Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của HDBank - chi nhánh Hùng Vuơng ngày càng phát triển, đa dạng sản phẩm và đối tuợng khách hàng đáp ứng đuợc nhu cầu vay vốn của các cá nhân, tổ chức trên địa bàn.
Hoạt động tín dụng góp phần mang lại nguồn thu lớn và chủ yếu cho chi nhánh Hùng Vuơng. Để hoạt động tín dụng tại Chi nhánh đạt hiệu quả, đảm bảo chất luợng tín dụng, hạn chế rủi ro, HDBank - chi nhánh Hùng Vuơng đã thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng khách hàng cá nhân theo quy định.
Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân tại HDBank đuợc thực hiện theo các buớc sau:
Buớc 1: Tìm kiếm khách hàng.
Các chuyên viên chuyên viên tín dụng tìm kiếm khách hàng thông qua các 36
kênh như: Telesale, marketing trực tiếp, phát tờ rơi, thu thập thông tin khách hàng qua báo mua bán, tiếp cận các sàn giao dịch bất động sản, các showroom ô tô... đề từ đó tiếp cận các cá nhân, hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn.
Bước 2: Thu thập thông tin khách hàng.
Sau khi tiếp cận được khách hàng có nhu cầu vay vốn, chuyên viên chuyên viên tín dụng thu thập thông tin khách hàng, thu thập hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính và hồ sơ tài sản bảo đảm của khách hàng.
Bước 3: Thẩm định khách hàng.
Khi có đủ các thông tin, hồ sơ của khách hàng, chuyên viên tín dụng sẽ thẩm định khách hàng dựa trên hai tiêu chí: khách hàng có muốn trả nợ hay không và khách hàng có khả năng trả nợ hay không. Nếu khách hàng thỏa mãn đồng thời hai tiêu chí trên, chuyên viên tín dụng sẽ lập tờ trình tín dụng và gửi lên cấp phê duyệt.
Bước 4: Quyết định cấp tín dụng
Tùy theo nhu cầu vay vốn của Khách hàng, chuyên viên tín dụng sẽ gửi tờ trình đến cấp phê duyệt phù hợp. Theo đó, các mức tín dụng được phân cho từng cấp phê duyệt được quy định như sau:
Từ 1 tỷ đến 3 tỷ đồng Chuyên gia phê duyệt hội sở Từ 3 tỷ đến 5 tỷ đồng Hội đồng tín dụng cơ sở Từ 5 tỷ đến 12 tỷ đồng Hội đồng tín dụng khu vực Từ 12 tỷ đến 50 tỷ đồng Hội đồng tín dụng hội sở
Chỉ tiêu/Năm Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ cá nhân 22 0 59 % 261 58% 30 7 60%
Dư nợ doanh nghiệp 15 1 41 % 186 42% 20 8^ 40% Tổng dư nợ ĩĩĩ 100 % 447 100% 51 5 100 %
(Nguồn: theo Quyết định của tổng giám đốc HDBank)
37
Bước 5: Giải ngân và giám sát tín dụng
Sau khi có quyết định cấp tín dụng, chuyên viên tín dụng sẽ hoàn thiện các thủ tục giải ngân cho khách hàng, và giám sát khoản vay của khách hàng đến khi đáo hạn.
Bước 6: Tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng.
Khách hàng hoàn trả hết nợ gốc, lãi và các nghĩa vụ liên quan đến khoản cấp tín dụng. Chuyên viên tín dụng kiểm tra đối chiếu số liệu kế toán để chắc chắn khoản vay đã được thanh toán, kết thúc quy trình tín dụng.
HDBank - chi nhánh Hùng Vương là một chi nhánh còn non trẻ trên địa bàn, dư nợ tín dụng chưa cao nhưng đang đều đặn tăng lên cho thấy sự nỗ lực không ngừng nghỉ của các cán bộ nhân viên tại đây. Để có thể thấy được điều này bài viết đi vào phân tích thực trạng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại HDBank - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2015 - 2017.
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - chi nhánh Hùng Vương