3. Hệ thống biểu đồ
3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
Hoạt động dịch vụ thẻ đang là hoạt động có cơ hội để phát triển và được các ngân
hàng thương mại hiện nay chú trọng đầu tư. Các ngân hàng thương mại trong đó có BIDV đã và đang đầu tư đáng kể nguồn lực của mình cho các sản phẩm bán lẻ mà đặc
Nam hiện nay. Đe tiếp tục phát triển trong tương lai, dựa trên việc đánh giá lại hoạt động
dịch vụ thẻ trong thời gian qua (Thông qua mô hình SWOT - Bảng 3.1), nhận định tiềm năng phát triển cũng như thách thức phải đối mặt trong thời gian tới, BIDV có cơ sở nền Bảng 3.1: Mô hình SWOT đối với dịch vụ thẻ tại BIDV
Điểm mạnh:
- Quy mô hoạt động của BIDV rộng nên có nhiều điều kiện để tiếp cận khách
hàng nhằm mở rộng thị trường
dịch vụ thẻ
tín dụng. Hiệu quả kinh doanh của BIDV
hiện tại đang ở mức khá tốt nên có nhiều
tiềm lực tài chính hỗ trợ phát triển mảng
dịch vụ thẻ
- Nguon nhân lực của hệ thống liên ổn định và phát triển, thường
xuyên được
đào tạo đáp ứng nhu cầu cho các chiến
lược kinh doanh mới
- Công nghệ đã liên kết toàn hệ thống cũng như được đầu tư bảo
Điểm yếu:
- Mảng ngân hàng bán lẻ vẫn chưa thực sự phát triển đúng với tiềm
lực và
quy mô vốn có do ngân hàng vẫn
có tâm
lý truyền thống trong hoạt động là mảng
ngân hàng bán buôn
- Cán bộ nhân viên chuyên về mảng kinh doanh thẻ còn mỏng, kinh nghiệm
hạn che, kiêm nhiệm nhiều công việc
- Hoạt động marketing sản phẩm thẻ tín dụng chưa đạt kết quả cao đặc
Cơ hội:
- Xu hướng phát triển của các ngân hàng trong thời gian tới là trở
thành Ngân
hàng bán lẻ, trong đó có mảng dịch vụ thẻ
- Xu hướng hội nhập kinh te quốc te nên cần hạn che thanh toán không dùng
tiền mặt, tăng tỷ lệ sử dụng thẻ - So lượng người dùng Internet,
điện
thoạt di động cũng như tỷ lệ thanh toán
qua các thiết bị di động ngày càng tăng
Thách thức:
- Sự canh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài
- Thói quen tiêu dụng tiền mặt của người dân với hệ thống tiêu dùng và
thanh toán thay đổi chậm
- Khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân còn hạn che
- Tâm lý của người dân không thích dùng thẻ do phải chịu nhiều loại
phí và
lãi, mức phí khá cao đặc biệt là
Với thế mạnh là một trong những Ngân hàng lớn ở Việt Nam, có tiềm lực về vốn và công nghệ, nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tương xứng với tiềm năng, BIDV đã đặt ra những mục tiêu cho việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng:
• Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của BIDV cả về chiều rộng và chiều
sâu nhằm đảm bảo cho việc kinh doanh thực sự hiệu có hiệu quả, đảm bảo nguồn
thu ổn định cho ngân hàng
• Mở rộng thị trường, phát triển mạng lưới, gia tăng thị phần trong kinh doanh thẻ
• Gia tăng thu nhập trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng để cải thiện tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng nguồn thu của ngân hàng, góp phần cân đối lại cơ cấu thu nhập.
• Xây dựng hình ảnh và nâng cao vị the của BIDV trên thị trường tài chính tiền tệ; phân đấu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dung; góp phần quảng quá thương hiệu BIDV nói chung
• Chú trọng công tác đào tạo cán bộ nghiệp vụ thẻ đặc biệt là đội ngũ nhân viên giao dịch, chú trọng củng cố kiến thức cũng như cập nhật các dịch vụ thẻ, sản phẩm thẻ mới, các tính năng mới cho các cán bộ kinh doanh.
3.2. MỘT SÔ ĐÈ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIEN
DỊCH VỤ
THẺ TÍN DỤNG TẠI BIDV
Trong điều kiện phát triển dịch vụ thẻ tín dụng như hiện nay, để giành lấy thị phần, BIDV sẽ không thể chỉ tập trung tăng số lượng, mà còn phải chú trọng phát triển về chiều sâu, cải thiện, nâng cao chất lượng và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ thẻ.
3.2.1. Phát triển sản phẩm thẻ tín dụng
3.2.1.1. Tích cực tham gia các tổ chức thẻ quốc te
Hiện nay, BIDV là thành viên của 2 tổ chức thẻ quốc te lớn là Visa và MasterCard. Trong thời gian tới, BIDV nên có định hướng tham gia vào các tổ chức thẻ quốc te khác như Diners Club, JCB, China Unipay, Amex. Việc gia nhập vào nhiều tổ chức thẻ quốc te sẽ giúp cho BIDV có nhiều lợi the trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng như mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ trên toàn cầu, đa dạng hóa các tiện ích của thẻ đặc biệt là những tiện ích cao cấp với các sản phẩm thẻ tín dụng quốc te. Hiện nay, khách hàng có nhu cầu sử dụng hàng hóa, dịch vụ cao cấp có xu hướng gia
tăng, các sản phẩm thẻ tín dụng có tích hợp các tiện ích cao cấp sẽ đem đáp ứng hoàn hảo các nhu cầu này.
Tích cực tham gia các tổ chức thẻ quốc te còn là điều kiện để BIDV có thể cải tiến công nghệ, tiếp nhận những công nghệ thanh toán thẻ tiên tiến, hiện đại trên the giới
nhằm hoàn thiện quy trình thanh toán thẻ nhanh chóng, an toàn. Ngoài ra, BIDV còn có cơ hội mở rộng quan hệ hợp tác với các đối tác trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, từ đó sẽ đem lại nhiều cơ hội kinh doanh mới và tạo lợi the lớn trong cạnh tranh.
3.2.1.2. Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ tín dụng
Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng dễ bắt chước nên BIDV cần nghiên cứu xây
S Đa dạng hóa sản phẩm bằng cách chi tiết hóa các dòng sản phẩm hiện có:
Hiện nay, thẻ tín dụng quốc te của BIDV có các hạng chuẩn, vàng và bạch kim. Vì vậy, định hướng đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng cho BIDV trong thời gian tới là đa dạng bằng cách chi tiết hóa các dòng sản phẩm hiện tại hay chia nhỏ hơn tập khách hàng để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu riêng biệt của từng tập hợp khách hàng nhỏ. Các sản phẩm thẻ hiện tại của BIDV chỉ phục vụ đối tượng khách hàng chung mà chưa có những
sản phẩm thẻ phục vụ những nhu cầu cụ thể của từng nhóm khách hàng cụ thể. Ví dụ đối với các dòng sản phẩm thẻ cao cấp (hạng Platinum), BIDV chỉ xác định khách hàng là những người có thu nhập cao (thu nhập trung bình trên 20 triệu đồng/tháng) mà chưa phân biệt giới tính, ngành nghề, đặc điểm cụ the,. Vi vậy, BIDV có thể khai thác thêm các dòng sản phẩm bằng việc phát hành các nhánh sản phẩm nhỏ để đáp ứng nhu cầu riêng biệt của từng nhóm khách hàng. Các nhánh sản phẩm nhỏ này có thể bao gồm thẻ dành cho phụ nữ (Lady Card) - những người có nhu cầu mua sắm, chăm sóc sắc đẹp, các dịch vụ thể dục thẩm mỹ, yoga,. Với đối tượng khách hàng này, thẻ tín dụng phải có hạn mức sử dụng phù hợp với nhu cầu mua sắm, làm đẹp,. đồng thời cũng phải hợp tác với các ĐVCNT chuyên kinh doanh trong lĩnh vực thời trang, chăm sóc sắc đẹp, thể dục thẩm mỹ,. để có những chiết khấu hấp dẫn cho khách hàng khi sử dụng thẻ để thanh toán cho các khoản mua sắm hàng hóa, dịch vụ trong lĩnh vực này. Hoặc triển khai dòng thẻ tín dụng cho các bà mẹ (Mother Card) - những người có gia đình, việc mua sắm không chỉ để phục vụ nhu cầu của bản thân mà còn là của cả gia đình. Với đối tượng này, ngân hàng cần tìm hiểu những nhu cầu thiết yếu, những mối quan tâm hàng đầu của họ để cung cấp sản phẩm phù hợp. Moi quan tâm hàng đầu của các bà mẹ có lẽ là chăm sóc cho con cái và gia đình của họ, nên sản phẩm thẻ tín dụng đưa ra phải biết nhấn mạnh và nâng cao những tiện ích liên quan đen mối quan tâm này bằng việc có hạn mức sử dụng phù hợp, tăng cường các giá trị gia tăng như chiết khấu khi mua các sản phẩm sữa, quần áo trẻ em, dịch vụ chăm sóc y te, giáo dục, các khóa học tiếng anh hoặc kỹ năng cho trẻ em, hoặc các sản phẩm đồ gia dụng như tủ lạnh, lò vi sóng,. Hoặc đối với các đối tượng khách hàng là doanh nhân có thu nhập rất cao thì ngân hàng nên chú trọng hợp tác với các đơn vụ cung cấp những dịch vụ liên quan đen golf, nhà hàng, khách sạn, khu nghỉ dưỡng, du lịch hay các dịch vụ cao cấp khác để thu hút đối tượng khách hàng này. Khách hàng doanh nhân cũng là đối tượng có nhu cầu thể hiện đẳng
cấp vì vậy thiết kế của thẻ cũng như hạn mức sử dụng thẻ phải thể hiện được đẳng cấp của chủ thẻ. Ngoài ra, các che độ chăm sóc, hỗ trợ đặc biệt với đối tượng khách hàng này là đặc biệt cần thiết. Như vậy, ngân hàng có thể xác định các tập khách hàng tiềm năng và thiết ke, phát hành các loại thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu của họ.
S Đầu tư phát triển sản phẩm thẻ liên kết, thẻ đồng thương hiệu
Loại hình thẻ tín dụng đồng thương hiệu trở thành một hướng đi mới cho các ngân hàng trong cuộc cạnh tranh mở rộng thị phần vì nó đem lại lợi ích cho tất cả các bên là ngân hàng, tổ chức liên kết và chủ thẻ. Trong năm 2013, BIDV đã thành công khi
cho ra thị trường sản phẩm thẻ tín dụng đồng thương hiệu với câu lạc bộ bóng đá Manchester United. Trước những tiềm năng phát triển mạnh mẽ của loại hình thẻ tín dụng đồng thương hiệu trong thời gian tới và với những kinh nghiệm khi triển khai sản phẩm thẻ tín dụng đồng thương hiệu đầu tiên, BIDV cần tiếp tục củng cố và tăng cường đầu tư phát triển dòng thẻ tín dụng đồng thương hiệu hiện có để khai thác tốt các lợi the cạnh tranh. Ngoài ra, BIDV cần tích cực liên kết với các đối tác như các hãng hàng không, các hãng xe hơi, các trung tâm thương mại.. .để phát hành các sản phẩm thẻ tín dụng đồng thương hiệu mới. Đe có một sản phẩm thẻ liên kết thành công thì việc lựa chọn đối tác liên kết cần được xem xét một cách thận trọng, kỹ lưỡng. Đối tác phù hợp với ngân hàng phải có tập khách hàng phù hợp với những tiêu chí mà ngân hàng đề ra khi lựa chọn phân khúc khách hàng mục tiêu, đồng thời đối tác chiến lược phải có thái độ hợp tác tích cực với ngân hàng. Với những lý do trên, đề xuất đưa ra là BIDV nên phát hành các thẻ tín dụng đồng thương hiệu với những hệ thống siêu thị, trung tâm thương mại lớn như Big C, Metro, Co.Opmart hoặc các hãng máy bay như Vietnam Airlines, Vietjet Air.. Khách hàng của các trung tâm thương mại siêu thị lớn là những người có nhu cầu tiêu dùng lớn và thường xuyên, giá trị một lần giao dịch của họ khi mua sắm cũng không nhỏ. Thêm vào đó, trung tâm thương mại và siêu thị, hãng máy bay cũng là những nơi thuận tiện cho việc thanh toán bằng thẻ. Vì vậy tạo điều kiện lý tưởng cho việc phát hành thẻ tín dụng đồng thương hiệu. Một điểm thuận lợi nữa là các trung tâm thương mại, siêu thị lớn, hãng máy bay đều có lượng khách hàng lớn, xác định
được những khách hàng trung thành, thường xuyên đen mua sắm nên nếu hợp tác với những đối tác này, ngân hàng hoàn toàn có thể khai thác những thông tin về các đối
của các trung tâm thương mại và siêu thị lớn để cung cấp các sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu của họ.
V Đầu tư nghiên cứu triển khai dòng thẻ tín dụng nội địa:
Trong thời gian qua các sản phẩm thẻ tín dụng của BIDV cung cấp nhiều tiện ích,
phục vụ tốt cho rất nhiều khách hàng trên toàn quốc, đồng thời tiếp nhận được rất nhiều sự ủng hộ từ phía khách hàng. Tuy nhiên việc kinh doanh thẻ còn rất nhiều khó khăn, thách thức đặc biệt là hiện nay các sản phẩm thẻ tín dụng của BIDV chỉ là các dòng thẻ tín dụng quốc te. Phát triển thẻ tín dụng quốc te cũng là một vấn đề nan giải, chưa phù hợp với thị trường vùng nông thôn và các tỉnh lẻ. Vi vậy, BIDV cần phát triển sản phẩm
thẻ tín dụng phù hợp với từng đối tượng ở các vùng khác nhau, đề xuất đưa ra là BIDV nên nghiên cứu triển khai sản phẩm thẻ tín dụng nội đia. Việc phát triển thẻ tín dụng nội
địa với mạng lưới đại lý rộng rãi và mức chiết khấu đại lý thấp, chủ thẻ tín dụng nội địa sẽ có nhiều cơ hội sử dụng thẻ với chi phí thấp hơn, BIDV sẽ tiết kiệm được một khoản phí phải trả cho các tổ chức thẻ tín dụng quốc te. Ngoài ra, việc cho ra đời sản phẩm thẻ
tín dụng nội địa còn giúp BIDV khẳng định được uy tín, thương hiệu và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
3.2.1.3. Gia tăng tiện ích cho các sản phẩm thẻ
S Tích hợp nhiều tiện ích mới cho thẻ tín dụng:
Các khoản chi tiêu hàng tháng của khách hàng rất đa dạng và tổng chi tiêu rất lớn. Đe thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và gia tăng lượng khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng, BIDV cần khai thác tốt các nhu cầu chi tiêu của khách hàng để tích hợp thêm các chức năng thanh toán mới cho thẻ tín dụng như phát triển các loại thẻ đa dụng, đa năng để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt,
đi taxi, chi trả bảo hiểm xã hội... Tuy nhiên, để thực hiện được việc thanh toán các loại hóa đơn qua thẻ tín dụng thì không chỉ cần có sự đồng thuận của hai bên là ngân hàng
S Mở rộng cho vay tiêu dùng qua thẻ
Trong bối cảnh nền kinh te vẫn còn nhiều khó khăn, mảng ngân hàng bán buôn gặp nhiều trở ngại, tăng trưởng chậm và tồn tại nhiều rủi ro khó khắc phục, các ngân hàng dần chuyển sang xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thông qua việc tăng
cường mở rộng tín dụng cá nhân thông qua cho vay tiêu dùng và các dịch vụ bán lẻ. Việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cũng là một hình thức thúc đẩy hoạt động tín dụng.. Do vậy, trong thời gian tới, BIDV cần nghiên cứu và triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng. Tuy nhiên, vì đây là một hình thức cho vay tiêu dùng nên BIDV cần thẩm định kỹ lương thông tin và khả năng tài chính của khách hàng, thường xuyên giám sát hoạt động chi tiêu mua sắm và thanh toán nợ để có thể đảm bảo an toàn, hạn che tối đa tổn thất cho ngân hàng.
3.2.2. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng
3.2.2.1. Tăng cường đầu tư phát triển mạng lưới thanh toán thẻ ATM/POS
Hiện nay, mạng lưới thanh toán của BIDV còn phân bổ không hợp lý, mạng lưới thanh toán thẻ ATM/POS ở các tỉnh lẻ còn mỏng, chưa thật sự đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Hơn nữa, thẻ tín dụng là phương thức thanh toán hiện đại nên cần nhiều
vốn đầu tư vào máy móc thiết bị trong phát hành, thanh toán và đảm bảo an toàn thẻ. Vi vậy, BIDV cần tiếp tục đầu tư mở rộng mạng lưới ATM/POS. Công tác nghiên cứu, khảo sát thị trường, xác định những địa điểm tiềm năng để lắp đặt máy ATM/POS cần được chú trọng hơn để tránh lắp đặt tràn lan, nơi thừa nơi thiếu. BIDV cũng cần tăng cường lắp đặt, điều chỉnh lại địa điểm lắp đặt máy POS theo hướng tập trung vào những
nơi có điều kiện và tiềm năng phát triển thanh toán thẻ như siêu thị, trung tâm thương mại, các cơ sở phân phối hiện đại, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi giải trí, du lịch.. .;.lựa chọn một số địa bàn, thí điểm phát triển thanh toán thẻ qua POS phù hợp với
điều kiện ở nông thôn nhằm phát triển dịch vụ hướng tới phần đông người tiêu dùng.