chất luợng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
1.5. KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI VỀ NÂNGCAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG