NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA BỂ - BẮC CẠN
Tình hình huy động vốn
Bảng 2.2. Số liệu vốn huy động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn chi nhánh huyện Ba Bể trong 3 năm 2016-2018
Giá trị Tỷtrọng (%) Giá trị Tỷtrọng (%) Giá trị Tỷtrọn g (%) 1. theo đối tượng 184.05
5 100 5196.76 100 224.787 100 Tô chức tín dụng 15.25 3 828 11.094 5,63“ 13.235 59^ Dân cư 129.00 6 70,01 146.31 1 74,3 6 163.25 4 72,63
Các tổ chức kinh tê 18.56
8 9 10,0 0 18.86 8 9,5 622.85 10,17
Khác 21.22
8 3 11,5 0 20.50 2 10,4 225.44 11,32
2. Theo loại tiền 184.05
5 0 10 196.765 0 10 224.787 100 VND 183.76 4 99,8 5 196.506 99,8 7 22452 2 99,88
Ngoại tệ quy đổi 29
1 0j5^ 259^ 3^ 0J 265^ ^ 0J2 3.Theo kì hạn 184.05 5 10 0 196.765 10 0 224.78 7 100 Không kỳ hạn 55.05 7 299 47.68 2 24,2 3 43.07 9 192 Kỳ hạn dưới 12 tháng 8 80.65 2 43,8 7 90.11 8 45 996.83 43 Ky hạn trên 12 tháng 48.34 0 26,2 8 58.96 6 29 9 84.85 1 37,8
(nguôn: Phòng kê toán - ngân hàng Agribank Ba Bê)
Ta thấy, số liệu huy động vốn của Agribank Ba Be- Bắc Cạn tăng qua các năm, năm 2016 đạt 184.055 triệu đồng. Đến năm 2017 vốn huy động tiếp tục tăng 196.765 triệu đồng tăng 12.710 triệu đồng so với năm 2016, tốc độ tăng trưởng là 6,9%, năm 2018 vốn huy động là 224.787 triệu đồng tăng 28.022 triệu đồng tăng khá nhiều so với năm 2017, tốc độ tăng trưởng là 14,24%. Do trong năm 2018 Thời tiết thuận lợi, nên việc chăn nuôi gia súc, gia cầm hoạt dộng sản xuất kinh doanh khá thuận lợi, nên người dân cũng có khoản tiền nhàn rỗi để gửi ngân hàng.
Vốn huy động theo đối tượng
Đồ thị 2.1: Cơ cấu động vốn theo đối tượng của ngân hàng Agribank Ba Bể năm 2016 - 2018
Trong tổng vốn huy động theo thành phần của Agribank chi nhánh Ba Be - Bắc Cạn trong 3 năm gần đây, huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất. Tính đến năm 2018 thì huy động nguồn vốn từ tổ chức tín dụngtăng 2.141 triệu đồng chiếm 5,9% tổng
vốn huy động, từ các tổ chức chiếm 10,17% tổng nguồn vốn, từ các nguồn khác là 25.442
triệu đồng chiếm 11,32% tổng nguồn vốn, cao nhất là từ tiền gửi dân cư có 163.254 triệu
đồng chiếm 72,63% tổng nguồn vốn. Theo bảng 2.1 số liệu huy động từ dân cư tăng qua
các năm, trong 3 năm 2016, 2017, 2018 thì nguồn vốn huy động từ dân cư đều chiếm trên 70% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Điều đó cho ta thấy rằng tiền gửi tiết
kiệm cá nhân có vai trò quan trọng trong việc duy trì và tăng cường huy động vốn của ngân hàng Agribank chi nhánh Ba Be.
* Vốn huy động theo kỳ hạn
Từ bảng trên ta có thể thấy rằng, tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng giảm qua các năm, đến năm 2018 tiền gửi không kì hạn là 43.079 triệu đồng chiếm 19,2% tổng nguồn vốn, giảm 4.603 triệu đồng so với năm 2017, tốc độ giảm là 9,65%; đối với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng của ngân hàng Agribank Ba Bể tăng qua các năm, đến năm
2018 số tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 96.839 triệu đồng chiếm đến 43%, tăng 6.722 triệu đồng so với năm 2017, tốc độ tăng là 7,46%; Còn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên 12 tháng tăng dần qua các năm, đến năm 2018 con số này tăng mạnh là 84.851 triệu đồng chiếm 37,8% tổng nguồn vốn huy động, tăng khá nhiều so với năm 2017 là 25.885 triệu đông tốc độ lên tới 43,9%.
Đồ thị 2.2. Cơ cấu động vốn theo kỳ hạn của ngân hàng Agribank Ba Bể năm 2016 - 2018 (Đv: triệu đồng) 100000 80000 60000 40000 20000 0
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Nhìn vào biểu đồ trên ta có thể thấy tiền gửi không kì hạn của ngân hàng đang có xu hướng giảm. Còn tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng là nguồn tiền chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn này có ích cho ngân hàng sử dụng vốn, các năm gần đây với việc sản xuất khá thuận lợi nên người dân cũng có khoản tiền nhàn rỗi nhất định nên họ quyết định gửi số tiền đó vào ngân hàng, người dân chủ yếu là làm ăn buôn bán, chăn nuôi sản xuất vì thế mà họ cần có tiền để có thể quay vòng vốn nên đa số họ chọn gửi tiền với kỳ hạn dưới 12 tháng vì vậy số tiền gửi này đang tăng dần qua các năm và ngân hàng cần có biện pháp ổn định nguồn vốn này. Tiền gửi kỳ hạn trên 12
tháng đến năm 2018 tăng vọt, do ngân hàng nhận thấy đây là nguồn vốn khá ổn định vì thế ngân hàng đã thực hiện nhiều chính sách ưu đã để thu hút khách hàng và cạnh tranh với ngân hàng nên đến năm 2018 tiền gửi kì hạn trên 12 tháng tăng mạnh.
* Vốn huy động theo loại tiền gửi
Đồ thị 2.3. Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi của ngân hàng Agribank Ba Bể năm 2016 - 2018 (Đv: triệu đồng) 250000 200000 φ 150000 H W < 100000 50000 0 224522
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
kiệm bằng đồng ngoại tệ cao hơn lãisuất gửi tiền tiết kiệm bằng nội tế. Hiện nay, với kì hạn 12 tháng gửi tiết kiệm bằng nội tệcó lãi suất là 6.6%/năm trong khi đó với đồng USD thì lãi suất là 0.0%. Ngoài ra còn do huyện Ba Be là một huyện nhỏ ở phía bắc và khônggiáp biên giới với các nước khác vì thế trong sinh hoạt tiêu dùng hàng ngày người
dân sửdụng đồng nội tệ là chủ yếu. Đặc biệt, người dân sinh sống tại huyện được trả tiền
CHƯƠNG 3
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.1. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1.1. Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng để nghiên cứu:
Phương pháp nghiên cứu văn bản tài liệu: tìm hiểu các tài liệu cùng đề tài trong nước và nước ngoài để làm cơ sở cho mô hình nghiên cứu của khóa luận.
Phương pháp điều tra bằng bảng hỏi: Là một trong các bước nghiên cứu của khóa luận, thiết kế bảng hỏi, thu thập dữ liệu để phục vụ cho bước ngiên cứu sau.
Phương pháp phân tích dữ liêu bằng phần mềm SPSS 22.0: Phân thích các nhân tố
đưa ra có phù hợp với đề tài, nhận biết ảnh hưởng của các nhân tố là ảnh hưởng thuận chiều hay ngược chiều đến quyết định của khách hàng, và biết được mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố.
3.1.2. Giả thuyết nghiên cứu
Việc thực hiện phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền của khách hàng cá nhân đã được thực hiện bởi nhiều nhà nghiên cứu trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Để xác định các nhân tố nào ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền của khách hàng, các nhà nghiên cứu đã tiến hành nghiên cứu với nhiều hình thức khác nhau.
Ở mỗi quốc gia, mỗi khu vực hay mỗi nhóm khách hàng khác nhau thì đều có các nhân tố chính ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền của khách hàng.
Giả thiết H1: Nhóm tham khảo có ảnh hưởng theo chiều thuận đến hành vi gửi tiền của khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện
Ba Bể
Nhóm tham khảo là nhóm có thể sẽ giới thiệu ngân hàng với khách hàng hoặc đưa
ra lời khuyên cho khách hàng, những điều đó sẽ ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Khi người thân quen, bạn bè, đồng nghiệp,... giới thiệu ngân hàng cho khách hàng
hay khách hàng có người thân làm việc tại ngân hàng đưa ra lời khuyên và đánh giá tốt ngân hàng, điều đó sẽ ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định của khách hàng. (Võ Lê Phương Khánh, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định, 2013)
Giả thiết H2: Uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng theo chiều thuận đến hành vi gửi tiền của khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ba Bể
Uy tín của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hành vi
của khách hàng. Uy tín của ngân hàng tác động thuận chiều với quyết định của khách hàng. Một số nghiên cứu cho rằng nhận biết thương hiệu là các nhân tố quyết định. Bởi các nhà nghiên cứu cho rằng yếu tố “nhận biết thương hiệu” có tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiền. Khách hàng có thể lựa chọn dịch vụ của một ngân hàng có lãi suất cho vay hay biểu phí dịch vụ cao hơn các ngân hàng khác đơn giản vì họ tin tưởng vào uy tín hình ảnh của ngân hàng. Điều đó cho ta thấy rằng uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng, quyết định đến hành vi của khách hàng (TS. Nguyễn Ngọc Duy Phương và Vũ Thị Phương, Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân - Nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam khu vực tỉnh Lâm Đồng,2018; Metasebiay Boru Lelissa, Tesfaye Boru Lelissa, các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng và lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng
Ethiopia, 2017).
Giả thiết H3: Lãi suất có ảnh hưởng theo chiều thuận đến hành vi gửi tiền của khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ba Bể
Một số nghiên cứu về đề tài này cho rằng yếu tố lãi suấtcó tương quan mạnh mẽ nhất tới hành vi gửi tiền của khách hàng là yếu tố quyết định nhiều nhất đến hành vi gửi
tiền của khách hàng và yếu tố lãi suất ảnh hưởng thuận chiều tới quyết định gửi tiền của
khách hàng, bởi nhiều khách hàng quan tâm đến tính lợi ích mà họ nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng. (Metasebiay Boru Lelissa, Tesfaye Boru Lelissa, các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng và lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng Ethiopia,
2017; Lệ Thị Thu Hằng, Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng của khách hàng cá nhân. 2012; Trần Việt Hưng, Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An, 2012)
Giả thiết H4: Chất lượng phục vụ của nhân viên có ảnh hưởng đến theo chiều thuận đến hành vi gửi tiền của khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ba Bể
Theo nhiều nghiên cứu yếu tố chất lượng phục vụ của nhân viên có ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định của khách hàng. Nhiều nghiên cứu cho rằng việc ngân hàng
tiếp cận được nguồn nhân lực chất lượng là yếu tố quan trọng đối với hành vi gửi tiền của khách hàng. Nếu có được nguồn nhân lực tốt thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng. Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng yếu tố năng lực như kiến thức chuyên môn và phong cách
lịch lãm, niềm nở của nhân viên, tính sẵn sàng và đặc biệt là giải quyết nhanh các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng là các yếu tố tác động nhiều đến khách hàng. Khi lựa chọn
ngân hàng, khách hàng đánh giá rất cao các đặc điểm liên quan đến nhân viên ngân hàng
gồm sự thân thiện, vui vẻ; những lời khuyên hữu ích; giải thích các quy trình, thủ tục rõ ràng; chăm sóc khách hàng chu đáo; giải quyết vấn đề linh hoạt, nhanh chóng.(Metasebiay Boru Lelissa, Tesfaye Boru Lelissa, các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng và lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng Ethiopia, 2017; Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt,Đánh giá các yếu tố lựa chọn ngân hàng thương mại tại TP. Hồ Chí Minh của người cao tuổi ,2014)
Giả thiết H5: Sự thuận tiện có ảnh hưởng theo chiều thuận đến hành vi gửi tiền của khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ba
Bể
Sự thuận tiện là yếu tố ảnh hưởng thuận chiều đến hành vi khách hàng. Sự thuận tiện có thể thể hiện ở một vài điểm như là dễ dàng mở tài khoản ngân hàng và vị trí ATM, số lượng chi nhánh, chỗ để xe thuận tiện,.. .(Emmanuel Melvin O. Pesa và Willy Muturi, các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của các ngân hàng ở Kenya, 2015;Saleh Saud Almejyesh và khaled Subhi Rajha, Các yếu tố quyết định hành vi tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại các ngân hàng Hồi giáo ở Saudi, 2014; Chigamba, C. & Fatoki, O, các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại của sinh viên
đại học ở Nam Phi,2011)
Giả thiết H6: Chính sách chăm sóc khách hàng có ảnh hưởng theo chiều thuận đến hành vi gửi tiền của khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
chi nhánh huyện Ba Bể
Chính sách chăm sóc khách hàng cũng là một yếu tố có ảnh hưởng thuận chiều đến
hành vi gửi tiền của khách hàng. Nghiên cứu cho rằng, việc nhân viên có quan hệ tốt với khách hàng, nhân viên luôn lắng nghe một cách tôn trọng với khách hàng, ngân hàng
các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Đà Nằng, 2015)
Dựa vào phần tổng qua nghiên cứu và kết quả của điều tra thử ta xây dựng được mô hình nghiên cứu như sau:
3.1.3. Kích cỡ mẫu và phương pháp thu thập dữ liệu
* Thiết kế mẫu
- Tổng thể nghiên cứu
Tổng thể mẫu là khách hàng cá nhân gửi tiền tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ba Bể.
- Khung chọn mẫu
Khung chọn mẫu là một bộ phận của tổng thể được chọn ra để quan sát. Khung chọn mẫu của đề tài này chỉ giới hạn ở huyện Ba Bể.
- Phương pháp chọn mẫu
Có hai phương pháp chọn mẫu là phương pháp chọn mẫu xác suất và phương pháp
chọn mẫu phi xác suất. Phương pháp chọn mẫu xác suất là phương pháp chọn mẫu mà nhà nghiên cứu biết trước được xác suất tham gia vào mẫu của phần tử. Phương pháp chọn mẫu phi xác suất là phương pháp chọn các phần tử tham gia vào mẫu không theo quy luật ngẫu nhiên. Trong nghiên cứu này, sử dụng phương pháp chọn mẫu xác xuất.
- Kích cỡ mẫu
bộ dữ liệu với ít nhất 5 mẫu trên 1 biến quan sát.
Bên cạnh đó, để tiến hàng phân tích hồi quy một cách tốt nhất, Tabachnick and Fidell (1996) cho rằng kích thước mẫu cần phải đảm bảo theo công thức:
n > = 8m +50
Trong đó:
- n: cỡ mẫu
- m: số biến độc lập của mô hình
Trên cơ sở đó, tác giả tiến hành thu thập dữ liệu với cỡ mẫu là 150. - Cách lấy mẫu
Phương pháp lấy mẫu chọn ngẫu nhiên một số khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ba Bể.
Có tất cả 150 bảng câu hỏi được gửi trực tiếp đến các đối tượng nghiên cứu. Trong
quá trình khảo sát, có một số nhóm đối tượng chưa gửi tiền và có một số bảng câu hỏi bị bỏ trống nhiều hàng. Tất cả các bảng câu hỏi này đều được loại bỏ trước khi tiến hành
nhập liệu. Do đó, số lượng bảng câu hỏi chính thức được tiến hành nhập liệu để phân tích chỉ còn lại 140 bảng.
3.1.4. Thực hiện điều tra
Quá trình điều tra gồm các giai đoạn: giai đoạn điều tra thử và giai đoạn điều tra chính thức
a. Giai đoạn điều tra thử
* Mục đích: Xác định độ tin cậy, độ giá trị, phát hiện ra nhưng thiếu xót của phiếu
trưng cầu ý kiến để tiến hành chỉnh sửa và bổ sung những câu hỏi không đạt yêu cầu.
* Phương pháp: Sau khi thiết kế được phiếu hỏi, đưa cho các khách thể để điều tra
* Khách thể điều tra: 20 khách thể
* Tiến hành điều tra:
Thu thập thêm các thông tin, để tiến hành thiết kế bảng hỏi
- Lấy thông tin từ các nhân viên tại ngân hàng về nhu cầu của khách hàng như