- Khiếu nại và giải quyết tranh chấp
14 Đảng Cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI, Nxb Chính tr quốc gia, Hà Nội.
4.3.2. Một số khuyến nghị đối với doanh nghiệp bảo hiểm
Hạn chế việc lạm dụng v thế của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm
Trong nhiều vụ tranh chấp HHH, để tránh bồi thường bảo hiểm h ng h a, bên bảo hiểm thường đổ lỗi cho người mua bảo hiểm không cung cấp thông tin h ng h a trung thực, chính xác v viện dẫn những điều khoản g y bất lợi cho người mua bảo hiểm m trước đ người mua bảo hiểm không hề được giải thích, chỉ đến khi c tranh chấp xảy ra thì mới vỡ lẽ, trong khi đ , hầu hết, phần lớn lỗi thuộc về bên bảo hiểm đã không giải thích v hướng dẫn cụ thể cho bên mua bảo hiểm biết về các ĐKGDC trong hợp đồng. Về bản chất, hợp đồng BHHH là hợp đồng dân sự theo mẫu, mà theo Bộ luật Dân sự, nếu trong hợp đồng theo mẫu c điều khoản không rõ r ng thì bên đưa ra hợp đồng phải chịu bất lợi khi giải thích điều khoản đ . Tuy nhiên, trong các hợp đồng HHH, c những hợp đồng, ĐKGDC thể hiện ngay trên bản hợp đồng, phía sau vận đơn bảo hiểm h ng h a với cỡ chữ nhỏ nhưng c những hợp đồng, ĐKGDC không cùng trong một văn bản m được tách riêng th nh một bản hợp đồng nguyên tắc riêng l m cho người mua bảo hiểm ít chú ý đến v kh ph n biệt được đ u l điều khoản thỏa thuận v đ u l ĐKGDC được soạn sẵn từ trước m mình không được đ m phán, thương lượng nếu muốn giao kết hợp đồng. Người mua bảo hiểm sẽ không thể biết nếu không được giải thích, hướng dẫn. Do đ , DNBH cần phải c điều khoản trong hợp đồng về thứ tự ưu tiên áp dụng các điều khoản để hạn chế sự lạm dụng của doanh nghiệp bảo hiểm viện dẫn các ĐKGDC h m chứa những bất lợi cho người mua bảo hiểm h ng h a.
Hạn chế vấn đề thông tin bất cân xứng giữa các bên trong hợp đồng
ất c n xứng về thông tin l một trong những nguyên nh n cơ bản nhất tạo nên sự bất bình đẳng giữa các bên giao kết hợp đồng. Khoản 2 Điều 406 LDS năm 2015 quy định ĐKGDC chỉ c hiệu lực với bên xác lập giao dịch trong trường hợp điều kiện giao dịch n y đã được công khai để bên xác lập giao dịch biết hoặc phải biết về điều kiện đ . Quy định n y nhằm hạn chế sự bất c n xứng về thông tin giữa các bên giao kết hợp đồng. Đối với hợp đồng HHH, Luật Kinh doanh bảo hiểm cũng đã quy định nghĩa vụ cung cấp thông tin, một cách trung thực, đầy đủ của các bên; công khai, giải thích các điều khoản, điều kiện khi giao kết hợp đồng bảo hiểm.
Tuy nhiên, LDS cũng như Luật kinh doanh bảo hiểm chưa l m rõ hình thức công khai các điều khoản, ĐKGDC n y bằng hình thức n o? ằng miệng hay bằng văn bản? Cách thức công khai như thế n o để người mua bảo hiểm biết được đ l ĐKGDC? Trách nhiệm của bên bảo hiểm l bên soạn thảo các ĐKGDC đ đến đ u nếu không công khai cho người mua bảo hiểm biết?
Về vấn đề n y, NCS kiến nghị pháp luật Việt Nam c thể tham khảo pháp luật bảo hiểm của Đức quy định về nghĩa vụ bắt buộc của bên bảo hiểm trong việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm đ l bên bảo hiểm phải thông báo về những khác biệt giữa điều khoản trong đơn bảo hiểm v các điều khoản trong hợp đồng hoặc trong yêu cầu bảo hiểm ban đầu của bên mua bảo hiểm. Trong trường hợp có sự khác biệt, thì người bảo hiểm phải giải thích rõ bằng văn bản các điểm khác biệt n y cũng như hậu quả pháp lý cho bên mua bảo hiểm biết bằng văn bản và cho phép bên mua bảo hiểm được từ chối chấp nhận các điểm khác biệt trong vòng một tháng kể từ ngày nhận được đơn bảo hiểm; giải thích cho bên mua bảo hiểm biết cụ thể về quyền từ chối của bên mua bảo hiểm và tạo điều kiện để bên mua bảo hiểm thực hiện quyền này. Nếu vi phạm một trong các điều khoản trên thì điều khoản sai khác trong đơn bảo hiểm không có hiệu lực và nội dung hợp đồng bảo hiểm sẽ căn cứ theo yêu cầu bảo hiểm ban đầu của bên mua bảo hiểm. Ngoài ra, bên bảo hiểm có thể tư vấn, đưa ra lời khuyên hợp lý phù hợp với mong muốn mà bên mua bảo hiểm đã thông báo.
Minh bạch h a các điều kiện giao dịch chung
Như NCS đã phân tích ở chương 2, ĐKGDC áp dụng cho số đông v lặp đi lặp lại, được thể hiện dưới nhiều hình thức khác nhau nên người mua bảo hiểm sẽ rất kh khăn trong việc tiếp cận các thông tin của DN H. Do đ , để bảo vệ quyền lợi của người mua bảo hiểm, việc minh bạch hóa thông tin về ĐKGDC l nghĩa vụ bắt buộc vì người mua bảo hiểm có quyền được biết các thông tin đ v chỉ khi họ có thể biết được các thông tin đ thì ĐKGDC mới ràng buộc được họ. NCS cho rằng DNBH phải bảo đảm rằng người mua bảo hiểm có thể tiếp cận các ĐKGDC đ được một cách dễ dàng. NCS cho rằng với sự phát triển của công nghệ thông tin hay còn gọi là cách mạng 4.0 như hiện nay thì việc minh bạch hóa các thông tin của
DNBH và việc truyền tải các thông tin cho người mua bảo hiểm là không khó. Việc ứng dụng các tiến bộ khoa học công nghệ thông tin trong lĩnh vực BHHH sẽ giúp DN H v người mua bảo hiểm gần gũi với nhau về không gian và tiết kiệm thời gian đi lại, đ m phán, nhờ đ việc ký kết hợp đồng BHHH giữa DN H v người mua bảo hiểm trở nên nhanh ch ng, thường xuyên và thuận tiện với chi phí ngày c ng ít đi. Trên website của các DNBH phải thường xuyên cập nhật, cung cấp đầy đủ thông tin hoạt động, chủ trương, chính sách pháp luật về HHH; tư vấn, giải đáp cho người mua BHHH các thông tin có liên quan; có mục riêng những lưu ý về ĐKGDC d nh cho khách h ng mua HHH ở những nơi, những vị trí mà khách hàng có thể dễ nhìn thấy nhất và bảo đảm khách h ng lúc n o cũng có thể truy cập được để tiếp cận được những thông tin v ĐKGDC đ .
Chuẩn hóa lại quy trình bảo hiểm
Một trong những bất lợi của DNBH khi xảy ra tranh chấp đ l DN H không có bằng chứng chứng minh đã giải thích cho người mua bảo hiểm những điều khoản, quy tắc bảo hiểm hàng hóa dẫn đến những tranh cãi về nghĩa vụ giải thích các quy tắc bảo hiểm (ĐKGDC) tại Tòa án. Người bảo hiểm thì cho rằng đã giải thích đầy đủ các điều khoản, quy tắc bảo hiểm h ng h a cho người mua bảo hiểm nghe và không thấy người mua bảo hiểm có thắc mắc gì về những điều khoản quy tắc đ . Còn người mua bảo hiểm thì cho rằng mình chưa được giải thích, nếu biết được c điều khoản quy tắc đ v được giải thích cặn kẽ thì tôi đã không mua hoặc sẽ mua bổ sung thêm, chỉ đến khi tôi yêu cầu bồi thường tổn thất nhưng DNBH từ chối và viện dẫn quy tắc đ thì tôi mới biết. Chính vì vậy, để không phải tranh cãi giữa các bên khi có hay không thực hiện đúng nghĩa vụ giải thích điều khoản, quy tắc hợp đồng, DNBH nên có một quy trình giao kết và thực hiện hợp đồng BHHH một cách chuyên nghiệp, chuẩn mực, đ sẽ là bằng chứng để chứng minh đã thực hiện nghĩa vụ giải thích quy tắc bảo hiểm, giải thích các điều khoản loại trừ, phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho người mua bảo hiểm, đồng thời, căn cứ vào nhu cầu bảo hiểm hàng hóa của người mua bảo hiểm đưa ra những lời khuyên hữu ích, tư vấn cho người mua bảo hiểm mua thêm bảo hiểm rủi ro phù hợp với chất loại hàng hóa và hình thức vận chuyển h ng h a để khách hàng mua bổ sung,
giải thích cho người mua bảo hiểm hàng hóa biết phạm vi bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho những rủi ro có khả năng xảy ra chứ không bảo hiểm cho những rủi ro chắc chắn xảy ra nhằm tránh trường hợp để người mua bảo hiểm hiểu lầm mua bảo hiểm h ng h a l đã mua mọi rủi ro.