2.3.2.1. Điểm mạnh trong quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Công tác lập kế hoạch cho vay DNVVN đã được BIDV Yên Bái chú trọng thực hiện vào đầu mỗi năm, được thực hiện theo một quy trình bài bản từ dưới lên. Kế hoạch được thẩm định khá khắt khe và được Tổng Giám đốc hoặc người được Tổng Giám đốc ủy quyền thông qua. Sau đó, kế hoạch mới được triển khai xuống các PGD của BIDV Yên Bái. Điều này đảm bảo tính khả thi của các mục tiêu, chỉ
tiêu kế hoạch cho vay DNNVV.
- Quá trình tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay DNVVN được thực hiện tương đối tốt:
+ Tổ chức bộ máy thực hiện kế hoạch dần chuyên nghiệp, phân công rõ ràng, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngày càng cao hơn, được tham gia đầy đủ các khóa đào tạo, bồi dưỡng do BIDV tổ chức.
+ Việc phân bổ chỉ tiêu cho vay khách hàng DNNVV cho các đơn vị đã coi trọng công tác dự báo sự phát triển của thị trường, của khách hàng trên từng khu vực, đảm bảo chỉ tiêu cho vay nằm trong khả năng của các PGD.
+ Danh mục các sản phẩm cho vay DNVVN ngày càng được cải tiến đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
+ CN thường xuyên nắm bắt kịp thời các văn bản chỉ đạo điều hành về lãi suất của NHNN Việt nam, của BIDV, diễn biến thị trường,... để điều hành lãi suất cho vay DNVVN phù hợp, nhằm đưa ra cơ chế điều hành lãi suất khá linh hoạt và sử dụng công cụ lãi suất phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
+ CN đã đẩy mạnh công tác đầu tư phát triển hệ thống PGD, hệ thống trang thiết bị nhằm tạo thuận tiện cho cả khách hàng và nhân viên ngân hàng trong các giao dịch. Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho CN thu hút với ngày càng nhiều hơn khách hàng tiềm năng trên địa bàn tỉnh.
+ CN đã đẩy mạnh các hoạt động quảng bá hình ảnh, hoạt động quan hệ công chúng nhằm nâng cao mức độ nhận biết của khách hàng về ngân hàng.
+ Công tác quản lý RRTD trong cho vay DNNVV được thực hiện bài bản, giúp CN giảm tỷ lệ nợ xấu qua các năm.
- Công tác kiểm soát hoạt động cho vay DNVVN được CN thực hiện tương đối bài bản với hệ thống công cụ rõ ràng, đảm bảo kế hoạch cho vay DNVVN được thực hiện tốt với chi phí thấp và mức độ an toàn cao.
2.3.2.2. Điểm yếu trong quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
- BIDV Yên Bái chưa thật sự chủ động trong việc xây dựng kế hoạch cho vay DNVVN, việc phối hợp giữa các PGD với bộ phận quản lý cho vay DNVVN của
chi nhánh còn chưa chặt chẽ, việc đánh giá các căn cứ môi trường (bên trong, bên ngoài tổ chức), đặc biệt là ở cấp PGD còn yếu. Do đó, kế hoạch đặt ra thường thấp hơn tương đối nhiều so với thực tế thực hiện. Bên cạnh đó, việc lập kế hoạch mới được thực hiện hàng năm, chưa xây dựng được chiến lược mang tính dài hạn.
- Quá trình tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay DNNVV còn tồn tại một số hạn chế nhất định:
+ Bộ máy quản lý hoạt động cho vay DNVVN chậm được đổi mới, cả về cơ cấu tổ chức và đội ngũ cán bộ, nhân viên. Về cơ cấu tổ chức còn sử dụng cơ cấu tổ chức truyền thống, gắn với thực hiện các nghiệp vụ theo yêu cầu chuyên môn hóa, chưa tạo ra được bộ máy hướng đến khách hàng, nguồn tiền cho ngân hàng. Xét về trình độ học vấn thì đội ngũ cán bộ quản lý cho vay DNVVN tại CN được đánh giá tốt. Tuy nhiên, qua kết quả kiểm tra, giám sát, đánh giá hoạt động cho vay DNVVN của CN thì đội ngũ nhân lực này đã bộc lộ nhiều vấn đề (nhất là đối với đội ngũ CBTD thường xuyên phải tiếp xúc với khách hàng). Kỹ năng bán hàng của CBTD chưa cao, còn yếu tố e dè, chưa mạnh dạn xông xáo trong công tác tìm kiếm, lôi kéo khách hàng, thuyết phục khách hàng bằng các tiện ích, lợi thế sẵn có của BIDV.
+ Truyền thông, tập huấn kế hoạch cho cán bộ, nhân viên CN chưa đem lại nhiều tác dụng khi hình thức truyền đạt thông tin vẫn là một chiều.
+ Phân bổ chỉ tiêu cho vay DNNVV vẫn còn những chênh lệnh không nhỏ giữa chỉ tiêu kế hoạch so với thực hiện.
+ Danh mục sản phẩm cho vay DNNVV chưa được chi nhánh khai thác hết được thị trường do còn nhiều điều kiện khá khắt khe khiến cho nhiều DN không đáp ứng được. Sức cạnh tranh của các sản phẩm, dịch vụ còn yếu, chưa tạo dựng được thương hiệu riêng cho từng dịch vụ, cũng như chưa thực sự định hướng theo nhu cầu của khách hàng.
+ Hệ thống PGD chưa rộng khắp các huyện, thị của tỉnh Yên Bái làm ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận khách hàng của CN. Mặc dù CN đã có kế hoạch đầu tư mới một số PGD trong tương lai, nhưng hiện nay kế hoạch này đang có tiến độ triển khai chậm chạp.
còn phụ thuộc lớn vào BIDV Hội sở chính. Công tác tiếp thị, khai thác khách hàng DNNVV tại CN được giao toàn bộ cho bộ phận tín dụng, do đó kết quả kinh doanh cũng phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, kinh nghiệm từng CBTD. Thực tế, số lượng CBTD của CN còn khá hạn chế, tuổi đời và tuổi nghề còn trẻ nên kinh nghiệm thẩm định cũng như xử lý các vấn đề phát sinh còn nhiều sơ sót, chưa đem lại hiệu quả kinh doanh cao.
+ Hiệu quả công tác quản lý RRTD trong cho vay DNNVV còn hạn chế khi tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu còn cao.
- Công tác kiểm soát cho vay DNVVN của CN có tần suất thấp, chủ yếu là kiểm tra theo kế hoạch định kỳ hàng năm, còn ít những đợt kiểm tra đột suất mang tính thời điểm tại các PGD.
2.3.2.3. Nguyên nhân của điểm yếu trong quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
a) Các nguyên nhân thuộc về BIDV Yên Bái
- Việc chỉ đạo, điều hành hoạt động cho vay DNNVV của Ban Giám đốc chi nhánh đôi khi chưa quyết liệt, chưa kịp thời trong việc nắm bắt cơ hội kinh doanh, điều này phần nào ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả quản lý cho vay.
- Khả năng khai thác thông tin tín dụng trong cho vay DNNVV của CN còn thấp. Cán bộ ngân hàng chưa tích cực trong việc nghiên cứu thị trường trong nhiều khâu, từ lập kế hoạch cho vay đến các hoạt động xúc tiến. Bên cạnh đó, CBTD còn thiếu thông tin trong việc phân tích năng lực tài chính, năng lực quản trị của khách hàng, phân tích phương án, dự án cũng như môi trường kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV, nên nhiều trường hợp chưa đánh giá được hết các rủi ro có thể mang lại.
- Hệ thống công nghệ thông tin nội bộ chưa hỗ trợ nhiều cho công tác quản lý khách hàng. Khi cân nhắc đến các điều kiện vay vốn của một khách hàng DNNVV, CBTD vẫn phải ước lượng thủ công và không tuân theo một hệ thống bảng tính chính xác nào, do đó việc tính toán hiệu quả của từng khách hàng/ nhóm khách hàng còn thiếu chính xác. Khi xử lý các khoản vay, ngoài hồ sơ vay vốn bản cứng
thì hồ sơ vay vốn điện tử còn phải thuyên chuyển qua rất nhiều các phần mềm nội bộ. Để đáp ứng cho tệp khách hàng khổng lồ của mình mà các trường tác nghiệp của hệ thống BIDV còn khá phức tạp và nhiều. Điều này phần nào làm giảm tốc độ xử lý hồ sơ vay vốn, ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay DNNVV.
b) Các nguyên nhân thuộc về Hội sở chính
- Trong chiến lược phát triển cho vay DNNVV của Hội sở chính, định hướng, chính sách tín dụng chưa có sự cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng quy mô và mục tiêu lợi nhuận. Hiện nay mảng cho vay DNNVV được BIDV chủ yếu chú trọng đến phát triển chiều rộng trước (phát triển quy mô) rồi từng bước phát triển chiều sâu (phát triển lợi nhuận). Do đó, các CN trong hệ thống phải chấp nhận chạy theo “chiến lược giá” nhằm hạ lãi suất, áp dụng chương trình ưu đãi với hầu hết các khách hàng DNNVV sẽ làm ảnh hưởng đến hiệu quả lợi nhuận của CN trong một giai đoạn như hiện nay.
- Yêu cầu khắt khe về tài sản đảm bảo đã hạn chế rất nhiều DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng, đặc biệt là nhu cầu vốn trung và dài hạn. Thực tế, nhiều DN có mức vốn chủ sở hữu thấp, nhiều tài sản còn thiếu cơ sở về mặt pháp lý, trang thiết bị lạc hậu nên khi đánh giá tài sản thế chấp, ngân hàng thường hạ thấp giá trị của tài sản và chỉ cho vay với một tỷ lệ thấp trên tổng tài sản thế chấp. Tuy việc làm này có thể tăng tính an toàn cho ngân hàng, nhưng nó ảnh hưởng tới hoạt động của khách hàng và làm giảm qui mô tín dụng của ngân hàng. Hình thức đảm bảo bằng bảo lãnh và đảm bảo bằng tài sản hình thành trên vốn vay chiếm tỷ lệ rất ít.
- Công tác kiểm tra nội bộ của Hội sở chính vẫn chưa đạt kết quả tốt: Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ không được tiến hành một cách thường xuyên và nhiều khi còn mang tính hình thức.
c) Các nguyên nhân thuộc về môi trường bên ngoài
- Xuất phát từ phía đối thủ cạnh tranh: Sự phát triển nhanh chóng của DNNVV ở nước ta khiến cho các NHTM đều đặt định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung, dịch vụ cho vay DNNVV nói riêng lên hàng đầu. Thời gian qua, các sản phẩm cho vay DNNVV của các NHTM thường giống nhau, dễ bị sao chép,
dẫn đến tình trạng cạnh tranh gay gắt, thị phần bị chia nhỏ. Mặt khác, trong điều kiện hội nhập hiện nay các NHTM trong nước không ngừng đầu tư cho khoa học công nghệ nên chất lượng cho vay DNNVV của họ không ngừng được nâng cao, cùng với sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài có công nghệ hiện đại và dày dặn kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, sản phẩm của họ có ưu thế vượt trội cả về chất lượng và tiện ích. Điều đó làm cho các sản phẩm cho vay DNNVV của BIDV Yên Bái nhanh chóng trở nên lỗi thời, giảm ưu thế cạnh tranh.
- Xuất phát từ phía khách hàng DNVVN: Trong giai đoạn kinh tế khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid19 thời gian qua khiến cho nhu cầu mở rộng kinh doanh của DNNVV hạn chế. Số lượng DNNVV ngừng hoạt động trên địa bàn tỉnh Yên Bái lớn. Mặc dù chính quyền địa phương đã có những hỗ trợ, quan tâm nhưng dưới tác động khách quan của nền kinh tế, DNNVV vẫn khó đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh. Điều này cũng phần nào cũng khiến các quyết định tín dụng của ngân hàng trở nên thận trọng hơn. Cùng với tính hình đó là một số DNNVV bỏ trốn, chây ì trả nợ ngân hàng, tạo ra nợ xấu, ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả cho vay DNNVV của CN.
- Xuất phát từ phía môi trường pháp lý: Chính sách, quy định phát luật của nhà nước và địa phương còn nhiều bất cập. Cơ chế quản lý, giám sát hoạt động NHTM của NHNN chưa theo kịp tiến trình hiện đại hóa ngân hàng và chưa phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế: NHNN đã từng bước hình thành môi trường chính sách thông thoáng cho hoạt động ngân hàng, nhưng vẫn chưa theo kịp yêu cầu thực tế đặt ra, nhất là về tiếp cận cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm cả điều kiện, thủ tục cấp phép đối với cung cấp dịch vụ mới và thành lập tổ chức cung cấp dịch vụ.
- Xuất phát từ phía môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng trong vòng mấy năm trở lại đây hoạt động trong giai đoạn khó khăn và biến động. Nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng vẫn còn tiềm ẩn nhiều vấn đề và khó khăn như lạm phát,... gây khó khăn cho hoạt động của các DNNVV, từ đó ảnh hưởng xấu đến hoạt động cho vay DNNVV của CN.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI 3.1. Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái đến năm 2025
3.1.1. Mục tiêu quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàngthương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái
Nhận thấy rằng, DNVVN là đối tượng khách hàng tiềm năng trong những năm trở lại đây, bên cạnh đó, loại hình này cũng nhận được nhiều sự trợ giúp của Nhà nước, Chính phủ nên tình hình hoạt động đã ổn định và hiệu quả hơn nên trong bốn năm gần đây, CN đã mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng này. Tuy nhiên, như đã nói ở trên, số lượng vốn cho vay DNVVN vẫn còn hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng và nhu cầu vốn rất lớn của các DN. Vì vậy, trong năm tới, BIDV Yên Bái đã dự định tiếp tục phát triển cho vay với loại hình khách hàng này. Cụ thể các mục tiêu như sau:
- Phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn địa phương, tận dụng hết sức nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của các DNVVN.
- Không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNVVN, phấn đấu đến năm 2025 đạt 90% tổng dư nợ.
- Đẩy mạnh tăng trưởng đi đôi với kiểm soát, nâng cao hiệu quả tín dụng. Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu trong năm tới không quá 3%, nợ quá hạn DNVVN không quá 2%.
phẩm, dịch vụ mới đến khách hàng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Tiến dần đến chấp nhận cho vay tín chấp đối với một số trường hợp những DNVVN làm ăn hiệu quả, có uy tín lâu năm với ngân hàng, mở rộng tín dụng đối với các DNVVN trên địa bàn Yên Bái cũng như các vùng lân cận. Tuy nhiên vẫn ưu tiên đối với những DN có tiềm lực tài chính mạnh, SXKD và nguồn thu ổn định.
- Thực hiện chỉ đạo của Hội sở chính, trong thời gian tới, CN sẽ gia tăng cung ứng vốn cho 04 lĩnh vực ưu tiên là xuất khẩu, nông nghiệp và nông thôn, công nghiệp hỗ trợ.
- Với định hướng chính sách lãi suất của NHNN đang tiến tới giảm dần lãi suất cho vay, và tạo điều kiện cho vay với lãi suất ưu đãi đối với một số các đối tượng DN, một số lĩnh vực ngành nghề, CN cũng có định hướng là bám sát các quy định của NHNN, giảm lãi suất huy động và mở rộng tín dụng đối với các DNVVN.
3.1.2. Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái
Trong dài hạn, BIDV Yên Bái luôn hoạt động với mục tiêu: tăng trưởng không ngừng đi đôi với hiệu quả, an toàn. Đồng thời triệt để tuân thủ kỷ cương, kỷ luật điều hành, và thực hiện đúng qui trình nghiệp vụ. Mặt khác, mọi hoạt động kinh doanh phải đảm bảo thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nước, các quy định của Ngành, đồng thời đảm bảo hiệu quả, an toàn vốn. Tạo ra môi trường thi đua lành mạnh, công bằng, giữ vững chiến lược phục vụ khách hàng truyền thống, đẩy nhanh