tiếp cận nguồn vốn từ các TCTD và các TCTC có vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao sức mạnh tài chính và khả năng cạnh tranh cho các DNNVV. Việc mở rộng cho vay sẽ tạo sự chủ động cho các DNNVV trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh mà không phải phụ thuộc quá nhiều và nguồn vốn tự có của bản thân. Điều này sẽ giúp cho DN tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và nâng cao năng lực sản xuất của toàn xã hội.
NHTM là một loại hình DN hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận dưới sự quản lý của NHNN. Vì vậy hoạt động mở rộng ho vay được ngân hàng thực hiện khi nó đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Việc ngân hàng phát triển nhóm khách hàng DNNVV đem lại các lợi ích giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro vào số lượng khách hàng lớn, quy mô từng khoản vay nhỏ, trải rộng trên hầu hết các ngành nghề, lĩnh vực. Đồng thời tạo điều kiện để tăng thu dịch vụ ngân hàng do tổng số lượng giao dịch lớn, các DNNVV lại thường có xu hướng sử dụng trọn gói dịch vụ tại một ngân hàng, do đó tạo cơ hội để ngân hàng nâng cao và thay đổi dần cơ cấu thu nhập. Ngoài ra, ngân hàng cũng dễ dàng hơn trong việc quản lý do DNNVV thương có quy mô nhỏ gọn, địa bàn hoạt động hẹp.
Như vậy, với thực trạng đó thì việc mở rộng hoạt động cho vay các DNNVV là một sự cần thiết bởi nếu có chính sách hỗ trợ tài hcính phù hợp sẽ tạo điều kiện cho các DN làm ăn có hiệu quả, qua đó tác động tích cực đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Việc mở rộng cùng với nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV không chỉ mang đến cho ngân hàng nguồn thu nhập cao, tránh được rủi ro cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận được nguồn vốn để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển.
1.4.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vayDNNVV DNNVV
1.4.3.1. về phía khách hàng
• Năng lực của khách hàng
Không một khách hàng nào khi đi vay lại không muốn khoản vay đem lại hiệu quả. Nhưng đôi khi do năng lực có hạn nên họ không thể thực hiện được mục tiêu của mình. Do hạn chế về khả năng, họ không dự đoán được những biến động
của thị trường hoặc do yếu kém trong quản lý, trong việc quảng bá sản phẩm mà hoạt động của DN không thể phát triển và cạnh tranh. Tất cả những điều đó khiến cho chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng ngoài ý muốn của cả ngân hàng lẫn khách hàng.
• Sự trung thực của khách hàng
Nếu khách hàng có tính trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận thì xác suất xảy ra rủi ro sẽ giảm thiểu đáng kể về tính khả quan của dự án cũng đã được ngân hàng thẩm định một cách kỹ lường nhất trước khi đưa ra quyết dịnh cho vay. Nhưng ngược lại, việc sử dụng nguồn vốn vay sai mục đích của khách hàng có thể dẫn tới những thiệt hại không nhỏ đối với các TCTD. Rất nhiều khách hàng sẵn sàng mạo hiểm khoản vay của mình với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao. Để đạt được mục đích của mình, họ tìm các thủ đoạn luồn lách để đối phó với ngân hàng như cung cấp thông tin sai sự thật, mua chuộc cán bộ tín dụng. Khách hàng không tính toán những rủi ro có thể xảy ra và không có khả năng thích ứng, khắc phục khó khăn trong kinh doanh. Trong một số trường hợp, khách hàng còn có xu hướng không chịu hoàn trả nợ cho ngân hàng mặc dù hoàn toàn có khả năng chi trả.
• Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng
Rủi ro trong kinh doanh của DN sẽ xảy ra nếu việc tính toán triển khai dự án đầu từ sản xuất kinh doanh của DN không được thực hiện hợp lý. Tuy nhiên, trong một số trường hợp dù đã có phương phán sản xuất kinh doanh chi tiết, khoa học thì việc đầu tư luôn chứa đựng những khả năng xảy ra rủi ro do những tác động bất ngờ, ngoài ý muốn và bất khả kháng của các biến động kinh tế, gây tác động xấu đến hoạt động của DN.
1.4.3.2. về phía ngân hàng
• Khả năng thẩm định cho vay
Trong quy trình tín dụng của các ngân hàng, thẩm định cho vay là khâu tiên quyết và có vai trò rất quan trọng. Thẩm định là việc đánh giá, thẩm tra, dự đoán về độ chính xác, an toàn và hiệu quả của một hợp đồng tín dụng. Kết quả của quá trình thẩm định sẽ dung để quyết định xem có thực hiện món vay hay không. Mặc dù không thể tránh khỏi tất cả các sai sót nhưng việc kiểm soát tốt khâu này sẽ tạo điều
kiện cho việc thu hồi đủ cả vốn và lãi một cách đầy đủ, đúng hạn. Quá trình thẩm định không chỉ đòi hỏi việc tuân thủ nghiêm ngặt về hồ sơ và an toàn thông tin mà còn yêu cầu trình độ chuyên môn và sự phán đoán linh hoạt của cán bộ. Đối với cho vay ngắn hạn, do tính đặc thù là thường xuyên, kịp thời nên khâu thẩm định cũng đòi hỏi phải nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn ccuar khách hàng, đồng thời phải đảm bảo chính xác và an toàn.
• Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của NHTM là một hệ thống các văn bản phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, nhằm hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tang cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao chất lượng và do đó hiệu quả của các món cho vay được nâng cao. Ngược lại, một chính sách tín dụng thiếu chính xác và hợp lý có thể đẩy ngân hàng vào tình trạng thua lỗ hay nặng hơn là dẫn tới phá sản. Một chính sách tín dụng được đánh giá là hoàn thiện nếu nó được xây dựng phù hợp với mục tiêu tổng thể của ngân hàng trong từng thời kì, thực hiện được vai trò định hướng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
• Chất lượng và tính đa dạng của các hình thức cho vay
Nhân tố này hết sức quan trọng và tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Một ngân hàng sẽ không thể phát triển được dịch vụ của mình nếu như những sản phẩm của họ đưa ra không phù hợp với nhu cầu của khách hàng hoặc chất lượng sản phẩm không như kỳ vọng. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng là có rất ít sự khác biệt giữa các ngân hàng với nhau. Chính vì vậy. sự cạnh tranh hiện hữu là không thể tránh khỏi. Điều này buộc các ngân hàng phải không nhừng nâng cao chất lượng và thực hiện đa dạng hoá sản phẩm nhằm tạo sự khác biệt cho các sản phẩm của mình, từ đó mới củng cố và mở rộng được thị phần.
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói riêng cũng như các ngành và lĩnh vực khác nói chung, con người luôn đóng vai trò rất quan trọng trong thành bại. Chính vì vậy, để nâng cao hiệu quả cho vay vốn cũng cần phải lấy yếu tố con người làm trung tâm. Trong điều kiện nền kinh tế đang phát triển, các ngành và lĩnh vuejc do đó sẽ ngày càng phức tạp và yếu tố chất xám ngày càng tang. Thêm vào đó, ngành ngân hàng là ngành kinh doanh đặc biệt của nền kinh tế, nơi mà các công nghệ hiện đại nhất được sử dụng cùng với tính phức tạp và tinh vi trong việc xử lý các nghiệp vụ luôn đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có đủ trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Trình độ cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của hoạt động cho vay, trước hết là trong công tác thẩm định, phân tích tín dụng, quản lý tín dụng. Mặt khác, lượng khách hàng của các ngân hàng ngày càng trở nên phong phú và hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Do đó, cán bộ tín dụng cũng cần phải bổ sung kiến thức về các lĩnh vực đó để có thể đánh giá được khách hàng và phương án kinh doanh của họ.
• Công tác tổ chức của ngân hàng
Công tác tổ chức có ảnh hưởng đến mọi hoạt động của ngân hàng. Nếu công tác tổ chức không khoa học sẽ làm ảnh hưởng tới thời gian ra quyết định đối với món vay, không đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, không theo dõi sát sao được công việc. Sự phân công công việc neeys không hợp lý, chồng chéo khiến cho cán bộ tín dụng ỷ lại, thiếu trách nghiệm đối với công việc của mình. Nếu được tổ chức tốt, các công việc đối với các khoản vay sẽ được thực hiện tuần tự, chặt chẽ, vừa đảm bảo về mặt thời gian, vừa đảm bảo không có sơ hở nên sẽ gia tăng chất lượng của khoản vay.
1.4.3.3. Các nhân tố khách quan
• Môi trường chính trị xã hội
Sự ổn định về chính trị - xã hội giúp các DN yên tâm đưa ra các quyết định đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, từ đó sẽ tăng nhu cầu về vốn vay. Ngược lại, môi trường chính trị - xã hội bất ổn sẽ làm cho các DN phải thu hẹp quy mô sản xuất, ảnh hưởng tiêu cực đến nhu cầu vốn vay.
Môi trường kinh tế là nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV. Khi môi trường kinh tế ổn định thì ngân hàng và các DN đều hoạt động tốt, tín dụng được mở rộng, ngược lại nếu nền kinh tế suy thoái và mất đi sự ổn định thì các DN và ngân hàng sẽ gặp khó khan.
Trong môi trường kinh tế đầy biến động như hiện nay, lạm phát, giá cả gia tang, tỷ giá và lãi suất biến động đã gây ra không ít khó khan, thách thức cho các DNNVV và các NHTM. Bên cạnh đó nước ta đang trong quá trình phát triển và hội nhập, vì vậy cơ chế chính sách sẽ luôn có sự điều chỉnh, vô hình chung gây bất lợi cho cả DN và ngân hàng vì không nắm giữ thế chủ động, luôn phải đổi mới sao cho phù hợp với chính sách mới.
Chu kỳ sản xuất kinh doanh của DN nhiều khi mang tính thời vụ. Đặc biệt, đối với các DN hoạt động trong lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp luôn chịu ảnh hưởng lớp bởi các yếu tố thiên nhiên tác động. Các DN khác có thể bị ảnh hưởng bởi những yếu tố bất khả kháng như hoả hoạn, động đất khiến cho hoạt động snar xuất kinh doanh của các DN rơi vào khó khan, dẫn đến mất khả năng chi trả các khoản nợ.
• Môi trường pháp lý
Hệ thống pháp luật nói chung và pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng đều có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các NHTM và các chính sách mở rộng, phát triển hoạt động cho vay. Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, môi trường pháp lý vẫn đang trong quá trình hoàn thiện, còn có nhiều kẽ hở. bất cập trong khi triển khai, tạo ra những cơ hội để một bộ phận DN lợi dụng làm ăn bất chính, chộp giật, lừa đảo khiến cho ngân hàng có tâm lý dè dặt hoặc quá cẩn trọng trong khi quyết định cho vay. Bên cạnh đó, các văn bản pháp lý thay đổi qua trừng năm cũng ảnh hưởng không nhỏ đến lợi ích của cả phía ngân hàng lẫn phía các doanh nghiệp.
1.4.4. Các tiêu chí phản ánh việc hiệu quả hoạt động cho vay của DNNVV của
NHTM
DN1 - DN0
Tăng trưởng dư nợ DNNVV = --- x 100% DN0
Trong đó: DN1 là dư nợ cho vay DNNVV năm nay DN0 là dư nợ cho vay DNNVV năm trước
Tăng trưởng dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng của tang trưởng quy mô cho vay, để tang trưởng dư nợ cần phải tang doanh số cho vay lớn hơn doanh số thu nợ. Muốn tang trưởng dư nợ bền vững thì mức tang trưởng dư nợ phải được duy trì ổn định qua các năm. Đồng thời để tang trưởng dư nợ cần tang mức đầu tư phù hợp với từng dự án kết hợp với mở rộng them số lượng khách hàng
• Chỉ tiêu về nâng cao chất lượng hoạt động cho vay
Nợ xấu là những khoản nợ dưới tiêu chuẩn và có khả năng mất vốn
Nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu = --- x 100% Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu: Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 theo quy định bao gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn. Tỷ lệ này càng cao chứng to nợ xấu của ngân hàng nhiều và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ, phản ánh chất lượng cho vay kém. Ngược lại tỷ lệ này càng thấp thì kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng tốt. Theo tiêu chuẩn quốc tế, tỷ lệ nợ xấu của mỗi ngân hàng ở mức dưới 5% được coi là đảm bảo an toàn
Lợi nhuận cho vay DNNVV
Tỷ suất sinh lời cho vay DNNVV = --- x 100% Tổng dư nợ DNNVV
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng, cho biết mỗi đồng dư nợ cho vay đối với DN thì mang lại bao nhiều lợi nhuận. Tỷ lệ này các cao chứng cho lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng càng lớn và có vai trò quan trọng với ngân hàng.
Lợi nhuận cho vay DNNVV Mức độ đóng góp cho vay DNNVV
= x
Tổng lợi nhuận của ngân hàng
Chỉ tiêu này cho biết mức độ đóng góp của hoạt động cho vay DNNVV đối với kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu tỷ lệ này càng cao thì phản ánh chất lượng cho vay đối với DNNVV càng cao, từ đó ngân hàng sẽ biết được vai trò, tầm ảnh hưởng của DN thuộc phân khúc này tói kết quả hoạt động của mình và xây dựng được định hướng mục tiêu cụ thể.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH
GIẢNG VÕ