5. 2 Nguyên nhân của những hạn chế
5.2.2. 1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
5.2.2.1.1 - Đội ngũ cán bộ
- Trước xu thế mở cửa ngân hàng hiện nay, các ngân hàng rầm rộ mở rộng mạng lưới giao dịch của mình, trong khi đó đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng thì vẫn còn hạn chế. Mặc dù DongA Bank - CN Tân Bình đều định kỳ tổ chức các khóa đào tạo cho cán bộ nhân viên liên quan đến các họat động nghiệp vụ. Tuy nhiên việc đào tạo cộng với kinh nghiệm thực tiễn làm việc của cán bộ vẫn không đáp ứng kịp thời cho nhu cầu cán bộ tại các điểm giao dịch mới. Việc tuyển dụng nhân viên mới cũng gặp nhiều hạn chế vì thực tế mặt bằng lương và chế độ thưởng của DongA Bank - CN Tân Bình không có ưu đãi nhiều so với các ngân hàng trong nước và thua hẳn các ngân hàng nước ngòai về vấn đề lương.
- Thời gian gần đây nhân viên của DongA Bank liên tục nghỉ với số lượng lớn dẫn đến việc phải tuyển dụng nhiều nhân viên mới, vì thế điều tất yếu xảy ra là sự non nớt và thiếu kinh nghiệm của các nhân viên mới được nhận vào làm. Nếu một cán bộ tín dụng non kém về trình độ, thiếu kiến thức, thiếu kinh nghiệm thì sẽ không có khả năng thẩm định và xử lý thông tin, đánh giá khách hàng thiếu chính xác, mức vay,lãi suất vay và kỳ hạn không phù hợp; dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, rủi ro cao. Ngoài ra, nếu cán bộ tín dụng không tuân thủ theo đúng quy trình tín dụng như giải ngân trước khi hoàn thành chứng từ hay không kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn của người vay, thì việc mất vốn
- rất dễ xảy ra. Hơn nữa, cán bộ tín dụng mà phẩm chất đạo đức
kém, không có tinh thần
trách nhiệm, dễ bị cám dỗ thì sẽ gây thiệt hại rất lớn cho ngân hàng
bằng cách cho vay
chỉ dựa trên mối quan hệ với khách hàng, dựa trên lợi ích cá nhân mà
bỏ qua những điều
kiện và thủ tục cần thiết.
5.2.2.1.2 - Chạy theo mục tiêu tăng trưởng tín dụng thuần túy
- Ngày nay, hàng loạt các điểm giao dịch mới của DongA Bank được thành lập kèm theo đó là chỉ tiêu riêng cho từng điểm giao dịch. Để đạt chỉ tiêu đã đề ra, các điểm giao dịch này ngoài các chương trình tiếp thị khách hàng theo xu hướng chung của toàn hệ thống, thì vẫn có một số phòng giao dịch không đặt mục tiêu chất lượng tín dụng lên hàng đầu mà chỉ cố làm mọi cách để có dư nợ tín dụng, cho vay không thẩm định kỹ, cấu kết với các cò tín dụng.. .dẫn đến các khoản vay khi đến thời hạn trả nợ không có khả năng trả nợ buộc phải gia hạn nợ, thậm chí có nhiều trường hợp tìm mọi cách đảo nợ cho khách hàng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của toàn chi nhánh.
5.2.2.1.3 - Sự giám sát của các cấp quản lý trong ngân hàng
- Sự giám sát của các cấp quản lý trong ngân hàng là thiếu sát sao. Cán bộ tín dụng cần có sự phê duyệt của lãnh đạo trước khi giải ngân. Vậy nên nếu cấp trên không có sự kiểm tra, đánh giá xem quyết định của cán bộ đã thực sự chính xác chưa thì nguy cơ rủi ro tín dụng sẽ là rất cao. Hơn nữa, sau khi giải ngân rồi, cán bộ tín dụng vẫn phải tiếp tục theo dõi khách hàng để sớm phát hiện ra dấu hiệu của những khoản nợ có vấn đề. Tuy nhiên, việc theo dõi này đối với nhiều cán bộ chỉ mang tính hình thức. Do vậy, nếu các cấp quản lý không có sự giám sát đối với cán bộ tín dụng, hoạt động của các cán bộ tín dụng sẽ không hiệu quả, thậm chí dẫn đến những sai phạm đạo đức trong cho vay và thu nợ. Ngoài ra, các cơ quan cấp trên không quan tâm đến thực trạng tín dụng của ngân hàng thì sẽ không có những chỉ đạo kịp thời để ngăn ngừa và xử lý rủi ro xảy ra.
5.2.2.1.4 - Công tác quản lý rủi ro còn nhiều yếu kém
- Ngân hàng chưa hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn quốc tế . Việc xếp hạng tín dụng do chính cán bộ tín dụng thực hiện nên kết quả xếp hạng có không phản ánh trung thực và khách quan uy tín tín dụng thực sự của khách hàng. Vì chính cán bộ tín dụng xếp hạng và ra đề xuất quyết định cho vay nên dẫn đến hiện tượng việc xét duyệt cho vay dựa trên sự thân tín với cán bộ tín dụng
- Hoạt động thanh tra ngân hàng và đảm bảo an toàn hệ thống chưa có sự cải thiện căn bản về chất lượng chỉ mang tính hình thức. Năng lực cán bộ thanh tra, giám sát chưa đáp ứng
- được yêu cầu. Cán bộ ngân hàng khi thanh tra các phòng ban chỉ đưa
biên bản cho nhân
viên ký xác nhận mà không tiến hành kiểm tra kỹ lưỡng.
- 5.2.2.2 - Nguyên nhân từ phía khách hàng
5.2.2.2.1 - Năng lực quản lý, kinh doanh của khách hàng trong dự án
- Do khách hàng kinh doanh thua lỗ nên mất khả năng trả nợ. Trường hợp này rất phổ biến do khách hàng có trình độ yếu kém trong dự đoán các vấn đề kinh tế, yếu kém trong năng lực quản lý, sử dụng vốn sai mục đích, sản phẩm chất lượng thấp không bán được... Hơn nữa có rất nhiều người vay sẵn sàng lao vào những cơ hội kinh doanh mạo hiểm với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao, mà không tính toán kỹ hoặc không có khả năng tính toán những bất trắc có thể xảy ra nên khả năng xảy ra tổn thất với ngân hàng là rất lớn.
5.2.2.2.2 -Đạo đức khách hàng
- Do khách hàng cố tình chiếm dụng vốn của ngân hàng. Để đạt được mục đích thu được lợi nhuận, nhiều khách hàng sẵn sàng tìm mọi thủ đoạn để ứng phó với ngân hàng như mua chuộc hoặc cung cấp các báo cáo tài chính sai lệch. Trong trường hợp này, nếu không phát hiện ra, ngân hàng sẽ đánh giá sai về khả năng tài chính của khách và cho vay vốn với khối lượng và thời hạn không hợp lý, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn là rất cao. Ngoài ra, cũng có những trường hợp người kinh doanh có lãi song vẫn không trả nợ cho ngân hàng đúng hạn mà cố tình kéo dài với ý định không trả nợ hoặc tiếp tục sử dụng vốn vay càng lâu càng tốt.
- 5.3- Định hướng phát triển của Ngân Hàng TMCP Đông Á - CN
- Tân Bình
5.3.1- Định hướng chung của Ngân Hàng TMCP Đông Á
- Năm 2017 DongA Bank đạt tới một NH phát triển toàn diện phát huy năng lực công nghệ tiên tiến, quản trị NH hiện đại, đạt trình độ khá khu vực, đủ điều kiện cạnh tranh và phát triển trong hệ thống tài chính khu vực và hệ thống tài chính quốc tế mới :
- J Khẳng định được vị thế cạnh tranh với các NHTM, NH nước ngoài.
- J Phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng quốc tế.
- ■S Nợ xấu < 2%
- J Hạ tầng công nghệ thông tin đạt mức khá trong khu vực. - J Mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc.
- J Song song đó, phát triển hệ thống phục vụ khách hàng thông qua máy ATM, POS rộng khắp cả nước.
5.3.2- Định hướng riêng của Ngân Hàng TMCP Đông Á - CN Tân Bình
- Chạy chương trình “gói vay ưu đãi 3000 tỷ đồng” dành cho các hộ kinh doanh ở địa bàn và vùng lân cận với lãi suất ưu đãi. Luôn mở rộng các đối tượng cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh là đối tác chiến lược của các khách hàng đang quan hệ Tín dụng với Chi nhánh nhằm đảm bảo tăng trưởng và nâng cao chất lượng Tín dụng. Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn trên địa bàn, đặc biệt tập trung vào tiền gửi của dân cư từ nguồn đền bù và giải tỏa của các dự án.
- Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích Ngân hàng hiện có như SMS,
Banking,.. .tăng cường quảng bá dịch vụ đến các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ. Mặt khác đẩy mạnh công tác bảo lãnh cho khách hàng đang có quan hệ với Ngân hàng có nhu cầu.
- Tiếp tục mục tiêu tăng trưởng dư nợ vào các Doanh nghiệp, tập trung đặt quan hệ Tín dụng với công ty TNHH, công ty Cổ phần và Doanh nghiệp tư nhân đang hoạt động trên địa bàn và vùng lân cận, kinh doanh có lãi, có phương án khả thi, có TSĐB và tăng dần tỷ lệ dư nợ trong tổng dư nợ đối với đối tượng là Doanh nghiệp.
- Tập trung chọn lọc, tiếp thị các Doanh nghiệp hiện đang kinh doanh có lãi, có phương án khả thi, có TSĐB, có ngành nghề kinh doanh đang chiếm lĩnh thị trường và phù hợp với khả năng đầu tư của Chi nhánh để mở rộng quan hệ Tín dụng.
- Nâng cao tỷ trọng cho vay và chú trọng các dự án được Uỷ Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh chọn làm mũi nhọn.
- Xác định chất lượng phục vụ làm lợi thế cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
- Mở rộng địa bàn cho vay, đa dạng hóa TSĐB tiền vay nhằm đáp ứng đủ vốn cho Doanh nghiệp.
- Không ngừng nâng cao công tác quản lý rủi ro Tín dụng, luôn chú trọng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, thực hiện nghiêm túc qui trình nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro Tín dụng.
- Huy động vốn tăng 30% so với năm 2016
- Đa dạng hoá các hình thức huy động: huy động vốn từ dân cư, huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
- Đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tính tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm.
- Xây dựng các điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng nhiều dịch vụ; Cần có chiến lược sử dụng vốn cho vay có hiệu quả: Đặc biệt chú trọng trong khâu thẩm định hồ sơ. Điều này làm giảm dư nợ xấu cho Ngân hàng, Có chiến lược tiếp cận và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn từ chính sách kích cầu của chính phủ.
- Tăng cường và hoàn thiện chính sách marketing nhằm góp phần thu hút và mở rộng khách hàng trong huy động vốn, hoạt động tuyên truyền, chính sách quảng bá thương hiệu, quảng cáo về hình ảnh của Ngân hàng. Bộ phận makerting của Ngân hàng cần có những chính sách cụ thể đối với khách hàng tiền gởi, tiến hành những điều tra, nghiên cứu cần thiết đối với bộ phận thị trường này; nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu và mong muốn của từng nhóm khách hàng để có các hình thức và biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp. Bộ phận tiếp thị, chăm sóc khách hàng luôn làm tốt nhiệm vụ tư vấn, tìm hiểu, tiếp thị... các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng.
- Tiếp cận các siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng không, khu vực có nhiều người nước ngoài tới để mở các cơ sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card...
- Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: thái độ của nhân viên giao dịch, nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ và nhân viên; Tiếp cận với các doanh nghiệp xuất khẩu nhằm nâng cao nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ.
- Chấp hành nội quy, quy chế làm việc của cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng.
- Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp về kỹ năng nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện hiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng
- Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ giao dịch
- Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM để huy động vốn
- Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay.
• Dư nợ tín dụng tăng 25% so với năm 2016
- Một số biện pháp chi nhánh áp dụng để tăng trưởng tín dụng
- Nâng cao chất lượng chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng, đào tạo cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề kinh doanh, cần dành thời gian hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh, đáp ứng hoạt động kinh doanh, thực hiện tốt nghiệp vụ Ngân hàng, bảo đảm tăng trưởng lành mạnh; phát triển các chính sách đãi ngộ nhân sự thích hợp.
- Đa dạng hoá các danh mục cho vay.
- Mở rộng tín dụng theo hướng tập trung vốn cho các nhu cầu vay vốn để sản xuất - kinh doanh, cho doanh nghiệp vừa và nhỏ và các dự án lớn, trọng điểm của Nhà nước.
- Xây dựng chính sách thu hút khách hàng hiệu quả.
- Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng: thực hiện tốt chính sách khách hàng , tăng cường tiện ích của việc cung cấp tín dụng trung - dài hạn, có cơ chế hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay vốn theo đúng quy định, thực hiện các cơ chế cho vay hỗ trợ lãi suất.
• Tỷ lệ nợ quá hạn phấn đấu giảm xuống dưới 1% so với năm 2016
• Lợi nhuận tăng 20% so với năm 2016.
- Tăng trưởng huy động vốn và dư nợ cho vay là hai hoạt động cốt lõi của một ngân hàng, nhưng để một ngân hàng phát triển một cách thực sự tốt thì điều không thể thiếu là việc nâng cao các khâu quản lý, thẩm định, kiểm soát, thu hồi nợ để làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức thấp nhất có thể. Để làm được điều đó chi nhánh đưa ra mục tiêu:
- Nâng cao chất lượng chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng, đào tạo cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề kinh doanh, cần dành thời gian hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ để phát hiện kịp thời về các rủi ro mà doanh nghiệp đem đến cho ngân hàng.
- Xử lý một cách nghiêm khắc với các trường hợp đạo đức kèm của cán bộ nhân viên trong tất cả các khâu liên quan đến tín dụng ngân hàng.
- Ban lãnh đạo luôn đôn đốc cán bộ nhân viên trong việc kiểm soát theo dõi khách hàng trong suốt quá trình vay để có thể xử lý kịp thời các trường hợp xấu.
- - Cần có các biện pháo linh hoạt, gia hạn thời gian với các trường hợp doanh nghiệp uy tín nhưng do nguyên nhân khách quan làm cho doanh nghiệp bị nợ quá hạn.
5.4 - Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân HàngTMCP Đông Á - CN Tân Bình TMCP Đông Á - CN Tân Bình
- 5.4.1 - Giải pháp về chính sách tín dụng
- Hiện nay, chính sách cho vay với các quy định về nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, tỷ lệ an toàn vốn trong cho vay vẫn được Chi nhánh thực hiện theo quy định của NHNN và DongA Bank. Sự chủ động trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là việc xây dựng các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, quy mô và cơ cấu tín dụng