Kinh nghiệm của một số Ngânhàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh

II. NỘI DUNG

1.3. Chất lượng tín dụng của một số Ngânhàng thương mại và kinh nghiệm, bài học

1.3.1. Kinh nghiệm của một số Ngânhàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh

1.3.1. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Ninh

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — chi nhánh KCN Tiên Sơn

VietinBank - Chi nhánh Khu công nghiệp (KCN) Tiên Sơn được thành lập ngày 01/01/2006 trên cơ sở nâng cấp từ Chi nhánh (CN) cấp 2 trực thuộc VietinBank - CN Bắc Ninh. Chặng đường 11 năm đã qua là bước phát triển vượt bậc cả về quy mô, mạng lưới hoạt động, nhân sự lẫn chất lượng và hiệu quả kinh doanh. Nhờ đó, Chi nhánh đã nhận được nhiều danh hiệu cao quý của UBND tỉnh Bắc Ninh, của Ngành và VietinBank trao tặng.

Mục tiêu hoạt động của chi nhánh là đáp ứng nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của doanh nghiệp đầu tư vào KCN Tiên Sơn và các KCN khác trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Giai đoạn đầu thành lập, quy mơ của chi nhánh chỉ là 3 phịng nghiệp vụ, 21 cán bộ tuổi đời cịn trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều. Trong khi đó, trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt của các Tổ chức tín dụng. Địa bàn hoạt động chủ yếu trong KCN, xa các khu dân cư, nên rất khó tiếp cận với kinh tế cá thể và các daonh nghiệp vừa và nhỏ.

22

đã ổn định tổ chức, phát huy tinh thần lao động sáng tạo, xây dựng đội ngũ lãnh đạo có trình độ chun mơn giỏi, tâm huyết với nghề. Chú trọng đầu tư mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp, nhất là ở vị trí đắc địa tại trung tâm các KCN để chiếm lĩnh thị phần.

Đến nay cùng với trụ sở chính tại trung tâm KCN Tiên Sơn, chi nhánh đã phát triển nhiều phịng giao dịch, trong đó có 03 phịng đặt tại 03 KCN lớn của tỉnh là KCN Yên Phong, KCN Vsip và KCN Nam Sơn - Hạp Lĩnh và 01 phòng giao dịch đặt tại Phù Khê, Từ Sơn, Bắc Ninh - nơi tập trung làng nghề gỗ lâu năm.

Các Phòng giao dịch được mở trong các KCN đều có trụ sở khang trang, ngồi việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn là nơi đón tiếp, giúp đỡ các doanh nghiệp khi mới đầu tư hoạt động tại các KCN nhất là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài nên đã xây dựng được mối quan hệ và thu hút khách hàng rất hiệu quả. Qua đó, Chi nhánh đã phát triển, xây dựng nền tảng khách hàng đa dạng, ổn định, đáp ứng nhu cầu phát triển của hiện tại và tương lai. Ngoài việc là ngân hàng đầu tiên có mặt tại các KCN lớn ngay từ ngày đầu khởi cơng xây dựng, Chi nhánh có quan hệ mật thiết với các công ty đầu tư phát triển hạ tầng các KCN nên có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng là các doanh nghiệp đầu tư vào những KCN này.

Có thể khẳng định, VietinBank KCN Tiên Sơn được biết đến là một thương hiệu mạnh, có uy tín, có tính chun nghiệp cao trong đầu tư cho vay các dự án lớn, có kinh nghiệm trong cơng tác chi trả đền bù, hỗ trợ doanh nghiệp trong khâu giải phóng mặt bằng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.

Chi nhánh xác định khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp đầu tư vào các KCN và đặt nhiệm vụ trọng tâm của việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ là hướng tới các doanh nghiệp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng, đồng bộ và trọn gói để thu hút, gia tăng đối tượng khách hàng này. Bên cạnh đó Chi nhánh cũng tăng cường phát triển khách hàng nhỏ lẻ bằng việc mở PGD tại làng nghề nhằm phát triển các sản phẩm bán lẻ, cải thiện cơ cấu dư nợ, tránh tình trạng rủi ro tập trung nhiều vào các khách hàng doanh nghiệp lớn.

23

Trong các năm qua, Chi nhánh thực hiện tốt chủ trương của NHNN, chỉ đạo của VietinBank, quan tâm đến cơng tác tín dụng, đảm bảo mức tăng trưởng cho vay tốt, chất lượng tín dụng an tồn - hiệu quả. Năm 2017, các chỉ tiêu của chi nhánh đạt: nguồn vốn huy động - 6.560 tỷ đồng, dư nợ cho vay - 3.398 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu - 0,64%, lợi nhuận - 151 tỷ đồng. Do đặc điểm của Chi nhánh là có trụ sở chính đặt tại Khu công nghiệp Tiên Sơn, một trong những khu cơng nghiệp lớn tại Bắc Ninh do đó dư nợ của khách hàng doanh nghiệp FDI chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2017, dư nợ của đối tượng khách hàng này là 1.937 tỷ đồng - chiếm 57% tổng dư nợ. Trong đó tỷ lệ nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp FDI là 0,71%. Trong những năm gần đây tỷ trọng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp FDI đã có xu hướng giảm do Chi nhánh đẩy mạnh cho vay cá nhân, mục tiêu hướng đến các khách hàng thuộc làng nghề gỗ. Tuy nhiên dư nợ khách hàng doanh nghiệp FDI vẫn có sự tăng trưởng, tỷ lệ nợ xấu giảm. Cụ thể, dư nợ khách hàng doanh nghiệp FDI năm 2017 tăng 25% so với năm 2016. Tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp FDI giảm từ 0,85% xuống cịn 0,71%.

Bên cạnh hoạt động chun mơn, Ban giám đốc Chi nhánh đặc biệt quan tâm tới các hoạt động của các đoàn thể. Cơng đồn, Đồn thanh niên thực sự đóng vai trị nịng cốt trong cầu nối giữa lãnh đạo và người lao động, biến các chủ trương định hướng kinh doanh thành các phong trào thi đua. Nhờ vậy, liên tục qua các năm, Chi nhánh đều đạt và vượt kế hoạch VietinBank giao. Thu nhập của cán bộ năm sau cao hơn năm trước.

Những bước phát triển mới, mang tính đột phá đó được đúc kết bằng những kinh nghiệm thực tiễn, đó là: Ln quan tâm đào tạo, phát triển nguồn nhân lực có chất lượng, chú trọng phát triển đội ngũ làm cơng tác tín dụng và chọn lọc khách hàng; Tăng cường công tác quản trị ở tất cả các cấp điều hành; Chủ động thích ứng để đổi mới cơng nghệ và phát triển các sản phẩm mới; Phát động phong trào thi đua, phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật nâng cao năng lực, trình độ cán bộ nhân viên...

Với phương châm: Mở rộng quy mô hoạt động, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, nâng cao năng lực tài chính và chất lượng kinh

24

doanh, tăng thu nhập cải thiện đời sống và điều kiện làm việc của cán bộ nhân viên. Phát triển kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, mở rộng các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường; Nâng cao năng lực cạnh tranh; Đóng góp tích cực vào sự phát triển của Tập đoàn VietinBank.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam — chi nhánh Từ Sơn

Với định hướng mơ hình hoạt động là ngân hàng hỗn hợp, ưu tiên công tác bán lẻ. Trong những năm qua, BIDV Từ Sơn tập trung hướng tới các khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh trên địa bàn, đặc biệt là các khu vực làng nghề. Đồng thời, BIDV Từ Sơn cũng luôn sẵn sàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của những khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong mọi ngành nghề kinh doanh.

Chi nhánh có trụ sở chính tại thị xã Từ Sơn, do đó gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của ngân hàng khác cùng địa bàn. Đặc biệt là Vietinbank Chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn và Vietinbank Từ sơn.

Năm 2017, một số chỉ tiêu chính của Chi nhánh đạt: Dư nợ tín dụng cuối kỳ - 2.731 tỷ đồng, dư nợ cho vay - 3.383 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu - 0,09%, lợi nhuận - 111 tỷ đồng. Trong đó dư nợ khách hàng doanh nghiệp FDI đạt 901 tỷ đồng tăng 20% so với năm 2016.

Từ một Chi nhánh xếp hạng 3 có kết quả hoạt động thấp, chất lượng hoạt động có nguy cơ rủi ro cao nhưng Chi nhánh đã phấn đấu hết sức mình để đến nay được BIDV Trung ương công nhận là Chi nhánh hạng 1.

Lượng khách hàng tăng cả về quy mơ và chất lượng là nền tảng khích lệ BIDV Từ Sơn phát triển các sản phẩm, dịch vụ, tiện ích ngân hàng đa dạng, hiện đại trên tất cả các lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xuất nhập khẩu, nơng nghiệp... Tính đến hết năm 2017, tổng số khách hàng của Chi nhánh là hơn 35.000 khách hàng, gấp 7 lần thời điểm mới thành lập. Chi nhánh tăng cường tiếp cận khách hàng doanh nghiệp FDI trên địa bàn. Số lượng khách hàng doanh nghiệp FDI mở tài khoản mới trong năm 2017 là 70 khách hàng, trong đó có 30 khách hàng phát sinh quan hệ tín dụng, nâng số lượng khách hàng tín dụng doanh nghiệp FDI lên 200 khách hàng, tăng gấp 10 lần thời điểm mới thành lập.

25

Từ chỗ chỉ có một điểm giao dịch duy nhất là Trụ sở Chi nhánh tại 1A - Minh Khai - Từ Sơn - Bắc Ninh, đến nay, ngồi trụ sở chính tại 368 Trần Phú - phường Đơng Ngàn - thị xã Từ Sơn, Chi nhánh đã có thêm 4 Phòng giao dịch tại các địa bàn kinh tế trọng điểm của tỉnh và địa bàn Từ Sơn là Đồng Quang, Châu Khê, Yên Phong và khu vực tiếp giáp Ninh Hiệp - Gia Lâm - Hà Nội.

Cùng với vị thế của BIDV Từ Sơn ngày càng được gia tăng, người dân trên địa bàn đã dần thấy thân quen với hình ảnh logo, từ các điểm giao dịch, đến hệ thống mạng lưới Ngân hàng điện tử của chi nhánh với 9 máy ATM và 12 máy POS luôn sẵn sàng phục vụ.

1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — chi nhánh Bắc Ninh

Thông qua việc xem xét cách thức các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt

Nam có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm để nâng cao chất lượng tín dụng đối với

khách hàng doanh nghiệp FDI như sau:

Xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu là khách hàng doanh nghiệp FDI

để có

chính sách chăm sóc, phục vụ khách hàng phù hợp với đặc điểm và nhu cầu thực

tiễn của

đối tượng khách hàng này, đồng thời dựa trên nghiên cứu phát triển sản phẩm linh hoạt,

đặc thù, đa dạng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng FDI. Bên cạnh việc nghiên cứu, cung cấp sản phẩm, cần biết lắng nghe phản hồi của khách hàng để tiếp tục có những cải tiến, những nghiên cứu và sản phẩm mới, đảm bảo giúp các khách hàng FDI lựa chọn được giải pháp phù hợp và hữu hiệu nhất.

Cần cập nhật thông tin thị trường tài chính ngân hàng, thị trường bất động sản, các

- Phịng kế tốn

- Phịng khách hàng bán lẻ - Phịng hành chính nhân sự - Phịng dịch vụ khách hàng - Phòng quản lý nợ

- Phòng ngân quỹ

26

cận với ngân hàng một cách dễ dàng. Tăng cường công tác Marketting giới thiệu sản phẩm dịch vụ.

Nghiên cứu các quy định hoạt động an toàn của các nước, các tổ chức tài chính thế

giới và vận dụng phù hợp với thực tế hoạt động tại Việt Nam để ngày càng nâng cao mức độ an tồn trong hoạt động cấp tín dụng.

27

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH

2.1.Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh.

2.1.1. Quá trình hình thành, phát triển

- Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh.

- Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam Bac Ninh Branch.

- Swiff code: BFTVVNVX035

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (Vietcombank Bắc Ninh) được thành lập vào ngày 29/06/2004; trụ sở chính đặt tại ngã 6 phường Đại Phúc, TP Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh.

Chính nhờ địa thế của tỉnh, nằm trong tam giác phát triển kinh tế Hà Nội, Hải Phịng, Quảng Ninh, nơi có giao thơng thuận tiện và các khu công nghiệp - nơi giàu tiềm năng để phát triển sản phẩm thẻ và hoạt động tín dụng của chi nhánh. Đó là một trong những yếu tố mà chi nhánh đã thành cơng trong những năm qua. Ngồi ra các hoạt động huy động vốn, các dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ,... cũng đã góp phần đáng kể vào sự thành cơng của chi nhánh.

2.1.2. Mơ hình tổ chức và mạng lưới hoạt động

Cơ cấu bộ máy tổ chức của Vietcombank Bắc Ninh hiện tại gồm có Giám đốc, 2 Phó giám đốc, 13 phịng chun mơn và 55 điểm giao dịch (ATM). Cụ thể như sau:

Chỉ tiêu mNă 201 Nă m 201 Nă m 2017 Sô PGD trực thuộc T 6 6

Dư nợ cho vay (chính xác đến tỷ VND) 4.22 9

5.46 7

6.81 9 Huy động từ dân cư và tổ chức KT (chính xác đến tỷ VND) 4.36

8 05.71 97.67 Tỷ lệ nợ khó địi (chính xác đến 0,1%) 0,29% 0,31% 0,17% Lợi nhuận trước thuế (không bao gồm các khoản lợi nhuận

do thu hồi từ nợ đã xử lý DPRR - chính xác đến tỷ VND) 207 190 4279, Tổng tài sản (tỷ đồng) 4.72 4 6.17 9 8.09 3 28 Các phòng giao dịch:

Phòng giao dịch sơ 1 -Từ Sơn. Phịng giao dịch Thuận Thành Phịng giao dịch sơ 2 - Quế Võ Phịng giao dịch Vsip

Phịng giao dịch sơ 3 - Yên Phong Phòng giao dịch Samsung

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Vietcombank Bắc Ninh

2.1.3. Hiện trạng hoạt động của Ngân hàng

Chỉ tiêu Năm

2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 Năm2017

Tổng thu 282 350 467 546 622 705

Thu lãi cho vay 204 221 279 296 298 320

Thu lãi tiền gửi 56 87 140 198 255 305

Thu ngoài lãi 22 42 48 52 69 80

Thu nhập trước thuế sau DPRR

69 54 125 200 190 279

Thu lãi cho vay/Tổng thu

72.3% 63.1% 59.7% 54.2% 47.9% 45.4%

29

Kết quả kinh doanh của Chi nhánh:

Với phương châm iiTang tốc - Hiệu quả - Bền vững” và quan điểm chỉ đạo

điều hành "Đổ/ mới - Kỷ cương - Trách nhiệm” được ban lãnh đạo TSC và chi nhánh đề ra ngay từ những tháng đầu năm, từ năm 2015 Vietcombank Bắc Ninh đã có sự tăng trưởng tốt, hồn thành kế hoạch do Hội đồng quản trị giao đối với các chỉ tiêu kinh doanh trọng yếu.

Biểu đồ 2.1: Kết quả lợi nhuận của Vietcombank Bắc Ninh

(Nguồn: báo cáo thường niên của Vietcombank Bắc Ninh)

Thời gian qua, tình hình hoạt động của chi nhánh gặp nhiều khó khăn do áp lực cạnh tranh giữa các Tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn. Tuy vậy, với sự lãnh đạo, chỉ đạo sáng suốt, đúng đắn của Ban giám đốc cùng với sự đoàn kết, nỗ lực phấn đấu làm việc hăng say đầy nhiệt huyết và hiệu quả của toàn thể cán bộ viên chức lao động chi nhánh, kết quả kinh doanh của chi nhánh các năm qua tăng trưởng ổn định, năm 2017 lãi từ hoạt động kinh doanh đạt 279 tỷ đồng, chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.

30

Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn thu của Vietcombank Bắc Ninh

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Huy động 2.343 2.827 3.572 4.190 5.710 7.679 Tăng - 484 745 618 1.520 1.969 Tăng trưởng (%) - 20,7% 26,4% 17,3% 36,3% 34,5%

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Bắc Ninh)

Năm 2013 thu nhập trước thuế sau DPRR của Chi nhánh giảm sút mạnh so với năm 2012 mặc dù tổng thu nhập tăng 68 tỷ đồng (tương đương 24%). Nguyên nhân do năm 2013 tình hình nợ xấu của Chi nhánh tăng cao do bối cảnh kinh tế cả nước thời điểm đó gặp nhiều khó khăn (lạm phát tăng cao, chi phí lãi vay cao, sức mua toàn thị trường giảm sút), hàng loạt các doanh nghiệp tuyên bố phá sản. Thời điểm đó một số các doanh nghiệp khu vực làng nghề trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh như làng gỗ Đồng Kỵ; làng giấy Phong Khê gặp khó khăn khơng có khả năng trả nợ (Xí nghiệp giấy Hưng Vượng- Phong Khê dư nợ 7 tỷ đồng; Xí nghiệp giấy Phương Thảo- Phong Khê dư nợ 5 tỷ đồng; DNTN Hoa Phát - Phong Khê dư nợ 4 tỷ đồng; Công ty cổ phần Khang Việt Hà - Đồng Kỵ 15 tỷ đồng; HTX cổ phần Việt Nhật -