3.2.1.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và quản lý tài sản đảm BĐS
Hoàn thiện quy trình cho vay thế chấp bằng BĐS theo hướng rút ngắn thời gian xử lý, đặc biệt là thời gian xử lý trung gian giữa các phòng ban. Hiện tại theo quy trình hiện đang có 04 phòng ban liên quan xử lý trực tiếp đến hồ sơ vay của KH: Phòng quan hệ khách hàng, phòng định giá, phòng tái thẩm định và phòng quản lý hỗ trợ tín dụng, ngoài ra còn có thêm phòng kế toán và phòng ngân quỹ trong quá trình giải ngân cho KH . Chỉ riêng phòng định giá thì thời gian xử lý tối đa cho phép đến 08 ngày và phòng tái thẩm định thời gian xử lý tối đa cho phép là
07 ngày. [26]. Do đó, HDbank cần tăng cường sự phối hợp, tác nghiệp giữa các bộ phận và sắp xếp hợp lý các bộ phận có liên quan trong hoạt động cho vay giữa các phòng ban liên quan; Chức năng quyết định cho vay cần tách biệt với thẩm định tín dụng; chức năng thẩm định tín dụng cần tác biệt với định giá tài sàn đảm để bảo đảm tính khách quan và giảm áp lực công việc cho bộ phận tín dụng. Cần quy định rõ những vấn đề về định giá BĐS, quản lý và xử lý BĐS thế chấp cho phù hợp với yêu cầu của thực tế.
Hiện nay, HDbank đã ban hành khá đầy đủ các văn bản, quy định về quy trình TSĐB, nhận và quản lý, xử lý TSĐB. Tuy nhiên để đạt được mục tiêu mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn, hình thức tín dụng có bảo đảm bằng tài sản trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, trước hết Ngân hàng HDbank cần phải có quy trình cấp tín dụng phù hợp với đối tượng tín dụng, với các loại hình cho vay. Thường xuyên hoàn thiện quy trình cấp tín dụng để vừa bảo đảm mở rộng tín dụng nhưng cũng phải đảm bảo an toàn hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng, nhất là trong điều kiện nền kinh tế nước ta đang có nhiều biến động. Hơn thế nữa, HDbank cũng cần tiếp tục cụ thể hoá các quy định, hướng dẫn về quy tắc tác nghiệp trong cho vay TSĐB, quy trình thẩm định, ký hợp đồng bảo đảm, công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo.
Ngoài ra, HDbank cần quy định chặt chẽ quy trình rút vốn vay để đảm bảo là khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và yêu cầu trong hồ sơ xin vay; Ban hành mẫu hợp đồng giao dịch, mẫu biểu kiểm tra chuẩn trong hoạt động cho vay có thế chấp bằng BĐS để phòng tránh các rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay và khi giải chấp các khoản vay. Ngoài ra, HDbank cần tăng cường kiểm tra sau cho vay. Đã xuất hiện tình trạng một số cán bộ tín dụng HDbank ký văn bản "kiểm tra sử dụng vốn vay" đối với KH từ trước, để sẵn trong hồ sơ lưu tín dụng mà không trực tiếp xuống hiện trường và kiểm tra tra KH sử dụng vốn vay sau giải ngân như thế nào. Điều này dễ dấn đến KH sử dụng vốn vay sai mục đích. Đối với TSĐB, HDbank cần tăng cường định kỳ kiểm tra tài sản thế chấp, ít nhất 3 tháng/lần và phải có sự giám sát của kiểm tra nội bộ. Quy định hiện hành đang cho phép tối đa 12 tháng mới định giá lại TSĐB là BĐS Như vậy sẽ phát sinh rủi ro thay đổi hiện
trạng TSĐB đặc biệt là công trình tài sản trên đất. Trường hợp giá BĐS biến động liên tục thì phải có sự đánh giá liên tục, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo và trả nợ trước hạn tương ứng với giá trị tài sản đảm bảo bị giảm sút do đánh giá lại và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ.
3.2.1.2. Hoàn thiện công tác định giá BĐS thế chấp và quy trách nhiệm rõ ràng trong việc thẩm định TSĐB
Hiện nay cán bộ định giá của Ngân hàng HDbank thường áp dụng một số phương pháp định giá chủ yếu như so sánh và chi phí để xác định giá trị thế chấp. Đối với phương pháp định giá so sánh, đây là một phương pháp đơn giản, dễ thực hiện nên được hầu hết các ngân hàng thương mại áp dụng cho mọi loại hình BĐS. Tuy nhiên, phương pháp này cũng có những điểm yếu nhất định như thông tin thị trường thiếu chính xác; kinh nghiệm và trình độ chuyên môn của người định giá không cao… Như vậy, cần xây dựng ngân hàng thông tin thị trường BĐS, tạo nguồn thông tin đáng tin cậy và có độ chính xác cao. Nhân viên định giá phải được đào tạo nghiệp vụ và sâu sát thực tế khi có một giao dịch BĐS thế chấp với đội điều tra khảo sát nghiêm túc và có trình độ chuyên môn cao. Ngân hàng cũng phải quy định cụ thể một số chỉ tiêu điều chỉnh một cách thống nhất nhằm hạn chế yếu tố chủ quan của người định giá cũng như tránh được sự thông đồng giữa nhân viên định giá với khách hàng.
Cần phân định rõ trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận trong việc thẩm định tín dụng cũng như thẩm định TSĐB. Điều này sẽ làm tăng trách nhiệm hơn với nhiệm vụ của họ, khuyến khích được cán bộ nâng cao kiến thức về các lĩnh vực liên quan, nghiên cứu, thực hiện đúng các quy chế, văn bản..., tuân thủ đúng quy trình thẩm định, tránh được tình trạng làm việc hời hợt, vô trách nhiệm hay đánh giá theo những kinh nghiệm chủ quan của bản thân mà dẫn đến những đánh giá sai lệch gây rủi ro cho ngân hàng. Cần phải quy định rõ các quy trình, mẫu biểu, tiêu chí liên quan đến việc định giá TSĐB. Quy định tách bạch giữa khâu thẩm định, đề xuất cho vay với khâu định giá, hạch toán tài sản là lưu giữ TSĐB.
3.2.1.3. Nâng cao chất lượng quản lý TSĐB là BĐS và thường xuyên định giá lại giá trị của BĐS
Để đảm bảo tài sản bảo đảm vẫn đang trong tình trạng bình thường và không bị sử dụng sai mục đích, tài sản bảo đảm không bị giảm sút về số lượng cũng như chất lượng, không bị sử dụng dẫn đến giảm giá trị tài sản bảo đảm, ngân hàng cần nâng cao công tác kiểm tra quản lý, thường xuyên định giá lại tài sản bảo đảm. Đây cũng là một trong những khâu vô cùng quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay. Với mỗi loại tài sản bảo đảm khác nhau, ngân hàng cần đưa ra chính sách kiểm tra, quản lý khác nhau. Đối với những tài sản cầm cố như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu trái phiếu thì việc quản lý, bảo quản khá đơn giản, nhưng đối với những tài sản thế chấp như máy móc, thiết bị, bất động sản thì để quản lý tốt không phải là điều dễ dàng. Đối với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, không chỉ nắm giữ các giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu cùng các giấy tờ liên quan mà ngân hàng còn phải giám sát quá trình sử dụng, tránh trường hợp khách hàng dùng chính tài sản bảo đảm đó vay nhiều tổ chức tín dụng khác nhau hoặc cố tình làm hư hại, bán tài sản bảo đảm cho người khác… thành tài sản và cường độ sử dụng, bảo quản của khách hàng để hạn chế những rủi ro đó. Trong trường hợp, TSĐB bị giảm giá mạnh, cán bộ ngân hàng cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSĐB hoặc giảm số tiền vay tương ứng với sự sụt giảm của giá trị TSĐB. Có như vậy ngâng hàng mới đảm bảo thu hồi được nợ vay và hạn chế đã những rủi ro
3.2.1.4. Hoàn thiện công tác đánh giá lựa chọn khách hàng và xây dựng một danh mục đầu tư hợp lý
Việc lựa chọn khách hàng tốt có vai trò quyết định trong chất lượng bảo đảm tiền vay nói riêng và chất lượng tín dụng nói chung.
Trong quy trình thực hiện nghiệp vụ cho vay từ tiếp nhận hồ sơ, phân tích tín dụng và xác định mức cho vay, ký hợp đồng và quản lý tài sản bảo đảm, thanh lý hợp đồng có thể nói thẩm định là khâu quan trọng nhất quyết định có cho vay hay không và cho vay bao nhiêu, theo phương thức nào. Để làm được điều đó, cán bộ tín dụng phải thu thập đựơc các thông tin chính xác về khách hàng qua chính khách hàng, các cơ quan quản lý, qua các bạn hàng, đối tác, đánh giá quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác. Thẩm định tín dụng phải đa dạng về mọi mặt,
xác định đúng nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng sẽ giúp việc lựa chọn TSĐB được chính xác hơn, giảm thiểu rủi ro mất vốn, đọng vốn cho ngân hàng.
Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng: cán bộ tín dụng cần xác minh tính xác thực của các báo cáo tài chính. Các báo cáo tài chính chỉ cho biết một phần thực trạng của doanh nghiệp nên cần kết hợp với đánh giá tình hình hoạt động thực tế của khách hàng thông qua doanh số bán hàng, sản phẩm tồn kho, định hướng phát triển…Đồng thời có thể kết hợp với phỏng vấn để đánh giá khả năng điều hành quản lý của người lãnh đạo, của kế toán trưởng…
Nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng xem có khả thi hay không. Để làm được điều đó cần đánh giá về nhu cầu thị trường đối với sản phẩm cung cấp của khách hàng, xem xét sự phụ thuộc cũng như đánh giá rủi ro của dự án do tác động của nguồn cung cấp nguyên nhiên liệu, do biến động của thị trường, do tính thời vụ…, đánh giá về năng lực của đội ngũ cán bộ cũng như đội ngũ quản lý, có thể kết hợp với việc xem xét sự thành công của các dự án mà khách hàng đã từng tham gia.
Hằng năm, dựa trên tình hình hoạt động của ngân hàng, phòng chính sách tín dụng cần xây dựng danh mục đầu tư, trong đó chú trọng ngành nào cần đầu tư phát triển, ngành nào cần hạn chế đầu tư. Việc xác định danh mục đầu tư có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng. Một trong những phương pháp được áp dụng để kiểm soát rủi ro là đa dạng hóa đầu tư thông qua đầu tư vào nhiều loại tài sản khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, động sản...
Danh mục này cần được giám sát, theo dõi chặt chẽ bởi phòng quản lý rủi ro tín dụng nhằm phát hiện kịp thời, giảm đầu tư vào những ngành đã tăng trưởng quá nóng, tăng cường đầu tư vào những ngành có tiềm năng phát triển. Quản lý danh mục đầu tư cần được giám sát thường xuyên theo ngành, lĩnh vực đầu tư, theo mặt hàng, theo khách hàng/nhóm khách hàng có liên quan...xem có phù hợp với chính sách phát triển tín dụng từng thời kỳ của ngân hàng, tình hình thị trường, kinh tế, xã hội hay không? Từ đó, ngân hàng sẽ đưa ra các biện pháp điều chỉnh kịp thời, nhằm đạt được mục tiêu đã đề ra, trong khi vẫn đảm bảo được mục tiêu chính là tăng trưởng tín dụng hợp lý, tăng thu nhập, lợi nhuận cho ngân hàng. Trong giai đoạn tới, HDbank cần chuyển dịch danh mục đầu tư của mình theo hướng: tăng tỷ trọng
đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI); tăng đầu tư cho các ngành sản xuất, ngành dịch vụ, giảm đầu tư cho các ngành trồng trọt, chăn nuôi.
Danh mục đầu tư của Ngân hàng ngoài việc phân chia theo ngành, lĩnh vực đầu tư, còn nên phân chia theo thời gian cho vay. Trong đó, Ngân hàng cần thận trọng khi đầu tư vốn quá mức cần thiết vào các dự án cho vay dài hạn vì cho vay dài hạn thường gặp nhiều rủi ro hơn cho vay ngắn hạn. Hơn nữa vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn do người gửi tiền luôn có tâm lý e ngại sự trượt giá của đồng tiền. Nếu xảy ra những biến động bất thường người gửi tiền rút khỏi ngân hàng cùng lúc với số vốn lớn thì ngân hàng sẽ có nguy cơ mất khả năng chi trả, hay nặng hơn là mất khả năng thanh toán do các khoản vay dài hạn chưa thu hồi được, hậu quả xấu hơn là khủng hoảng tài chính tiền tệ có nguy cơ xảy ra.
Trong một số trường hợp, khi danh mục đầu tư cho một lĩnh vực đã gần đạt tỷ lệ tối đa cho phép, nhưng xét thấy dự án vay vốn có hiệu quả và ngân hàng có thể kiếm lời thông qua các gói dịch vụ đi kèm như phát hành thư tín dụng, thanh toán, thấu chi... thì ngân hàng có thể xem xét cho vay. Một trong những giải pháp tận dụng cơ hội trong trường hợp này là cho vay đồng tài trợ. Khi cho vay đồng tài trợ, mỗi ngân hàng tham gia đều có thế mạnh riêng nên có thể phối hợp với nhau trong khâu thẩm định dự án, giám sát sử dụng vốn vay và giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro tín dụng cũng như giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra.
3.2.1.5. Chú trọng công tác quản lý khoản vay, phát hiện ngay những khoản vay có dấu hiệu rủi ro
Khi cho vay, ngân hàng cần chuyển khoản trực tiếp số tiền vay vốn vào tài khoản thanh toán của đối tác bên vay theo đúng số tiền như trên các điều khoản quy định tại các hợp đồng kinh tế, hoá đơn bán hàng, biên bản nghiệm thu từng hạng mục công trình... mà hạn chế phát tiền mặt hoặc giải ngân vào tài khoản tiền gửi của khách hàng vay vốn. Đây là biện pháp được sử dụng nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích như trên các điều khoản đã ký kết giữa bên vay và bên cho vay.
độ hoàn thành của dự án, hạng mục đầu tư... thông qua quá trình kiểm tra định kỳ hoạt động của doanh nghiệp, dự án đầu tư (kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay). Nếu phát hiện ra sai phạm do sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp thu hồi nợ trước hạn hay chuyển nợ quá hạn...
Sau khi khoản vay đã hoàn thành quá trình giải ngân hoặc hết thời hạn rút vốn theo quy định trong hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng cần theo dõi sát sao tình hình hoạt động của doanh nghiệp, đặc biệt là doanh thu, thu nhập của bên vay để đôn đốc thu nợ đúng hạn. Nếu do nguyên nhân khách quan mà trong thời gian ngắn doanh nghiệp chưa trả được nợ thì ngân hàng có thể gia hạn nợ hoặc điều chỉnh số tiền trả nợ từng kỳ của khách hàng vay vốn.
Tăng cường rà soát các hồ sơ tín dụng và thường xuyên kiểm tra các nghiệp vụ có liên quan đến công tác tín dụng. Để khách quan và tránh sự móc nối cấu kết giữa khách hàng và cán bộ tín dụng, ngân hàng có thể sử dụng biện pháp kiểm tra chéo giữa các chi nhánh. Đoàn kiểm tra nội bộ của chi nhánh này sẽ có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động cho vay tại chi nhánh khác, kết quả kiểm tra sẽ được gửi về phòng kiểm tra nội bộ đặt tại Hội sở chính. Khi khoản vay có dấu hiệu rủi ro, ngân hàng có thể cùng với khách hàng tìm cách khắc phục, giảm thiểu rủi ro như đôn đốc người mua thanh toán tiền hàng cho người bán...
3.2.1.6. Bồi dưỡng đạo đức cán bộ, xây dựng chính sách quản lý, luân chuyển cán bộ một cách phù hợp
Cán bộ tín dụng (khách hàng) có vai trò quan trọng đối với hoạt động ngân hàng. Họ là cán bộ trực tiếp mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng ngược lại cũng có thể mang đến những rủi ro. Để hạn chế rủi ro đối với hoạt động tín dụng nói chung, và cho vay ngoại tệ nói riêng, công tác cán bộ phải được coi trọng, đặt lên hàng đầu.
Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn:
Ngân hàng HDbank cần trang bị đầy đủ kiến thức tín dụng cho cán bộ thông qua các lớp tập huấn, khóa đào tạo ngắn hạn như kỹ thuật thẩm định dự án đầu tư,