Hoạt động tín dụng là hoạt động chiếm tỷ lệ cao nhất trong việc đem lại thu nhập cho một ngân hàng. Phòng giao dịch Đa Kao là một phòng giao dịch với quy mô nhỏ, thời gian hoạt động còn ít nên hoạt động tín dụng tại đây chủ yếu nhắm vào thành phần khách hàng cá nhân.Vì vậy thực tế những số liệu sau đây đều là số liệu của hoạt động tín dụng cá nhân tại Phòng giao dịch Đa Kao.
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch Đa Kao 2012 - 2014. ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Nợ ngắn hạn DSCV 27.92 4 24.51 1 29.37 9 -3.413 - 12,22 4.868 19,86% TNCV 2.42 2 2.19 5 2.25 8 -227 -9,37% 63 2,86% Nợ trung và dài hạn DSCV 12.49 1 11.64 1 13.66 2 -850 -6,80% 2.021 17,36% TNCV 4.47 6 4.06 6 4.73 5 -410 -9,16% 669 16,46%
(Nguồn: Phòng giao dịch Đa Kao)
Cũng tương tự như hoạt động huy động vốn, tình hình hoạt động tín dụng của phòng giao dịch có sự giảm sút vào năm 2013, và đã được cải thiện tốt hơn vào năm 2014. Tình hình xuống cấp của phòng giao dịch tiền thân không những ảnh hưởng đến việc huy động vốn mà còn ảnh hưởng đến tình hình tín dụng của nó, cả hai chỉ tiêu doanh số cho vay và thu nợ cho vay của nợ ngắn hạn đều giảm lần lượt là 12,22% và 9,37% vào năm 2012. Nhưng sau khi xây dựng phòng giao dịch mới, với lực lượng nhân viên trẻ, năng động, cùng quyết tâm hoàn thành mục tiêu do chi nhánh đề ra cho mỗi nhân viên và cả phòng giao dịch, hoạt động tín dụng ngắn hạn của phòng đã có những tiến triển. Doanh số cho vay đã tăng 4.868 triệu đồng tức 19,86%, thu nợ cho vay tuy chỉ tăng 63 triệu đồng tức 2.86% nhưng cũng là một dấu hiệu khả quan cho hoạt động tín dụng ngắn hạn của phòng giao dịch.
Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Phòng giao dịch Đa Kao 2012 - 2014.
Vào năm 2013, doanh số cho vay của tín dụng trung và dài hạn giảm 850 triệu đồng tức 6,80%, còn việc thu nợ cho vay cũng không mấy khả quan khi số tiền thu nợ giảm 410 triệu đồng, tức 9,16% so với năm 2012. Từ đây ta có thể thấy, việc ngân hàng đầu tư một phòng giao dịch mới là một hành động đúng đắn. Năm 2014, doanh số cho vay của hoạt động này đã tăng lên là 29.379 triệu đồng, thu nợ cho vay cũng tăng lên thành 2.258 triệu đồng. Một trong số những nguyên nhân của hiện tượng này là khi phòng giao dịch mới khai trương, có rất nhiều khuyến mãi đã được áp dụng để thu hút khách hàng mới như: lãi suất cho vay thấp, định giá tài sản đảm bảo được thực hiện miễn phí do nhân viên quan hệ khách hàng, cùng một số ưu đãi khác...
Biểu đồ 2.3: Tinh hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Phòng giao dịch Đa Kao 2012 - 2014
2.2.2.2. Cơ cấu tín dụng theo sản phẩm tín dụng tại Phòng giao dịch Đa Kao
Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng được cơ cấu theo sản phẩm tại Phòng giao dịch Đa Kao 2012 - 2014
ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % SeAHome DSCV 15.15 6 13.27 8 16.06 5 -1.878 - 12,39 2.787 20,99% TNCV 1.34 5 1.19 8 1.14 0 -147 - 10,93 -58 -4,84% SeACar DSCV 12.76 8 11.23 3 13.31 4 -1.535 - 12,02 2.081 18,53% TNCV 1.07 7 997 8 1.11 -80 -7,43% 121 12,12% SeAValue DSCV 3.57 6 3.21 9 3.80 5 -357 -9,98% 586 18,21% TNCV 1.94 5 1.73 9 2.06 3 -206 - 10,59 324 18,64% SeAMore DSCV 3.78 7 3.44 6 3.89 5 -341 -9,00% 449 13,04% TNCV 98 9 1.00 3 1.10 0 14 1,42% 97 9,67% SeABuy DSCV 5.12 8 4.97 6 5.96 2 -152 -2,96% 986 19,81% TNCV 1.54 2 1.32 4 1.57 2 -218 - 14,14 248 18,73%
(Nguồn: Phòng giao dịch Đa Kao)
SeAHome — Vay để mua và sửa chữa nhà ở
Đây là một trong những sản phẩm phổ biến nhất và chiếm phần trăm tổng dư nợ lớn nhất của hoạt động tín dụng cá nhân tại Phòng giao dịch Đa Kao. Sản phẩm này cho khách hàng vay để mua, xây, hoặc sửa nhà để ở không dùng để kinh doanh hoặc cho thuê.
Sản phẩm SeAHome được SeABank chia thành 3 gói khác nhau để đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng:
Gói 1: Dùng để mua nhà, căn hộ chung cư, biệt thự, đất ở đã hoàn thiện hoặc xây, sửa chữa nhà mua không nhằm mục đích kinh doanh. Thời hạn vay từ 12 đến 240 tháng. Mức cho vay tối thiểu là 50t triệu đồng và tối đa là 70% giá trị nhà ở đã hoàn thiện hoặc giá trị phần xây sửa.
Gói 2: Dùng để mua nhà, căn hộ chung cư, biệt thự, đất ở đang trong giai đoạn hoàn thiện hoặc nhận chuyển nhượng của người mua trước đó, hoặc xây sửa nhà không không nhằm mục đích kinh doanh. Thời hạn vay từ 12 đến 240 tháng. Mức cho vay tối thiểu là 50t triệu đồng và tối đa là 70% giá trị nhà ở đang trong giai đoạn hoàn thiện của dự án, hoặc giá tri xây sửa căn nhà.
Gói 3: Dùng để xây, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà ở. Thời hạn vay tối thiểu là 12 tháng, tối đa là 240 tháng với mục đích xây nhà, là 120 tháng đối với mục đích sửa chữa nhà ở. Mức cho vay tối thiểu là 20 triệu đồng, tối đa dựa trên bản thiết kế báo giá của khách hàng dưới sự giám sát, thẩm định của chuyên viên tín dụng SeABank.
SeAHome chiếm tỷ lệ khách hàng cá nhân lớn nhờ những tiện ích và thế mạnh của sản phẩm như sau đây: Số tiền cho vay lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo, Thời gian trả nợ tối đa lên đến 20 năm và có thể được ân hạn trả nợ gốc tới 12 tháng, Có thể dùng bất động sản khác hoặc chính ngôi nhà mua làm tài sản đảm bảo, Được chọn phương thức trả nợ phù hợp với khách hàng: trả nợ gốc và lãi đều cố định hàng tháng, hoặc trả nợ gốc cố định hàng tháng và lãi được tính trên dư nợ giảm dần, Có thể giải ngân bằng tiền mặt, chuyển khoản hoặc giải ngân bằng sổ tiết kiệm, Được thẩm định tài sản đảm bảo không tính phí bởi chuyên viên tín dụng, Được giải ngân trước khi sang tên sở hữu tài sản cho bên mua.
Biểu đồ 2.4: Tình hình tín dụng của sản phẩm SeAHome tại Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 - 2014
Vào năm 2013, tình hình doanh số cho vay của sản phẩm SeAHome đã giảm xuống còn 1.198 triệu đồng, so với năm 2012 là 1.345 triệu đồng, nghĩa là giảm 12,39%. Tuy nhiên, chỉ tiêu này đã tăng 2.787 triệu đồng vào năm 2014, tăng 20,99% so với năm 2013 nhờ sự hợp tác thành công giữa sự nhiệt tình làm việc của các nhân viên quan hệ khách hàng và việc hướng dẫn của trưởng phòng giao dịch, cũng như sự hỗ trợ nhiều hơn từ trên chi nhánh khi Phòng giao dịch Đa Kao có vị trí địa lý khá gần với Chi nhánh Sài Gòn. Đặc biệt, trong tổng doanh số cho vay của các sản phẩm của hoạt động tín dụng cá nhân vào giai đoạn này thì SeAHome chiếm tỷ lệ lớn nhất, đó là nhờ vào sự linh động của các chuyên viên quan hệ khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt, đưa ra được những phương án phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng, nên được sự tin tưởng và lôi kéo nhiều khách hàng.
Tuy nhiên, số liệu của chỉ tiêu thu nợ cho vay đều giảm dần trong giai đoạn 2012 - 2014. Trước tiên, chỉ tiêu này giảm 147 triệu đồng, tức giảm 10,93% vào năm 2013. Vào năm 2014, chỉ tiêu này tiếp tục giảm 4,84%, từ 1.198 triệu đồng xuống còn 1.140 triệu đồng. Nguyên nhân cho việc tại sao doanh số cho vay vào năm 2014 tăng lên, nhưng thu nợ cho vay lại giảm là vì Phòng giao dịch Đa Kao chỉ mới đi vào hoạt động 6 tháng cuối năm 2014, mà các khoản vay SeAHome có thời hạn cho vay đều từ 5 năm trở lên, khiến số tiền thu nợ không quá đáng kể.
SeACar — Vay để mua xe
SeACar, đáp ứng mục đích vay mua ô tô để sử dụng, không nhằm mục đích kinh doanh, cũng là một trong những gói sản phẩm phổ biến nhất của Phòng giao dịch Đa Kao.
Thời hạn cho vay tối thiểu của SeACar là 6 tháng, tối đa là 60 tháng. Đặc biệt, đối với các khoản vay để mua xe cũ, thời hạn cho vay tối đa không vượt quá thời gian khấu hao còn lại của xe. Mức cho vay tối thiểu là 50 triệu đồng.
Tỷ lệ cho vay lên đến 70% giá trị của xe mới, đối với xe cũ tỷ lệ cho vay là 50%. Tuy nhiên, đối với những xe có nhãn hiệu Trung Quốc, tỷ lệ cho vay để mua xe mới là 50%, xe cũ không được tài trợ. Sản phẩm cũng có những tiện ích khác như có thể dùng xe mua để làm tài sản đảm bảo cho ngân hàng.
Biểu đồ 2.5: Tình hình tín dụng của sản phẩm SeACar tại Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 - 2014
Giống với tình huống chung của hoạt động tín dụng tại phòng giao dịch, năm 2013 là một năm khá khó khăn của phòng giao dịch, tình trạng hoạt động tín dụng của sản phẩm SeACar của giảm so với năm 2012 ở cả hai chỉ tiêu doanh số cho vay và thu nợ cho vay. Tuy giá trị doanh số cho vay của SeACar giảm ít hơn so sản phẩm SeAHome cùng thời điểm, nhưng nó cũng giảm 1.535 triệu đồng, tức 12,02% so với năm 2012. Giá trị của chỉ tiêu thu nợ cho vay cũng giảm từ 1.077 triệu đồng xuống còn 997 triệu đồng vào
năm 2013. Tình hình xuống cấp nghiêm trọng của cơ sở vật chất tại
phòng giao dịch tiền
thân như: phòng làm việc cũ kỹ, bị dột, máy điều hoà đôi khi có vấn
đề, biển hiệu bị hư
hại đã ảnh hưởng khá nhiều đến hiệu quả làm việc của nhân viên tại đây.
Tình hình này đã được cải thiện rất nhiều khi phòng giao dịch được khai trương mới lại, doanh số cho vay vào năm 2014 tăng 2.081 triệu đồng, tức là tăng đến 18,53% so với năm 2013. Bên cạnh đó, việc ngân hàng hợp tác thành công với các công ty xe hơi như Mercedes-Benz, Honda, Novaland, Trường Hải Thaco đem lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng như: tỷ lệ cho vay cao, lãi suất ưu đãi đặc biệt vào năm đầu tiên, chế độ bảo hành dành cho khách hàng hàng vay tiền để mua những hãng xe này đã đóng góp rất lớn trong việc tăng trưởng này. Tình hình thu nợ cho vay cũng tốt hơn khi tăng 121 triệu đồng, tăng 12,12% so với năm 2013. Tình hình thu nợ của SeACar khả quan hơn tình hình thu nợ của SeAHome, một phần vì thời hạn cho vay của SeACar là từ 6 tháng đến 60 tháng, ngắn hơn khá nhiều so với thời hạn cho vay của SeAHome.
SeACar với doanh số cho vay đứng thứ 2 trong tổng doanh số cho vay, chỉ sau sản phẩm SeAHome tuy số hợp đồng ít hơn khá nhiều so với SeAHome. Đó là bởi vì,một hợp đồng tín dụng của SeACar thường có giá trị lên đến trên 1 tỷ đồng, đặc biệt với phần lớn số hợp đồng có mục đích mua xe Mercedes. Trong khi đó, giá trị hợp đồng tín dụng của SeAHome thường không quá lớn khoảng từ 300 triệu đồng đến 700 triệu đồng, nên tuy số hợp đồng ít, tỷ lệ doanh số cho vay của SeACar cũng gần bằng SeAHome.
SeA Value — Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Để có thể vay SeAValue cá nhân phải là chủ sở hữu của các giấy tờ có giá do SeABank phát hành như: sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi ghi danh bằng VND hay ngoại tệ. Ngoài ra, các giấy tờ này phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người cầm cố, không có tranh chấp, và không bị phong toả, hạn chế quyền sở hữu.
Kì hạn vay tối thiểu của sản phẩm là 1 ngày; tối đa bằng thời hạn còn lại của giấy tờ có giá đối với giấy tờ có giá bằng VND, hoặc tối đa không vượt quá 12 tháng đối với giấy tờ có giá bằng ngoại tê.
Đồng thời sản phẩm có nhiều thế mạnh cạnh tranh với các ngân hàng khác như: Lãi suất cạnh tranh, Kì hạn vay linh hoạt, Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng, Đáp ứng nhu cầu vốn vay ngay. Thực tế tại Phòng giao dịch Đa Kao giấy tờ có giá được cầm cố thường là sổ tiết kiệm.
Biểu đồ 2.6: Tình hình tín dụng của sản phẩm SeAValue tại Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 - 2014
Doanh số cho vay của SeAValue đã giảm từ 1.945 triệu đồng vào năm 2012 xuống còn 1.739 triệu đồng vào năm 2013. Chung một tình trạng này, thu nợ cho vay vào năm 2013 cũng giảm 10,59%. Thông thường, khách hàng đi vay bằng cầm cố giấy tờ có giá thường chỉ để vay khi rất cần thiết, họ chỉ có thể vay một khoản tiền nhỏ hơn nhiều so với giá trị của giấy tờ có giá, vì vậy họ sẽ muốn tìm một ngân hàng an toàn để vay, với những khó khăn về cơ sở vật chất tại phòng giao dịch tiền thân đã kể ở trên đã phần nào làm ảnh hưởng đến uy tín của phòng. Hơn thế nữa, khách hàng vay SeAValue tại phòng giao dịch thường có xu hướng cầm sổ tiết kiệm nhưng với tình trạng huy động vốn cũng không mấy khả quan vào năm 2013 tại phòng giao dịch thì khách hàng tiềm năng cầm cố giấy tờ có giá tại đây đã giảm đáng kể.
Điều đáng mừng là các chỉ tiêu này đã có dấu hiệu tăng vào năm 2014. Trong đó, doanh số cho vay đã tăng 586 triệu đồng, tức 18,21%, thu nợ cho vay cũng tăng 324 triệu đồng tức 18,64%. Một điểm yếu của SeAValue khiến sản phẩm này vẫn chưa chiếm tỷ
trọng cao trong tổng doanh số cho vay là ngân hàng thu phí phong
toả giấy tờ có giá khá
cao gây nên sự bất mãn của khách hàng và cả sự khó xử của nhân viên
khiến cho doanh
số cho vay của sản phẩm này là ít nhất trong năm sản phẩm phổ biến tại phòng giao dịch.
SeAMore và SeABuy - Vay tiêu dùng
SeAMore và SeABuy đều là gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, nhưng phân biệt là: SeAMore là sản phẩm tín dụng cá nhân có tài sản đảm bảo, SeABuy là sản phẩm tín dụng cá nhân tín chấp, không có tài sản đảm bảo.
Hai gói sản phẩm này có những đặc điểm như sau: Thời hạn vay tối thiểu là 6 tháng, tối đa là 60 tháng, Mức vay tối thiểu là 5 triệu đồng đối với SeABuy, 10 triệu đồng đối với SeAMore; tối đa là 500 triệu, Đối với SeAMore, tỷ lệ vay tối đa là 50% giá trị tài sản đảm bảo.
Ngoài ra, thủ tục đơn giản nhanh gọn, lãi suất linh hoạt hấp dẫn, một khoản vay có thể đáp ứng nhiều nhu cầu tiêu dùng khách nhau, đã thu hút được một lượng khách hàng đáng kể.
Biểu đồ 2.7: Tình hình tín dụng của sản phẩm SeAMore, SeABuy tại Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 - 2014
■2012
■2013
Trong giai đoạn 2012 - 2014, doanh số cho vay của SeAMore đã giảm từ 3.787 triệu đồng xuống còn 3.446 triệu đồng, sau đó tăng lên thành 3.895 triệu đồng vào năm 2014. Hiện tượng tăng lên này nhờ vào chính sách lấy khách hàng cá nhân làm khách hàng trọng điểm trong các hoạt động tại phòng giao dịch. Nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến khi đời sống của khách hàng càng được nâng cao, trong đó đặc biệt là khách hàng cá nhân, khách hàng của phòng giao dịch thường là những công nhân viên trong các công ty xung quanh khu vực Phường Đa Kao, Quận 1.
Bên cạnh đó, thu nợ cho vay của SeAMore tăng đều trong giai đoạn này. Dù chỉ