HAI BÀ TRƯNG
2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, VietinBank - Hai Bà Trưng đã nỗ lực không ngừng vươn lên, nâng cao năng lực quản trị điều hành, gắn liền với việc ứng dụng công nghệ ngân hàng và kiện toàn tổ chức bộ máy đáp ứng tốt nhu cầu về vốn, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. VietinBank - Hai Bà Trưng đã dần khẳng định được uy tín trong hệ thống các ngân hàng trên địa bàn bằng việc đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả trong trong bối cảnh nền kinh tế suy giảm khó khăn. Với những nỗ lực của mình, VietinBank - Hai Bà Trưng đạt được những kết quả sau:
Thứ nhất: Doanh số dư nợ cho vay tăng liên tục trong 3 năm 2015, 2016,
2017, số lượng các khách hàng (đặc biệt là KHDN) có quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng và ngày càng đa dạng trong các ngành nghề. Việc mở rộng quy mô tín dụng trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy trình, quy định của VietinBank vừa giúp Chi nhánh mở rộng được thị phần, vừa phát triển được các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của chi nhánh. Đồng thời cũng thể hiện sự quyết liệt trong thực hiện chủ trương của VietinBank về tăng thị phần, mở rộng màng lưới và tổng tài sản;
Thứ hai: về cơ cấu cho vay
Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng: Các khoản vay được thực hiện đa dạng với nhiều ngành nghề, lĩnh vực, dư nợ cho vay không quá tập trung vào một ngành hàng mà tỷ trọng mỗi ngành hàng khá tương đồng nhau, tuy nhiên cho vay khối các doanh nghiệp Nhà nước tại Chi nhánh có xu hướng giảm dần.
Cơ cấu cho vay theo loại tiền: Do tập trung chủ yếu vào cho vay bằng đồng nội tệ, các khoản cho vay bằng ngoại tệ có xu hướng tăng chậm nên giúp chi nhánh kiểm soát tốt các khoản tín dụng, kiểm soát được nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cho vay bằng ngoại tệ
quyết liệt, kiểm soát nợ xấu phát sinh. Chi nhánh đã nâng cao chất luợng tín dụng,
tăng cuờng kiểm tra, giám sát tín dụng, theo dõi và đôn đốc thu hồi nợ, cơ cấu lại kỳ
hạn trả nợ nếu hợp lý, cố gắng không để tình trạng nợ quá hạn xảyra hoặc nếu có thì
ở mức rất thấp;
Thứ tư: về xây dựng hệ thống thông tin tín dụng phục vụ cho công tác thẩm
định tín dụng, chi nhánh chủ động xây dựng các nguồn khai thác thông tin nhu thiết lập mối quan hệ với các cơ quan quản lý các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, yêu cầu các khách hàng cung cấp các thông tin cả truớc và trong khi cho vay nhu điều kiện để đuợc vay vốn.
Thứ năm: Các sản phẩm dịch vụ tín dụng của VietinBank - Hai Bà Trung
triển khai ngày càng phát triển hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu thị truờng và khách hàng. Ngoài ra, chi nhánh đã xây dựng và áp dụng thành công mô hình ngân hàng bán lẻ, nâng cao chất luợng dịch vụ (giao dịch thân thiện, cán bộ huớng dẫn ngay tại quầy giao dịch...), đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng;
Thứ sáu: Chi nhánh luôn gắn việc mở rộng cho vay với đảm bảo an toàn tín
dụng để mạng lại hiệu quả và phát triển vững chắc. Chính sách lãi suất cho vay của VietinBank - Hai Bà Trung đã dần linh hoạt, cạnh tranh và có tính chất định huớng rõ ràng là: uu tiên các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tình hình tài chính tốt, có phuơng án kinh doanh khả thi, thuờng xuyên sử dụng các dịch vụ ngân hàng, có số du tiền gửi bình quân lớn và có tài sản bảo đảm nợ vay.
Thứ bảy: Công tác phân loại nợ đuợc thực hiện định kỳ, là cơ sở cho hoạt
động kiểm tra giám sát thuờng xuyên với mục đích phát hiện sớm các dấu hiệu của khoản vay có vấn đề từ đó tập trung giải quyết các khoản nợ xấu cũ và ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh.
2.3.2. Những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân
2.3.2.1. Những hạn chế, tồn tại
Một là: Bên cạnh sự tăng truởng về quy mô du nợ, nợ nhóm 2 và nợ nhóm 5 có xu huớng tăng lên về số tuyệt đối chứng tỏ chất luợng tín dụng chua thực sự vững chắc;
Hai là: Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh, thực hiện chính sách cho vay, công tác kiểm tra giám sát và thông tin tín dụng, việc định giá TSBĐ vẫn còn nhiều hạn chế.
Ba là: Quy trình tín dụng chưa thực sự hoàn thiện, sự phối hợp giữa bộ phận cho vay và bộ phận chức năng khác chưa được chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu quả trong hoạt động tín dụng chưa được chú ý đúng mức, điều này đã ít nhiều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh những năm qua.
Bốn là: Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn so với cho vay ngắn hạn và tăng lên qua các năm. Mặc dù lãi suất cho vay với kỳ hạn vay dài sẽ cao hơn so với kỳ hạn ngắn, dẫn đến Ngân hàng sẽ có lợi nhuận cao. Tuy nhiên, thời hạn cho vay càng dài, Ngân hàng cũng sẽ đối mặt với rủi ro do khách hàng không trả được nợ đúng hạn.
Năm là: Tỷ lệ dư nợ có TSBĐ trên dư nợ tín dụng mặc dù đã tăng dần trong một số năm gần đây, song vẫn còn thấp.
Sáu là: Thông tin về các khách hàng trong nền kinh tế còn yếu, ngay cả những ngành đang được nhà nước khuyến khích đầu tư.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế, tồn tại
* Nguyên nhân bên trong:
Thứ nhất: chất lượng thẩm định, thực hiện chính sách cho vay, công tác kiểm tra giám sát thông tin còn nhiều hạn chế do những năm gần đây chi nhánh được Trụ sở chính chuyển xuống rất nhiều chỉ tiêu tuyển dụng mới do lượng cán bộ đến tuổi về hưu. Để đáp ứng công việc các cán bộ mới chưa có thời gian đào tạo lại mà học hỏi nghiệp vụ từ chính công việc hàng ngày và đọc văn bản. Điều này dẫn đến các cán bộ mới không thực hiện đúng các quy trình mà VietinBank đã ban hành. Các cán bộ sắp về hưu do tình hình sức khỏe đã có một vài cán bộ không làm tròn chức trách của mình dẫn đến sai sót trong quá trình thẩm định, cho vay và kiểm soát khách hàng.
Thứ hai: Quy trình tín dụng chưa thực sự hoàn thiện, sự phối hợp giữa các bộ phận chưa cao. Do việc tiếp thị và thẩm định là các Quan hệ khách hàng thực
hiện và bộ phận Hỗ trợ tín dụng kiểm soát dẫn đến hai bên trái ngược lợi ích với nhau. Bộ phận Quan hệ khách hàng chạy theo việc hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch, còn bộ phận hỗ trợ tuy có thực hiện tác nghiệp nhưng lại không gắn KPI với dư nợ. Điều này dẫn đến sự phối hợp giữa các bộ phận chưa cao.
* Nguyên nhân bên ngoài:
Thứ nhất: dư nợ nhóm 2 và dư nợ nhóm 5 có xu hướng tăng lên do những năm gần đây phát sinh những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tín chấp quá hạn, khách hàng
Thứ hai: Việc cho vay dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao trong dư nợ cho vay là do dư nợ các khách hàng cá nhân phần lớn là vay mua nhà các dự án: Parhill- Times City, Metropolis - Liễu Giai, Ecopark - Hưng Yên, Mễ Trì - Nam Từ Liêm, Reverside - Long Biên,.... đều là dư nợ vay trung dài hạn. Khách hàng doanh nghiệp có một số công ty thực hiện các dự án BOT và mua sắm tài sản cố định như: Công ty Cổ Phần Tasco, BOT Pháp Vân Cầu Giẽ, Tập đoàn Than và khoáng sản Việt Nam... đều có thời gian thực hiện dự án và thu hồi vốn từ chính dự án đó rất dài. Kéo theo đó là dư nợ trung dài hạn của chi nhánh tăng cao.
Thứ ba: Các kênh khai thác thông tin của khách hàng còn khá hạn chế bao gồm: CIC, thẩm định thực tế, qua internet... tuy nhiên việc khai thác thông tin trên các kênh này còn gặp phải khó khăn, thông tin chưa chính xác. Chi nhánh cần thiết lập nhiều kênh thu thập thông tin của khách hàng hơn nữa: qua sở xây dựng, ủy ban nhân dân,....
Thứ tư: tỷ lệ tài sản bảo đảm trên dư nợ tín dụng còn thấp nguyên nhân do dư nợ tập trung nhiều vào các công ty, tập đoàn lớn vì vậy đa phần là cấp tín dụng có bảo đảm một phần hoặc tín chấp do các Công ty, tập đoàn được rất nhiều Ngân hàng mời chào, cấp tín dụng vì vậy lượng tài sản của Công ty, tập đoàn đa phần đã được thế chấp để vay vốn. Hơn nữa các tài sản này đều được các ngân hàng định giá thấp hơn giá trị thực vì vậy việc tỷ lệ tài sản bảo đảm trên dư nợ sẽ thấp hơn so với thực tế.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
về thực trạng chất lượng tín dụng tại VietinBank - Hai Bà Trưng, nội dung chương này đã đi sâu phân tích thực trạng tín dụng về quy mô, cơ cấu tín dụng và thông qua các chỉ tiêu để đánh giá cụ thể chất lượng tín dụng, từ đó rút ra những kết quả đạt được, những mặt còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. Nhìn chung, hoạt động huy động vốn và cho vay đều đạt được kết quả khả quan thể hiện ở tốc độ tăng trưởng hàng năm rất cao. Tuy nhiên, hoạt động cho vay xét về quy mô vẫn chưa tận dụng hết các lợi thế về nguồn vốn huy động lớn dẫn tới hiệu quả sử dụng vốn chưa cao, tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng tăng lên, việc thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn trong cho vay chưa thực sự hiệu quả. Đây là những mặt tồn tại cần khắc phục, nội dung chương đã đưa ra các nguyên nhân cụ thể là cơ sở để luận văn tiếp tục nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tai VietinBank - Hai Bà Trưng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NÂNGCAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng
Tại kỳ họp thứ 11, Quốc hội khóa XIII, Quốc hội đã thông qua Nghị quyết số 142/2016/QH13 về Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2016-2020. Trong đó:
Các mục tiêu tổng quát:
Bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, phấn đấu tăng trưởng kinh tế cao hơn 5 năm trước. Đẩy mạnh thực hiện các đột phá chiến lược, cơ cấu lại nền kinh tế gắn với đổi mới mô hình tăng trưởng, nâng cao năng suất, hiệu quả và sức cạnh tranh. Phát triển văn hoá, thực hiện dân chủ, tiến bộ, công bằng xã hội, bảo đảm an sinh xã hội, tăng cường phúc lợi xã hội và cải thiện đời sống nhân dân.
Chủ động ứng phó với biến đổi khí hậu, quản lý hiệu quả tài nguyên và bảo vệ môi trường. Tăng cường quốc phòng, an ninh, kiên quyết, kiên trì đấu tranh bảo vệ vững chắc độc lập, chủ quyền, thống nhất toàn vẹn lãnh thổ quốc gia và bảo đảm an ninh chính trị, trật tự, an toàn xã hội.
Nâng cao hiệu quả công tác đối ngoại và chủ động hội nhập quốc tế. Giữ gìn hòa bình, ổn định, tạo môi trường, điều kiện thuận lợi để xây dựng và bảo vệ đất nước. Nâng cao vị thế của nước ta trên trường quốc tế. Phấn đấu sớm đưa nước ta cơ bản trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại.
Các chỉ tiêu về kinh tế:
Tổng sản phẩm trong nước (GDP) bình quân 5 năm 6,5 - 7%/năm. GDP bình quân đầu người năm 2020 khoảng 3.200 - 3.500 USD.
triển nền kinh tế mà Quốc hội đã thông qua cũng nhu thực tế phát triển của nền kinh
tế, VietinBank - Hai Bà Trung đã xây dựng nhiệm vụ thực hiện trong thời gian 2016-2020 nhu sau:
Hoạt động an toàn, hiệu quả đảm bảo các chỉ số cơ cấu, chất luợng hoạt động cân đối và phù hợp.
Giữ vững và phát triển quy mô hoạt động và thị phần trên địa bàn cũng nhu trong hệ thống, xứng tầm với doanh nghiệp hạng 1 và nhóm Chi nhánh chủ lực dẫn đầu hệ thống.
Lợi nhuận bình quân/nguời đạt nhóm 1 của hệ thống Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam, đảm bảo thu nhập cho cán bộ, nhân viên.
Chi nhánh đề ra trọng tâm nhiệm vụ tăng truởng một số chỉ tiêu chính cho giai đoạn 2017-2020: [15]
Chỉ tiêu Quy mô
Du nợ tín dụng cuối kỳ: Tăng truởng bình quân 11%/năm Huy động vốn cuối kỳ: Tăng truởng bình quân 10%/năm
Chỉ tiêu Cơ cấu, chất lượng
Tỷ lệ nợ xấu: ≤ 2.0%
Tỷ trọng du nợ TDH/Tổng du nợ: ≤ 80%
Chỉ tiêu hiệu quả
Thu dịch vụ ròng: Tăng truởng bình quân 20%/năm
Chênh lệch thu chi: Tăng truởng bình quân tối thiểu 5%/năm
3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng
Kinh tế ngày càng phát triển đòi hỏi luợng vốn lớn và đồng nghĩa với chất luợng tín dụng cũng phải đuợc nâng cao để hạn chế rủi ro. V a đảm bảo mục tiêu kinh doanh vừa phải an toàn và hiệu quả, gắn tăng truởng tín dụng với kiểm soát chất luợng tín dụng; tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ, cho vay ngắn hạn, tài trợ thuơng mại kinh doanh xuất nhập khẩu, nâng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản, đảm bảo giải ngân đúng tiến độ các dự án đồng tài trợ đã ký với các chi nhánh thành
viên VietinBank; chấp hành nghiêm các quy định, quy trình của VietinBank về tín dụng và bảo đảm tiền vay;
Thực hiện phân loại nợ xấu, phân loại khách hàng, ngành nghề tín dụng, định hạng xếp loại khách hàng - doanh nghiệp để lựa chọn khách hàng, cơ cấu và cấu trúc lại khách hàng; kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng làm ăn kém hiệu quả - chây ỳ trả nợ, năng lực tài chính yếu kém, hoạt động thiếu minh bạch, không tuân thủ pháp luật v.v...;
ưu tiên quan hệ tín dụng với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các cá nhân có đủ điều kiện vay vốn để góp phần thúc đẩy hơn nữa kinh tế tu nhân theo định huớng của thủ tuớng chính phủ. Trên cơ sở đó giúp bán chéo các sản phẩm dịch vụ, bảo lãnh, LC, chiết khấu cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh;
Phổ biến và gắn trách nhiệm đến từng cán bộ để họ thực hiện đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy chế ủy quyền phán quyết và các giới hạn, cơ cấu tín dụng đã đề ra. Đảm bảo thực hiện các nguyên tắc, tiêu chuẩn điều kiện tín dụng khi cho vay;
Tăng cuờng công tác kiểm tra tín dụng ở tất cả các khâu truớc, trong và sau khi cho vay nhằm nâng cao chất luợng tín dụng, hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất. Thuờng xuyên đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản nợ quá hạn, các khoản vay có tiềm ẩn rui ro;
Phân loại nợ, phân loại khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo và xác định chính xác nợ quá hạn để có cơ sở trích dự phòng rủi ro đúng quy định, đảm bảo hiệu quả kinh doanh; đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu nhằm góp phần lành mạnh hóa, nâng cao năng lực tài chính;
Chủ động tiếp cận với các ngành, các tổng công ty, tập đoàn, chính quyền địa phuơng cấp quận huyện và thành phố để nắm kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của