1.2.5.1. Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân đầu tiên chính là môi trường chính trị, pháp lý biến động dẫn đến những ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng. Sự mất ổn định về chính trị sẽ ngay lập tức làm cho kinh tế của đất nước đi xuống, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh bị ngưng trệ, ứ đọng vốn lớn, từ đó dẫn tới nguy cơ ngân hàng thu nợ kém và rủi ro vì thế mà không ngừng tăng lên. (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
Môi trường kinh tế thay đổi cũng đem lại những tác động tích cực hoặc tiêu cực cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đặc biệt, trong giai đoạn kinh tế khủng hoảng thì khả năng hoàn trả của người đi vay giảm sút do hoạt động kinh doanh ngưng trệ, ứ đọng vốn, sức tiêu dùng giảm, ảnh hưởng không tốt tới doanh thu của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, lạm phát cũng khiến cho các khoản nợ thành gánh nặng đối với khách hàng. (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
1 4
Môi trường tự nhiên là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tín dụng nhưng lại rất khó có thể dự đoán được sự thay đổi của tự nhiên. Những điều kiện về thời tiết, khí hậu có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp. Bởi lẽ, nếu điều kiện tự nhiên không ưu đãi, thì mọi phương án, dự án sẽ không được thực thi như mong muốn, gây ra rủi ro cho chính doanh nghiệp cũng như việc ngân hàng khó có thể thu hồi lại vốn, chấp nhận chịu rủi ro cùng với khách hàng của mình. (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
I.2.5.2. Nguyên nhân chủ quan
1.2.5.2.1. Nguyên nhân từ ngân hàng
Việc mở rộng hoạt động tín dụng quá mức để chạy theo thành tích số lượng hoặc chỉ tiêu kế hoạch thường tạo điều kiện cho rủi ro tín dụng của ngân hàng tăng lên. Mở rộng tín dụng quá mức đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng kém kỹ càng, khả năng giám sát của cán bộ tín dụng đối với việc sử dụng khoản vay giảm xuống đồng thời cũng làm cho việc tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng. (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
Trình độ cán bộ hạn chế, nhất là cán bộ tín dụng người trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng, phân tích và thẩm định khách hàng cũng như dự án vay vốn. Vì vậy nếu trình độ cán bộ tín dụng không cao, thẩm định không tốt, có thể chấp nhận cho vay những khoản vay không khả thi hoặc bị khách hàng lừa gạt. Quy chế cho vay chưa chặt chẽ, quá cụ thể hoặc quá linh hoạt đều khiến cho Ngân hàng thương mại gặp phải rủi ro tín dụng.Việc đánh giá giá trị tài sản thế chấp, cầm cố cũng là vấn đề rất lớn, hiện nay đang là vấn đề nổi cộm trong quy chế tín dụng tại các Ngân hàng thương mại. Ngân hàng quá tin tưởng vào tài sản thế chấp, coi đó là vật đảm bảo chắc chắn cho sự thu hồi vốn là một trong những sai lầm rất nghiêm trọng. (Nguyễn Đăng Dờn, 2010) ( Phan Thị Thu Hà, 2007)
Sự cạnh tranh không lành mạnh nhằm thu hút khách hàng giữa các Ngân hàng thương mại khiến cho việc thẩm định khách hàng trở nên sơ sài,qua loa hơn. Hơn nữa, nhiều ngân hàng do quá chú trọng đến lợi nhuận nên đã chấp nhận rủi ro cao, bất chấp những khoản vay không lành mạnh, thiếu an toàn. Ngoài ra, còn rất nhiều nhân tố khác
1 5
thuộc về Ngân hàng thương mại gây ra rủi ro tín dụng như: chất
lượng thông tin và xử lý
thông tin trong Ngân hàng thương mại, cơ cấu tổ chức và quản lý đội
ngũ cán bộ, năng
lực công nghệ... (Nguyễn Đăng Dờn, 2010)
I.2.5.2.2. Nguyên nhân từ khách hàng
Đối với các doanh nghiệp, kinh nghiệm và năng lực hoạt động kinh doanh còn đang ở trình độ thấp, hầu hết các doanh nghiệp này đều không nắm bắt được thông tin kịp thời, thiếu thích nghi với cạnh tranh. Vì vậy, khi dự án vay vốn gặp khó khăn, khả năng trả nợ của khách hàng gặp vấn đề, rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi. Lợi dụng điểm yếu của ngân hàng, nhiều khách hàng đã tìm cách lừa đảo để được vay vốn. Họ lập phương án sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ thế chấp cầm cố giả mạo, hoặc đi vay ở nhiều ngân hàng với cùng bộ hồ sơ. (Nguyễn Đăng Dờn, 2010), ( Phan Thị Thu Hà, 2007)
Sử dụng sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh. Vì vậy, khi khách hàng đã sử dụng vốn sai mục đích, việc thanh toán gốc và lãi đúng hạn rất khó xảy ra,rủi ro tín dụng xuất hiện. Việc trốn tránh trách nhiệm và nghĩa vụ đã uỷ quyền và bảo lãnh cũng là một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng thương mại. Một số công ty, tổng công ty đứng ra bảo lãnh hoặc uỷ quyền cho các chi nhánh trực thuộc thực hiện vay vốn của ngân hàng để tránh sự kiểm tra giám sát của ngân hàng cho vay chính. Khi đơn vị vay vốn mất khả năng thanh toán, bên bảo lãnh và uỷ quyền không chịu thực hiện việc trả nợ thay. (Nguyễn Đăng Dờn, 2010), ( Phan Thị Thu Hà, 2007)