- Khiếu nại và giải quyết tranh chấp
2.3.3. Về trách nhiệm cung cấp thông tin về điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
đồng bảo hiểm hàng hóa
Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi, bổ sung quy định khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, DNBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm (khoản 1 Điều 19). Tương tự, khoản 2 Điều 406 LDS năm 2015 quy định ĐKGDC chỉ có hiệu lực với bên xác lập giao dịch trong trường hợp điều kiện giao dịch n y đã được công khai để bên xác lập giao dịch biết hoặc phải biết về điều kiện
đ . Tiếp theo, Luật VQLNTD năm 2010 quy định tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ sử dụng điều kiện giao dịch chung có trách nhiệm thông báo công khai điều kiện giao dịch chung trước khi giao dịch với NTD. ĐKGDC phải xác định rõ thời điểm áp dụng và phải được niêm yết ở nơi thuận lợi tại địa điểm giao dịch để NTD có thể nhìn thấy (khoản 1, 2 Điều 18).
Xuất phát từ vị thế “yếu thế” của người mua bảo hiểm cũng như tính phức tạp và khó hiểu của các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, để kiểm soát việc các DN H tìm cách “chèn ép” khách h ng, dồn họ vào tình thế khó lựa chọn cũng như hạn chế vi phạm nguyên tắc “tự do khế ước” trong giao dịch, pháp luật quy định về nghĩa vụ công khai các điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của người mua bảo hiểm. Trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, DNBH có trách nhiệm công bố công khai các ĐKGDC liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích cụ thể, rõ r ng, công khai, minh bạch các ĐKGDC cho bên mua bảo hiểm biết, nhấn mạnh các điều kiện bất lợi c thể xảy ra cho người mua bảo hiểm biết trước khi người mua bảo hiểm đặt bút ký hợp đồng, không giấu giếm, che đậy hay l m sai lệch thông tin khiến người mua bảo hiểm dễ hiểu nhầm. Việc công bố công khai các ĐKGDC sẽ giúp cho người mua bảo hiểm hiểu rõ hơn về nội dung của hợp đồng cũng như quyền v nghĩa vụ của mình để từ đ quyết định chấp nhận hay không giao kết hợp đồng bảo hiểm, đ cũng l một điều kiện quan trọng để DNBH quyết định có bồi thường cho bên mua bảo hiểm hay không khi có rủi ro xảy ra. Quy định n y của pháp luật nhằm bảo vệ quyền lợi cho người mua bảo hiểm bởi lẽ trên thực tế, người mua bảo hiểm chủ yếu quan t m đến những điều khoản chủ yếu như số tiền bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm... m ít để ý tới những trách nhiệm mình phải chịu nếu như ký kết hợp đồng. ên cạnh đ , các ĐKGDC n y do DN H đặt ra, người mua bảo hiểm không c sự lựa chọn nếu muốn giao kết hợp đồng. DN H với mong muốn ký được hợp đồng nên nhiều khi cố tình không công khai cho người mua bảo hiểm biết dẫn đến người mua bảo hiểm không thể lường trước được những rắc rối c thể xảy ra, chỉ đến khi không được hưởng quyền lợi bảo hiểm khi c sự kiện xảy ra, người mua bảo hiểm mới biết đ l những ĐKGDC đi liền với hợp đồng HHH. ởi vậy, quy định của
BLDS, Luật VQLNTD như hiện nay đã r ng buộc trách nhiệm của DN H - bên soạn thảo ra các ĐKGDC đảm bảo quyền biết thông tin của người tiêu dùng dịch vụ bảo hiểm h ng h a.
Tuy nhiên, vấn đề đặt ra l hình thức công khai các ĐKGDC đ được thể hiện bằng những cách thức n o vẫn chưa được các nh l m luật chú trọng. Tham khảo G thì các ĐKGDC chỉ trở th nh một bộ phận của hợp đồng khi bên soạn thảo các ĐKGDC chỉ dẫn cho bên xác lập giao kết hợp đồng về các điều kiện đ một cách dễ d ng hoặc bằng cách niêm yết ở một nơi dễ nhìn thấy; tạo điều kiện dễ d ng cho bên còn lại của hợp đồng nhận biết được nội dung của các điều khoản một cách chấp nhận được v phải được họ đồng ý với việc áp dụng các điều khoản đ , đặc biệt l đối với những người bị khuyết tật (Khoản 2 Điều 305).
Nghiên cứu so sánh với pháp luật của Đức,7 Luật Bảo hiểm của Đức đưa ra
một số điều khoản bắt buộc về nghĩa vụ của bên bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi của bên được bảo hiểm. Điều n y c nghĩa l các bên không thể loại trừ các nghĩa vụ này bằng các ĐKGDC. Nếu một điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm trái với Luật bảo hiểm thì điều khoản đ sẽ bị vô hiệu và thay thế bằng quy định tương ứng trong Luật bảo hiểm [62, tr6]. Một số nghĩa vụ bắt buộc của bên bảo hiểm trong việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm đ l :
- Bên bảo hiểm phải có nghĩa vụ thông báo về những khác biệt giữa điều khoản trong đơn bảo hiểm v các điều khoản trong hợp đồng hoặc trong yêu cầu bảo hiểm ban đầu của bên mua bảo hiểm. Trong trường hợp có sự khác biệt, thì người bảo hiểm phải giải thích rõ các điểm khác biệt này cho bên mua bảo hiểm bằng văn bản (thông báo cả nội dung khác biệt và hậu quả pháp lý liên quan) và cho phép bên mua bảo hiểm được từ chối chấp nhận các điểm khác biệt trong vòng 1