NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
3.2.1. Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt để mở rộng quy mô cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng
Cũng nhu các NHTM khác, cho vay là hoạt động chính mang lại thu nhập chủ yếu, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của VietinBank - Hai Bà Trung. Do đó, mở rộng tín dụng là biện pháp làm tăng thu nhập cho ngân hàng, qua đó khai thác tiềm năng và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn. Nhu ta thấy, doanh số cho vay và du nợ tín dụng của ngân hàng trong thời gian qua có chiều huớng gia tăng nhung nguồn vốn huy động chua đuợc khai thác hiệu quả, hiệu suất sử dụng vốn còn ở mức thấp vì vậy nó làm giảm thu nhập của ngân hàng. Trong khi đó nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp còn rất lớn nhằm cải tiến, đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất nhằm tăng khả năng cạnh tranh, nắm bắt kịp thời cơ, chiếm lĩnh thị phần trong nền kinh tế thị truờng ngày nay. Nguyên nhân không phải do ngân hàng không có
khả năng đáp ứng nhu cầu đó mà do thủ tục vay vốn của ngân hàng còn ruờm rà, gây mất nhiều thời gian, ảnh huởng đến tiến độ thực hiện hay cơ hội kinh doanh của khách hàng; yêu cầu quy định về bảo đảm tiền vay còn chặt chẽ, có điểm chua phù hợp với tình hình hiện nay ở nuớc ta; Ngoài ra lãi suất cho vay cũng là một vấn đề quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Vì vậy, trong thời gian tới để có thể mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng cần phải:
Thứ nhất: Hoàn thiện chính sách cho vay theo hướng.
*Ảp dụng tốt hơn nữa chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất vay vốn đuợc coi là một công cụ cạnh tranh giữa các ngân hàng. Để thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả tín dụng, VietinBank - Hai Bà Trung cần áp dụng một chính sách lãi suất linh hoạt theo từng đối tuợng khách hàng, từng lĩnh vực kinh doanh, từng thời kỳ cụ thể. Mức lãi suất hợp lý, hình thành trên cơ sở thỏa thuận với doanh nghiệp, hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và doanh nghiệp, v a đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao, v a đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Cụ thể, VietinBank - Hai Bà Trung nên xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo những giải pháp sau:
- Những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm, có uy tín thì có thể đuợc huởng một mức lãi suất uu đãi thấp hơn. Có thể duy trì một luợng tiền trong tài khoản thanh toán để miễn phí chuyển tiền, duy trì tài khoản hay dịch vụ biến động số du. Điều này một mặt củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khác khuyến khích cho các khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
- Có những cơ chế lãi suất dựa theo đặc thù lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp, v a thực hiện đúng theo chủ truơng của Đảng và Nhà nuớc, v a kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
- Đối với các doanh nghiệp, cá nhân mới quan hệ tín dụng với Chi nhánh có thể áp dụng lãi suất uu đãi và bán chéo các sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ thanh toán khác để giữ chân khách hàng.
- Riêng đối với những khoản vay, những khách hàng được đánh giá là có mức độ rủi ro cao, Chi nhánh nên đưa ra mức lãi suất cao để phòng ngừa rủi ro, bù đắp chi phí giám sát tín dụng.
- Ngoài ra, để mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn, Chi nhánh cần có chính sách lãi suất theo hướng lấy tăng dư nợ để bù cho lãi suất thấp.
❖ Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay
Căn cứ các quy định và quy trình về hoạt động tín dụng chung, VietinBank - Hai Bà Trưng cần đơn giản hoá thủ tục vay vốn vừa gọn nhẹ, có lợi cho khách hàng nhất mà vẫn bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng. Ngân hàng cần phải nghiên cứu, xem xét rút ngắn thời gian có thể trong xét duyệt hồ sơ xin vay. Qua đó ngân hàng có thể tạo thiện cảm đối với những khách hàng mới. Đồng thời tạo ra sự đơn giản, dễ hiểu trong hồ sơ tín dụng nhưng vẫn đảm bảo những điều kiện cần thiết cơ bản để an toàn vốn cho ngân hàng. Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Các sản phẩm tín dụng phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, hiệu quả. Ngoài phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng hiện tại, VietinBank - Hai Bà Trưng nên mở rộng thêm các sản phẩm tín dụng khác đối với khách hàng để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh, thu hút được nhiều khách hàng mà vấn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Ví dụ như cho vay bao thanh toán, cho vay thấu chi, cho vay thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai... trong đó ngân hàng nên chú trọng đến hình thức cho vay tiêu dùng bởi đời sống của người dân ngày được nâng cao với nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại. Loại tín dụng này có ưu thế là rủi ro thấp do các khoản cho vay nhỏ, phân tán và quan trọng hơn là nguồn trả nợ vay thường ổn định, gắn liền với mức thu nhập hàng tháng của khách hàng vay vốn.
Thứ hai: về chính sách bảo đảm tiền vay.
hàng nhưng cũng phải thuận lợi cho khách hàng để có thể nhanh chóng vay được vốn
vì trên thực tế thì tài sản bảo đảm chỉ là nguồn thứ hai để thu nợ, nguồn thu chính vẫn
là từ lợi nhuận mà các dự án, phương án kinh doanh mang lại. Do đó, để xem xét khách
hàng có được vay vốn không ngân hàng cần phải xét trước tiên đến tính khả thi của phương án. Việc bảo đảm tiền vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp
lý để ngân hàng thu nợ khi cho khách hàng vay nhưng đây cũng là một cản trở đối với
các doanh nghiệp khi tiếp cận vốn vay ngân hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp quốc
doanh. Do đó, ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng cho vay, khách hàng nào
được phép vay tín chấp và khách hàng nào cần có tài sản bảo đảm. Trong một số trường hợp nhất định, nếu ngân hàng đánh giá phương án được xem là khả thi nhưng
hồ sơ vay vốn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu về tài sản bảo đảm thì ngân hàng vẫn có
thể chấp nhận rủi ro ở mức có thể để giữ khách hàng, việc cho vay này áp dụng đối với
những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, kết quả kinh doanh ổn định, chấp
hành tốt kỷ cương pháp luật, có vị thế nhất định trên thị trường và có quan hệ tốt với
ngân hàng, làm được như vậy giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng đồng thời nâng cao hiệu suất sử dụng vốn.
Khi ngân hàng quyết định cho một khách hàng nào đó vay vốn thì cũng đồng nghĩa là ngân hàng có thể gặp phải rủi ro về khả năng mất vốn. Do đó, để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay thì ngân hàng thường yêu cầu khách hàng vay vốn phải bảo đảm tiền vay. Bảo đảm tiền vay có thể bằng tài sản của khách hàng vay vốn hoặc của bên thứ ba, cũng có thể là cho vay không có tài sản bảo đảm nhưng thông thường ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải có tài sản bảo đảm và phải có giá trị lớn hơn giá trị của khoản vay. Khi xem xét hồ sơ xin vay, điều ngân hàng quan tâm hàng đầu là các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và giá trị tài sản đó. Để nâng cao chất lượng tài sản thế chấp, ngân hàng cần chú ý về giấy tờ sở hữu liên quan đến quyền sở hữu hợp lệ, hợp pháp của khách hàng. Kiên quyết không cho khách hàng vay mà không chứng minh được nguồn gốc rõ ràng của tài sản thế chấp; Ngân hàng cần có bộ phận đánh giá giá trị tài sản thế chấp đồng thời theo dõi sự biến động của giá để hạn chế rủi ro khi giá trị tài sản thế chấp giảm.