hàng mục tiêu trên địa bàn
Ngoài các sản phẩm, các chương trình marketing chung được triển khai từ phía Hội sở, MB Giảng Võ cũng cần phải nghiên cứu các đặc điểm riêng biệt của địa bàn hoạt động nhằm đưa ra các chiến lược quảng bá, tiếp thị phù hợp với những đặc điểm đó. Theo đó, trong giai đoạn trước mắt, MB Giảng Võ nên hướng đến các hoạt động như:
- Sử dụng kênh phương tiện thông tin đại chúng để quảng bá cho các sản phẩm
Ngoài các ấn phẩm truyền thông của Hội sở, các chi nhánh được khuyến khích tự tạo ra những sản phẩm truyền thông, quảng bá riêng của mình nhằm phù hợp với đặc thù của từng đơn vị. Chính vì vậy, MB Giảng Võ nên đưa ra các sản phẩm quảng bá riêng dành cho các DNNVV trong địa bàn hoạt động thông qua các hoạt động như phát tờ rơi, tổ chức những buổi bán hàng ngoài trời hay trực tiếp đến những địa điểm tập trung nhiều doanh nghiệp để tiếp thị sản phẩm...
- Áp dụng các sản phẩm phi truyền thống để quảng bá sản phẩm
Với xu thế ứng dụng công nghệ thông tin đa phương tiện vào việc thu hút sự quan tâm của cộng đồng hiện nay, đơn vị có thể cân nhắc áp dụng quảng bá sản
phẩm trên các phương tiện như mạng xã hội Facebook, Zalo...; sử dụng các công cụ chạy quảng cáo có chi trả phí trên các phương tiện thông tin đại chúng; tham gia các hoạt động tặng quà, từ thiện,...; đặc biệt, ngân hàng cần đặc biệt quan tân đến những hội chợ thương mại, hội thảo doanh nghiệp trên địa bàn để quảng bá sản phẩm cũng như tiếp cận các khách hàng tiềm năng.
- Triển khai các kênh bán hàng mới
Song hành với công tác bán hàng theo các phương pháp truyền thống, đơn vị có thể thực hiện mở rộng kênh bán hàng thông qua xây dựng đội ngũ cộng tác viên bao gồm: những nhân viên bán hàng đã có kinh nghiệm lâu năm thuộc các lĩnh vực tài chính khác, những tổ chức gắn liền với các doanh nghiệp mới thành lập như văn phòng luật sư...
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội
Thứ nhất, ngân hàng cần linh hoạt hơn trong khâu huy động vốn
Huy động vốn và cho vay là hai hoạt động có quan hệ mật thiết với nhau trong cơ cấu hoạt động của NHTM. Lãi suất huy động ảnh hưởng rất nhiều tới lãi suất cho vay mà ngân hàng áp dụng. Hiện nay Ngân hàng Quân đội đang chưa thu hút được những nguồn huy động có giá thành phù hợp nên lãi suất vẫn còn khá cao, vô chình chung làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của đơn vị. Chính vì vậy, phía ngân hàng nên mở rộng, thu hút vốn từ nhiều thành phần kinh tế hơn, áp dụng chính sách ưu đài đối với các nguồn huy động cũ để có thể cải thiện chất lượng huy động vốn của ngân hàng.
Thứ hai, ngân hàng cần thay đổi chính sách tín dụng để đáp ứng nhu cầu của thị trường
Khối khách hàng DNNVV của Hội sở cần phải xây dựng những chính sách tín dụng với khuynh hướng tạo điều kiện tối đa cho các khách hàng. Để làm được điều này, trước hết ngân hàng cần phải đổi mới tư duy bán hàng, từ đó có những cơ chế, chính sách riêng biệt đối với từng nhóm khách hàng. Theo đánh giá khảo sát, ngân hàng cần tập trung:
- Áp dụng các biện pháp nhằm nới lỏng điều kiện cấp tín dụng đối với từng nhóm khách hàng khác nhau và theo từng thời điểm
- Thay đổi chính sách về lãi suất cố định, lãi suất lưu động dành riêng cho nhóm các khách hàng DNVVN.
Thứ ba, tiến hành đơn giản hóa các quy định về an toàn tín dụng
Như chúng ta đã biết, trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vấn đề về rủi ro tín dụng luôn luôn hiện hữu. Bởi vậy, trong mỗi phương án xét duyệt tín dụng, ngân hàng luôn phải cân nhắc đưa ra những điều kiện, những quy trình hết sức chặt chẽ nhằm giảm thiểu những thiệt hại có thể xảy đến với ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định rằng việc bảo đảm an toàn tín dụng là biện pháp để phòng tránh các tổn thất phát sinh đối với ngân hàng trong trường hợp việc cấp tín dụng tiềm ẩn rủi ro, là phương án cuối cùng để đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng. Đây không thể coi là một công cụ để hạn chế hay kiểm soát các rủi ro có thể xảy ra. Chính vì vậy, ngân hàng cần phải đưa ra những hình thức đảm bảo giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro nhưng vẫn đồng thời tạo điều kiện để các DN có thể tiếp cận được với sản phẩm của mình, tránh gây tâm lý e ngại cho các DN.
Thứ tư, tiến hành công tác bổ sung nhân sự, cơ sở hạ tầng phù hợp với tiến độ mở rộng kinh doanh của đơn vị
Như đã phân tích trước đó, việc thiếu nhân sự bán hàng có kinh nghiệm lâu năm đang là một trong những thách thức lớn đối với chi nhánh. Để hoàn thành những chỉ tiêu mới trong giai đoạn mở rộng hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần phải đáp ứng kịp thời nhu cầu về nhân sự thông qua các chính sách tuyển dụng thông thoáng, chú trọng chất lượng đầu vào hơn. Cùng với đó, phía Hội sở cũng cần phải xây dựng các chương trình đào tạo phù hợp hơn với giai đoạn hiện nay, chú trọng việc bồi dưỡng các kỹ năng chuyên môn cũng như kỹ năng mềm cho đội ngủ cán bộ nhân viên.
Song hành với việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, việc bổ sung cơ sở vật chất, đặc biệt là nâng cấp hạ tầng công nghệ sẽ giúp cho đơn vị có thể rút ngắn thời gian xử lý thông tin, hồ sơ của khách hàng để thông qua đó cải thiện chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Trên cương vị là cơ quan điều hành các chính sách tiền tệ, NHNN cần phải cố gắng hơn nữa trong việc hoàn thiện những thể chế, những công cụ pháp lý để có thể hỗ trợ các DNVVN một cách kịp thời nhất, hiệu quả nhất.
Ngân hàng Nhà nước trong thời gian vừa qua đã ban hành những chính sách ưu đãi về lãi suất để giúp phát triển tín dụng DNNVV. Tuy vậy, tính thực tiễn của các chính sách vẫn còn chưa cao, chưa có những hướng dẫn, chỉ thị cụ thể đối với các TCTD để áp dụng vào thực tế. Mặt khác, NHNN cũng không ban hành bất kì cơ chế nào liên quan đến hỗ trợ các TCTD trong việc giảm doanh thu do hỗ trợ lãi suất, chính vì vậy các TCTD vẫn còn chưa mặn mà với việc đẩy mạnh tiến độ thi hành những chính sách trên. Vậy nên, để các chính sách đi vào thực tiễn, trong thời gian tới NHNN cần phải có chính sách tái cấp vốn hỗ trợ các TCTD để đảm bảo hài hòa giữa lợi ích của NHNN với các TCTD.
Đi kèm với những chính sách hỗ trợ, phía NHNN cũng cần phải có giải pháp cải thiện mạnh mẽ hoạt động thông tin của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để phát huy tối đa hiệu qua thông tin, thẩm định thông tin trong thờ gian tới.
3.3.3. Đối với các cơ quan quản lý Nhà nước
a. Cải thiện hoạt động tổ chức quản lý của các cơ quan ban ngành đối với DNNVV
Các cơ quan quản lý của Nhà nước cần phải liên tục ra soát, kiểm tra việc thực hiện ác quy định pháp luật về kinh tế để kịp thời tháo gỡ những vướng mắc trong quá trình DN thực thi quyền và nghĩa vụ kinh tế của mình. Đặc biệt, cần phải đảm bảo tính công bằng trong việc thực thi các chính sách giữa các loại hình DN khác nhau, tránh việc tạo ra những chính sách bất bình đẳng tạo sự không đồng thuận giữa các DN với nhau.
Đồng thời, cần xây dựng và triển khai các quy định về đảm bảo tính đầy đủ, trung thực của DN trong việc kê khai thông tin, đặc biệt là các DNNVV để đảm bảo việc quản lý diễn ra kịp thời và chính xác nhất.
Các cơ quan quản lý Nhà nước cần tăng cường giám sát hoạt động của các DNVVN. Bởi, để xây dựng môi trường kinh doanh thông thoáng, thủ tục cấp giấy phép kinh doanh cho các doanh nghiệp hiện nay tương đối đơn giản, dẫn tới tình trạng nhiều doanh nghiệp được thành lập vì các mục đích lừa đảo, buôn bán hóa
đơn, chuyển giá.... Điều này vô hình chung khiến nhiều DN làm ăn không trong sạch có thể lợi dụng sự lỏng lẻo trong khâu giám sát của các cơ quan quản lý mà tìm cách lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của các TCTD dẫn đến việc các TCTD buộc phải đưa ra các điều kiện tín dụng vô cùng chặt chẽ đối với đối tượng DN này.
b. Hoàn thiện chính sách hỗ trợ của chính phủ đối với DNVVN.
Tính đến hết năm 2019, cả nước có hơn 650.000 DNNVV, chiếm 95% số lượng các doanh nghiệp hiện đang hoạt động. Nhóm doanh nghiệp này hiện đang đóng góp tới 50% GDP, 33% vào các khoản thu ngân sách nhà nước và hơn 40% vào việc tạo giá trị gia tăng cho nền kinh tế. Không những vậy, các DNNVV hàng năm còn đang giúp cho hàng triệu người lao động tránh khỏi cảnh thất nghiệp mỗi năm. Tuy nhiên, số lượng các DNNVV có năng lực thật sự còn chưa nhiều. Trong nhiều năm tới, khối DNNVV vẫn là động cơ phát triển nền kinh tế Việt Nam nên đòi hỏi chính sách hỗ trợ cho khối doanh nghiệp này mạnh hơn nữa, trong đó, các các chính sách của Nhà nước cần tập trung vào một số vấn đề trọng tâm:
> Đối với chính sách đất đai: Do nguồn vốn hạn chế, trong khi để hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp bắt buộc phải có mặt bằng. Vì vậy, Nhà nước nên xem xét xây dựng các Khu/Cụm công nghiệp tập trung để cho DNNVV thuê lại với giá ưu đãi. Đi cùng với đó là chú trọng đến xây dựng và phát triển mạng lưới hạ tầng cơ sở tối ưu nhất để tạo môi trường thuận tiện cho DN. Đối với các DNNVV có tiềm lực tài chính, có khả năng tự đầu tư cơ sở hạ tầng, Nhà nước cần hỗ trợ tối đa trong công tác giải phóng mặt bằng, giải quyết nhanh hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu...
> Đối với chính sách thuế: Các cơ quan quản lý hiện vẫn chưa ban hành bất cứ chính sách ưu đãi nào về thuế đối với nhóm DNNVV, điều này vô tình dẫn đến việc các DN mới thành lập chưa ổn định được hoạt động sản xuất kinh doanh những đã phải sử dụng một phần nguồn vốn của mình để chi trả các khoản thuế. Chính vì lí do đó dẫn đến việc rất nhiều DN tìm cách lách luật, trốn thuế bằng cách làm giả sổ sách để tiết kiệm chi phí. Cơ quan quản lý thuế cần tăng cường công tác tuyên truyền, đào tạo hướng dẫn cho các DNNVV các quy định pháp luật về thuế để doanh nghiệp thực hiện. Bên cạnh đó, việc miễn giảm một số loại thuế cũng sẽ tạo tiền đề phát triển thuận lợi cho các DN. Vậy nên điều các cơ quan quản lý cần làm ngay lúc này là phải tham khảo ý kiến của các chuyên gia để đưa ra những quy định mới nhằm tạo điều kiện phát triển cho các DNNVV.
> Đối với chính sách công nghệ: Những năm gần đây, cơn sóng công nghệ 4.0 đã và đang ảnh hưởng tích cực đến việc nâng cao năng suất lao động, giúp các DN nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, việc tiếp cận và áp dụng các tiến bộ khoa học công nghệ vào sản xuất sẽ tốn một chi phí đầu vào rất lớn, là một yêu cầu khó khăn đối với các DNNVV với nguồn vốn hạn chế. Do đó Nhà nước cần nâng cao vai trò của các Hiệp hội, Viện nghiên cứu... , trong việc giúp DNVVN tiến hành đổi mới công nghệ sản xuất để nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
> Đối với chính sách đầu tư: Các DNNVV hoạt động trong các lĩnh vực
công nghiệp còn khá hạn chế, vẫn chỉ tập trung chủ yếu vào các ngành nghề phục vụ đời sống. Vì vậy, trong thời gian tới, các chính sách khuyến khích đầu tư của Nhà nước cần tập trung vào khu vực trực tiếp sản xuất, xuất khẩu hàng hóa. Đặc biệt là các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ; ứng dụng công nghệ cao; và nông nghiệp, nông thôn, các địa bàn thuộc vùng khó khăn.
c. Hoàn thiện hành lang pháp lý trong công tác xử lý nợ
Trong những năm qua, tình hình nợ xấu của các tổ chức tín dụng gia tăng mạnh mẽ do hệ quả của một giai đoạn dài nền kinh tế phát triển nóng, công tác cho vay, quản trị rủi ro của các ngân hàng bị buông lỏng. Theo đó, nhiều tổ chức tín dụng gặp phải khó khăn, một số đã rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, buộc Ngân hàng Nhà nước phải can thiệp bằng các biện pháp hành chính. Việc nợ xấu tăng cao xuất phát từ rất nhiều nguyên nhân, trong đó, hành lang pháp lý cho công tác xử lý thu hồi nợ của các tổ chức tín dụng chưa được quy định hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ. Pháp luật vẫn hướng về bảo vệ người dân, dẫn tới tình trạng chây ì, thiếu hợp tác. Qua đó dẫn tới tình trạng xử lý nợ của các ngân hàng kéo dài, tốn kém nguồn lực mà không đem lại hiệu quả. Vì vậy, trong thời gian tới, các cơ quan quản lý Nhà nước cần kiện toàn hệ thống pháp luật, đặc biệt pháp luật liên quan đến công tác xử lý tài sản đảm bảo, tăng cường hiệu quả của hoạt động thi hành án.
KẾT LUẬN
Ket thúc năm 2020, bằng những nỗ lực không ngừng nghỉ cùng với những quyết sách phù hợp, Chính phủ đã đưa Việt Nam thoát ra khỏi những ảnh hưởng nặng nề nhất của cuộc suy thoái kinh tế, tiếp tục duy trì sự tăng trưởng cho nền kinh tế nước nhà. Trong giai đoạn kinh tế mới, Việt Nam đang đứng trước rất nhiều cơ hội và thách thức với những hiệp định thương mại tự do mới được ký kết, mở ra ngưỡng cửa hội nhập kinh tế sâu rộng với các quốc gia và vũng lãnh thổ mới. Chính vì vậy, việc các ngân hàng cần làm bây giờ là phải đảm bảo sự phát triển bền vững, tích cực hỗ trợ các DN, đặc biệt là DNNVV để góp phần đưa nền kinh tế Việt Nam ra xa khu vực và thế giới thông qua những công cụ, chính sách phù hợp với điều kiện kinh tế hiện nay.
Thông qua những nghiên cứu, lí luận cùng với những cơ sở thực tiễn về các DNNVV, đề tài đã khẳng định được những tác động to lớn của đối tượng này lên công cuộc phát triển đất nước; nêu ra được những khó khăn, vướng mắc mà các DN cần được giải đáp, hỗ trợ, đặc biệt là trong nguồn vốn và việc tiếp cận các sản phẩm tín dụng của các TCTD và làm rõ những nguyên nhân dẫn tới khó khăn đó.
Từ những đánh gia một cách khách quan về những hạn chế hiện hữu, tác giả đã tiến hành đề xuất các giải pháp nhàm phát triển hoạt động tín dụng, cụ thể là hoạt động cho vay đối với khách hàng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân đội và những kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam để tháo gỡ vướng mắc, giúp các DNNVV có thể dễ dàng hơn trong việc tiếp cận các sản phẩm tín dụng.
Mặc dù vậy, việc phát triển tín dụng đối với DNVVN là một vấn đề kinh tế lớn và cần có sự tham gia đóng góp của nhiều ban ngành để tạo ra các giải pháp thích hợp. Chính vì vậy, với đề tài khóa luận này, tác giả mới chỉ nêu ra được một phần nhỏ trong việc xây dựng các giải pháp để thúc đẩy tín dụng DNVVN. Với năng lực trình độ có hạn cùng với thời gian nghiên cứu chưa đạt đến độ sâu nhất