1.2.3.1. Nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế: Khi nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người
dân yên tâm về mức thu nhập của họ trong tương lai thì nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên, do đó NHTM có cơ hội phát triển tín dụng cá nhân. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định thì phần lớn người dân chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bình thường mà không nghĩ tới việc đi vay để thỏa mãn nhu cầu cao hơn hoặc e ngại việc không đủ khả năng chi trả nợ vay.
Môi trường pháp luật bao gồm hệ thống văn bản pháp lý của nhà nước là một nhân
tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng cá nhân của NHTM. Nếu những văn bản pháp luật không chặt chẽ sẽ tạo ra những khe hở gây tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng. Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả.
Đối thủ cạnh tranh luôn là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển hoạt động
kinh doanh của mọi tổ chức, doanh nghiệp. Trong lĩnh vực ngân hàng thì sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các ngân hàng khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cá nhân của một NHTM. Sự cạnh tranh giữa các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lực nội tại của bản thân mỗi ngân hàng là nền tảng. Ngoài ra, để khẳng định vị thế của mình thì trên nền tảng đó, mỗi ngân hàng cần tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ.
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
Định hướng phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để phát triển tín
dụng cá nhân. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình, các ngân hàng không chú trọng đến lĩnh vực này thì các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn cũng sẽ không có nhiều lựa chọn để thỏa mãn nhu cầu. Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển tín dụng cá nhân thì sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút khách hàng có nhu cầu đến với mình. Khi cung cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội để phát triển tín dụng cá nhân.
Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm: hạn mức tín dụng, các loại hình cho
vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức phê duyệt, cách thức thanh toán nợ... Một ngân hàng có các hình thức cấp tín dụng cá nhân đa dạng với chất lượng tốt thì việc phát triển cũng dễ dàng và thuận lợi hơn các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm truyền thống.
Trình độ, đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng có ảnh hưởng không nhỏ
tới chất lượng tín dụng cá nhân của các NHTM. Đặc điểm của khách hàng vay cá nhân
là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp. Vì vậy,
cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao thì mới thẩm định chính xác khách
hàng và phương án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn. Bên cạnh đó
đòi hỏi đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng để không vì lợi ích cá nhân mà lợi dụng
sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích của ngân hàng.
Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng cũng là nhân
tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng ho ạt động tín dụng cá nhân. Một ngân hàng trang bị các công nghệ hiện đại đồng thời có sự quản lý hoạt động chặt chẽ
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH TÂY HÒ
•