3.100 Đây là các nhân tố thuộc về bản thân, nội tại của Ngân hàng NN & PTNT
VN - CN Châu Thành, liên quan đến sự phát triển của chính Ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm: chính sách tín dụng; quy trình nghiệp vụ cho vay; cán bộ tín dụng; lãi suất cho vay; sản phẩm, dịch vụ tín dụng; hoạt động marketing tiếp thị; công tác thẩm định dự án đầu tư; công tác tổ chức quản lý, kiểm soát hoạt động của Ngân hàng; khả năng thu thập và xử lý thông tin; công nghệ Ngân hàng và trang thiết bị kỹ thuật; mức độ thâm niên của Ngân hàng.
> Chính sách tín dụng:
3.101 Bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách
hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề... tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Chính sách tín dụng đảm bảo một quy trình nghiệp vụ cho vay chuẩn từ khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay, công tác kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ đảm bảo cho các khoản vay tạo ra một khoản vay có chất lượng tốt.
3.102 Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn,
hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được tối đa các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay dựa trên
cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật...nhưng vẫn đảm bảo khả năng sinh lời, đảm bảo được chất lượng tín dụng.
3.103 Quy trình cho vay là trình tự, giai đoạn, các bước công việc
cần làm
theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay; bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Hiệu quả của hoạtđông cho vay phụ thuộc vào việc lập ra quy trình cho vay đảm bảo tính logic khoa
học và thực hiện, phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình.
> Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng:
- Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, là nguồn lực thiết yếu, quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của Ngân hàng.
- Nghiệp vụ hoạt động Ngân hàng càng mở rộng và phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ngày càng cao để có thể thực hiện tốt sự phối hợp ăn ý và hợp lý, đúng quy trình chuẩn cho vay của Ngân hàng. Điều này góp phần quyết định nên chất lượng khoản vay, khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng.
- Trình độ của cán bộ tín dụng thể hiện ở trình độ chuyên môn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, vi tính, hay khả năng giao tiếp với khách hàng. Một cán bộ tín dụng tốt không chỉ là người có trình độ chuyên môn giỏi mà còn phải là một người có đạo đức nghề nghiệp. Ngoài ra khi tiếp xúc với khách hàng, cán bộ tín dụng phải có thái độ nhiệt tình, niềm nở, hướng dẫn khách hàng một cách chu đáo sẽ tạo được thiện cảm đối với khách hàng, giữ chân được khách hàng đó và có thể thu hút thêm được nhiều khách hàng mới đến với Ngân hàng.
> Lãi suất cho vay:
3.104 Lãi suất hiểu theo một nghĩa chung nhất là giá cả của tín
dụng, vì nó là giá của quyền được sử dụng vốn vay trong một khoản thời gian nhất định, mà người sử dụng phải trả cho người cho vay; là tỷ lệ của tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay trong một khoản thời gian nhất định. Đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng. Vì vậy, hoạt động cho vay
chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi mức quy định lãi suất cho vay của Ngân hàng, Ngân hàng cần phải đưa ra một mức lãi suất thích hợp để có thể hấp dẫn và thu hút khách hàng của mình.
> Sản phẩm, dịch vụ tín dụng:
3.105 Trong bối cảnh cạnh tranh ngày nay, sản phẩm dịch vụ giữ
một vai trò quan trọng trong sự phát triển của các Ngân hàng trong đó có Ngân hàng NN & PTNT VN- CN Châu Thành và có sự tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Các Ngân hàng cần phải không ngừng đa dạng các sản phẩm dịch vụ, phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình theo chiều sâu để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, mang lại nhiều tiện ích và an toàn cho khách hàng, đồng thời có thể nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường.
> Hoạt động marketing tiếp thị của Ngân hàng:
3.106 Hiện nay hoạt động marketing đã trở thành một phần không
thể thiếu đối với các Ngân hàng. Marketing giữ một vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu và sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến khách hàng góp phần thúc đẩy sự phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng chịu tác động rất nhiều từ hoạt động marketing tiếp thị, thông qua các chương trình khuyến mãi, các chương trình quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, giảm lãi suất... của Ngân hàng sẽ nhận được sự quan tâm chú ý của khách hàng và thu hút họ đến giao dịch nhiều hơn.
> Công tác thẩm định dự án đầu tư:
3.107 Mục đích của việc thẩm định dự án là giúp Ngân hàng
có thể
rút ra các kết luận chính xác về tính khả thi của dự án, hiệu quả kinh doanh, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng và những rủi ro có thể xảy ra để từ đó có thể đưa ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Công tác thẩm định ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của Ngân hàng, nếu việc thẩm định được thực hiện một cách nghiêm túc, chặt chẽ, trung thực thì sẽ mang lại các quyết định chính xác, hạn chế rủi ro đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lợi nhuận cho Ngân hàng.
> Công tác tổ chức quản lý, kiểm soát hoạt động của Ngân hàng:
- Khả năng tổ chức của Ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay. Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong Ngân hàng, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi chặt chẽ các khoản vốn vay, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
- Kiểm soát nội bộ giúp lãnh đạo Ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra; những thuận lợi, khó khăn trong việc thực hiện các quy định, chính sách, thủ tục cho vay từ đó giúp lãnh đạo có những đường lối, chủ trương phù hợp. Hoạt động cho vay phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng như nguyên nhân dẫn đến sai sót trong quá trình thực hiện hoạt động cho vay.
> Khả năng thu thập và xử lý thông tin:
3.108 Đây là yếu tố cơ bản trong công tác quản lý tín dụng.
Để hoạt
động cho vay ngày càng đạt hiệu quả, chất lượng cao, Ngân hàng phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của Ngân hàng. Nếu một Ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì Ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Những thông tin chính xác về khách hàng là cơ sở để Ngân hàng ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay, tạo thuận lợi cho bản thân Ngân hàng trong quá trình kiểm tra, giám sát khoản vay, nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro các khoản vay.
3.109 Công nghệ và trang thiết bị kỹ thuật cũng là một trong những
nhân tố tác động đến hoạt động cho vay của Ngân hàng nhất là trong thời đại khoa học công nghệ đang phát triển như vũ bão hiện nay. Một NH sử dụng công nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật cao, phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu KH với chi phí cả hai bên có thể chấp nhận được sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho KH vay vốn. Đó là tiền đề để NH thu hút thêm KH, mở rộng hoạt động cho vay, tăng cường khả năng cạnh tranh. Ngoài ra, sự hỗ trợcủa các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách cho vay cũng đạt hiệu quả cao hơn.
3.110 > Mức độ thâm niên của Ngân hàng
3.111 Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một Ngân hàng
thì bao giờ họ cũng dành phần ưu ái hơn với một Ngân hàng có thâm niên hơn là một Ngân hàng mới thành lập.