Hạn chế tình trạng thông tin tín dụng không đầy đủ - Tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin
Biện pháp tăng cường công tác thu thập thông tin và giám sát khách hàng thật sự là một biện pháp rất quan trọng trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Tương tự như trên, cán bộ tín dụng phải thường xuyên thu thập thông tin
Mặc dù, nguồn thông tin mà ngân hàng có thể có là rất nhiều, song độ chính xác của những thông tin đó lại luôn cần phải xem xét. Có thể nói việc thu thập thông tin đúng đắn, chính xác là việc không đơn giản đối với ngân hàng hiện nay. Nếu chỉ dựa vào những thông tin từ khách hàng cung cấp thì chưa đủ mà cần phải mở rộng thêm nhiều nguồn thông tin khác nữa. Cụ thể là cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm các thông tin thông qua việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng bằng các hình thức như: phỏng vấn trực tiếp, tham quan nhà xưởng, nơi làm việc, xem xét tài sản đảm bảo,... có thể giúp cán bộ ngân hàng loại trừ được các báo cáo ma, nắm bắt được các thông tin tài chính và cả phi tài chính. Các thông tin tài chính gồm: khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ,...Các thông tin phi tài chính gồm: tư cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình của người đi vay. Hiện nay, cán bộ tín dụng có thể có được các thông tin về khách hàng của mình từ các ngân hàng khác đã có quan hệ với người vay, từ báo chí, internet... Đây là nguồn thông tin bổ sung, hoàn thiện cho hệ thống thông tin tín dụng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần thường xuyên quan tâm tới những thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC của Ngân hàng Nhà nước. Tuy nó chưa thực sự
4 9
phản ánh đầy đủ nhưng cũng nó cũng là 1 kênh thông tin đáng tin
cậy để ngân hàng có
thể tham khảo.
Hạn chế trường hợp cán bộ tín dụng thiếu trình độ - Thường xuyên có công tác tổ chức đào tạo cán bộ
Con người là yếu tố trung tâm, quyết định hiệu quả trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng. Vì vậy, việc đào tạo một đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc là một trong những biện pháp rất quan trọng để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Trong những năm gần đây, SeABank đã có những biện pháp đào tạo cán bộ như cử cán bộ tham gia các chương trình tập huấn, hội thảo... Đó là những dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức của ban lãnh đạo trong công tác đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên của phòng giao dịch. Những việc làm này cần tiếp tục được phát huy. Tuy nhiên cũng cần phải nhận thấy rằng hiệu quả của các công việc trên còn hạn chế do thời gian huấn luyện ngắn và phần nào còn mang tính phổ cập chưa thật chuyên sâu.
Hiện nay, ở Phòng giao dịch Đa Kao các cán bộ được giao nhiệm vụ theo hình thức khoán quản lý mức dư nợ, họ phải đảm đương mọi công việc như tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài chính, thanh tra, kiểm soát đến cho vay và thu nợ. Hàng loạt những công việc đó đòi hỏi trình độ của cán bộ tín dụng phải toàn diện và có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc. Vì vậy, công tác đào tạo cán bộ phải chú trọng đến đào tạo chuyên sâu và toàn diện các mặt như luật pháp, tài chính, kế toán hay marketing ...
Cùng với việc tổ chức đào tạo cán bộ, ngân hàng còn cần phải đề ra các tiêu chuẩn về bằng cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả năng giao tiếp làm cơ sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích các cán bộ cũ của Ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức năng lực.
5 0
Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng khi bố trí nhân sự để phát huy thế mạnh và hạn chế được nhược điểm của mỗi cán bộ. Điều đó đòi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động của nhân viên để đánh giá họ được chính xác. Ngoài ra, việc đề ra một chế độ đãi ngộ xứng đáng như về lương, thưởng đối với cán bộ tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời làm cho cán bộ và nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích sự cố gắng phấn đấu trong công tác nghiệp vụ của mỗi người.
Phòng ngừa trường hợp cán bộ tín dụng quá tin tưởng vào tài sản đảm bảo - Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn
Việc xử lý nợ quá hạn phát sinh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng của ngân hàng. Sở dĩ như vậy vì nợ quá hạn phát sinh tác động trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng; đến nguồn vốn của các ngân hàng (là nguồn vốn huy động, phải trả cho người gửi tiền). Nếu như ỷ y không quan tâm đến nợ quá hạn vì có tâm lý đã có tài sản đảm bảo là rất sai lầm. Để có thể xử lý được tài sản đảm bảo của khách hàng và thu hồi được vốn là một công chuyện rất khó khăn, mất rất nhiều công sức và thời gian của cả cán bộ tín dụng và ngân hàng. Hơn thế nữa, có rất nhiều trường hợp khách hàng đã thế chấp tài sản ở rất nhiều ngân hàng, khi đó các ngân hàng lại phải tranh giành nhau để được hoàn trả vốn. Chính vì lẽ đó việc tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn là vô cùng cần thiết. Ngân hàng cần phải thực hiện đồng bộ các giải pháp liên quan đến nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn phát sinh.
Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn của Ngân hàng. Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể. Qua đó phân tích chính xác những nguyên nhân dẫn đến không thu hồi được nợ. Có cơ chế khen thưởng kịp thời cho những cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ.
5 1
Đối với khách hàng có nợ quá hạn mà có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để doanh nghiệp sản xuất bình thường xong phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh mới, từng khoản thu chi. Điều phối cán bộ ngân hàng trực tiếp cùng doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu quả và qua đó thu nợ dần.
Thực hiện việc phân loại khoản vay, trên cơ sở phân loại nợ theo quy định tại Khoản 1 Điều 10 Thông tư 02/2013 đảm bảo khoa học trên cơ sở căn cứ vào các tiêu thức như: nguyên nhân phát sinh nợ, khả năng thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng khách hàng,... từ đó đưa ra các biện pháp cụ thể trong việc ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn.
Ngoài ra, ngân hàng nên chuyên môn hóa hoạt động xử lý nợ quá hạn. Thành lập và phát triển công ty quản lý và khai thác tài sản hay công ty mua bán nợ nhằm nâng cao tính chuyên môn hóa trong nghiệp vụ họat động tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ quá hạn để thu hổi nợ. Nâng cao hiệu quả việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro trong hoạt động xử lý nợ quá hạn, khai thác tốt vai trò và ý nghĩa của quỹ này, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn và phát triển.
Và cuối cùng, khi các khoản nợ không thể thu hồi như dự kiến thì nên tăng cường hoạt động phối hợp với các cơ quan ban ngành liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu để giảm thiểu tối đa thiệt hại. Trong đó tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi, xử lý tài sản là đất đai, bất động sản, khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý.
Phòng ngừa trường hợp cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát là một hình thức quản lý tín dụng có chiều sâu, có tác dụng tốt đối với việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng của các ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả của công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại SeABank nói chung và Phòng giao dịch Đa Kao nói riêng cần có những biện pháp đối với hoạt động của các cán bộ kiểm tra, kiểm soát như: tăng cường số lượng nhân viên, bồi dưỡng nâng cao trình độ
nghiệp vụ, quy định rõ về trách nhiệm, thưởng phạt thích hợp, nâng cao chất lượng hội đồng tín dụng và tổ thẩm định dự án....
Phòng ngừa và hạn chế rủi ro chung - Phân tán rủi ro tín dụng
Biện pháp chủ động nhất của ngân hàng là đa dạng hoá đối tượng đầu tư. Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, khuếch trương thanh thế, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Ngân hàng tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó. Ngoài ra, có thể cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi xuất thị trường.
Cho vay đồng tài trợ cũng là giải pháp hiệu quả để phân tán rủi ro. Trong thực tế, có những doanh nghiệp có những nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngân hàng không thể đáp ứng đựơc, đó thường là nhu cầu đầu tư cho các dự án lớn và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, các ngân hàng cùng nhau liên kết để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ những rủi ro còn tồn tại trong hoạt động tín dụng tại SeABank - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Đa Kao được phân tích tại chương 2, chương 3 của khoá luận đã đưa ra những nhận xét về điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của phòng giao dịch. Đồng thời, đưa ra một số giải pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Tuy khoá luận đưa ra một giải pháp cho mỗi rủi ro nhưng trên thực tế, tất cả các giải pháp đều góp một phần để hạn chế tất cả các rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối
5 3
mặt, kết hợp đồng thời các giải pháp sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế tối đa rủi ro tín dụng của mình.
5 4
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng là một hoạt động chính yếu, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, trong điều kiện nền kinh tế thị trường còn nhiều biến động, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói chung và của Phòng giao dịch Đa Kao nói riêng hiện nay gặp khá nhiều rủi ro. Để có thể tồn tại và phát triển các Ngân hàng phải biết vượt lên chính mình, đẩy lùi những khó khăn vướng mắc còn tồn tại trong kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất bằng các biện pháp khác nhau. Song việc ngăn chặn rủi ro một cách tuyệt đối là hoàn toàn thiếu thực tế. Do vậy trong quá trình kinh doanh mỗi Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ nhất định có thể chấp nhận được đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định và phát triển vững chắc. Do đó việc phân tích và đưa ra các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng tại Ngân hàng Đông Nam Á - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Đa Kao là vô cùng cần thiết và cũng là nhân tố quyết định đến sự thành bại của ngân hàng. Từ kết quả nghiên cứu về phương diện lý luận và qua khảo nghiệm thực tế tại nơi thực tập, khóa luận với đề tài
“Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đông Nam Á — Chi Nhánh Sài Gòn — Phòng giao dịch Đa Kao” đã đạt được những kết quả sau: Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Phân tích thực trạng tín dụng qua các năm tại Phòng giao dịch Đa Kao, đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng; nêu lên những mặt đã đạt được, đồng thời đưa ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn tới những hạn chế đó. Đồng thời nêu ra các giải pháp nhằm góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Thông tư 02/2013/TT - NHNN.
[2] Lý Hoàng Ánh, Lê Thị Mận (2013). Tiền tệ Ngân hàng. NXB Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh.
[3] Nguyễn Đăng Dờn (2007). Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. NXB Thống kê.
[4] Nguyễn Đăng Dờn (2010). Quản trị Ngân hàng thương mại hiện đại. NXB
Phương Đông.
[5] Nguyễn Văn Hà, Lê Văn Tề (2005). Giáo trình Lý thuyết Tài chính - Tiền tệ.
NXB Thống kê.
[6] Phan Thị Thu Hà (2007). Ngân hàng thương mại. NXB Đại học Kinh tế quốc dân.
[7] Lê Nam Hải, Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân (2000). Ngân hàng thương mại. NXB Thống kê.
[8] Vũ Thị Minh Hằng, Sử Đình Thành (2006). Nhập môn Tài chính - Tiền tệ. NXB
Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh.
[9] Nguyễn Ngọc Hùng (1998). Lý thuyết Tài chính - Tiền tệ. NXB Thống kê.
[10] Nguyễn Minh Kiều (2006). Nghiệp vụ Ngân hàng. NXB Thống kê.
[11] Nguyễn Minh Kiều (2014). Tiền tệ ngân hàng. NXB Lao động Xã hội.
[12] Nguyễn Thị Mùi (2008). Quản trị Ngân hàng thương mại. NXB Tài chính.
[13] Lê Văn Tư (2004). Ngân hàng thương mại. NXB Tài chính.
[14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004). Kỷ yếu các công trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng. NXB Thống kê.
[15] http://cafef.vn/
PHỤ LỤC
ĐƠN ĐỀ NGHỊ VAY VỐN
(Dành cho Hộ kinh doanh)
Kính gửi: Ngân hàng TMCPĐông Nam Á (SeABank) Đề nghị cấp tín dụng với nội dung cụ thể như sau:
Mã KH Mã phân khúc
1
A. PHẦN DÀNH CHO KHÁCH
1. Thông Tin Bên Vay Vốn
Tên hộ kinh
Giây Vốn
Địa chỉ cơ sở cơ sở
Điện Fax: Địa chỉ Ngành
Tính chât kinh doanh
□ Nhà phân phối, đại lý chính □ Bán buôn
□ Bán lẻ Tổng số
nhân
Số lượng Sở hữu Đi thuê: Sổ sách
kinh
□ Quản lý phần mềm □ Ghi sổ tay
2. Thông đại 3. Thông Tin
Họ và tên bên vay □ Ông □ Bà Họ và tên bên vay □ Ông □ Bà Ngày sinh Ngày sinh Quốc tịch Quốc tịch Số CMND/ Số CMND/ Ngày câp (ngày/thá Ngày câp Nơi câp Nơi câp Học vân Học vân □ Câp I □ Câp II □ Câp III □ Câp I □ Câp II □ Câp III Hôn nhân Hôn nhân
□ Độc thân □ Ly □Độc thân DLy Số người
phụ
Số người
Loại nhà đang ở hiện Loại nhà đang ở hiện
□ Sở hữu □ Mua trả góp d Thuê □ Sở hữu □ Mua trả góp d Thuê
Loại phương tiện đi Loại phương tiện đi
□ Xe máy ũ ô tô □ □ Xe máy □ ô tô Địa chỉ đang ở Địa chỉ đang ở Địa chỉ thường Địa chỉ thường Số điệ n tho V ăn