với làng nghề
Thứ nhất: Nhóm nhân tố thuộc về kinh tế, xã hội, pháp lý, môi trường tự nhiên:
- Nhân tố kinh tế: Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ ảnh hưởng lớn tới mở rộng hoạt động tín dụng. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản tín dụng có chất lượng cao và mở rộng được chúng, còn nền kinh tế không ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu nợ khi cho vay của ngân hàng.
Giới hạn của mở rộng qui mô tín dụng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Nếu mở tín dụng quá giới hạn cho phép sẽ làm cho giá cả tăng quá mức, xảy ra lạm phát tốc độ cao, các ngân hàng thương mại sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giá, chất lượng tín dụng bị giảm thấp. Ngoài ra, chính sách kinh tế của Nhà nước điều tiết để ưu tiên hay hạn chế sự phát triển của một ngành, một lĩnh vực nào đó để đảm bảo sự cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng.
Chính sách lãi suất cũng ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường lãi suất luôn biến động. Trong những trường hợp lãi suất cho vay giảm, song lãi suất tiền gửi lại giữ nguyên làm cho chênh lệch đầu ra và đầu vào giảm dẫn đến chi phí nguồn vốn lớn chi phí sử dụng vốn không bù đắp nổi. Đồng thời mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với lợi nhuận của các doanh nghiệp cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Lợi tức ngân hàng thu được từ hoạt động tín dụng bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay ngân hàng. Vì vậy, với mức lãi suất cao hơn mức lợi nhuận các doanh nghiệp vay vốn thu
được từ hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp sẽ không có khả năng trả nợ ngân hàng, ảnh hưởng tới quá trình sản xuất của doanh nghiệp nói riêng và tình hình phát triển của toàn bộ nền kinh tế nói chung (trừ các doanh nghiệp có lợi nhuận siêu ngạch hoặc lợi nhuận độc quyền) hoạt động tín dụng này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất phát triển và theo đó chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng.
- Nhân tố xã hội: Quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa ba nhân tố: Khách hàng, ngân hàng và sự tín nhiệm, trong đó sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng có tín nhiệm càng cao thì thu hút được khách hàng càng lớn. Khách hàng có tín nhiệm đối với ngân hàng thường được vay vốn dễ dàng và có thể được vay với lãi suất thấp hơn so với các đối tượng khác. Tín nhiệm là tiền đề, điều kiện để không ngừng cải tiến chất lượng hoạt động tín dụng.
Ngoài những yếu tố trên, còn có những yếu tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng như: Đạo đức xã hội có liên quan tới rủi ro trong tín dụng, trong trường hợp lợi dụng lòng tin để lừa đảo, hoặc do trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết dẫn tới hiểu chưa đúng bản chất hoạt động ngân hàng nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng, làm ăn kém hiệu quả, không phát huy tốt các chức năng, các phương tiện tín dụng... Bên cạnh đó sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị xã hội ở nước ngoài cũng có ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động tín dụng. Ngoài ra mở rộng hoạt động tín dụng còn phụ thuộc nhiều vào các yếu tố môi trường như: thời tiết, dịch bệnh, bão, lũ lụt... Và các biện pháp tích cực trong việc bảo vệ và cải thiện môi trường sinh thái.
- Nhân tố pháp lý:
Khi Đảng và Nhà nước có chủ trương phát triển làng nghề thì trước sau gì cũng sẽ có phương hướng và biện pháp cụ thể để thực hiện chủ trương đó. Vấn đề là việc thực hiện tiến hành như thế nào và đến đâu. Với tư cách là một
đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - NH, các NH cần nắm bắt được những xu hướng sẽ diễn biến trong tương lai, qua đó mà có những chính sách tín dụng phù hợp. Bởi vì, muốn phát triển một khu vực, một đối tượng nào đó thì Nhà nước không thể không đầu tư cho khu vực ấy. Đầu tư thì phải có vốn mà NH chính là kênh phân phối vốn lớn và hiệu quả nhất cho nhiều đối tượng khách hàng. Một khi đã đầu tư thì hệ thống cơ sở hạ tầng, nguyên liệu, thị trường... đều phát triển, đến lượt nó lại tác động trở lại làm cho các làng nghề phát triển, các làng nghề càng phát triển bao nhiêu thì nhu cầu vay vốn để đầu tư mới, để mở rộng... càng lớn bấy nhiêu.
Thêm vào đó, mỗi địa phương có các đặc điểm và điều kiện ứng dụng khác nhau nên các NH còn phải căn cứ vào phương hướng phát triển kinh tế của địa phương mình để có biện pháp thích nghi phù hợp... Ngoài việc tìm kiếm thị trường tiêu thụ cần có biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm xuất khẩu và hàng lưu niệm, coi trọng phát triển làng nghề là cơ sở phát triển kinh tế nông thôn. Phương hướng và biện pháp mở rộng tín dụng làng nghề phải nằm trong quỹ đạo phát triển chung mà các chính sách của Đảng, Nhà nước và địa phương đã vạch ra.
Môi trường pháp lý cũng là một nhân tố quan trọng, việc làng nghề được thừa nhận địa vị pháp lý và tạo khung pháp lý rõ ràng và thuận lợi cho các sản phẩm của làng nghề sẽ tạo điều kiện cho những người có vốn yên tâm và mạnh dạn đầu tư, bản thân NH cũng có nhiều niềm tin và căn cứ hơn để quyết định cho vay.
- Nhân tố môi trường tự nhiên: Đây là nhân tố gián tiếp ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Việt Nam là đất nước có khí hậu nhiệt đới gió mùa, thiên tai hoả hoạn bệnh dịch thường xuyên xảy ra. Điều kiện khí hậu có ảnh hưởng rất lớn đến một số ngành, đặc biệt là những ngành có liên quan đến nông nghiệp, thuỷ
sản, hàng hải. Vì thế, việc đầu tư vào những ngành này có thể dẫn đến những rủi ro do môi trường tự nhiên gây ra, làm ảnh hưởng xấu đến mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Thứ hai: Nhóm nhân tố từ phía làng nghề:
Trên thực tế, cho vay làng nghề hiện nay phụ thuộc nhiều vào các nhân tố từ phía làng nghề. NH sẽ muốn mở rộng tín dụng đối với làng nghề nếu xét thấy làng nghề có nhu cầu. Tuy nhiên, cho dù các làng nghề có nhu cầu và bản thân NH rất muốn mở rộng tín dụng đối với khu vực này thì một vấn đề còn quan trọng hơn là liệu các khách hàng ở làng nghề có đáp ứng đủ tiêu chuẩn để NH cho vay hay chưa. Khi quyết định cho vay đối với làng nghề, NH thường xem xét các vấn đề sau:
- Nhu cầu vay vốn:
Thông thường, NH chỉ cho vay khi xét thấy nhu cầu tín dụng của khách hàng là thiết yếu. Nhu cầu tín dụng thiết yếu là nhu cầu vay vốn để sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhằm duy trì và phát triển sản xuất. Nhu cầu này có quy mô tuỳ thuộc và ngành nghề hoạt động, muốn vốn tự có và quy mô mở rộng sản xuất kinh doanh của khách hàng ở làng nghề trong từng giai đoạn cụ thể, bao gồm:
+ Nhu cầu tín dụng ngắn hạn: Chu kỳ sản xuất kinh doanh của làng nghề thường không dài như các hoạt động xây dựng cơ bản. Thông thường chỉ trong một vài ngày hoặc vài tháng là đã cho ra đời được các sản phẩm làng nghề do vậy, chỉ trong một vài tháng là đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thu hồi đủ vốn và có lãi. Do vậy, các hộ và cơ sở thường vay ngắn hạn trong vài tháng (thường là 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) để tài trợ cho nhu cầu về nguyên liệu: chi phí hoạt động như điện, nước, nhiên liệu, hàng dự trữ cho mùa sản xuất sau: sửa chữa máy móc, các máy móc đơn giản, chi phí thấp hay đôi khi là thuế.
+ Nhu cầu tín dụng trung và dài hạn: vay để mua sắm tài sản cố định như máy móc, trang thiết bị, và bất động sản... thường có quy mô lớn so với nguồn vốn tự có của khách hàng. Các nguồn thu trong một hay vài chu kỳ chưa đủ để trả hết nợ gốc và lãi vay NH trong một vài tháng hay năm được. Từ đó xuất hiện nhu cầu tín dụng trung hạn (từ 3 đến 5 năm) và dài hạn (trên 5 năm).
Nhu cầu tín dụng của các cơ sở sản xuất kinh doanh thường lớn hơn của hộ
và tỷ lệ vay càng cao hơn so với hộ. Điều này là do các cơ sở có tư cách pháp nhân, vốn lớn hơn nên dễ ký kết các hợp đồng về nguyên liệu và tiêu thụ sản phẩm, dễ kiểm soát hoạt động hơn và trình độ hiểu biết cũng cao hơn.
Nhu cầu vay vốn của các khách hàng phụ thuộc vào đặc điểm ngành nghề, đối tượng tài trợ, giai đoạn sản xuất kinh doanh và điều kiện của người vay. Do vậy nhu cầu của các khách hàng khác nhau thì khác nhau về quy mô, thời hạn và phương thức vay. Khi mở rộng tín dụng cho các khách hàng này, NH phải xem xét kỹ xem nhu cầu đến đâu cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu này cho khách hàng làng nghề là đến đâu.
- Yếu tố con người: Kinh nghiệm của nhiều cán bộ tín dụng cho thấy tư cách đạo đức, tính cách và năng lực quản lý của khách hàng quyết định rất nhiều đến nhu cầu, mục đích vay vốn của họ cũng như mức độ thành công món vay. Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản thường được tiến hành khi NH đã tin chắc vào tư cách và năng lực của khách hàng.
- Tình trạng tài chính: NH thường quyết định cho vay những hộ và cơ sở chứng minh được khả năng tài chính lành mạnh và phát triển. Việc tìm hiểu tài chính được thực hiện qua bảng tổng kết tài sản.
- Khả năng trả nợ, được thể hiện:
- Hồ sơ hoạt động sản xuất kinh doanh trước đây, thông thường là báo cáo thu nhập hàng năm.
đây là thông tin quan trọng, liên quan đến khả năng trả nợ, thậm chí còn quan trọng hơn cả lợi nhuận mà khách hàng có thể đạt được vì nó xác định số tiền dùng để trả nợ vì một khách hàng có thể có lợi nhuận nhưng vẫn “thiếu tiền” để trả nợ trong tương lai.
Các khách hàng vay vốn lần đầu ở các làng nghề hoặc các khách hàng có thay đổi lớn như mở rộng, liên kết kinh doanh... thường là các cán bộ tín dụng ít tích cực so số liệu về thu nhập và chi phí trước đó không còn tỏ ra phù hợp với thực tế. Khách hàng phải thể hiện được khả năng trả nợ, theo kế hoạch trả nợ do hai bên cùng thoả thuận, bao gồm: nguồn đảm bảo trả nợ, số lượng dự tính của mỗi nguồn và mỗi nguồn trả cho nợ cho khoản nợ nào, ngày dự định thanh toán của mỗi khoản nợ.
- Đảm bảo tín dụng: Các khách hàng có tài sản đảm bảo bao giờ cũng tạo ra ấn tượng an toàn hơn cho các NH, nó làm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thông thường cho vay làng nghề đòi hỏi tài sản đảm bảo do những biến động về thị trường tiêu thụ và nguyên liệu. Tài sản đảm bảo của các hộ và cơ sở phải dễ xác định, có giá trị và tuổi thọ tương đối dài, dễ bán, có thị trường hiện tại của nó và NH có khả năng bình giá phù hợp giá trị tài sản. Các tài sản đảm bảo với hộ thường là nhà đất, máy móc thiết bị, vì các loại động sản và các loại tài sản khác ở các hộ khó kiểm soát. Với doanh nghiệp tài sản đảm bảo thường là hàng tồn kho, các khoản phải thu, máy móc thiết bị và động sản khác, vì NH có khả năng kiểm soát được chặt chẽ và không để các chủ nợ khác dành quyền đảm bảo từ các tài sản đó. Thế chấp bằng bất động sản và quyền sở hữu của các phương tiện vận tải của doanh nghiệp có thể gây nhiều rủi ro khi tranh chấp. Chính vì vậy, NH luôn từ chối tín dụng đối với làng nghề.
Để vay không có đảm bảo tài sản khách hàng phải đáp ứng được các nhu cầu sau: tư cách và năng lực được NH tin tưởng một cách chắc chắn, bảng tổng kết tài sản chỉ rõ khả năng tài chính dồi dào, có khả năng trả nợ hơn mức
bình thường đủ để trả nợ trong những tình huống bất lợi nhất... [23]
về lý thuyết thì tài sản đảm bảo đầy đủ là tài sản trong điều kiện xấu nhất nếu bán số lượng tài sản đó đi thì vẫn đủ tiền để trả nợ NH. Tài sản đảm bảo luôn được coi là một công cụ để hạn chế rủi ro khi mở rộng tín dụng.
Thứ ba: Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng:
- Nhân tố chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng trong thời gian qua đã có những đổi mới cơ bản theo cơ chế thị trường nên góp phần quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ tín dụng của Đảng và Nhà nước, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và kiềm chế lạm phát có kết quả. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng thương mại. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hót được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa là chất lượng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại có đúng hay không, bất cứ ngân hàng thương mại nào muốn mở rộng hoạt động tín dụng đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp với ngân hàng mình.
- Công tác tổ chức của ngân hàng: Tổ chức ngân hàng phải sắp xếp một cách có khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban
trong từng ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như giữa ngân hàng với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý... sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản
cho vay, các khoản huy động vốn. Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng.
- Trình độ nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng: Đây là một nhân tố quan trọng. Sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào năng lực, trách
đầu tư cho đến khi kết thúc Hợp đồng tín dụng. Họ cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính doanh nghiệp, phân tích dự án của khách hàng vay vốn, quản lý và giám sát tình hình sử dụng vốn vay. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng.
- Qui trình tín dụng: Qui trình tín dụng bao gồm những qui định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho