Định hướng phát triển của Ngân Hàng TMCP Đông Á CN Tân Bình

5. 2 Nguyên nhân của những hạn chế

5.3- Định hướng phát triển của Ngân Hàng TMCP Đông Á CN Tân Bình

- Tân Bình

5.3.1- Định hướng chung của Ngân Hàng TMCP Đông Á

- Năm 2017 DongA Bank đạt tới một NH phát triển toàn diện phát huy năng lực công nghệ tiên tiến, quản trị NH hiện đại, đạt trình độ khá khu vực, đủ điều kiện cạnh tranh và phát triển trong hệ thống tài chính khu vực và hệ thống tài chính quốc tế mới :

- J Khẳng định được vị thế cạnh tranh với các NHTM, NH nước ngoài.

- J Phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng quốc tế.

- ■S Nợ xấu < 2%

- J Hạ tầng công nghệ thông tin đạt mức khá trong khu vực. - J Mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc.

- J Song song đó, phát triển hệ thống phục vụ khách hàng thông qua máy ATM, POS rộng khắp cả nước.

5.3.2- Định hướng riêng của Ngân Hàng TMCP Đông Á - CN Tân Bình

- Chạy chương trình “gói vay ưu đãi 3000 tỷ đồng” dành cho các hộ kinh doanh ở địa bàn và vùng lân cận với lãi suất ưu đãi. Luôn mở rộng các đối tượng cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh là đối tác chiến lược của các khách hàng đang quan hệ Tín dụng với Chi nhánh nhằm đảm bảo tăng trưởng và nâng cao chất lượng Tín dụng. Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn trên địa bàn, đặc biệt tập trung vào tiền gửi của dân cư từ nguồn đền bù và giải tỏa của các dự án.

- Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích Ngân hàng hiện có như SMS,

Banking,.. .tăng cường quảng bá dịch vụ đến các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ. Mặt khác đẩy mạnh công tác bảo lãnh cho khách hàng đang có quan hệ với Ngân hàng có nhu cầu.

- Tiếp tục mục tiêu tăng trưởng dư nợ vào các Doanh nghiệp, tập trung đặt quan hệ Tín dụng với công ty TNHH, công ty Cổ phần và Doanh nghiệp tư nhân đang hoạt động trên địa bàn và vùng lân cận, kinh doanh có lãi, có phương án khả thi, có TSĐB và tăng dần tỷ lệ dư nợ trong tổng dư nợ đối với đối tượng là Doanh nghiệp.

- Tập trung chọn lọc, tiếp thị các Doanh nghiệp hiện đang kinh doanh có lãi, có phương án khả thi, có TSĐB, có ngành nghề kinh doanh đang chiếm lĩnh thị trường và phù hợp với khả năng đầu tư của Chi nhánh để mở rộng quan hệ Tín dụng.

- Nâng cao tỷ trọng cho vay và chú trọng các dự án được Uỷ Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh chọn làm mũi nhọn.

- Xác định chất lượng phục vụ làm lợi thế cạnh tranh với các Ngân hàng khác.

- Mở rộng địa bàn cho vay, đa dạng hóa TSĐB tiền vay nhằm đáp ứng đủ vốn cho Doanh nghiệp.

- Không ngừng nâng cao công tác quản lý rủi ro Tín dụng, luôn chú trọng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, thực hiện nghiêm túc qui trình nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro Tín dụng.

- Huy động vốn tăng 30% so với năm 2016

- Đa dạng hoá các hình thức huy động: huy động vốn từ dân cư, huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.

- Đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tính tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm.

- Xây dựng các điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng nhiều dịch vụ; Cần có chiến lược sử dụng vốn cho vay có hiệu quả: Đặc biệt chú trọng trong khâu thẩm định hồ sơ. Điều này làm giảm dư nợ xấu cho Ngân hàng, Có chiến lược tiếp cận và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn từ chính sách kích cầu của chính phủ.

- Tăng cường và hoàn thiện chính sách marketing nhằm góp phần thu hút và mở rộng khách hàng trong huy động vốn, hoạt động tuyên truyền, chính sách quảng bá thương hiệu, quảng cáo về hình ảnh của Ngân hàng. Bộ phận makerting của Ngân hàng cần có những chính sách cụ thể đối với khách hàng tiền gởi, tiến hành những điều tra, nghiên cứu cần thiết đối với bộ phận thị trường này; nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu và mong muốn của từng nhóm khách hàng để có các hình thức và biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp. Bộ phận tiếp thị, chăm sóc khách hàng luôn làm tốt nhiệm vụ tư vấn, tìm hiểu, tiếp thị... các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng.

- Tiếp cận các siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng không, khu vực có nhiều người nước ngoài tới để mở các cơ sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card...

- Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng.

- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: thái độ của nhân viên giao dịch, nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ và nhân viên; Tiếp cận với các doanh nghiệp xuất khẩu nhằm nâng cao nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ.

- Chấp hành nội quy, quy chế làm việc của cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng.

- Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp về kỹ năng nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện hiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng

- Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ giao dịch

- Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM để huy động vốn

- Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay.

• Dư nợ tín dụng tăng 25% so với năm 2016

- Một số biện pháp chi nhánh áp dụng để tăng trưởng tín dụng

- Nâng cao chất lượng chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng, đào tạo cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề kinh doanh, cần dành thời gian hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh, đáp ứng hoạt động kinh doanh, thực hiện tốt nghiệp vụ Ngân hàng, bảo đảm tăng trưởng lành mạnh; phát triển các chính sách đãi ngộ nhân sự thích hợp.

- Đa dạng hoá các danh mục cho vay.

- Mở rộng tín dụng theo hướng tập trung vốn cho các nhu cầu vay vốn để sản xuất - kinh doanh, cho doanh nghiệp vừa và nhỏ và các dự án lớn, trọng điểm của Nhà nước.

- Xây dựng chính sách thu hút khách hàng hiệu quả.

- Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng: thực hiện tốt chính sách khách hàng , tăng cường tiện ích của việc cung cấp tín dụng trung - dài hạn, có cơ chế hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay vốn theo đúng quy định, thực hiện các cơ chế cho vay hỗ trợ lãi suất.

• Tỷ lệ nợ quá hạn phấn đấu giảm xuống dưới 1% so với năm 2016

• Lợi nhuận tăng 20% so với năm 2016.

- Tăng trưởng huy động vốn và dư nợ cho vay là hai hoạt động cốt lõi của một ngân hàng, nhưng để một ngân hàng phát triển một cách thực sự tốt thì điều không thể thiếu là việc nâng cao các khâu quản lý, thẩm định, kiểm soát, thu hồi nợ để làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức thấp nhất có thể. Để làm được điều đó chi nhánh đưa ra mục tiêu:

- Nâng cao chất lượng chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng, đào tạo cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề kinh doanh, cần dành thời gian hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ để phát hiện kịp thời về các rủi ro mà doanh nghiệp đem đến cho ngân hàng.

- Xử lý một cách nghiêm khắc với các trường hợp đạo đức kèm của cán bộ nhân viên trong tất cả các khâu liên quan đến tín dụng ngân hàng.

- Ban lãnh đạo luôn đôn đốc cán bộ nhân viên trong việc kiểm soát theo dõi khách hàng trong suốt quá trình vay để có thể xử lý kịp thời các trường hợp xấu.

- - Cần có các biện pháo linh hoạt, gia hạn thời gian với các trường hợp doanh nghiệp uy tín nhưng do nguyên nhân khách quan làm cho doanh nghiệp bị nợ quá hạn.

5.4 - Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân HàngTMCP Đông Á - CN Tân Bình TMCP Đông Á - CN Tân Bình

- 5.4.1 - Giải pháp về chính sách tín dụng

- Hiện nay, chính sách cho vay với các quy định về nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, tỷ lệ an toàn vốn trong cho vay vẫn được Chi nhánh thực hiện theo quy định của NHNN và DongA Bank. Sự chủ động trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là việc xây dựng các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả năng quản lý và nhân lực. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện chính sách tín dụng, Chi nhánh còn một vài điểm chưa hợp lý như: trong cơ cấu tín dụng của Chi nhánh chưa có sự cân đối giữa các khoản vay, Chi nhánh chủ yếu cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn đối tượng cá nhân chưa thật sự chú ý nhiều, chưa có những ưu đãi về lãi suất để khuyến khích đối tượng này. Đồng thời các quy định về TSĐB quá khắc khe yêu cầu đối với khách hàng vay vốn phải có TSĐB và TSĐB đó bắt buộc là ở TP. Hồ Chí Minh hoặc Bình Dương. Bên cạnh đó, giai đoạn vừa qua, nền kinh tế có những biến động khó khăn, doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, rất khó khăn tìm kiếm đầu ra cho sản phẩm. Hơn thế nữa, khi định hướng chung của DongA Bank là trở thành ngân hàng bán lẻ. Bởi lẽ đó, Chi nhánh nên có những chính sách nhằm thu hút các đối tượng khác, đặc biệt là cá nhân. Để làm được điều đó một cách hiệu quả Chi nhánh nên cải thiện một số điểm sau:

- Về chính sách lãi suất trong môi trường cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của chi nhánh sẽ được xây dựng dựa vào uy tín của khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Nên có những mức lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng đối tượng cho vay của Chi nhánh. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, Chi nhánh cần ưu đãi về mức lãi suất cho vay đối với các cá nhân có mục đích vay để mua nhà ở, có thể Chi nhánh ân hạn lãi suất 3 tháng đầu, cho vay trả góp nhưng thủ tục cần nhanh chóng, dù có trình ra hội sở thì cũng cần giới hạn trong thời gian cho phép, tránh trường hợp thời gian xét duyệt quá lâu. Vì mua nhà ở là nhu cầu lớn của hầu hết cá nhân tỉnh lẻ khi sống và làm việc nơi đây. Do vậy khi có nhiều ưu đãi về lãi suất, thì sẽ mở rộng được đối với đối tượng này. Làm như vậy cả hai đều có lợi, khách hàng có nhà ở,

- ngân hàng không phải tồn vốn vay và sẽ được thu thập từ lãi

cho vay. Vì là nhu cầu nên

khách hàng luôn có thiện chí trả nợ, do vậy việc rủi ro với khoản vốn vay được hạn chế.

- về chính sách đối với TSĐB thì Chi nhánh không nên xem TSĐB là bùa hộ mệnh mà phải coi hiệu quả kinh tế của dự án vay vốn và khả năng trả nợ của dự án. Như vậy để tránh trường hợp bỏ qua các dự án mà đáng lẽ đó là nguồn thu lớn thì chi nhánh nên cân nhắc lại, nên sửa đổi bắt buộc đó là TSĐB ở TP. Hồ Chí Minh, Bình Dương, mà thay vào đó là TSĐB hầu hết các tỉnh thành, có như vậy khi một lượng lớn cá nhân ở tỉnh lẻ làm việc và sinh sống ở TP. Hồ Chí Minh mới có thể trở thành khách hàng của Chi nhánh, đây là một số lượng khá lớn.

- Khi mà có những ưu đãi về lãi suất, những điều kiện về TSĐB thì việc cho vay đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh sẽ được mở rộng, cơ cấu cho vay của Chi nhánh bao gồm nhiều đối tượng, không còn tập trung vào một đối tượng, lúc này Chi nhánh sẽ phân bổ được rủi ro lên nhiều đối tượng cho vay, mặc dù nên kinh tế gặp khó khăn, khi mà doanh nghiệp ngoài quốc doanh không ăn nên làm ra, thì Chi nhánh vẫn còn có đối tượng khách hàng là cá nhân sẽ mang lại nguồn thu cho Chi nhánh.

5.4.2 - Thu thập thông tin về các khách hàng cần kịp thời và chính xác

- Đối với khách hàng cá nhân: Cần theo dõi, nắm bắt được thông tin cá nhân của khách hàng một cách kịp thời, chính xác về: Tuổi tác, trình độ học vấn, công việc đang làm.. .để có được đánh giá chính xác về tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khác h hàng thông qua mô hình điểm số tín dụng đối với khách hàng cá nhân.

- Đối với khách hàng doanh nghiệp: Cần thu thập kịp thời về tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng ...Để từ đó có chính sách cấp tín dụng và quản lý tín dụng một cách có hiệu quả, tránh được những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng.Cần chú trọng đến công tác đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực có đủ năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp để thực hiện các hoạt động nghiệp vụ, có cơ chế ủy quyền, quy định trách nhiệm đối với cán bộ phụ trách và tác nghiệp.Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ và ứng dụng công nghệ mới để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm, rủi ro.

5.4.3 - Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay

- Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó

- biện pháp đảm bảo tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng. - Một số giải pháp cần thực hiện:

- Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình ( đối với các dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hoa... Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vay do thiên tai gây ra đã được cơ quan bảo hiểm thanh toán,giảm thiểu đáng kể những tổn thất.

- Xử lý TSĐB, nguồn thu nợ thứ hai khi rủi ro tín dụng xảy ra. Qua sử lý một số TSĐB tiền vay cho thấy sở hữu về tài sản không rõ ràng, không có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản rất khó khăn ( cơ quan công chứng không chịu công chứng hợp đồng. người mua e ngại,..). Nguyên nhân của tình trạng này là do khách hàng ngại tốn chi phí nên không đăng ký sở hữu tài sản ( đặc biệt là đối với nhà xưởng, công trình trên đất). ngân hàng không đôn đốc khách hàng hoàn thiện các thủ tục về TSĐB . việc đăng ký sở hữu tài sản. Do đó, hồ sơ đảm bảo tiền vay không đầy đủ. gây khó khăn cho quá trình xử lý tài sản thu hồi nợ. Để giảm những rủi ro về mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc