2.1. Tổng quan về Ngân hàng Đông Nam Á - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giaodịch Đa Kao dịch Đa Kao
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á có tên giao dịch quốc tế bằng Tiếng Anh là Southeast Asia Bank ( SeABank) được thành lập vào năm 1994. Trụ sở chính đặt tại 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Qua 20 năm thành lập, SeABank đã có những thành tựu rực rỡ và được biết đến như là một trong những NHTM dẫn đầu về quy mô vốn điều lệ, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định tại Việt Nam.
SeABank có vốn điều lệ 5.446 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần 100 nghìn tỷ đồng, với 154 chi nhánh và điểm giao dịch trên khắp ba miền đất nước. Nhờ sự hợp tác với các cổ đông trong và ngoài nước như: tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu tại Châu Âu Société Générale, nhà cung cấp mạng lớn nhất Việt Nam VMS Mobifone, nhà cung cấp khí ga hoá lỏng hang đầu Việt Nam PV Gas, SeABank đã và đang có nhiều tiềm lực về tài chính cũng như giữ vững được vị thế dẫn đầu của mình trong số những NHTM trong nước. Hiện tại, SeABank là một trong số ít ngân hàng tại Việt Nam trở thành thành viên chính thức của cả hai tổ chức thẻ quốc tế hàng đầu Visa, MasterCard, đồng thời cũng là đại lý chính thức của Western Union tại Việt Nam.
Phòng giao dịch Đa Kao - Chi nhánh Sài Gòn, tiền thân là Phòng giao dịch Bình An - Chi nhánh Chợ Lớn, đã đi vào hoạt động từ ngày 02/07/2014, tại 60 Nguyễn Đình Chiểu, P.Đa Kao, Q.3, TpHCM. Phòng giao dịch Đa Kao đã được đổi mới với những tiêu chuẩn của ngân hàng bán lẻ quốc tế để mang đến cho khách hàng sự hài lòng tốt nhất. Tuy chỉ mới hoạt động trong một thời gian ngắn, nhưng với những tiêu chuẩn cao nhất từ các đội ngũ nhân sự đến trang thiết bị nội - ngoại thất... và được kết nối trực tuyến với Hội sở ngân hàng cùng tất cả các điểm giao dịch trong toàn hệ thống SeABank, Phòng giao dịch Đa Kao đã triển khai tất cả các sản phẩm, dịch vụ dành cho cá nhân cũng như các chương trình huy động tiết kiệm, khuyến mại khác của ngân hàng.
2.1.2. Các thành tựu gần đây
Tháng 2/2012, SeABank chính thức được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng thuộc nhóm 1, Tháng 12/2012, Global Banking & Finance Review trao giải thưởng “Ngân Hàng Bán Lẻ Sáng Tạo Nhất Việt Nam 2012”,
Tháng 9/2013, ngân hàng được Global Banking & Finance Review trao giải thưởng “Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt nhất Việt Nam 2013”,
Tháng 11/2013, SeABank được tạp chí tài chính nổi tiếng thế giới The Banker trao tặng giải thưởng quốc tế “Bank of The Year Vietnam 2013”,
Tháng 2/2014, Tổ chức quốc tế Sáng kiến Kinh doanh (Business Innitiative Direction - B.I.D) bình chọn và trao tặng giải thưởng “Cam kết dịch vụ đẳng cấp quốc tế” (World Quality Commitment) hạng Kim Cương.
2.1.3. Bộ máy tổ chức
2.1.3.1. Cơ cấu tổ chức tại Phòng giao dịch Đa Kao
Phòng giao dịch Đa Kao chịu sự quản lý trực tiếp về chuyên môn nghiệp vụ của Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Phòng giao dịch Đa Kao
2.I.3.2. ưu điểm-Nhược điểm của bộ máy hiện tại
Ưu điểm của bộ máy này là việc quản lý nhân viên rất thuận tiện, trực tiếp. Các nhân viên đều liên kết chặt chẽ với nhau.
Nhược điểm của nó là quá đơn giản, một nhân viên có thể phải làm nhiều nhiệm vụ, vừa tư vấn cho khách hàng vừa phải thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng. Hơn thế nữa, hằng ngày đều phải có một giao dịch viên về chi nhánh để tiếp quỹ đầu ngày và kết quỹ cuối ngày.
2.1.4. Tình hình nhân sự
Tình hình nhân sự của Phòng giao dịch Đa Kao gồm 6 người: 1 Trưởng phòng giao dịch, 1 Trưởng nhóm Giao dịch viên (Teller), 1 Teller, 2 Chuyên viên quan hệ khách hàng (CRO), 1 Bảo vệ.
Đối với một phòng giao dịch còn mới như Phòng giao dịch Đa Kao, số lượng nhân sự như vậy cũng khá hợp lý. Tuy nhiên, với tính chất công việc của một trưởng phòng và 2 chuyên viên quan hệ khách hàng là thường xuyên đi tìm gặp khách hàng và làm việc kết hợp với chi nhánh, nên đôi khi tại phòng chỉ còn 2 giao dịch viên khiến cho phòng giao dịch nhìn khá trống trải.
Cao học: Có 2 thạc sĩ (chiếm 33% nhân sự) Đại học: Có 3 cử nhân (chiếm 50% nhân sự) Phổ thông: Có 1 người ( chiếm 17% nhân sự)
2.I.4.2. Phân theo giới tính
Bảng 2.1: Tình hình nhân sự tại Phòng giao dịch Đa Kao phân theo giới tính ĐVT: người Nam Nữ 50% 50% TPGD 1 T eller 2 CRO 1 1 Bảo vệ 1
Tình hình nhân sự tại Phòng giao dịch Đa Kao phân theo giới tính là rất hợp lý, số nhân viên nam bằng với nữ. Hơn thế nữa, bộ phận chuyên viên quan hệ khách hàng có 1 nam 1 nữ giúp cho việc tìm kiếm, hay giao thiệp với khách hàng dễ dàng và hữu hiệu hơn.
2.I.4.3. Phân theo độ tuổi
Trừ bảo vệ, tất cả nhân viên tại Phòng giao dịch Đa Kao đều có độ tuổi từ 23 đến 27 tuổi. Ưu điểm của việc này là nhân viên rất năng động, dễ dàng hợp tác, và làm việc cùng nhau. Tuy nhiên, lực lượng nhân viên trẻ đương nhiên đôi lúc còn một số thiếu sót vì kinh nghiệm chưa được phong phú như nhân viên làm việc lâu năm tại ngân hàng.
2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Đông Nam Á - Chi nhánh SàiGòn - Phòng giao dịch Đa Kao Gòn - Phòng giao dịch Đa Kao
2.2.1. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là tiền đề cho các hoạt động khác của Ngân hàng thương mại. Vì vậy một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động của Phòng giao dịch
Đa Kao là đẩy mạnh công tác huy động vốn. Với những thế mạnh
của mình như uy tín,
mạng lưới rộng, thái độ phục vụ nhiệt tình nhanh gọn, chính xác, thủ
tục thuận lợi, hình
thức huy động phong phú... Phòng giao dịch ngày càng thu hút được
nhiều khách hàng
đến giao dịch, kết quả là nguồn vốn của phòng giao dịch luôn tăng trưởng ổn định.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động huy động vốn tại Phòng giao dịch Đa Kao 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Huy động từ cá nhân 54.56 0 51.80 4 59.39 7 -2.756 - 5,05% 7.593 14,66 % Huy động từ doanh nghiệp 4 36.37 7 32.53 0 32.66 -3.837 10,55- 123 0,38% (Nguồn: Phòng giao dịch Đa Kao)
Nhìn chung, việc huy động vốn tại phòng giao dịch có những biến đổi trong giai đoạn 2012 - 2014. Vào năm 2013, số tiền huy động vốn từ cả hai dạng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đều giảm so với năm 2012. Huy động từ cá nhân giảm 5,05% tức 2.756 triệu đồng, huy động từ doanh nghiệp cũng giảm 10,55% tương đương 3.837 triệu đồng so với năm 2012. Như đã giới thiệu ở trên, tháng 7/2014 Phòng giao dịch Đa Kao mới đi vào hoạt động, còn số liệu của năm 2012 và 2013 là của Phòng giao dịch tiền thân Bình An. Như vậy nguyên nhân cho hiện tượng các số liệu của hoạt động huy động vốn đều giảm vào năm 2013 bởi vì khi đó phòng giao dịch tiền thân đã cũ, cơ sở vật chất đã xuống cấp, khó có thể thu hút được khách hàng mới đến gửi tiền.
Tuy nhiên, qua năm 2014, các số liệu về tình hình hoạt động của phòng giao dịch đã có những tiến triển khả quan hơn rất nhiều. Đại diện là số tiền huy động từ cá nhân tăng lên 59.397 triệu đồng, tức là tăng 14,66%, còn huy động từ doanh nghiệp cũng tăng 0,38% so với năm 2013. Số tiền tăng lên này chủ yếu diễn ra vào cuối năm 2014, tức là
khi phòng giao dịch đã được đổi mới, chuyển vị trí hoạt động đến
Quận 1 là trung tâm
thành phố.
Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn tại Phòng giao dịch Đa Kao 2012-2014
2.2.2. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động chiếm tỷ lệ cao nhất trong việc đem lại thu nhập cho một ngân hàng. Phòng giao dịch Đa Kao là một phòng giao dịch với quy mô nhỏ, thời gian hoạt động còn ít nên hoạt động tín dụng tại đây chủ yếu nhắm vào thành phần khách hàng cá nhân.Vì vậy thực tế những số liệu sau đây đều là số liệu của hoạt động tín dụng cá nhân tại Phòng giao dịch Đa Kao.
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch Đa Kao 2012 - 2014. ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Nợ ngắn hạn DSCV 27.92 4 24.51 1 29.37 9 -3.413 - 12,22 4.868 19,86% TNCV 2.42 2 2.19 5 2.25 8 -227 -9,37% 63 2,86% Nợ trung và dài hạn DSCV 12.49 1 11.64 1 13.66 2 -850 -6,80% 2.021 17,36% TNCV 4.47 6 4.06 6 4.73 5 -410 -9,16% 669 16,46%
(Nguồn: Phòng giao dịch Đa Kao)
Cũng tương tự như hoạt động huy động vốn, tình hình hoạt động tín dụng của phòng giao dịch có sự giảm sút vào năm 2013, và đã được cải thiện tốt hơn vào năm 2014. Tình hình xuống cấp của phòng giao dịch tiền thân không những ảnh hưởng đến việc huy động vốn mà còn ảnh hưởng đến tình hình tín dụng của nó, cả hai chỉ tiêu doanh số cho vay và thu nợ cho vay của nợ ngắn hạn đều giảm lần lượt là 12,22% và 9,37% vào năm 2012. Nhưng sau khi xây dựng phòng giao dịch mới, với lực lượng nhân viên trẻ, năng động, cùng quyết tâm hoàn thành mục tiêu do chi nhánh đề ra cho mỗi nhân viên và cả phòng giao dịch, hoạt động tín dụng ngắn hạn của phòng đã có những tiến triển. Doanh số cho vay đã tăng 4.868 triệu đồng tức 19,86%, thu nợ cho vay tuy chỉ tăng 63 triệu đồng tức 2.86% nhưng cũng là một dấu hiệu khả quan cho hoạt động tín dụng ngắn hạn của phòng giao dịch.
Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Phòng giao dịch Đa Kao 2012 - 2014.
Vào năm 2013, doanh số cho vay của tín dụng trung và dài hạn giảm 850 triệu đồng tức 6,80%, còn việc thu nợ cho vay cũng không mấy khả quan khi số tiền thu nợ giảm 410 triệu đồng, tức 9,16% so với năm 2012. Từ đây ta có thể thấy, việc ngân hàng đầu tư một phòng giao dịch mới là một hành động đúng đắn. Năm 2014, doanh số cho vay của hoạt động này đã tăng lên là 29.379 triệu đồng, thu nợ cho vay cũng tăng lên thành 2.258 triệu đồng. Một trong số những nguyên nhân của hiện tượng này là khi phòng giao dịch mới khai trương, có rất nhiều khuyến mãi đã được áp dụng để thu hút khách hàng mới như: lãi suất cho vay thấp, định giá tài sản đảm bảo được thực hiện miễn phí do nhân viên quan hệ khách hàng, cùng một số ưu đãi khác...
Biểu đồ 2.3: Tinh hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Phòng giao dịch Đa Kao 2012 - 2014
2.2.2.2. Cơ cấu tín dụng theo sản phẩm tín dụng tại Phòng giao dịch Đa Kao
Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng được cơ cấu theo sản phẩm tại Phòng giao dịch Đa Kao 2012 - 2014
ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % SeAHome DSCV 15.15 6 13.27 8 16.06 5 -1.878 - 12,39 2.787 20,99% TNCV 1.34 5 1.19 8 1.14 0 -147 - 10,93 -58 -4,84% SeACar DSCV 12.76 8 11.23 3 13.31 4 -1.535 - 12,02 2.081 18,53% TNCV 1.07 7 997 8 1.11 -80 -7,43% 121 12,12% SeAValue DSCV 3.57 6 3.21 9 3.80 5 -357 -9,98% 586 18,21% TNCV 1.94 5 1.73 9 2.06 3 -206 - 10,59 324 18,64% SeAMore DSCV 3.78 7 3.44 6 3.89 5 -341 -9,00% 449 13,04% TNCV 98 9 1.00 3 1.10 0 14 1,42% 97 9,67% SeABuy DSCV 5.12 8 4.97 6 5.96 2 -152 -2,96% 986 19,81% TNCV 1.54 2 1.32 4 1.57 2 -218 - 14,14 248 18,73%
(Nguồn: Phòng giao dịch Đa Kao)
SeAHome — Vay để mua và sửa chữa nhà ở
Đây là một trong những sản phẩm phổ biến nhất và chiếm phần trăm tổng dư nợ lớn nhất của hoạt động tín dụng cá nhân tại Phòng giao dịch Đa Kao. Sản phẩm này cho khách hàng vay để mua, xây, hoặc sửa nhà để ở không dùng để kinh doanh hoặc cho thuê.
Sản phẩm SeAHome được SeABank chia thành 3 gói khác nhau để đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng:
Gói 1: Dùng để mua nhà, căn hộ chung cư, biệt thự, đất ở đã hoàn thiện hoặc xây, sửa chữa nhà mua không nhằm mục đích kinh doanh. Thời hạn vay từ 12 đến 240 tháng. Mức cho vay tối thiểu là 50t triệu đồng và tối đa là 70% giá trị nhà ở đã hoàn thiện hoặc giá trị phần xây sửa.
Gói 2: Dùng để mua nhà, căn hộ chung cư, biệt thự, đất ở đang trong giai đoạn hoàn thiện hoặc nhận chuyển nhượng của người mua trước đó, hoặc xây sửa nhà không không nhằm mục đích kinh doanh. Thời hạn vay từ 12 đến 240 tháng. Mức cho vay tối thiểu là 50t triệu đồng và tối đa là 70% giá trị nhà ở đang trong giai đoạn hoàn thiện của dự án, hoặc giá tri xây sửa căn nhà.
Gói 3: Dùng để xây, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà ở. Thời hạn vay tối thiểu là 12 tháng, tối đa là 240 tháng với mục đích xây nhà, là 120 tháng đối với mục đích sửa chữa nhà ở. Mức cho vay tối thiểu là 20 triệu đồng, tối đa dựa trên bản thiết kế báo giá của khách hàng dưới sự giám sát, thẩm định của chuyên viên tín dụng SeABank.
SeAHome chiếm tỷ lệ khách hàng cá nhân lớn nhờ những tiện ích và thế mạnh của sản phẩm như sau đây: Số tiền cho vay lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo, Thời gian trả nợ tối đa lên đến 20 năm và có thể được ân hạn trả nợ gốc tới 12 tháng, Có thể dùng bất động sản khác hoặc chính ngôi nhà mua làm tài sản đảm bảo, Được chọn phương thức trả nợ phù hợp với khách hàng: trả nợ gốc và lãi đều cố định hàng tháng, hoặc trả nợ gốc cố định hàng tháng và lãi được tính trên dư nợ giảm dần, Có thể giải ngân bằng tiền mặt, chuyển khoản hoặc giải ngân bằng sổ tiết kiệm, Được thẩm định tài sản đảm bảo không tính phí bởi chuyên viên tín dụng, Được giải ngân trước khi sang tên sở hữu tài sản cho bên mua.
Biểu đồ 2.4: Tình hình tín dụng của sản phẩm SeAHome tại Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 - 2014
Vào năm 2013, tình hình doanh số cho vay của sản phẩm SeAHome đã giảm xuống còn 1.198 triệu đồng, so với năm 2012 là 1.345 triệu đồng, nghĩa là giảm 12,39%. Tuy nhiên, chỉ tiêu này đã tăng 2.787 triệu đồng vào năm 2014, tăng 20,99% so với năm 2013 nhờ sự hợp tác thành công giữa sự nhiệt tình làm việc của các nhân viên quan hệ khách hàng và việc hướng dẫn của trưởng phòng giao dịch, cũng như sự hỗ trợ nhiều hơn từ trên chi nhánh khi Phòng giao dịch Đa Kao có vị trí địa lý khá gần với Chi nhánh Sài Gòn. Đặc biệt, trong tổng doanh số cho vay của các sản phẩm của hoạt động tín dụng cá nhân vào giai đoạn này thì SeAHome chiếm tỷ lệ lớn nhất, đó là nhờ vào sự linh động của các chuyên viên quan hệ khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt, đưa ra được những phương án phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng, nên được sự tin tưởng và lôi kéo nhiều khách hàng.
Tuy nhiên, số liệu của chỉ tiêu thu nợ cho vay đều giảm dần trong giai đoạn 2012 - 2014. Trước tiên, chỉ tiêu này giảm 147 triệu đồng, tức giảm 10,93% vào năm 2013.