l /S AT • '
5.4.3 Đối với NHNN
- Thứ nhất, NHNN phải căn cứ vào quy hoạch định hướng phát triển kinh tế đất nước trong từng thời kỳ để định hướng cho hoạt động tín dụng của các Ngân hàng. Bằng việc ban hành các văn bản, quy định về hoạt động tín dụng theo từng giai đoạn phát triển kinh tế của đất nước. Từ đó, các Ngân hàng có cơ sở để tự sắp xếp, điều chỉnh hoạt động tín dụng của mình, trong đó có công tác thẩm định tín dụng Doanh nghiệp, để phù hợp với định hướng tín dụng của NHNN.
- Thứ hai, NHNN cần nghiên cứu để đơn giản hóa công tác tín dụng trong hoạt động tín dụng cho các Ngân hàng. Từ đó, để Ngân hàng thu hút khách hàng đến vay vốn, góp phần mở rộng và tăng trưởng tín dụng cho Ngân hàng.
- Thứ ba, hiện nay hệ thống văn bản pháp luật về tín dụng vẫn chưa đồng bộ, luật ngân hàng còn nhiều sơ hở gây khó khăn cho ngân hàng khi ký kết hợp đồng tín dụng và ảnh hưởng đến quản lý chất lượng tín dụng của các NHTM. Do đó, để nâng cao hơn nữa hoạt động tín dụng của các ngân hàng, cụ thể là hoạt động cho vay ngắn hạn, NHNN cần phải rà soát lại các văn bản chồng chéo, bổ sung và hoàn thiện chính sách liên quan đến tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính thống nhất, khoa học và thuận tiện.
- Thứ tư, NHNN nên sớm ban hành cơ chế trích lập và sử dụng quỹ rủi ro, cũng như quỹ hỗ trợ cho công tác tín dụng trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng theo nguyên tắc hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi, có lãi, phù hợp với thông lệ quốc tế.
- Thứ năm, về mặt nghiệp vụ, NHNN cần tăng cường hoạt động hỗ trợ các Ngân hàng phát triển đội ngũ nhân viên, đồng thời trợ giúp về mặt thông tin và kinh nghiệm thẩm định Doanh nghiệp. Ngoài ra, nhất thiết NHNN phải tổ chức những khóa học thường niên cho các cán bộ tín dụng của các Ngân hàng do các chuyên gia của Ngân hàng Thế giới (WB) hay Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF)... hoặc của những nước có ngành Ngân hàng phát triển phụ trách. Qua đó, cán bộ tín dụng có thể nắm bắt được những tiến bộ, nghiên cứu việc áp dụng thành công những phương pháp thẩm định Doanh nghiệp mới, hiện đại, và hiệu quả vào thực tiễn. Mặt khác, NHNN nên đứng ra tổ chức hàng năm một hội nghị toàn ngành về công tác tín dụng nhằm tổ chức đánh giá, báo cáo kinh nghiêm, trao đổi thị trường giữa các Ngân hàng với nhau.
- Thứ sáu, NHNN phải có biện pháp tăng cường vai trò của các Trung tâm thông tin Ngân hàng. Hiện nay, NHNN có hai Trung tâm thông tin Ngân hàng là: Trung tâm phòng ngừa rủi ro và Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Tuy nhiên, nhu cầu của các Ngân hàng về thông tin còn cao hơn nhiều so với những gì CIC đã cung cấp, trong khi đó, Trung tâm còn những vướng mắc về cơ sở pháp lý cũng như về sự phối hợp giữa các thành viên tham gia. Do vậy, cần thiết phải cải tiến cơ chế làm việc của những Trung tâm này, một mặt sắp xếp Trung tâm này trở thành một thành viên độc lập, cung cấp những dịch vụ thông tin liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng - Tài chính, mặt khác, trung tâm cần phối hợp với những cơ quan liên quan của Chính phủ như: Uỷ ban kế hoạch nhà nước, Tổng cục thống kê. để thu thập những thông tin đa dạng và phong phú hơn nữa về mọi ngành, mọi lĩnh vực trong nền kinh tế quốc dân. Các cán bộ tín dụng của Ngân hàng có thể trực tiếp thu thập hệ thống cơ sở dữ liệu tại Trung tâm này qua các mạng cục bộ của Ngân hàng, khai thác số liệu cần thiết về Doanh nghiệp, về ngành nghề mà Doanh nghiệp hoạt động, về tình hình thị trường và những dự báo khác có liên quan.
- Thứ bảy, thường xuyên thanh tra, giám sát để kịp thời pháp hiện và ngăn chặn những hành vi tiêu cực, trái pháp luật trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa hoạt động của các NHTM.
- KẾT LUẬN
- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại các ngân hàng vẫn là một trong những mục tiêu hàng đầu được đề ra mà các ngân hàng quan tâm, nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cung cấp tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các ngành nghề kinh tế, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Với những thành tựu đạt được trong những năm qua, thương hiệu Vietinbank- chi nhánh 12 ngày càng được biết đến nhiều hơn trong lĩnh vực Tài chính- Ngân hàng trên địa bàn quận Tân Bình và các khu vực xung quanh. Lợi nhuận tăng trưởng qua các năm và đạt được sự tin cậy ngày càng cao của khách hàng. Những thành quả có được là vào toàn thể đội ngũ cán bộ công nhân viên cùng ban lãnh đạo của Vietinbank chi nhánh 12 đã cùng nhau nổ lực góp sức, phát huy sáng tạo, tận dụng triệt để các lợi thế và cơ hội của mình. Vietinbank chi nhánh 12 luôn hoạt động kinh doanh với triết lý “an toàn, hiệu quả và bền vững” và luôn hướng đến khách hàng, coi khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động và xem “sự thành công của khách hàng là sự thành công của Vietinbank”. Trong những năm qua, Vietinbank chi nhánh 12 đã không ngừng nghiên cứu, phân tích và phát triển các sản phẩm, dịch vụ của mình để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, góp phần đưa nền kinh tế Việt Nam thành một nền kinh tế hiện đại, mang lại lợi ích cho khách hàng. Có thể nói ưu thế cạnh tranh của Vietinbank chi nhánh 12 là dựa trên nền tảng chất lượng sản phẩm ưu việt cùng với uy tín thương hiệu ngày càng vững mạnh.
- Tình hình hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả khá tốt trong những năm gần đây báo hiệu một hướng đi đúng đắn của Vietinbank chi nhánh 12. Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng của chi nhánh diễn ra theo một quy trình hợp lý và chặt chẽ, không có sự chồng chéo giữa các khâu, đảm bảo sự thống nhất và khoa học trong quá trình lưu chuyển hồ sơ giũa các phòng ban đã giúp Vietinbank chi nhánh 12 ngày càng nâng cao vị thế của mình và mang đến sự hài lòng cao nhất cho khách hàng.
- Đề tài nghiên cứu đã phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Vietinbank chi nhánh 12 trong giai đoạn 2013- 2015, xây dựng được mô hình đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn dựa trên sự hài lòng của khách hàng và từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh. Việc xây dựng mô hình đánh giá chất lượng tín dụng của Vietinbank chi nhánh 12 là hết sức cần thiết nhằm duy trì, phát triển, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng vay vốn, giúp ngân hàng có cơ sở trong việc đưa ra những mục tiêu, nhiệm vụ cũng như tầm nhìn phát triển trong giai đoạn tới. Bên cạnh đó, mô hình xây dựng nếu được áp dụng để nghiên cứu định kỳ và thường xuyên sẽ là cơ sở để Vietinbank chi nhánh 12 có thể phát huy tối đa tiềm năng của mình, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Mặc dù đã cố gắng, nhưng do hạn chế về thời gian và năng lực thực hiện nên đề tài vẫn còn những hạn chế nhất định. Phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ tập trung ở chi
- nhánh chính chứ chưa đánh giá được chất lượng tín dụng ngắn hạn
tại các phòng giao
dịch trực thuộc của Vietinbank chi nhánh 12. Phạm vi ứng dụng và mức
độ ảnh hưởng
của đề tài sẽ cao hơn nếu được nghiên cứu tại nhiều địa điểm khác
nhau. Bên cạnh đó,
đối với khách hàng doanh nghiệp có vay vốn ngắn hạn tại chi nhánh thì
hành vi của nhân
viên đi giao dịch với ngân hàng và hành vi của chủ doanh nghiệp hay
tập thể doanh
nghiệp là khác nhau. Trong quá trình nghiên cứu điều tra chắc chắn
không thể không xảy
ra trường hợp chủ thể đánh giá, cho ý kiến chỉ đứng trên quan điểm cá
nhân. Điều này
- TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương và Th.S Hoàng Thị Minh Ngọc (2012). Nghiệp
vụ ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh.
2. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2009). Phân tích dữ liệu với SPSS. Nhà xuất bản Thống Kê Hà Nội.
3. Nguyễn Thành Công (2015). “Các mô hình đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng”. Tạp chí Phát triển & Hội nhập. Số 20- Tháng 01-02/2015.
4. Đường Thị Thanh Hải (2014). “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam”. Tạp chí Tài Chính. Số 4- 2014.
5. GS-TSKH Nguyễn Quang Thái. “Kinh tế Việt Nam 2015: Khởi sắc trong khó khăn””. www.vietnamnet.vn . 25/12/2015.
6. www.voer.edu.vn/m/cac-nhan-to-anh-huong-den-chat-luong-tin-dung-ngan-
han/357c0da7
7. www. taichinhedu. com/index.php/13 -luan-van-tot-nghiep/34-chi-tieu-danh-gia- hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-cua-nhtm
8. www.vietinbank.vn
- PHỤ LỤC
- PHỤ LỤC 1
- BẢNG THANG ĐO -
STT- -- Độ tin cậyDiễn giải - hóa- DTMã - nNguồ
C - g đoThan SERVPERF của Cornin & Taylor (1992) - 1
- Vietinbank - chi nhánh 12 là một ngân hàng
lớn, uy tín, an toàn. - DT C1 - 2
- Vietinbank - chi nhánh 12 luôn giữ chữ tín, thực
hiện cho vay đúng thời điểm đã cam kết.
- DT C2
- 3
- Lãi suất cho vay của Vietinbank - chi nhánh
12 linh
hoạt, gắn với sự biến động của thị trường.
- DT C3 - 4 - Sản phẩm tín dụng đa dạng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng. - DT C4 - 5
- Quy trình vay vốn tại Vietinbank - chi nhánh
12 rõ
ràng, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng.
- DT C5 - - Sự đáp ứng - SD U - 6
- Nhân viên Vietinbank chi nhánh 12 luôn
cung cấp
các thông tin cần thiết, đảm bảo tin cậy cho khách hàng.
- SD U1
- 7
- Nhân viên Vietinbank - chi nhánh 12 thường xuyên liên lạc với khách hàng. - SD U2 - 8
- Nhân viên Vietinbank - chi nhánh 12 luôn nhiệt
tình giúp đỡ khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn.
- SD U3
- 9
- Nhân viên Vietinbank - chi nhánh 12 luôn giải
quyết thỏa đáng những thắc mắc, khiếu nại của khách hàng trong quá trình vay vốn.
- SD U4
- 10
- Vietinbank - chi nhánh 12 thường xuyên tổ chức
hội nghị gặp gỡ và trao đổi với khách hàng về việc vay vốn. - SD U5 - - Sự đảm bảo - SD B - 11
- Nhân viên Vietinbank - chi nhánh 12 thông
báo cho
khách hàng biết thời gian kí kết hợp đồng, giải ngân.
- SD B1
- 12
- Vietinbank - chi nhánh 12 bảo mật thông tin của khách hàng và các giao dịch. - SD B2 - 13
- Nhân viên Vietinbank - chi nhánh 12 luôn
niềm nở, lịch sự, nhã nhặn với khách hàng. - SD B3 - 14
- Nhân viên có kiến thức chuyên môn, nắm rõ quy
trình nghiệp vụ tín dụng của Vietinbank - chi nhánh 12.
- SD B4
- - Sự cảm thông - SC
T
- - Nhân viên Vietinbank - chi nhánh 12 luôn - SCT -
- - hành và quan tâm khách hàng. - - -
16
- Nhân viên Vietinbank - chi nhánh 12 có đạo đức
nghề nghiệp, đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu.
- SCT
2 -
17
- Nhân viên Vietinbank - chi nhánh 12 hiểu rõ nhu cầu khách hàng. - SCT 3 - 18
- Nhân viên Vietinbank - chi nhánh 12 có biện pháp
để giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn khi sử dụng vốn.
- SCT
4
- - Phương tiện hữu hình - TH
H -
19
- Cơ sở vật chất của Vietinbank - chi nhánh 12 được
trang bị hiện đại, văn minh.
- TH
H1 -
20
- Hệ thống giám sát và bảo vệ của Vietinbank
- chi
nhánh 12 đảm bảo an toàn cho các giao dịch của khách hàng.
- TH
H2 -
21 - Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng. -H3 TH -
22
- Quy mô và phạm vi hoạt động của
Vietinbank - chi nhánh 12 ngày càng được mở rộng. - TH H4 - - Tính tiếp cận - TT C - 23
- Vietinbank - chi nhánh 12 có vị trí thuận lợi cho việc giao dịch. - TTC 1 - 24
- Thời gian làm việc của Vietinbank - chi
nhánh 12
thuận lợi cho việc giao dịch.
- TTC
2 -
25
- Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện. - TTC 3 - - Cảm nhận chung - CN C - 26
- Anh/Chị hài lòng với chất lượng dịch vụ tín dụng
ngắn hạn của Vietinbank chi nhánh 12.
- CN
C1 -
27
- Quyết định lựa chọn Vietinbank chi nhánh
12 để giao dịch là chính xác. - CN C2 - 28
- Trong thời gian tới, Anh/Chị sẽ tiếp tục sử dụng
dịch vụ tín dụng ngắn hạn tại Vietinbank chi nhánh 12.
- CN
- PHỤ LỤC 2
- Mã số bảng
câu hỏi -
-
- BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH 12
- Xin chào anh/chị, tôi là Đỗ Thị Hồng Nhật Hoa, sinh viên khoa Kế toán- Tài chính- Ngân hàng Trường Đại học Công nghệ TP.HCM. Hiện tại tôi đang thực hiện một cuộc khảo sát nhỏ để phục vụ cho đề tài: “Thực trạng cho vay ngắn hạn và một số giải pháp
nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụn ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 12”, rất mong anh/chị giúp đỡ tôi hoàn thành các câu hỏi dưới
đây. Việc điều tra của tôi không nhằm mục đích thương mại và mọi thông tin của các anh/chị sẽ được giữ kín. Xin chân thành cảm ơn!
- Phần 1: Phần sàng lọc
- Q1: Anh/chị đã từng sử dụng dịch vụ nào tại Vietinbank - chi nhánh 12 chưa?
(1) Có ^ Tiếp tục (2) Không ^ Dừng
- Q2: Anh/chị đã từng sử dụng sản phẩm dịch vụ nào dưới đây của Vietinbank - chi nhánh
12?
(1) Sản phẩm tín dụng ^ Tiếp tục (2) Sản phẩm tiền gửi ^ Dừng (3) Sản phẩm thẻ ^ Dừng (4) Sản phẩm khác ^ Dừng
- Q3: Anh/chị đã từng vay vốn ngắn hạn với thời hạn <1 năm chưa?
- (1) Đã từng ^ Tiếp tục (2) Chưa từng
^ Dừng
- Phần 2: Đánh giá của khách hàng về dịch vụ tín dụng tại Vietinbank - chi nhánh 12 Q4: Anh/Chị hãy cho biết mức độ đánh giá của mình về các phát biểu sau đây liên quan
đến chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Vietinbank - chi nhánh 12 (đánh dấu x vào ô thích hợp) theo quy ước sau:
(1) Hoàn toàn không đồng ý (2) Không đồng ý
(3) Bình thường (4) Đồng ý
- - Mức độ đánh giá -
1 -2 -3 -4 -5
- 1 - Độ tin cậy (DTC)
- D
TC1
- Vietinbank - chi nhánh 12 là một ngân hàng lớn, uy