- DN là người trực tiếp nhận vốn vay từ NH, do đó trong các yếu tố ảnh hưởng
tới hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM không thể không tính đến các yếu tố thuộc về phía DN. Hoạt động cho vay của NH luôn đi liền với hoạt động kinh doanh của DN, những yếu kém của DN sẽ tác động trực tiếp ngay vào chất lượng, vào hiệu quả của hoạt động cho vay. Các nhân tố thuộc về phía DN bao gồm:
- ị Năng lực thị trường của DN:
- Nhân tố này biểu hiện ở khối lượng sản phẩm tiêu thụ, vị trí của DN trên thị trường, khả năng phát triển lĩnh vực mà DN đang hoạt động, mối quan hệ với các đối tác...Năng lực thị trường cho biết khả năng thích ứng của DN với thị trường, thể hiện mức độ chấp nhận của thị trường đối với sản phẩm của DN. Năng lực thị trường của DN càng cao, nhu cầu đầu tư càng lớn và rủi ro của DN càng nhỏ, đó là nhân tố đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của NH.
- ị Năng lực tài chính của DN:
- Nhân tố này được thể hiện ở khối lượng vốn tự có và tỷ trọng vốn tự có trong
nguồn vốn của DN đang sử dụng. Quy mô và tỷ trọng vốn tự có càng cao cho thấy tiềm lực tài chính của DN mạnh. Năng lực tài chính của DN trong hoạt động cho vay ngắn hạn đòi hỏi DN phải có số vốn lưu động tối thiểu cho việc duy trì hoạt động thường xuyên của tài sản cố định.
- Trong điều kiện cho vay ngắn hạn, các NH thường quy định một tỷ lệ cụ thể, tối thiểu của nguồn vốn tự có trong tổng nguồn vốn hoạt động hay tỷ lệ vốn tự có của DN so vối khối lượng vốn vay, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án vay vốn. Do vậy, năng lực tài chính của DN càng cao, khả năng đáp ứng các điều kiện về cho vay càng lớn càng góp phần vào việc nâng cao chất lượng khoản vay.
- ị Năng lực quản lý của DN:
- Sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của DN phụ thuộc rất nhiều vào năng lực quản lý. Năng lực quản lý thể hiện ở việc tổ chức hệ thống hạch toán kế toán và quản lý tài chính phù hợp với những quy định của pháp luật. Một DN có nguồn vốn dồi dào nhưng năng lực quản lý kém có thể gây ra thất thoát vốn, sử dụng vốn không có hiệu quả,...tức là khoản vay mà NH đã cung cấp cho DN có chất lượng kém. Do vậy, khi đưa ra quyết định cho vay NH phải xem xét tới năng lực quản lý của DN.
- ị Năng lực sản xuất của DN:
- Nhân tố này thể hiện ở quy mô, năng suất, quy trình sản xuất, tổ chức bán hàng.. .Nghiên cứu năng lực sản xuất của DN giúp NH đánh giá được khả năng đáp ứng nhu cầu thị trường về chất lượng, giá cả, khả năng sinh lời và khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của DN. Biểu hiện cụ thể và rõ nét nhất của năng lực sản xuất là DN phải sản xuất ổn định và có lãi; điều đó tạo điều kiện cho DN trả nợ gốc và lãi ngắn hạn cho NH theo đúng quy định trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo chất lượng khoản vay.
- 4- Quyền sở hữu tài sản và khả năng đáp ứng các biện pháp đảm bảo tiền vay:
- Nhân tố này cũng cần được xem xét, vì nếu DN gặp rủi ro thì NH có thể thu hồi được phần nào vốn nhờ thanh lý TSĐB. Nhờ có TSĐB mà NH có thể hạn chế bớt rủi ro của khoản vay. Tuy nhiên đó chỉ là tình thế bắt buộc, không NH nào muốn thu hồi nợ thông qua TSĐB.
- Như vậy từ những yếu tố thuộc về DN như trên, đã đặt ra yêu cầu cho các NHTM là cần phải lựa chọn KH để đầu tư, phải kiểm tra, thẩm định trước khi cho vay, phải giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay, có vậy mới đảm bảo được an toàn cũng như nâng cao hiệu quả của khoản vay.