Kiểm tra, kiểm soát là việc làm hết sức cần thiết và quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa và xử lý kịp thời, chính xác những hiện tượng có thể dẫn đến rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Do đó:
- Cán bộ tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể của công tác kiểm tra
- Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá sự việc một cách mau lẹ và đưa ra kết luận chính xác
3.2.5 Xây dựng chiến lược khách hàng
- Chiến lược khách hàng là một vấn đề mang tính trọng tâm, quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để công tác huy động vốn và cung ứng tín dụng hoạt động một cách có hiệu quả thì ngân hàng cần sớm có phòng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai chính sách khách hàng một cách có hiệu quả và đi vào nề nếp.
- Với phương châm hoạt động “Khách hàng là thượng đế”, “Cam kết lợi ích cao nhất”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy được những tiện ích, quyền lợi khi họ giao dịch với ngân hàng.
3.2.6 Tăng cường công tác tiếp thị
- Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị đối với các khách hàng mới nhằm giới thiệu những khả năng mà ngân hàng có thể đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Chủ động tiếp cận từng khách hàng, chọn lọc những nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới từng khách hàng nhằm đem
61
lại lòng tin, sự tin tưởng của họ với ngân hàng. Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ đó có thể khắc phục những sai sót đồng thời phát huy những mặt mạnh. Ngoài ra ngân hàng có thể thực hiện khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan. Qua đó giúp ngân hàng rút ra những dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp.
3.2.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn
- Ngân hàng phải nghiên cứu và đưa ra một mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhưng đồng thời cũng hấp dẫn khách hàng. Cần đẩy mạnh huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn trên địa bàn, đặc biệt là nguồn vốn trung -dài hạn là điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế -xã hội.
- Cần đưa ra một biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không quá cao nhưng vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.8 Có chính sách ưu đãi về lãi suất
- Đối với những khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét và áp dụng một lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài. Khuyến khích những khách hàng này sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
- Đối với những khách hàng mới, cần một lượng vốn lớn thì cán bộ tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro của phương án, nhằm khuyến khích
khách hàng thì ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay nhưng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh 3 tháng, 6 tháng để tránh rủi ro có thể xảy ra.
3.2.9 Hoàn thiện sự phối hợp giữa các bộ phận chức năng tại Chi nhánh.Để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được thông suốt ở tất cả các Để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được thông suốt ở tất cả các khâu thì các bộ phận chức năng cần phải có sự phối kết hợp chặt chẽ với nhau, hỗ trợ nhau hoàn thành tốt công việc. Muốn làm được điều này cần phải có sự lãnh đạo, chỉ đạo của Bangiám đốc Chi nhánh.
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với Chính phủ và cơ quan Nhà nước có thẩm quyền
- Điều hành chủ động, linh hoạt, có hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ, lãi suất theo nguyên tắc thị trường: Ngân hàng Nhà nước thực hiện điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ theo hướng bảo đảm thanh khoản của hệ thống các tổ chức tín dụng, ổn định tỷ giá, giảm dần lãi suất phù hợp điều kiện kinh tế vĩ mô, giảm bớt rủi ro cho tổ chức tín dụng và nền kinh tế; kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, nhất là các tổ chức tín dụng yếu kém để bảo đảm tổ chức tín dụng tăng trưởng phù hợp với khả năng thực tế, tập trung củng cố khả năng chi trả.
- Tăng cường hiệu quả quản lý nhà nước đối với thị trường vàng: Khắc phục tình trạng đầu cơ tích trữ, buôn bán trái phép, bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của người dân. Từ đó, thị trường vàng sẽ từng bước bình ổn, góp phần vào sự ổn định chung của kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển.
- Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền: Tuyên truyền các chủ trương, chính sách về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng để ổn định tâm lý, tạo sự đồng thuận trong xã hội và tránh gây tác động tiêu cực đến hệ thống ngân hàng, thị trường tài chính.
- Hoàn thiện khung pháp lý : Điều chỉnh phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện Việt Nam nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng. Hoàn thiện hơn các quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro ... Điều chỉnh các quy định về mua bán nợ giữa các AMC với các ngân hàng cho sát thực và hiệu quả. Việc thành lập các công ty tự xử lý nợ rất cần thiết nhưng quan trọng là phải có cơ chế phù hợp, đảm bảo sư minh bạch của cong ty này theo nguyên tắc định giá thị trường.
63
hạn chế các tổ chức tín dụng có nợ xấu cao tiếp cận vốn và tăng trưởng tín dụng, từ đó buộc họ phải tự giải quyết, tái cơ cấu nguồn vốn trước khi tăng trưởng. Thực hiện các biện pháp hỗ trợ lãi suất, giảm thuế... để doanh nghiệp có điều kiện phát triển.
- Cải cách và cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước: Các doanh nghiệp thuộc khu vực nhà nước đóng góp phần lớn tỷ lệ nợ xấu của toàn nền kình tế. Do vậy, Chính phủ cần đẩy mạnh công tác đổi mới, sắp xếp lại, cổ phần hóa các DNNN để tạo lên khu vực mới năng động và hiệu quả hơn. Nhà nước cần đặt vấn đề xử lý nợ xấu tồn đọng của các NHTM là một chiến lược chung của chính phủ đẻ có thể thực hiện được tái cơ cấu ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh trinh cho các NHTM.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- NHNN nên có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, thanh tra, kiểm tra: Nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ, các ngân hàng phải tuân thủ theo một cơ chế tín dụng thống nhất của NHNN, không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, chạy đua lãi suất để giành giật khách hàng. NHNN nên tăng cường hơn nữa việc kiểm soát các NHTM thông qua hình thức giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ. NHNN nên nhận xét đánh giá hoạt động kiểm toán nội bộ của các ngân hàng đối với các lĩnh vực rủi ro cao. Cần ban hành một văn bản trong đó yêu cầu tối thiểu bắt buộc khi NHTM thực hiện hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ để tiện cho việc quản lý của NTNN,.
- Lượng hóa trình độ cán bộ lãnh đạo của các NHTM: Theo nguyên tắc: Ngân hàng nào để chỉ tiêu nợ xấu cao, lãnh đạo ngân hàng đó phải chịu trách nhiệm như: rút ngắn thời gian tại chức, thuyên chuyển công tác, liên đới chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại.
- Đẩy mạnh cải cách ngân hàng: Ngân hàng là mạch máu lưu chuyển vốn
của nền kinh tế, góp phần vận hành có hiệu quả nền kinh tế, nhất là trong bối cảnh Việt Nam hội nhập ngày càng sâu rộng với hệ thống Ngân hàng thế giới nói riêng và nền kinh tế thế giới nói chung. Đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa các NHTM trên cơ sở công nghệ hiện đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt các yêu cầu của khách hàng trong nuớc và mở rộng phạm vi kinh doanh ra nuớc ngoài.
- Hỗ trợ nguồn vốn cho các ngân hàng: Nhằm tăng cuờng, mở rộng và phát triển quy mô các ngân hàng, đáp ứng yêu cầu ngày càng to lớn của nền kinh tế. Đặc biệt là nâng cao khả năng trích lập dự phòng rủi ro, chủ động đối phó với các khoản nợ xấu, nhất là các khoản nợ không luờng tuớc đuợc và không có khả năng thu hồi. Nguồn vốn hỗ trợ phải đúng thời điểm, đạc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái, hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, để tăng tính thanh khoản của hệ thống, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội, đua đất nuớc qua cơn thách thức nhu hiện nay.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố HồChí Minh Chí Minh
- Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của Trung tâm thông tin tín dụng của HDBank. Tăng cuờng công tác tổng hợp các số liệu của khách hàng trong hệ thống HDBank, các thông tin về ngành nghề trong nền kinh tế từ đó có thể cung cấp các thông tin có chất luợng có cơ sở so sánh giữa nhiều doanh nghiệp trong cùng ngành nghề, cung cấp các bản tin ngành nghề có chất luợng có tính dự báo. Trung tâm thông tin tín dụng cần tăng cuờng hợp tác với các trung tâm thông tin khác để có thể mở rộng tìm kiếm thông tin đa dạng, chính xác, nhanh chóng khi có nhu cầu thông tin từ các chi nhánh để giúp các chi nhánh có đủ thông tin hữu ích khi thẩm định tín dụng.
- Cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: Hoàn thiện phần mềm chấm điểm khách hàng tự động thông qua các thông số đuợc cập nhật trên hệ thống.
65
Kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng là cơ sở để xác định giới hạn tín dụng hàng năm, cấp tín dụng từng lần cho từng khách hàng, đánh giá hiện trạng khách hàng trong quá trình theo dõi vốn vay, quản lý danh mục tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
- Xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính chất cảnh báo cao hơn gắn với hệ thống xếp hạng tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro.
- HDBank cần xây dựng chính sách, chương trình đào tạo nghiệp vụ đối với các nhân viên mới, cập nhật kiến thức và đào tạo nâng cao thường xuyên đối với các nhân viên cũ, chính sách đãi ngộ, khen thưởng hợp lý.
- Cần xây dựng quy trình kiểm tra trong toàn hệ thống để nâng cao tính chuyên nghiệp của công tác kiểm tra. HDBank nên có một phần mềm về công tác kiểm tra áp dụng thống nhất từ Hội sở nhằm phục vụ yêu cầu kiểm tra, quản trị rủi ro, đánh giá chất lượng hoạt động trên cơ sở dữ liệu của các phần mềm nghiệp vụ thì kết quả kiểm tra sẽ tốt hơn.
- Nâng cấp hệ thống tài sản đảm bảo toàn hệ thống của HDBank nhằm phục vụ tốt công tác định giá tài sản đảm bảo của cán bộ tín dụng cũng như hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh từ tài sản đảm bảo.
- Chú trọng và đẩy nhanh hơn nữa công tác xử lý, thu hồi nợ trực tiếp, thường xuyên rà soát lại các khoản nợ, phân loại, đánh giá khả năng thu hồi để triển khai các biện pháp thu hồi nợ.
- Cần phải ban hành thêm, chỉnh sửa và thống nhất nhiều biểu mẫu như ban hành hoàn chỉnh các mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, bảo lãnh, chiết khấu... đang áp dụng; các hợp đồng bằng tiếng Anh; các mẫu hợp đồng về bảo lãnh, chiết khấu, mở L/C, mẫu ủy quyền; hoàn chỉnh các mẫu biểu về kiểm tra sử dụng vốn.. .nhằm hạn chế rủi ro về mặt pháp lý, tăng cường kiểm soát và thống nhất việc áp dụng.
và các loại rủi ro mới của ngân hàng để có các biện pháp xử lý kịp thời.
- Đề xuất và tham gia xây dựng các chính sách, quy trình, quy chế, thủ tục, xây dựng; đề xuất hạn mức cấp tín dụng và cơ chế kiểm soát rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay.
- Xây dựng và phát triển hệ thống thông tin quản lý, hệ thống đo luờng, đánh giá rủi ro tín dụng, các biện pháp phòng chống, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Giám sát đảm bảo việc tuân thủ các quy định về quản trị rủi ro tín dụng.
- Đào tạo nhân viên, cập nhật về cơ sở dữ liệu, các chính sách về quản lý rủi ro và thực hiện tự đánh giá kết quả quản trị rủi ro tín dụng theo định kỳ, trên cơ sở đó đề xuất các biện pháp khắc phục kịp thời những thiếu sót còn hạn chế đảm bảo hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng ngày càng nâng cao.
- Báo cáo kết quả giám sát rủi ro tín dụng định kỳ lên Hội đồng quản trị, Ban điều hành, Ủy ban quản lý rủi ro và Ủy ban ALCO.
67
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở phân tích thực trạng Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại HDBank - chi nhánh Hùng Vương trình bày trong chương 2 với những mặt đạt được và hạn chế, chương 3 đi vào đề xuất các giải pháp để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại HDBank - chi nhánh Hùng Vương trong thời gian tới.
Tất cả các đề xuất trên đều hướng đến một mục tiêu chung là nâng cao Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại HDBank - chi nhánh Hùng Vương, từ đó góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của HDBank trước các đối thủ cạnh tranh trong nước và cả nước ngoài trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đua ra các giải pháp để nâng cao chất lượng mảng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của HDBank trong tiến trình hội nhập, luận văn đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:
Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng khách hàng cá nhân. Trong đó đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân đối với các chủ thể trong nền kinh tế; các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân; những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của NHTM.
Hai là, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ở HDBank - chi nhánh Hùng Vương cùng những vấn đề đặt ra trong phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ở HDBank như: sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân; những kết quả đạt được trong triển khai tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017. Đồng thời, cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo được sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức bộ máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị còn yếu... và những nguyên nhân của những hạn chế đối với việc phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại HDBank như: chưa chú trọng đúng mức đến vấn đề hoàn thiện và phát triển tín dụng khách hàng cá nhân một cách toàn diện.
Ba là, trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế và những định hướng phát triển của HDBank, luận văn đưa ra các giải pháp để phát triển tín dụng khách hàng cá nhân đối với bản thân HDBank - chi nhánh Hùng Vương.