4. Kết cấu của khóa luận
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCPBảo Việt Chi nhánh Hà Nội
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chinhánh Hà Nội nhánh Hà Nội
- Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, tăng cường việc huy động nguồn vốn giá rẻ từ dân cư và tổ chức kinh tế nhàn rỗi. Đẩy mạnh công tác nghiên
cứu thị
trường, marketing, triển khai các sản phẩm huy động mới nhằm duy trì khách hàng
hiện hữu đồng thời thu hút khách hàng mới.
- Tăng trưởng tín dụng ổn định gắn liền với chất lượng tín dụng luôn được kiểm soát một cách chặt chẽ. Thực hiện phục vụ khách hàng trọn gói, tăng
cường bán
chéo sản phẩm. Thực hiện tốt phương châm “Một dịch vụ dành cho nhiều
khách hàng,
một khách hàng được hưởng nhiều dịch vụ”.
- Đầu tư cho hoạt động quản trị rủi ro nhằm kiểm soát và hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra cho hoạt động cho vay để BaoVietBank Hà Nội có sự phát triển
bền vững và ổn định.
- Mở rộng khu vực hoạt động, tiến hành phát triển hơn vế số lượng các phòng giao dịch trên địa bàn Thành phố Hà Nội. Như vậy việc phục vụ khách hàng
sẽ được
nâng cao và đảm bảo, các sản phẩm dịch vụ được đa dạng hóa và ngày một
hoàn thiện
hơn.
- Tiếp tục triển khai các chính sách mới để thu hút nguồn nhân tài có năng lực. Thành lập trung tâm đào tạo ở miền Bắc để triển khai tốt nhất các khoá đào
tạo nghiệp
vụ.
cho vay. Yêu cầu của công tác này đề ra cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng trực tiếp làm công tác tín dụng phải có trình độ, năng lực, lẫn chuyên môn nghiệp vụ tốt. Không
chỉ vậy, đạo đức, phẩm chất lẫn tinh thần trách đều phải nhiệm cao và có kinh nghiệm
thực tế. Để đưa ra được những nhận định hiệu quả về khách hàng, các chuyên viên phải có am hiểu chuyên sâu về các lĩnh vực kinh tế, hiểu được các hoạt động của doanh nghiệp tại khu vực cụ thể. Do đó, nhiệm vụ đặt lên hàng đầu đó là xây dựng đội ngũ cán bộ chất lượng. Một số giải pháp ngân hàng có thể áp dụng như sau:
Công việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng phải được coi là liên tục, thường
xuyên. Bên cạnh đó, các chính sách tuyển dụng mới phải đảm bảo đúng quy trình, yêu cầu công việc. Ngân hàng cần đặt ra những điều kiện và yêu cầu tối thiểu về trình
độ và kinh nghiệm trong việc tuyển dụng. Nếu làm tốt công tác này thì ngân hàng sẽ có được một đội ngũ cán bộ tín dụng có chất lượng tốt góp phần giúp ngân hàng có thể thực hiện được các mục tiêu phát triển và tạo được lợi thế cạnh tranh với các ngân
hàng khác trong quá trình hoạt động.
Đội ngũ cán bộ tín dụng cần được sàng lọc, sử dụng có hiệu quả. Cần thực hiện
việc đánh giá, soát xét phân loại cán bộ tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự hững hụt về đội ngũ cán bộ tín dụng. Đồng thời qua phân loại, cán bộ tín dụng được tiêu chuẩn hóa trên cả hai mặt: định tính, định lượng, tạo ra đội ngũ tín
dụng mạnh toàn diện, có sức cống hiến cao.
Các chính sách về chế độ đãi ngộ các cán bộ cần được đổi mới. Trong đó bao gồm: tiền lương, hệ số tiền lương, tiền thưởng,... có ý nghĩa quan trọng bởi vì công sức đội ngũ bỏ ra có sự cống hiến , chịu áp lực rất nhiều nhất ido công việc chuyên ngành mang tính rủi ro cao. Có như vậy, đội ngũ cán bộ tín dụng mới phát huy được khả năng và nhiệt tình lâu dài của mình. Đồng thời thực hiện cơ chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo ra bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách
Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng không thể xem nhẹ. Neu chỉ nâng cao trình độ nghiệp vụ, chuyên môn mà đạo đức nghề nghiệp kém thì rủi ro cho
ngân hàng mới là vấn đề khó quản lý và rất nguy hiểm. Do vậy, bên cạnh các chế độ đãi ngộ hợp lý để khuyến khích cán bộ tín dụng phát triển thì ngân hàng cũng phải thực hiện nghiêm ngặt những nguyên tắc quản lý, kiểm soát chặt chẽ, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh và công bằng.
Ngân hàng cần quy định nhiệm vụ, trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng đối với từng cán bộ nhân viên ngân hàng, thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động của họ, tránh tình trạng sai phạm nhưng không xác định được trách nhiệm thuộc về ai. Những
cán bộ cố tình vi phạm hoặc có hành vi gian trá phải cương quyết xử lý.
Phân công cán bộ giỏi, có nhiều kinh nghiệm kèm cặp, hướng dẫn những cán bộ trẻ, kinh nghiệm còn non yếu. Đây là cách thiết thực nhất để nâng cao trình độ của
các cán bộ tín dụng trẻ vì nó cho phép kết hợp giữa thực tiễn với cơ sở lý luận. Bên cạnh công việc, tổ chức công đoàn và đoàn thanh niên cũng cần thực hiện tốt trong việc bảo vệ quyền lợi của cán bộ nhân viên, phát động các phong trào thi đua về nghiệp vụ cùng các hoạt động xã hội, thể dục thể thao khác,.. .đời sống tinh thần tốt thì hiệu quả công việc sẽ nâng cao.
Tóm lại, để hướng tới một chi nhánh có sức cạnh tranh, phục vụ tốt cho khách hàng trên địa bàn, ngay từ bây giờ chi nhánh phải có kế hoạch tăng cường, bồi dưỡng
cán bộ nhân viên về cả số lượng lẫn chất lượng. Lớp cán bộ phải có nghiệp vụ cơ bản,
kiến thức trình độ, có đạo đức tốt, sống lành mạnh, có trách nhiệm đối với công việc.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác phân tích tàichính chính
khách hàng.
Biện pháp phổ biến mà cán bộ tín dụng thường xuyên áp dụng đó là gặp gỡ khách hàng trực tiếp, đi tới khu công nghiệp, nhà máy nơi làm việc của khách hàng để theo dõi hoạt động ngoài thực tế. Qua đó có thể xác minh tính trung thực những tài liệu, báo cáo mà phía khách hàng cung cấp. Nếu có vấn đề có thể yêu cầu phía khách hàng giải trình và chỉnh sửa lại phù hợp với yêu cầu. Một số phương pháp khác
có thể sử dụng đến như:
Thứ nhất, các doanh nghiệp muốn vay vốn tại ngân hàng phải liên hệ các công ty kiểm toán thực hiện công tác kiểm tra BCTC. Biện pháp này giúp các cán bộ tín dụng tiết kiệm thời gian và công sức mà đem lại kết quả chính xác. Tuy nhiên, biện pháp này khó áp dụng đối với mọi doanh nghiệp ở nước ta hiện nay do hệ thống kiểm toán ở nước ta chưa phát triển, chi phí kiểm toán lại lớn và thêm nữa là nhà nước chưa có một chính sách cụ thể đối với việc yêu cầu các doanh nghiệp phải tiến hành kiểm toán.
Thứ hai, theo dõi nguồn thông tin đáng tin cậy đó chính là CIC-hệ thống thông tin tín dụng chính thống của ngân hàng nhà nước. Ngân hàng nên có mối liên hệ mật thiết với trung tâm và cung cấp thông tin cho họ. Qua đó có thể dễ dàng biết được những thông tin về rủi ro cũng như các ngân hàng khác.
Thứ ba, hệ thống thông tin của ngân hàng cần được thống nhất về một nguồn, tránh việc thông tin cùng một khách hàng không đồng nhất hoặc bị thất lạc. Ngân hàng có thể tạo ra phần mềm mới đồng bộ dữ liệu cho các chi nhánh, cùng có thể chỉnh sửa và lấy thông tin khách hàng, tiết kiệm thời gian, chi phí và công việc hiệu quả hơn.
Các chi nhánh nên có quy định về việc đồng bộ, nhất quán thông tin khách hàng
sau mỗi khoản cho vay để việc lưu trữ được tiến hành theo hệ thống.
3.2.3. Hoàn thiện phương pháp và nội dung phân tích
Để công tác PTTCKH được hoàn thiện, các ngân hàng vẫn luồn tìm giải pháp tối ưu cho vấn đề này. Các phương pháp chỉ tiêu, kỹ thuật, chỉ số định mức thay đổi liên tục phụ thuộc vào hoạt động kinh doanh cũng như xu hướng của thị trường. Vì vậy, các ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện tối ưu các phương pháp phân tích
Phương pháp so sánh và phương pháp phân tích tỉ số là hai phương pháp được các ngân hàng sử dụng thường xuyên nhất. Do đó, các ngân hàng có thể bổ sung thêm
phương pháp Dupont để phân tích khách hàng trong tương lai. Phương pháp này phân
tích ảnh hưởng các tỷ số thành phần đối với tỷ số tổng hợp, từ đó có thể giúp cán bộ tín dụng xác định được những yếu tố tốt xấu trong quá trình doanh nghiệp hoạt động,
qua đó đưa ra những tư vấn hợp lí và hiệu quả. Phương pháp này là sự kết hợp của nhiều hệ số tài chính trong cùng một hệ thống, từ đó có thể nhìn nhận rõ nhiều khía cạnh của doanh nghiệp trong quá trình hoạt động.
Chi nhánh chưa có một hệ thống về các chỉ tiêu định mức và các số liệu trung bình ngành. Về vấn đề này, giải pháp khắc phục đó là chi nhánh phải tổng hợp riêng số liệu ngành của mình để cán bộ có sơ sở đưa ra so sánh, phân tích. Từng bước hoàn
thiện hệ thống chỉ tiêu tài chính chuẩn mực. Đây là một giải pháp khó để thực hiện trong thời gian ngắn, vì vậy cần phải có đội ngũ cán bộ giỏi, chuyên môn cao mới có thể thực hiện. Nếu có thể hoàn thiện được thì hiệu quả về lợi ích phương pháp này đem lại rất lớn.
Về phương pháp xếp loại khách hàng: chi nhánh sử dụng các tỷ số tài chính và phương pháp cho điểm phân loại tín dụng để làm căn cứ đánh giá khách hàng trong cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Đối với các chỉ tiêu tài chính việc cho điểm như nhau là chưa hợp lí. Vì đối mỗi với loại hình cho vay cán bộ tín dụng cần xem xét thận trọng hơn đối với từng chỉ tiêu khác nhau.
Đối với các chỉ tiêu đánh giá khách hàng về năng lực quản lý, môi trường kinh doanh, uy tín giao dịch với khách hàng,.. .Đó là những chỉ tiêu yêu cầu cán bộ tín dụng phải lựa chọn theo những yêu cầu sẵn có, vì vậy không thể bao quát hết được tình hình của doanh nghiệp, gây khó khăn trong việc xếp loại doanh nghiệp. Vì vậy cần hoàn thiện và xây dựng hệ thống xếp loại khách hàng một cách phù hợp.
3.2.4. Nâng cao trình độ công nghệ phục vụ công tác phân tích tài chínhkhách khách
hàng
Trong thời đại công inghệ số ngày càng phát triển, ngân hàng nào cũng tập trung
cải tiến trang thiết bị để thu hút khách hàng. Nó vừa tạo nên lợi thế cạnh tranh và vừa
là điều kiện quan trọng không thể thiếu ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng. Hầu hết các ngân hàng đều không ngừng phát triển phần mềm, hệ thống của mình nhằm tạo sự tối ưu, tính khác biệt để hấp dẫn nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Đối với công tác PTTCKH trong hoạt động tín dụng thì công nghệ trang thiết bị có ý nghĩa rất quan trọng trong quá trình thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin một cách nhanh chóng, chính xác và đầy đủ hơn. Vì thế trong thời gian tới, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp để nâng cao chất lượng về công nghệ, trang thiết bị phục vụ tốt hơn cho việc PTTCKH. Các giải pháp đó là:
Đầu tư các trang thiết bị bao gồm: máy tính kết nối mạng Internet, kết nối mạng
nội bộ cùng các phòng ban và các ngân hàng khác trong cùng một hệ thống, nối mạng
cục bộ với các phòng giao dịch, trung tâm thông tin thương mại, trung tâm phòng ngừa rủi ro và các ngân hàng ngoài hệ thống.
Nâng cấp và cải tiến phần mềm của ngân hàng giúp cán bộ tín dụng dễ dàng tiến hành kiểm tra doanh nghiệp trong quá trình giải ngân để tránh tổn thất. Tìm hiểu những công nghệ phần mềm mới như phần mềm hỗ trợ thẩm định, phần mềm quản lí
thông tin, phần mềm phân tích tài chính.. .để giảm tải bớt các khâu thực hiện.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Một là, các tài liệu của nghiệp vụ thẩm định tín dụng cần được chính thức hóa, đặc biệt là công tác PTTCKH. Sau khi công bố thông tin chính thức phải có những hướng dẫn cụ thể đối với các ngân hàng thương mại.
- Quy định về các văn bản, nguồn thông tin, quá trình thu thập, phân tích đánh giá,.. cần được xây dựng
- Phạm vi thu thập dữ liệu, thông tin được mở rộng, áp dụng công nghệ hiện đại
để xử lý thông tin
- Thông tin đầu vào đa dạng hóa
- Các ngân hàng thương mại được cung cấp thông tin bởi CIC thì ngược lại ngân
hàng cũng có nghĩa vụ phải cung cấp thông tin cho CIC.
Ba là hỗ trợ nguồn nhân lực và kinh phí cho các ngân hàng, dành sự quan tâm và cử cố vấn đến các ngân hàng để hoàn thiện công tác PTTCKH; Tổ chức các buổi hội thảo hoặc đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho cán bộ ngân hàng để nâng cao chất lượng thẩm định; Liên hệ với các tổ chức nước ngoài có hệ thống tài chính toàn diện để học hỏi kiến thức cũng như tích lũy kinh nghiệm, để áp dụng vào công tác cho vay.
3.3.2. Kiến nghị đối với Chính phủ, Bộ và ngành liên quan
Bộ tài chính cần chỉ đạo các doanh nghiệp sử dụng thống nhất một hệ thống chuẩn mực kiểm toán chung, thực hiện kiểm toán bắt buộc đối với tất cả các doanh nghiệp. Hiện nay công tác quản lý Nhà nước về pháp lệnh kế toán thống kê đối với các doanh nghiệp chưa được chú ý đúng mức, nhất là đối với các doanh nghiệp phi nhà nước. Trong khi công ty kiểm toán nhà nước còn rất non trẻ, đội ngũ cán bộ còn thiếu kinh nghiệm. Vì vậy, Bộ tài chính cần ban hành những quy định bắt buộc mọi doanh nghiệp phải áp dụng thống nhất và đồng bộ một chế độ kế toán thống nhất và bắt buộc các doanh nghiệp phải tiến hành kiểm toán và công khai quyết toán của doanh nghiệp mình. Đồng thời cũng phải có những quy định rõ những biện pháp xử lý nghiêm minh trong trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả. Qua đó, nâng
cao hiệu quả của công tác PTTCKH trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Bộ tài chính cùng phối hợp với các bộ ngành khác để xây dựng một chỉ tiêu trung bình ngành thật hiệu quả để các ngân hàng thương mại sử dụng làm căn cứ trong việc đánh giá năng lực tài chính của khách hàng vay vốn. Nếu mỗi chi nhánh, mỗi ngân hàng xây dựng một hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành thì sẽ không đầy
3.3.3. Đối với các ngân hàng, tổ chức tín dụng nói chung và với ngân
hàng TMCP
Bảo Việt — Chi nhánh Hà Nội nói riêng
Một là: hỗ trợ các chi nhánh về phần mềm công nghệ, các phân tích kỹ thuật chuyên sâu, cần tạo sự liên kết mật thiết giữa các chi nhánh để nâng cao quá trình xử lý và thu thập thông tin từ khách hàng.
Hai là: hỗ trợ chi nhánh trong công tác đào tạo cán bộ. Các cán bộ nhân viên ở chi nhánh thường xuyên được tuyển mới và là các cán bộ trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm tích lũy. Vì vậy cần tổ chức các buổi hội thảo, các khóa học nghiệp vụ chuyên
sâu để nâng cao trình độ của cán bộ. Thêm vào đó, khả năng về tin học và ngoại ngữ cũng là điều kiện vô cùng cần thiết hiện nay giúp kết nối thuận tiện hơn trên toàn thế giới. Tuy nhiên để tránh ảnh hưởng đến thời gian làm việc, ngân hàng phải phân bổ thời gian và sắp xếp theo từng đợt với số lượng cán bộ hợp lí.
Ba là: Hội isở cần ban hành những quy định đúng đắn về công tác thẩm định phù hợp với điều kiện thực tế.