2. 1 Tổng quan về tín dụng
3.1. 2 Lịch sử hình thành và phát triển:
- Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi Nhánh Tân Bình được thành lập vào ngày 01/07/2002. Là một trong những chi nhánh trẻ và giàu tiềm năng, hoạt động ở khu vực Bắc TPHCM. Là đơn vị duy nhất trong hệ thống các chi nhánh của Ngan Hàng TMCP Đông Á quản lý cả 2 địa bàn trọng điểm là quận Tân Bình và quận Tân Phú
- Từ năm 2002-2009: chi nhánh hoạt động tại số 503 Trường Chinh, phường 14,quận Tân Bình, TPHCM
- Từ 2009 đến nay: chi nhánh hoạt động tại 235-241 Cộng Hòa, phường 13, quận Tân - Bình, TPHCM 3.1.3 - Cơ cấu tổ chức: - ❖ Theo chức danh - -
- Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP Đông Á - CN Tân Bình
- • Giám đốc: Với cương vị là một người đại diện pháp nhân của DongA Bank - CN Tân Bình, giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh, chỉ tiêu tài chính, trích lập quỹ dự phòng theo quy định của pháp luật cũng như các quy chế của DongA Bank. Ngoài ra, giám đốc còn là người chịu trách nhiệm trực
- tiếp điều hành hoạt động của chi nhánh, có quyền quyết định các vấn đề liên quan đến việc tổ chức, bổ nhiệm hoặc khen thưởng, kỷ luật CBCNV của đơn vị, hướng dẫn giám sát việc thực hiện các chức năng nhiệm vụ của chi nhánh trong phạm vi quyền hạn. Thêm vào đó, giám đốc cũng có thể trực tiếp làm việc với khách hàng trong một số trường hợp đặc biệt.
• Phó giám đốc: Bên cạnh giám đốc chi nhánh, phó giám đốc là người chịu trách nhiệm trợ giúp giám đốc trong việc điều hành các hoạt động của chi nhánh, tham gia trực tiếp chỉ đạo một số nhiệp vụ đặc biệt do giám đốc phân công, thay mặt giám đốc giải quyết, ký kết các văn bản thuộc quyền hạn cho phép khi được ủy quyền.
• Phòng quản trị tổng hợp: Đây là phòng có chức năng chủ chốt trong việc xây dựng công tác hành chính - lao động của chi nhánh, quản lý tổ chức lương thưởng, bảo hiểm xã hội, đảm bảo quyền lợi của đội ngũ nhân viên theo quy định của pháp luật cũng như quy chế của DongA Bank. Bên cạnh đso cũng là bộ phận có vai trò quan trọng trong việc thực hiện công tác quy hoạch nhân sự, đề xuất cán bộ công tác theo quy định và chăm lo đời sống cơ sở vật chất và tinh thần của đội ngũ nhân viên DongA Bank.
• Phòng kế toán - ngân quỹ: Đây là phòng chịu trách nhiệm trực tiếp thực hiện công tác hoạch toán, kế toán và thanh toán theo quy định của NHNN và DongA Bank, hoạt động của phòng có những tác động rất lớn đến hoạt động của DongA Bank - CN Tân Bình. Bên cạnh đó, phòng kế toán - ngân quỹ còn là nơi xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các PGD trên địa bàn theo sự chỉ đạo của DongA Bank.
• Phòng dịch vụ khách hàng: Là bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ, tiếp nhận ý kiến khách hàng về dịch vụ và đề xuất cải tiến. Trực tiếp triển khai dịch vụ trên địa bàn theo quy định của DongA Bank. Hơn thế nữa, đây là nơi nghiên cứu đề xuất chính sách phát triển dịch vụ mới , cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ và giải đáp thắc mắc cho KH, xử lý tranh chấp, khiếu nại liên quan đến hoạt động thẻ thuộc phạm vị quản lý.
• Phòng PTKD KHCN: Có thể nói đây là phòng quan trọng nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của DongA Bank - CN Tân Bình. Chức năng chính của phòng PTKD là trực tiếp thực hiện công tác cho vay, tham mưu và trợ giúp cho
• giám đốc trong các hoạt động tín dụng. Đồng thời, phòng tín dụng
cũng chịu trách
nhiệm trước giám đốc về mức cho vay, đảm bảo tính an toàn và hiệu
quả trong
nhiệm vụ và quyền hạn được giao. Cụ thể, phòng PTKD thực hiện các
nhiệm vụ
chính chủ yếu sau:
• + Chịu trách nhiệm thực hiện các chính sách tín dụng, lãi suất, phí, các quy định, quy chế về hoạt động tín dụng. Lập kế hoạch tổ chức huy động vốn từ thị trường cấp I nhằm đảm bảo mục tiêu ngân sách của công ty trong ngắn hạn và dài hạn về số dư và chi phí vốn lưu động.
• + Bên cạnh đó, phòng PTKD cũng là nơi tìm kiếm KH, phân tích đề xuất việc cấp tín dụng cho KH, chịu trách nhiệm theo dõi, quản lý các khoản tín dụng đã cấp, thực hiên quản lý, kiểm soát rủi ro tín dụng theo quy trình, quy chế Ngân hàng, nghên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với chiến lược chung của công ty, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước, quốc tế và tiếp thị cho khách hàng vay vốn.
3.1.4 - Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân Hàng TMCP Đông Á - Chinhánh Tân Bình nhánh Tân Bình
3.1.4.1 - Hoạt động huy động vốn
- Đây là hoạt động hết sức quan trọng góp phần đảm bảo nguồn vốn phục vụ quá tr ình kinh doanh của chi nhánh, có ảnh hưởng lớn đến kết quả họat động kinh doanh của đơn vị. Bao gồm:
• + Nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ. • + Tiệt kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ
3.1.4.2 - Hoạt động tín dụng
- Hoạt động cho vay tín dụng luôn đóng vai trò chủ đạo quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Hoạt động tín dụng bao gồm:
• + Cho vay ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ • + Cho vay trung dài hạn bằng VND và ngoại tệ
• + Tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
• + Đồng tài trợ và cho vay vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài •...+ Thấu chi, cho vay tiêu dùng
- Ngoài huy động vốn và tín dụng, ngân hàng cũng tiến hành các hoạt động như: bảo
•...lãnh, thanh toán, tài trợ thương mại, thẻ, và ngân hàng điện tử...
3.1.5 - Định hướng của ngân hàng
3.1.5.1 - Tầm nhìn
- Trở thành tập đoàn Tài Chính Ngân Hàng hàng đầu Việt Nam - Vươn ra quốc tế, được khách hàng mến yêu, tín nhiệm và giới thiệu.
3.1.5.2 - Phương châm hoạt động
- Các cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống DAB như đại gia đình thực hiện những phương châm tiêu biểu như sau:
• Hướng về khách hàng là “người bạn đồng hành tin cậy” của khách hàng . • Hết việc không hết giờ.
• Tôn trọng nội quy, kỷ luật của tổ chức. • sẵn sàng hỗ trợ lẫn nhau vì mục tiêu chung. • sẵn sàng đóng góp cho cộng đồng.
• Đoàn kết vượt qua thử thách, cùng nắm lấy cơ hội vì sự phát triển của NH TMCP Đông Á.
• Dám nghĩ, dám làn, dám chịu trách nhiệm.
3.1.5.3 - Văn hóa làm việc tại DongA Bank
• - Ngân hàng TMCP Đông Á cam kết luôn lắng nghe ý kiến của khách hàng đẻ cải tiến và đa dạng hóa dịch vụ, kết hợp mọi nguồn lực để thực hiện, duy trì và cải tiến hệ thống quản lý chất lượng của NH. Toàn bộ nhân sự của DongA Bank, từ ban lãnh đạo đến nhân viên đều được đào tạo về kỹ năng và trình độ theo yêu cầu của công việc, tất cả đều nhận thức rõ việc đáp ứng cao nhất các yêu cầu của khách hàng là nhân tố quyết định mang lại thành công chung.
3.2 - Tổng quan về hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng TMCP Đông• Á - CN Tân Bình giai đoạn 2014-2016 • Á - CN Tân Bình giai đoạn 2014-2016
3.2.1 - Các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng TMCP Đông Á - CN Tân Bình
• Các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng rất phong phú và đa dạng, phân chia theo khách hàng là KH doanh nghiệp và KH cá nhân.
• Khách hàng là doanh nghiệp:
❖Cho vay theo hạn mức tín dụng
❖Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh
❖Cho vay ưu đãi xuất khẩu
❖Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản
❖Cho vay các dự án theo chỉ định Chính phủ
❖Cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài
❖Cho vay đồng tài trợ
❖Cấp hạn mức tín dụng dự phòng
❖Cho vay phát hành thẻ tín dụng
❖Cho vay để đầu tư trực tiếp ra nước ngoài
❖Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
❖Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu
❖Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp
❖Cho vay dự án cơ sở hạ tầng • Khách hàng là cá nhân:
• Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
• Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư • Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài
• Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá • Cho vay mua phương tiện đi lại • Cho vay hỗ trợ du học
• Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ • Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân
• Cho vay theo hạn mức tín dụng
• Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh • Cho vay đồng tài trợ
• Cho vay các dự án theo chỉ định Chính Phủ • Cho vay hộ nông dân
• Cho vay phát hành thẻ tín dụng
• Cho vay để trả nợ nước ngoài trước hạn
• Cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài • Cấp hạn mức tín dụng dự phòng
❖Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản
❖Cho vay trả góp
3.2.2 - Quy trình cho vay của Ngân Hàng TMCP Đông Á - CN Tân Bình
> Bước 1 - Tiếp cận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn
• Khi KH có nhu cầu vay vốn tại NH, cán bộ tín dụng sẽ hướng dân KH lập hồ sơ vay vốn. Đối với KH quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn KH cung cấp những thông tin về KH, các quy định mà KH phải đáp ứng khi vay vốn và tư vấn về việc thiết lập hồ sơ cần thiết để KH được cho vay.
• Đối với KH đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ.
• KH đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ cho vay đều được CBTD báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho KH (nếu không đủ điều kiện vay).
• CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ với những nội dung thuộc hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ đảm bảo tiền vay.
> Bước 2 - Nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay vốn của KH
• Đây là bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay. NVTĐ sẽ tiến hành xuống nhà KH để tìm hiểu thêm thông tin về:
• + Gia đình của KH vay vốn • + Mục đích vay vốn của KH
• + Những nguồn thu nhập thường xuyên của KH, những thành viên trong gia đình.
• Thẩm định năng lực tài chính của KH có nghĩa là thẩm định nguồn trả nợ và năng lực trả nợ của KH
• Kiểm tra hồ sơ KH: kiểm tra tính xác thực, hợp pháp và hợp lệ của bộ hồ sơ thông qua các cơ quan phát hành ra công chúng hoặc qua kênh thông tin như trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và phòng thông tin tài chính NH. Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay. Khi thẩm định một bộ hồ sơ vay, CBTD phải phân tích nhiều yếu tố liên quan đến người vay, quan trọng nhất là đặc điểm người đi vay và khả năng thanh toán của họ. Kiểm tra mục đích vay vốn của KH có hợp pháp không? Riêng đối với các khoản vay băng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành, xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn.
• Thẩm định khách hàng vay vốn: tìm hiểu phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của KH và khả năng trả nợ của KH thông qua quá trình chấm điểm KH. Trong quá trình cho vay thì phân tích tín dụng đóng vai trò rất quan trọng và nó là nhân tố quyết định chất lượng khoản vay.
• NVTD có quyền từ chối cho vay với lý do rõ ràng nếu khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng.
• > Bước 3 - Phê duyệt khoản cho vay
• Ra quyết định tín dụng thế nào không chỉ ảnh hưởng đến KH mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Vì vạy vai trò của người quyết định tín dụng rất quan trọng.
• Các bước phê duyệt khoản vay bao gồm:
• Bước 1 - Sau khi nghiên cứu thẩm định cấc điều kiện vay vốn, CBTD lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay theo mẫu kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng tín dụng
Bước 2 - Trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, trưởng phòng tín dụng xem xét kiển tra, thẩm định lại và ghi ý kiến, ký và trình lãnh đạo.
• Bước 3 - Hoàn chỉnh các thủ tục theo quy định.
• CBTD căn cứ ý kiến của trưởng phòng tín dụng để tiến hành các thủ tục sau:
• Yêu cầu KH bổ sung hồ sơ, tài liệu đối với trường hợp cần bổ sung các điều kiện vay vốn.
• Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa nếu không đạt yêu cầu. • Soạn thảo văn bản trả lời KH nếu từ chối cho vay.
• Sau đó, trình trưởng phòng tín dụng để kiểm tra lại nội dung, TPTD có ý kiến đồng ý hay không đồng ý trình ban lãnh đạo quyết định.
• Bước 4 - Căn cứ hồ sơ cho vay, ý kiến đề xuất của CBTD và TPTD khoản vay sẽ được giám dốc phê duyệt.
• Khoản vay thuôc quyền phán quyết: Sau khi kiểm tra lần cuối các bộ hồ sơ pháo lý, hồ sơ vay vốn, giám đốc sẽ quyết định duyệt đồng ý cho vay, duyệt cho vay có điều kiện, triệu tập CBTD để quyết định đối với trường hợp các khoản vay lớn hoặc phức tạp.
• Khoản vay vượt quyền phán quyết: Sẽ được ban thẩm định NH cấp trên phê duyệt. Chỉ khi được phê duyệt, có thông báo mới được phép giải ngân.
• Trong giai đoạn này, NH phải xác định phương thức cho vay, việc xác định phương thức cho vay phải phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của KHvà yêu cầu xem xét hả
• năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay
đồng thời ký hợp đồng
tín dụng.
> Bước 4 - Tiến hành thủ tục công chứng và ký kết hợp đồng tín dụng.
•Sau khi xét duyệt và quyết định cho vay, NH và KH tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có).
•KH sẽ tới phòng công chứng các hợp đồng có liên quan. Tài sản thế chấp, cầm cố phải đăng ký công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay.
• Các yếu tố chủ yếu của một hợp đồng tín dụng: • KH: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân nếu có.
• Mục đích sử dụng: KH phải ghi rõ mục đích sử dụng khoản vay để làm gì. • Số tiền và hạn mức tín dụng mà ngân hàng cam kết cấp cho KH.
• Lãi suất áp dụng: mức lãi suất KH phải trả, cố định hay thay đổi, các điều kiện thay đổi lãi suất.
• Thời hạn cho vay: căn cứ vào kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ