3. Hệ thống biểu đồ
1.1.5. Rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ tín dụng
1.1.5.1. Rủi ro trong quá trình phát hành thẻ
V Giả mạo thông tin phát hành thẻ
Ngân hàng không thẩm định kỹ các thông tin của khách hàng trên hồ sơ khi khách
hàng xin mở thẻ. Thông tin không chính xác dẫn đen những khó khăn cho ngân hàng khi muốn liên hệ với chủ thẻ khi chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán hoặc cố tình lừa
đảo. Điều này có thể dẫn đen rủi ro tín dụng đối với ngân hàng.
V Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng gửi:
Đây là trường hợp thẻ bị đánh cắp trong quá trình chuyển thẻ từ NHPHT đen cho
chủ thẻ. Hoặc một số cán bộ ngân hàng có đạo đức nghề nghiệp không tốt, khi khách hàng mở thẻ tín dụng nhưng không trả thẻ mà sử dụng vào mục đích khác.
V Thẻ bị đánh cắp
Rủi ro này phát sinh khi ngân hàng phát hành nhận được những yêu cầu thay đổi
thông tin của chủ thẻ, đặc biệt là địa chỉ của chủ thẻ. Do không xác minh kỹ nên ngân hàng phát hành gửi thẻ về địa chỉ yêu cầu nhưng không đen tay chủ thẻ thật. Tài khoản của chủ thẻ bị người khác lợi dụng sử dụng.
chịu trách nhiệm với mọi giao dịch giả có mã số (PIN) của NHPHT. Đây là loại rủi ro đặc biệt nguy hiểm và khó quản lý.
1.1.5.2. Rủi ro trong quá trình thanh toán thẻ
S Rủi ro tín dụng:
Chủ thẻ đã sử dụng thẻ để chi tiêu nhưng không thực hiện thanh toán hoặc không
còn đủ khả năng thanh toán.
S Rủi ro đạo đức:
Một số cán bộ ngân hàng có đạo đức nghề nghiệp không tốt, khi khách hàng mở thẻ tín dụng nhưng không trả thẻ mà sử dụng vào mục đích khác, dẫn đen việc khách hàng bị báo nợ trong khi không giao dịch. Một số ĐVCNT giả hoặc một số nhân viên ở ĐVCNT cấu kết với bọn tội phạm đã thực hiện việc đánh cắp thông tin thẻ của khách hàng để thực hiện các giao dịch khống, ĐVCNT có thể in ra nhiều hóa đơn bán hàng hơn so với thực te để lấy tiền từ ngân hàng.
S Rủi ro do nguyên nhân khách quan:
Chủ thẻ mất khả năng thanh toán do tai nạn bất ngờ, không còn khả năng lao động hoặc chủ thẻ mất đi nguồn thu nhập.
S Thẻ giả:
Một số bọn tội phạm đánh cắp thông tin khách hàng để làm thẻ giả để rút tiền.
1.2. PHÁT TRIEN DICH VỤ THẺ TÍN DỤNG
1.2.1. Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
Có nhiều quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ, trong bài viết này quan điểm phát triển
dịch vụ thẻ tín dụng được hiểu như sau:
• Phát triển dịch vụ thẻ là đa dạng hóa các sản phẩm thẻ: Ngân hàng có nhiều sản phẩm thẻ tín dụng sẽ đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu của khách hàng, từ đó có thể khai
thác trên nhiều phân khúc đối tượng khách hàng khác nhau. Ngân hàng có thể phát triển
dòng sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp. Dựa theo thu nhập,
• La việc tăng quy mô, mở rộng thị phần: Quy mô thẻ gia tăng chứng tỏ nhiều khách
hàng đã tiếp cận và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng. Việc tăng quy mô, mở rộng
thi phần
giúp ngân hàng tăng uy tín, khẳng định thương hiệu trên thi trường từ đó góp
phần phát
triển dịch vụ thẻ tín dụng.
• Cân đối giữa quy mô và chất lượng: Đe dịch vụ thẻ tín dụng phát triển bền vững,
ngoài việc tăng quy mô thẻ tín dụng thì ngân hàng cũng cần quan tâm đen việc
nâng cao
chất lượng dịch vụ. Nâng cao chất lượng dịch vụ là việc ngân hàng không ngừng cải
tiến, đưa ra các dịch vụ hỗ trợ đi kèm thẻ tín dụng, áp dụng các công nghệ hiện
đại vào
quy trình giao dịch cũng như nâng cao trình độ của cán bộ ngân hàng nhằm gia
tăng tiện
ích cho chủ thẻ.
• Tạo khác biệt hóa sản phẩm: Sản phẩm thẻ tín dụng có sự khác biệt với các ngân hàng khác sẽ là một lợi the cạnh tranh của ngân hàng trong quá trình phát triển,
giúp ngân
hàng tạo được sự chú ý với khách hàng từ đó khách hàng ngày càng quan tâm và
sử dụng
nhiều hơn.
• Phát triển phải nằm trong mối quan hệ với khả năng quản trị rủi ro và công nghệ ngân hàng: Hoạt động dịch vụ thẻ cần được vận hành bởi hệ thống công nghệ
hiện đại,
rủi ro trong dịch vụ thẻ mang tính đặc thù. Do vậy, để có thể tăng sự tin tưởng
của khách
hàng cũng như hạn che tối đa tổn thất xảy ra thì ngân hàng cần có hệ thống kỹ
thuật, cơ
khác nhau nhằm mở rộng thị trường, gia tăng thị phần, tăng khả năng cạnh tranh với các
ngân hàng khác trên thị trường thẻ tín dụng. Đe khai thác tốt hơn nhu cầu của khách hàng, ngoài các dòng sản phẩm thẻ tín dụng truyền thống, các ngân hàng cần tăng cường
đầu tư phát hành thẻ tín dụng đồng thương hiệu với bên thứ ba như hãng hàng không, hãng taxi, siêu thị...; đưa các các dòng sản phẩm phục vụ một nhóm đối tượng khách hàng nhất định như thẻ tín dụng dành cho phụ nữ, chủ xe hơi.
Sự đa dạng trong các dòng sản phẩm còn được thể hiện thông qua việc các ngân hàng tham gia vào các To chức thẻ quốc te. Sản phẩm thẻ tín dụng quốc te được chấp nhận thanh toán trên toàn the giới, thẻ tín dụng quốc tế.mang lại thuận lợi cho những khách hàng muốn đi du lịch, du học hay mua sắm ở nước ngoài. Muon phát hành thẻ quốc te, các ngân hàng phải đăng ký làm thành viên của To chức thẻ quốc te như Visa, MasterCard, JCB,...Việc ngân hàng tham gia vào nhiều To chức thẻ quốc te sẽ mang lại lợi the lớn cho ngân hàng, giúp thẻ của họ được chấp nhận rộng rãi hơn, đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng.
1.2.2.2. Nhóm chỉ tiêu đánh giá quy mô, thị phần dịch vụ thẻ
V So lượng thẻ:
Là chỉ tiêu cơ bản đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ. Chỉ tiêu này cho biết quy mô phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng. Một ngân hàng có số lượng thẻ phát hành càng nhiều thì dịch vụ thẻ tín dụng ngày càng phát triển. Thi phần thẻ tăng góp phần quảng bá thương hiệu, tăng uy tín.
Đe đánh giá mức tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng sử dụng công thức: Tốc độ tăng số thẻ phát hành: ĩ = ^----- × 100%.
q(t-1)
Trong đó q(t), q(t-1) là số lượng thẻ tín dụng của năm t và năm t-1. Tỷ lệ này cho thấy tốc độ tăng trưởng của số lượng thẻ phát hành năm t so với năm t-1. Neu i dương và có giá trị càng lớn thì chứng tỏ quy mô phát hành thẻ càng tăng. Đây là dấu hiệu tốt với sự phát triển thẻ của ngân hàng. Tuy nhiên, Việc gia tăng số lượng thẻ cần đi đôi với việc phát triển chất lượng dich vụ đi kèm để có thể phát triển ổn định, bền vững.
V Doanh số giao dịch:
không. Chức năng chính của thẻ tín dụng là giúp khách hàng thanh toán hàng hóa dịch vụ, ngoài ra thẻ tín dụng còn được sử dụng để ứng tiền mặt với hạn mức nhất định. Doanh số thanh toán qua thẻ càng lớn thì tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông càng nhỏ, quy mô giao dịch qua kênh thẻ tín dụng càng cao từ đó dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng càng phát triển. Tuy nhiên nếu doanh số ứng tiền mặt ở thẻ tín dụng quá cao thì vai trò là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt bị hạn che, các ngân hàng thương
mại cần điều chỉnh lại cho phù hợp.
Đe đánh giá tốc độ về tăng trưởng doanh số của thẻ tín dụng sử dụng công thức tính tốc độ tăng doanh số: í = ds(>~lds(t1) × 100%.
b ds(t-1)
Trong đó ds(t), ds(t-1) là doanh số thanh toán của thẻ tín dung năm t và t-1. Toc độ tăng trưởng càng cao chứng tỏ dịch vụ thanh toán qua thẻ của ngân hàng càng phát triển. Đe tăng doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng thì ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền phổ biến cho người dân về những lợi ích thanh toán qua thẻ nói chung và thanh toán bằng thẻ tín dụng nói riêng.
S Sự phát triển của hệ thong ATM/POS:
So lượng các máy rút tiền tự động (ATM) và các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ
(POS) thể hiện sự phát triển của hệ thống thanh toán thẻ tín dụng. So lượng ATM/POS càng lớn cho thấy mạng lưới thanh toán thẻ tín dụng ở ngân hàng đó rất đa dạng. Ngày nay, ngoài việc tăng cường phát hành thẻ tín dụng thì các ngân hàng đã chú trọng đầu tư nhiều hơn vào việc phát triển mạng lưới thanh toán thẻ tín dụng nhằm thu hút khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần cần cân đối giữa hiệu quả đem lại từ việc phát triển hệ thống thanh toán thẻ với chi phí bỏ ra để cung cấp các thiết bị và duy trì chúng trong quá trình hoạt động.
S Các kênh phân phối, giao dịch:
Một ngân hàng có nhiều hình thức giao dịch khác nhau làm tăng khả năng tiếp cận của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Các hình thức giao dịch ngày càng đa dạng giúp cho dịch vụ thẻ tín dụng ngày càng phát triển. Hiện nay, ngoài các kênh phân phối, giao dịch truyền thống là các chi nhánh, phòng giao dịch, tại các ATM/POS, các ngân hàng còn tích cực triển khai các hình thức mới, hiện đại hơn như
1.2.2.3. Nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng
V Tỉnh thuận tiện:
Tính thuận tiện của dịch vụ thẻ tín dụng được thể hiện qua các tiêu chí: khả năng
tiếp cận dịch vụ; thủ tục, thời gian xử lý yêu cầu của khách hàng; sự nhanh chóng, thuận
tiện khi tiến hành giao dịch bằng thẻ tín dụng. Trong đó, khả năng tiếp cận dịch vụ của khách hàng phụ thuộc vào công tác quảng bá, giới thiệu dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng, ngoài ra nó còn phụ thuộc vào các điều kiện ngân hàng đặt ra cho khách hàng khi đăng kí phát hành thẻ. Vấn đề thủ tục cũng như thời gian xử lý yêu cầu của khách hàng phụ thuộc vào quy trình xử lý nghiệp vụ, sự phối hợp trong công việc giữa các phòng ban, các nhân viên. Sự nhanh chóng, thuận tiện khi thanh toán bằng thẻ tín dụng được thể hiện qua các chỉ tiêu: sự đa dạng của mạng lưới thanh toán, khả năng thực hiện giao dịch tại các điểm thanh toán của ngân hàng khác,...
S Những tiện ích của sản phẩm và phỉ dịch vụ:
Khi sử dụng sản phẩm dịch vụ, khách hàng luôn mong muốn đạt được nhiều lợi ích trên một đồng chi phí bỏ ra. Neu ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ với nhiều tiện ích hấp dẫn mà vẫn duy trì mức phí hợp lý thì khách hàng sẽ thích sử dụng dịch vụ của ngân hàng đó, giúp cho dịch vụ của ngân hàng đó ngày càng phát triển.
1.2.2.4. Mức độ an toàn, bảo mật và khả năng phòng chống rủi ro:
Tính bảo mật của của dịch vụ thẻ tín dụng giúp khách hàng yên tâm hơn khi sử dụng. Tính bảo mật thể hiện trên hai phương diện: công nghệ sản xuất thẻ và sự an toàn khi thực hiện giao dịch. Công nghệ sản xuất thẻ càng hiện đại thì thông tin khách hàng càng được bảo vệ an toàn hơn, khả năng làm giả hay ăn cắp dữ liệu được hạn che. Đe đảm bảo tính an toàn khi thực hiện giao dịch, đối với kênh giao dịch truyền thống như ATM/POS, sự an toàn thể hiện qua phững phương tiện, cách thức bảo vệ khách hàng như máy quay, nhân viên bảo vệ.. .Đối với kênh giao dịch hiện đại thì ngân hàng cần sử
dụng đường truyền dữ liệu có độ bảo mật cao. 1.2.2.5. Lợi nhuận từ hoạt động thẻ tín dụng:
Lợi nhuận là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động kinh doanh. Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng là một dịch vụ mang lại thu nhập cho ngân hàng. Lợi nhuận từ thẻ
hàng bán lẻ thì dịch vụ thẻ ngày càng được quan tâm, doanh thu từ dich vụ thẻ và tỷ trọng thu nhập dịch vụ thẻ tín dụng trên tổng thu nhập dịch vụ phải ngày càng gia tăng.
1.2.3. Các nhân to tác động
S Sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập của người dân:
Sự phát triển kinh te vĩ mô có tác dộng đen mọi hoạt động của nền kinh te nói chung và hoạt động của lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng. Đối với dịch vụ thẻ tín dụng, mức độ phát triển của nền kinh te đóng vai trò quan trọng để thúc đẩy sự phát triển dịch vụ. Neu kinh te kém phát triển, thu nhập của người dân giảm sút thì nhu cầu tiêu dùng giảm, làm cho nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng giảm.
S Thói quen tiêu dùng của người dân và trình độ dân trí:
Thói quen tiêu dùng của người dân có ảnh hưởng lớn đen sự phát triển của thẻ. Thói quen tiêu dùng sẽ của người dân sẽ tạo ra môi trường thanh toán thẻ. Ở các nước đang phát triển thì thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt còn khá phổ biến nên việc sử dụng
thẻ còn rất hạn che. Do đó cần có những giải pháp hạn che sử dụng tiền mặt và kích thích
thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra, trong một xã hôi có trình độ dân trí cao, các ứng dụng khoa học kĩ thuật công nghệ cao dễ dàng tiếp cận được với người dân. Thẻ tín
dụng là một phương tiện thanh toán hiện đại, nó dễ dàng phát triển ở những cộng đồng có
dân trí cao.
S Môi trường cạnh tranh:
Môi trường cạnh tranh là yếu tố quyết định đen việc thu hẹp hay mở rộng thị phần. Trong thị trường có ít ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thì tính cạnh tranh ít hơn, ngân hàng có thể dễ dàng phát triển dịch vụ. Khi có nhiều ngân hàng cùng cung ứng một loại hình dịch vụ thì sự cạnh tranh diễn ra khốc liệt, các ngân hàng đều có chiến
lược riêng để có thể khẳng định được thương hiệu, củng cố và mở rộng thị phần.
S Môi trường công nghệ:
Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại. Đe
phát triển được dịch vụ thẻ tín dụng thì công nghệ thanh toán thẻ phải đảm bảo an toàn hiện đại, theo kịp với the giới. Hơn nữa, khi trình độ công nghệ cao thì việc vận hành, bảo dương hệ thống máy móc phục vụ phát hành, thanh toán thẻ mới có hiệu quả.
S Nguon nhân lực:
Yeu tố con người là yếu tố quan trọng nhất mang đen sự thành công cho hoạt động kinh doanh dịch vụ. Vi các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng có đặc tính là khả năng sao chép rất nhanh nên nếu như trình độ công nghệ của các ngân hàng là tương đương thì chất lượng nguồn nhân lực sẽ tạo nên sự khác biệt về chất lượng sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng.
Đội ngũ nhân viên là cầu nối giữa khách hàng với các sản phẩm dịch vụ của ngân
hàng. Nhân viên có năng lực, năng động và nhiều kinh nghiệm sẽ giúp thu hút khách hàng, từ đó làm tăng uy tín cho ngân hàng. Đối với việc kinh doanh thẻ tín dung - một phương tiện thanh toán áp dụng công nghệ hiện đại thì chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng. Các nhân viên ngân hàng phải nắm bắt được các tính năng của dòng sản phẩm thẻ của ngân hàng mình để có thể cung ứng cho khách hàng, cũng như họ cần có kiến thức tốt để có thể vận hành, kiểm soát các phần mềm công nghệ thông tin phục vụ quá trình cung ứng, thanh toán, đảm bảo an toàn thông tin cho thẻ. Đội ngũ cán bộ thẻ là người trực tiếp tiếp xúc với hoạt động kinh doanh thẻ. Kinh nghiệm, ý thức cảnh