5. 4 Những giải pháp hạn chế rủiro tín dụng của Ngân Hàng TMCP Đông Á CN
5.4. 1 Giải pháp về chính sách tín dụng
- Hiện nay, chính sách cho vay với các quy định về nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, tỷ lệ an toàn vốn trong cho vay vẫn được Chi nhánh thực hiện theo quy định của NHNN và DongA Bank. Sự chủ động trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là việc xây dựng các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả năng quản lý và nhân lực. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện chính sách tín dụng, Chi nhánh còn một vài điểm chưa hợp lý như: trong cơ cấu tín dụng của Chi nhánh chưa có sự cân đối giữa các khoản vay, Chi nhánh chủ yếu cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn đối tượng cá nhân chưa thật sự chú ý nhiều, chưa có những ưu đãi về lãi suất để khuyến khích đối tượng này. Đồng thời các quy định về TSĐB quá khắc khe yêu cầu đối với khách hàng vay vốn phải có TSĐB và TSĐB đó bắt buộc là ở TP. Hồ Chí Minh hoặc Bình Dương. Bên cạnh đó, giai đoạn vừa qua, nền kinh tế có những biến động khó khăn, doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, rất khó khăn tìm kiếm đầu ra cho sản phẩm. Hơn thế nữa, khi định hướng chung của DongA Bank là trở thành ngân hàng bán lẻ. Bởi lẽ đó, Chi nhánh nên có những chính sách nhằm thu hút các đối tượng khác, đặc biệt là cá nhân. Để làm được điều đó một cách hiệu quả Chi nhánh nên cải thiện một số điểm sau:
- Về chính sách lãi suất trong môi trường cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của chi nhánh sẽ được xây dựng dựa vào uy tín của khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Nên có những mức lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng đối tượng cho vay của Chi nhánh. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, Chi nhánh cần ưu đãi về mức lãi suất cho vay đối với các cá nhân có mục đích vay để mua nhà ở, có thể Chi nhánh ân hạn lãi suất 3 tháng đầu, cho vay trả góp nhưng thủ tục cần nhanh chóng, dù có trình ra hội sở thì cũng cần giới hạn trong thời gian cho phép, tránh trường hợp thời gian xét duyệt quá lâu. Vì mua nhà ở là nhu cầu lớn của hầu hết cá nhân tỉnh lẻ khi sống và làm việc nơi đây. Do vậy khi có nhiều ưu đãi về lãi suất, thì sẽ mở rộng được đối với đối tượng này. Làm như vậy cả hai đều có lợi, khách hàng có nhà ở,
- ngân hàng không phải tồn vốn vay và sẽ được thu thập từ lãi
cho vay. Vì là nhu cầu nên
khách hàng luôn có thiện chí trả nợ, do vậy việc rủi ro với khoản vốn vay được hạn chế.
- về chính sách đối với TSĐB thì Chi nhánh không nên xem TSĐB là bùa hộ mệnh mà phải coi hiệu quả kinh tế của dự án vay vốn và khả năng trả nợ của dự án. Như vậy để tránh trường hợp bỏ qua các dự án mà đáng lẽ đó là nguồn thu lớn thì chi nhánh nên cân nhắc lại, nên sửa đổi bắt buộc đó là TSĐB ở TP. Hồ Chí Minh, Bình Dương, mà thay vào đó là TSĐB hầu hết các tỉnh thành, có như vậy khi một lượng lớn cá nhân ở tỉnh lẻ làm việc và sinh sống ở TP. Hồ Chí Minh mới có thể trở thành khách hàng của Chi nhánh, đây là một số lượng khá lớn.
- Khi mà có những ưu đãi về lãi suất, những điều kiện về TSĐB thì việc cho vay đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh sẽ được mở rộng, cơ cấu cho vay của Chi nhánh bao gồm nhiều đối tượng, không còn tập trung vào một đối tượng, lúc này Chi nhánh sẽ phân bổ được rủi ro lên nhiều đối tượng cho vay, mặc dù nên kinh tế gặp khó khăn, khi mà doanh nghiệp ngoài quốc doanh không ăn nên làm ra, thì Chi nhánh vẫn còn có đối tượng khách hàng là cá nhân sẽ mang lại nguồn thu cho Chi nhánh.