-4- Cơ sở của giải pháp:
- Một trong những điều kiện vay vốn của NH là KH phải thực hiện đảm bảo
tiền vay theo quy định. Và điều kiện đối với TSĐB tại NH là tài sản phải có điều kiện pháp lý: có quyền sử dụng, tài sản được phép giao dịch không có tranh chấp, TSĐB phải có khả năng chuyển nhượng, có giá trị tương đối ổn định. Mặc dù NH đã đưa ra những điều kiện đối với TSĐB vay vốn, nhưng công tác bảo đảm tiền vay
- của NH vẫn còn bộc lộ nhiều khe hở, dễ làm cho KH
lợi dụng những khe hở này để
qua mặt gây tổn thất cho NH.
-ị Mục tiêu của giải pháp:
- Giải pháp này nhằm mục đích đảm bảo sự an toàn về nguồn vốn của NH,
nâng cao hiệu quả của khoản vay.
-ị Cách thực hiện giải pháp:
- Thường xuyên đánh giá lại giá trị TSĐB: với tốc độ phát triển khoa học như hiện nay, tài sản dễ bị hao mòn nhanh chóng, mà phần lớn TSĐB của NH là các máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên ở ngoài trời, cường độ sử dụng cao, do đó, tốc độ hao mòn rất nhanh. Đối với các loại tài sản này, cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài sản hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có sự chuyển nhượng người sở hữu.. .Do vậy, việc đánh giá lại TSĐB từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị trường như giá cũ, xu hướng phát triển, các mặt hàng thay thế, đặc biệt TSĐB là chứng khoán, giấy tờ có giá trên thị trường có sự biến động lớn cần phải được tiến hành thường xuyên để có biện pháp hạn chế rủi ro.
- Yêu cầu KH mua bảo hiểm cho TSĐB: đối với những TSĐB mà pháp luật quy định mua bảo hiểm, NH nên yêu cầu KH phải mua bảo hiểm, việc thẩm định TSĐB càng phải được thực hiện chặt chẽ kỹ lưỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để KH mua bảo hiểm với mức phù hợp. Vì khi xảy ra lũ lụt, hạn hán, mưa bão và những nguyên nhân khác sẽ ảnh hưởng đến tài sản, khi đó công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán những tổn thất xảy ra với TSĐB. Đây cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho NH. Để đảm bảo thu nợ, NH cần thỏa thuận với KH vay, bên nhận bảo hiểm sẽ là NH.
- Phối hợp với các ngành trong việc giải quyết TSĐB: khi phải dùng đến biện
pháp phát mại tài sản, tức là KH đã không thể trả nợ được. Trong trường hợp này, nếu chỉ có mình NH thì sẽ không hoàn thành được bởi công việc rất phức tạp, mà nó cần sự hỗ trợ của các ngành liên quan như: cơ quan định giá tài sản, hệ thống pháp luật khi phát sinh tranh chấp.
3.2.6. Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng
-ị Cơ sở của giải pháp:
- Cùng với sự phát triển của công nghệ hiện đại, công tác thông tin trong NH
ngày càng được hoàn thiện dần đáp ứng được với những đòi hỏi của nền kinh tế. Đối với Eximbank Đồng Khánh, việc nắm bắt thông tin đầy đủ về KH còn gặp nhiều khó khăn, chuyên viên quan hệ KH phần lớn dừng lại ở thông tin mà KH cung cấp và thông tin lấy từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC. Tuy nhiên, thông tin từ CIC chưa toàn diện, chưa thể hiện hết những thông tin tích cực, thông tin tiêu cực và thông tin về TSĐB của KH. Đôi khi những thông tin này còn thiếu chính xác. Để việc thẩm định, đánh giá được chính xác hơn thì NH cần nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin KH.
-ị Mục tiêu của giải pháp:
- Nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng, giúp phòng ngừa và hạn chế
rủi ro
tín dụng, thu thập và lưu trữ thông tin thành kho dữ liệu để các chi nhánh trong hệ thống Eximbank có thể dễ dàng khai thác.
-4- Cách thực hiện giải pháp:
- Thu thập thông tin từ bên trong DN: thông qua các hình thức phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu chặt chẽ về ngành sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm KH sản xuất trên thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay. Một số thông tin khác liên quan đến DN như lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác sẽ giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ về khả năng, triển vọng của DN. Một yêu cầu quan trọng khác trong việc thu thập thông tin là phải phân biệt được các thông tin trọng yếu và không trọng yếu, đánh giá được mức độ tin cậy của thông tin.
- Thu thập thông tin từ bên ngoài: qua nhiều nguồn chính thức hoặc không chính thức. Nguồn thông tin chính thức là thông tin của các cơ quan chức năng như công ty kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như thuế, hải quan, công an, tòa án,.. .Nguồn thông tin không chính thức là thông tin từ dư luận xã hội, thông tin qua các phương tiện thông tin đại chúng.
- Việc thu thập thông tin của NH còn phải hướng tới xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, các dự báo, xây dựng các chỉ tiêu quan trọng
- trong toàn ngành và trong toàn nền kinh tế. Trong việc
thu thập thông tin phải tính
đến không chỉ yếu tố chính xác tin cậy, mà còn phải tính đến
chi phí để có các
thông tin đó. Có như vậy, hoạt động cho vay mới mang lại thu nhập cao cho NH.
- Nâng cao chất lượng xứ lý thông tin: từ những thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa ra kết luận hợp lý, đúng đắn. Thông tin thu thập được có rất nhiều, song cần phải sang lọc được những thông tin quan trọng và tin cậy. Các thông tin thu thập được đều là số liệu trong quá khứ và mang tính thời điểm. Nhưng NH không chỉ cần quan tâm đến kết quả hoạt động của KH trong trạng thái tĩnh, mà cần phân tích KH trong trạng thái động. Do đó, khi xử lý thông tin, không chỉ phân tích đơn thuần các chỉ tiêu, còn cần phải phân tích tỷ lệ giữa các năm, giữa các DN trong cùng ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển của DN. Qua đó, NH cũng đánh giá được rủi ro của DN xem xét tính khả thi của dự án xin vay.
- Thu thập thông tin từ quan hệ KH lâu dài: nếu KH đã có quan hệ thanh toán, tín dụng với NH trong một thời gian dài, thì nhìn vào hoạt động quá khứ của KH có thể biết được những thông tin hữu ích đối với khỏan tiền sắp cho vay. Những thông tin đó cho phép đánh giá một cách nhanh chóng và tương đối chính xác về khả năng sử dụng vốn vay, thái độ của người vay. Việc này sẽ giảm được chi phí và thời gian thu thập thông tin, giúp NH xử lý vấn đề được dễ dàng hơn, từ đó các kết luận cho vay hoặc từ chối chính xác hơn.
3.2.7. Nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng
-4- Cơ sở của giải pháp:
- Trong tất cả các nguồn lực thì nguồn nhân lực là quan trọng nhất và không
thể thiếu. Con người luôn là nhân tố quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của NH nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng. Hiệu qủa của hoạt động cho vay ngắn hạn phụ thuộc rất nhiều vào khả năng phân tích, xét đoán tình hình cũng như kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng. Đặc biệt là trong điều kiện hiện nay, cá nhân các cán bộ tín dụng thường là người có vai trò chính trong việc thẩm định tính hiệu quả của các hồ sơ xin vay và tự phải thực hiện kiểm soát tới quá trình hoạt động của dự án cũng như việc thu hồi và xử lý nợ. Trong giai đoạn tới, với sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM, sự thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế và sự đổi mới vượt bậc của công nghệ NH sẽ đòi hỏi các NHTM phải có một đội ngũ cán bộ
- được đào tạo tốt, năng động, có khả năng nắm bắt thị
trường, có sức khỏe và khả
năng chịu áp lực cao trong khi vẫn không mất đi những phẩm
chất căn bản của một
cán bộ NH là cẩn thận và trung thực. Nên việc xây dựng và đào
tạo nguồn nhân lực
đáp ứng đầy đủ về chuyên môn nghề nghiệp cũng như đạo đức và
các tiêu chuẩn
khác là luôn luôn cần thiết đối với NH.
-ị Mục tiêu của giải pháp:
- Giúp NH phát triển mạnh mẽ và bền vững, giảm thiểu rủi ro trong công tác
thẩm định tín dụng.
-ị Cách thực hiện giải pháp:
- Việc nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải do chính những người trực
tiếp làm tín dụng. Cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý những nghiệp vụ có tính chất biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, gặp gỡ nhiều người, có rất nhiều khả năng bị cám dỗ và cơ hội thực hiện các hành vi trục lợi vì ma lực của đồng tiền. Vì vậy, cán bộ tín dụng cần phải được đào tạo để có được những kỹ năng cần thiết, đó là:
- Kỹ năng giao tiếp: đây là một kỹ năng quan trọng trong việc tiếp xúc, tìm hiểu KH. Cán bộ tín dụng có kỹ năng giao tiếp tốt sẽ có khả năng thu thập thông tin nhiều hơn, chính xác hơn từ phía KH, cũng như sẽ thu hút, lôi kéo được nhiều KH tới với những sản phẩm, dịch vụ của NH.
- Kỹ năng điều tra: kỹ năng này yêu cầu cán bộ tín dụng phải biết thu thập và khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác nhau phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khoản vay.
- Kỹ năng đàm phán: đòi hỏi cán bộ tín dụng phải biết thương lượng với KH các vấn đề liên quan đến việc tuân thủ các điều khoản trong chế độ, thể lệ cho vay trước khi ký hợp đồng, cũng như thuyết phục được KH tuân theo những yêu cầu của NH, đem lại lợi ích cho cả hai phía.
- Kỹ năng phân tích: kỹ năng này yêu cầu cán bộ tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình một cách có cơ sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn đang diễn ra, từ đó rút ra kinh nghiệm tìm biện pháp tốt hơn để không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
- Cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp để có khả năng xử lý tốt trong mọi hoàn cảnh.
- Phải có bản lĩnh và kinh nghiệm nghề nghiệp. Trong quá trình làm việc đòi hỏi phải có tinh thần nghiên cứu học hỏi, đặc biệt là phải cập nhật các văn bản luật liên quan đến lĩnh vực tài chính NH, cũng như công nghệ để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc.
- Bên cạnh đó, hiểu biết và kỹ năng thực hiện chuyên môn của nhiều cán bộ
chưa thể theo kịp và chưa thể đáp ứng nhu cầu hoạt động của NH trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập như hiện nay, nhất là trong việc triển khai dịch vụ mới theo cách thức của NH hiện đại. Mặt khác, có một số cán bộ tuy được đào tạo cơ bản, có năng lực chuyên môn, nhưng lại chưa được bố trí sử dụng hợp lý gây lãng phí và hạn chế hiệu quả sử dụng cán bộ. Tình hình này đòi hỏi phải tăng cường về đào tạo và sử dụng hợp lý nguồn nhân lực:
- Chọn những cán bộ trẻ được đánh giá có năng lực và đạo đức tốt cử đi đào tạo dài hạn và chuyên sâu trong và ngoài nước để có khả năng áp dụng kiến thức và kinh nghiệm học được. Đồng thời coi trọng việc đào tạo thông qua công việc hằng ngày bằng cách: cán bộ lãnh đạo dành thời gian và giao việc cụ thể, có sự đánh giá sâu sát để cán bộ tăng cường tự lực, vươn lên tự bồi dưỡng về chuyên môn cho mình.
- Sẵn sàng đề bạt các cán bộ trẻ có năng lực, đạo đức tốt thay thế một số cán bộ không còn theo kịp yêu cầu đổi mới nhanh chóng của khoa học công nghệ và sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường.
- Và để kịp thời động viên, nhắc nhở cán bộ tín dụng hoàn thành tốt công việc
của mình thì NH cần có chế độ thưởng, phạt hợp lý gắn liền với hiệu quả công việc của cán bộ tín dụng. Nên quy định chế độ khen thưởng cũng như biện pháp xử phạt dựa trên hiệu quả mỗi hợp đồng tín dụng mà mỗi cán bộ tín dụng tạo ra. Tuy nhiên, công việc của nhân viên tín dụng bản thân nó đã tiềm ẩn nhiều rủi ro nên khi trong chế độ xử phạt cũng phải xem xét đến yếu tố này. Có thể áp dụng chính sách như sau: thành lập một quỹ gọi là “Qũy chất lượng tín dụng” mà nguồn thu chi từ:
- Quy định tỷ lệ phạt trích là bao nhiêu phần trăm tiền lương nếu tỷ lệ nợ quá
hạn của hợp đồng tín dụng mà nhân viên đó quản lý cao hơn một mức cụ thể nào đó.
- Quy định tỷ lệ tiền thưởng nhất định nếu trong tháng tỷ lệ nợ quá hạn của các hợp đồng tín dụng mà nhân viên đó quản lý thấp hơn một mức cụ thể nào đó và dư nợ tín dụng mà cán bộ tín dụng quản lý phải đạt một mức nhất định.
- Hiệu quả mà chính sách có thể mang lại:
- + Cán bộ tín dụng sẽ ý thức được trách nhiệm cũng như khi đã quyết định
đến vấn đề lợi ích vật chất gắn chặt với lợi ích của họ thì họ sẽ hoạt động tốt hơn. Vì hiệu quả công việc lúc này quyết định trực tiếp đến thu nhập của họ.
- + Góp phần tránh phát sinh tiêu cực. - + Tạo dựng mối quan hệ gắn bó với NH.
- + Tổ chức cho nhân viên tham gia luyện tập thể dục thể thao ngoài giờ làm
việc đề tạo tinh thần đoàn kết, giải trí và giảm căng thẳng trong công việc...
3.2.8. Phát triển Marketing ngân hàng
-4- Cơ sở của giải pháp:
- Nhìn chung, đại đa số NHTM Việt Nam hiện nay thì việc áp dụng Marketing
vào hoạt động còn rất hạn chế, chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo khuếch trương, còn các chức năng chủ lực có ý nghĩa quyết định thành công trong hoạt động kinh doanh như nghiên cứu KH, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ NH hầu như còn rất mờ nhạt. Do vậy, các nhà quản lý NH cần phải lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích. Triết lý Marketing phải thâm nhập vào các bộ phận NH, tất cả nhân viên với mục tiêu phục vụ tối đa những gì KH cần.
-4- Mục tiêu của giải pháp:
- Đẩy mạnh hoạt động Marketing giúp NH tăng quy mô, tăng khả năng cạnh
tranh, thu hút được nhiều KH, xây dựng hình ảnh DN.
-4- Cách thực hiện giải pháp:
- Thành lập bộ phận nghiên cứu thị trường: là một DN hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, một mục tiêu quan trọng của NH là mở rộng thị phần, tăng thu
- nhập. Để thực hiện điều này, chất lượng hoạt đ6ọng tín
dụng phải tiếp tục được
nâng cao. Ngược lại, công tác nghiên cứu thị trường, nhất là
trong sự cạnh tranh gia
tăng, càng tỏ ra là một nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay,
cả về quy mô và chất
lượng. Trong xu hướng ngày nay, thành lập một bộ phận nghiên