Đó là các ngu n v n phát sinh trong quá trình ho t đ ng c a ngân hàngồ ố ạ ộ ủ (đ i lý, chuy n ti n, các d ch v ngân hàng…)ạ ể ề ị ụ
1.1.2.2. Nghi p v tín d ngệ ụ ụ
Ngu n v n huy đ ng sau khi đã th c hi n nghi p v ngân quỹ (nghi pồ ố ộ ự ệ ệ ụ ệ v liên quan đ n vi c đi u hành ngân quỹ c a ngân hàng nh m duy trì năngụ ế ệ ề ủ ằ l c thanh toán bình thự ường), sẽ đượ ử ục s d ng đ cho vay. Nghi p v cho vay làể ệ ụ nghi p v đ c tr ng nh t c a Ngân hàng Thệ ụ ặ ư ấ ủ ương m i. Nó t o ra hình th c tínạ ạ ứ d ng ngân hàng và ngân hàng sẽ ti n hành phân ph i có tr ng đi m ngu nụ ế ố ọ ể ồ v n đã hình thành trong nghi p v huy đ ng, đi u ti t v n t n i th a đ nố ệ ụ ộ ề ế ố ừ ơ ừ ế n i thi u, b sung v n cho s n xu t kinh doanh. Đ i v i ngân hàng, đây làơ ế ổ ố ả ấ ố ớ nghi p v quan tr ng nh t, s d ng ph n l n ngu n v n và t o ra thu nh pệ ụ ọ ấ ử ụ ầ ớ ồ ố ạ ậ ch y u.ủ ế
D a vào tính ch t và hình th c cho vay nghi p v tín d ng đự ấ ứ ệ ụ ụ ược phân thành:
- Căn c vào m c đích:ứ ụ
+ Cho vay b t đ ng s n: là lo i cho vay liên quan đ n vi c mua s m vàấ ộ ả ạ ế ệ ắ xây d ng b t đ ng s n nhà , đ t đai.ự ấ ộ ả ở ấ
+ Cho vay công nghi p và thệ ương m i: là lo i cho vay ng n h n đ bạ ạ ắ ạ ể ổ sung v n l u đ ng cho các doanh nghi p trong lĩnh v c công nghi p, thố ư ộ ệ ự ệ ương m iạ và d ch v .ị ụ
+ Thuê mua và các lo i khác.ạ - Căn c vào th i h n cho vay:ứ ờ ạ
+ Cho vay ng n h n: Lo i cho vay này có th i h n dắ ạ ạ ờ ạ ưới 12 tháng, chủ y u đế ượ ử ục s d ng đ bù đ p thi u h t v n l u đ ng và các nhu c u chi tiêuể ắ ế ụ ố ư ộ ầ ng n h n c a các doanh nghi p.ắ ạ ủ ệ
+ Cho vay trung h n: Theo quy đ nh hi n nay c a Ngân hàng Nhà nạ ị ệ ủ ước Vi t năm thì lo i cho vay này có th i h n t 1 đ n 3 năm.ệ ạ ờ ạ ừ ế
Tín d ng trung h n thụ ạ ường s d ng đ đ u t mua s m tài s n cử ụ ể ầ ư ắ ả ố đ nh, c i ti n ho c đ i m i thi t b công ngh , m r ng s n xu t, xây d ngị ả ế ặ ổ ớ ế ị ệ ở ộ ả ấ ụ các d án m i có quy mô nh v i th i h n thu h i v n nhanh.ự ớ ỏ ớ ờ ạ ồ ố
+ Cho vay dài h n: Cho vay dài h n là lo i cho vay có th i h n trên 3ạ ạ ạ ờ ạ năm (Vi t nam).ệ
Lo i tín d ng này thạ ụ ường đ đáp ng các nhu c u dài h n nh : xâyể ứ ầ ạ ư d ng nhà , các thi t b , phự ở ế ị ương ti n v n t i có quy mô l n, xây d ng các xíệ ậ ả ớ ự nghi p m i.ệ ớ
- Căn c vào m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng:ứ ứ ộ ệ ố ớ
+ Cho vay không b o đ m: là lo i cho vay không có tài s n th ch p,ả ả ạ ả ế ấ c m c ho c s b o lãnh c a bên th ba mà vi c cho vay ch d a vào s uy tínầ ố ặ ự ả ủ ứ ệ ỉ ự ự c a b n thân khách hàng.ủ ả
+ Cho vay có b o đ m: là lo i cho vay đả ả ạ ược ngân hàng cung ng nh ngứ ư ph i có tài s n th ch p, c m c , ho c ph i có s b o lãnh c a bên th ba.ả ả ế ấ ầ ố ặ ả ự ả ủ ứ
được cung c p b ng ti n. Đây là lo i cho vay ch y u c a các ngân hàng vàấ ằ ề ạ ủ ế ủ được th c hi n b ng các kỹ thu t nh tín d ng ng trự ệ ằ ậ ư ụ ứ ước, th u chi, tín d ngấ ụ th i v ,…ờ ụ
+ Cho vay b ng tài s n: là hình th c cho vay b ng tài s n r t ph bi nằ ả ứ ằ ả ấ ổ ế và đa d ng, ví d nh tài tr thuê mua.ạ ụ ư ợ
- Căn c vào phứ ương pháp hoàn tr :ả
+ Cho vay tr góp: là lo i cho vay mà khách hàng ph i hoàn tr v n g cả ạ ả ả ố ố và lãi theo đ nh kỳ.ị
+ Cho vay hoàn tr theo yêu c u.ả ầ
Ngoài các lo i cho vay trên,ạ ngân hàng còn th c hi n các nghi p v b oự ệ ệ ụ ả lãnh cho khách hàng b ng uy tín c a mình. Đ i v i lo i nghi p v này, ngânằ ủ ố ớ ạ ệ ụ hàng không ph i cung c p ti n, nh ng khi ngả ấ ề ư ườ ượi đ c b o lãnh không th cả ự hi n đệ ược nghĩa v theo h p đ ng thì ngân hàng ph i thay th đ th c hi nụ ợ ồ ả ế ể ự ệ nghĩa v thanh toán. Vì th , nghi p v này còn đụ ế ệ ụ ược g i là tín d ng b ng chọ ụ ằ ữ ký. Tín d ng b ng ch ký bao g m: tín d ng ch p nh n, tín d ng ch ng t ,ụ ằ ữ ồ ụ ấ ậ ụ ứ ừ b o lãnh c a ngân hàng.ả ủ
1.1.2.3. Đ u t tài chính và tham gia th trầ ư ị ường ti n tề ệ
Ho t đ ng kinh doanh ch y u và mang l i thu nh p l n nh t cho ngânạ ộ ủ ế ạ ậ ớ ấ hàng là ho t đ ng kinh doanh tín d ng, tài tr v n cho ho t đ ng kinh doanhạ ộ ụ ợ ố ạ ộ c a các doanh nghi p và các nhu c u trong đ i s ng sinh ho t c a cá nhân, hủ ệ ầ ờ ố ạ ủ ộ gia đình. Tuy nhiên, trên th c t không ph i toàn b v n kinh doanh c a ngânự ế ả ộ ố ủ hàng đượ ử ục s d ng đ cho vay. Trể ước h t đó là do đ c tính thanh kho n th pế ặ ả ấ c a các kho n cho vay, lý do th hai là ho t đ ng tín d ng có m c r i ro cao,ủ ả ứ ạ ộ ụ ứ ủ đ c bi t v i nh ng ngân hàng v a và nh . Đ gi i quy t nh ng v n đ đó,ặ ệ ớ ữ ừ ỏ ể ả ế ữ ấ ề bên c nh ho t đ ng tín d ng các ngân hàng còn s d ng m t ph n ngu n v nạ ạ ộ ụ ử ụ ộ ầ ồ ố
c a mình tham gia ho t đ ng đ u t tài chính. ủ ạ ộ ầ ư
Kho n m c đ u t có v trí quan tr ng th hai sau kho n m c cho vay,ả ụ ầ ư ị ọ ứ ả ụ nó mang l i kho n thu nh p l n và đáng k cho ngân hàng thạ ả ậ ớ ể ương m i. Trongạ nghi p v này, ngân hàng sẽ dùng ngu n v n c a mình và ngu n v n n đ nhệ ụ ồ ố ủ ồ ố ổ ị khác đ đ u t dể ầ ư ưới các hình th c nh :ứ ư
- Hùn v n mua c ph n, c phi u c a các Công ty; hùn v n mua c ph n chố ổ ầ ổ ế ủ ố ổ ầ ỉ được phép th c hi n b ng v n c a ngân hàngự ệ ằ ố ủ
- Mua trái phi u chính ph , chính quy n đ a phế ủ ề ị ương, trái phi u công ty…ế T t c ho t đ ng đ u t ch ng khoán đ u nh m m c đích tìm ki m l iấ ả ạ ộ ầ ư ứ ề ằ ụ ế ợ nhu n, nh ho t đ ng đ u t mà các r i ro trong ho t đ ng ngân hàng sẽậ ờ ạ ộ ầ ư ủ ạ ộ được phân tán, m t khác đ u t vào trái phi u chính ph thì m c đ r i ro sẽặ ầ ư ế ủ ứ ộ ủ r t th p.ấ ấ
1.1.2.4. Kinh doanh ngo i h iạ ố
Trong n n kinh t th trề ế ị ường, ho t đ ng kinh doanh ki m l i c a cácạ ộ ế ờ ủ ngân hàng thương m i không còn d ng l i m t s nghi p v truy n th ngạ ừ ạ ở ộ ố ệ ụ ề ố nh tín d ng, thanh toán... mà các ngân hàng đã vư ụ ươn xa h n trên nhi u lĩnhơ ề v c khác n a đó là d ch v , đ u t ngo i t hay kinh doanh ngo i h i.ự ữ ị ụ ầ ư ạ ệ ạ ố
N i dung các nghi p v kinh doanh ngo i h i bao g m:ộ ệ ụ ạ ố ồ - Nghi p v kinh doanh giao ngayệ ụ
- Nghi p v kinh doanh kỳ h nệ ụ ạ
- Nghi p v kinh doanh hoán đ i ti n tệ ụ ổ ề ệ - Nghi p v kinh doanh tệ ụ ương lai
- Kinh doanh quy n ch nề ọ
Các ngân hàng có th tham gia mua bán ngo i t , huy đ ng v n ngo i tể ạ ệ ộ ố ạ ệ nh m đáp ng nhu c u c a đ u t cho vay cũng nh ki m l i. Vi c kinh doanhằ ứ ầ ủ ầ ư ư ế ờ ệ ngo i t còn góp ph n thúc đ y trong công tác thanh toán qu c t , tài tr choạ ệ ầ ẩ ố ế ợ xu t nh p kh u,...ấ ậ ẩ