xây dựng hệ thống chấm điểm và thực hiện xếp hạng tín nhiệm khách hàng trong phân tích tín dụng
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều sử dụng phương pháp chấm điểm trong các phân tích tín dụng doanh nghiệp nhằm chuẩn hoá và thống nhất quá trình phân tích, tạo sự thuận lợi và chính xác cho các đánh giá của cán bộ tín dụng. Trong phương
pháp chấm điểm, các yếu tố tài chính và phi tài chính của doanh nghiệp được đánh giá trên cơ sở yếu tố khách quan và được lượng hoá qua một hệ số nhất định. Các yếu
tố được sắp xếp theo mức độ quan trọng. Tổng điểm tín dụng sẽ được so sánh với khung điểm chuẩn xây dựng chung cho tất cả khách hàng để xếp hạng doanh nghiệp với mức độ nhất định. Các cán bộ tín dụng phân tích tín dụng để áp dụng những tín dụng ưu tiên phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Phương pháp này giúp cán bộ tín dụng có thể lượng hoá được các yếu tố phi tài chính, đưa các yếu tố này làm căn cứ quyết định cho vay. Đặc biệt nó còn cho phép quy các yếu tố tài chính và phi tài chính về cùng một đơn vị là điểm tsn dụng, từ đó xác định đúng vị trí các yếu tố trong bảng tổng kết làm căn cứ cho vay.
Trên cơ sở thang điểm và tính toán, cán bộ tín dụng sẽ đưa ra tổng số điểm cho mỗi khách hàng và các nhóm khách hàng. Việc đánh giá sẽ được thực hiện lại thường xuyên để từ đó thay đổi mức xếp hạng của doanh nghiệp. Ở mỗi nhóm khách hàng, mỗi mức xếp hạng ngân hàng cần có chính sách tín dụng rõ ràng, đảm bảo những khách hàng tốt được hưởng những ưu tiên tốt hơn.
Việc xây dựng được hệ thống chỉ tiêu và đánh giá, xếp loại khách hàng không dễ dàng đối với mỗi ngân hàng trong điều kiện loại hình khách hàng đa dạng, các chỉ tiêu tài chính đánh giá cho các ngành của Nhà nước còn chưa phản ánh chính xác. Chi nhánh cần học hỏi các TCTD và áp dụng vào điều kiện hiện tại của mình để xây dựng chính sách phân tích hiệu quả.