- Đơn xin vay
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Công Thương:
2.Ì.3.Ì. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010:
Có thể nói giai đoạn 2008-2010 đã trôi qua với với nhiều thăng trầm và biến động phức tạp do tác động ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu. Trong bối cảnh chung của nền kinh tế, thị trường tài chính nổi lên nhiều thách thức, biến động về tỷ giá, lãi suất, Saigonbank đã chứ ng tỏ khả năng thích ứng với môi trường, bản lĩnh trong quản trị điều hành và đạt được những thành quả được nêu trong bảng 2.1.3.1 sau đây:
Bảng 2.1.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Doanh thu 1.490,6 1.315,1 2.249,2 Chi phí 1.188,4 1.036,8 1.378,4
Lợi nhuận trước thuế 221,2 278,3 870,8
Nguôn: Phòng Kế toán Hội sở NH TMCP Sài Gòn Công Thương
Năm 2008 đã trôi qua với nhữ ng biến động phức tạp và khó lường khởi đầu từ
cuộc khủng hoảng tài chính và tiếp nối là suy thoái kinh tế toàn cầu, với những tác động xấu ngày càng lan rộng không chỉ đối với thị trường quốc tế mà còn tác động tiêu cực đến kinh tế trong nước. Những sóng gió diễn ra liên tục trên thị trường tài chính Việt Nam. Năm 2008 với nhữ ng biến động về lãi suất, tỷ giá...đã gây ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của NH, cụ thể lợi nhuận trước thuế năm này đạt xấp xỉ 221 tỷ đồng trong khi chỉ tiêu này năm 2007 là 236 tỷ đồng thấp hơn khoảng 15 tỷ đồng. Tuy nhiên, hoạt động NH TMCP Sài Gòn Công Thương trong năm 2008 vẫn đảm bảo an toàn, duy trì ổn định và có sự tăng trưởng nhất định khi đạt 130,15% chỉ tiêu kế hoạch năm 2008.
Năm 2009 khi nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi thì đồng thời chỉ số giá tiêu dùng có xu hướng bắt đầu tăng. Đặc biệt vào thời gian cuối năm 2009, những biến động tăngđột biến, bất thường của giá đô la, giá vàng trên thị trường. Năm 2009 là năm đầy thách thức với hoạt động của NH khi vừa phải đối phó với suy giảm kinh tế trong những tháng đầu năm, sau đó lại đối phó với nguy cơ lạm phát trong những tháng cuối năm. Mặc dù, doanh thu năm 2009 chỉ đạt 1.315 tỷ đồng so với năm 2008 đạt 1.491 tỷ đồng giảm khoảng 176 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 13,4%. Tuy nhiên, hoạt động NH vẫn đảm bảo an toàn và lợi nhuận trước thuế năm nay cao hơn năm trước: lợi nhuận trước thuế hoàn thành vượt chỉ tiêu đạt 278 tỷ đồng tăng 25,79% so với năm 2008 , vượt 11,33% chỉ tiêu lợi nhuận năm 2009.
Bước sang năm 2010 giai đoạn hậu khủng hoảng, thị trường tài chính có nhiều
dấu hiệu khả quan hơn, lạm phát có dấu hiệu suy giảm, Saigonbank đã chứng tỏ khả năng thích ứng với môi trường khi cả doanh thu và lợi nhuận trước thuế đều tăng cao trong khi chi phí tăng không đáng kể, cụ thể doanh thu đạt 2.249 tỷ đồng tăng 71% so với doanh thu năm 2009, lợi nhuận trước thuế đạt 870 tỷ đồng cao hơn rất nhiều so vớ i con số kế hoạch là 325 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ 14,5%.
Biểu đồ 2.1.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh 2.I.3.2. Tình hình hoạt động:
Trong bối cảnh biến động chung của nền kinh tế, NH TMCP Sài Gòn Công Thương đã có nhiều nỗ lực trong ổn định hoạt động, quyết tâm vượt qua khó khăn thử thách nhằm đảm bảo an toàn hoạt động và tăng trưởng so với năm trước để hoàn thành
Bảng 2.I.3.2. Tình hình hoạt động
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng tài sản 11.238 11.911 16.812 Vốn huy động 9.429 9.607 12.972 Dư nợ cho vay 7.920 9.724 10.456 Vốn điều lệ 1.020 1.500 2.460
Nguôn: Phòng Kê toán Hội sở NH TMCP Sài Gòn Công Thương
Qua bảng số liệu ta có thể thấy giai đoạn 2008 -2010 bên cạnh chỉ tiêu lợi nhuận có xu hướng tăng và đạt vượt mức kê hoạch đề ra thì các chỉ tiêu hoạt động khác của NH cũng tăng đều qua các năm cho thấy tình hình hoạt động của NH là khá tốt. Trong đó:
• Tổng tài sản đên năm 2010 đạt 16.812 tỷ đồng tăng 41% so với năm 2009 đạt 109% kê hoạch năm.
• Toàn hệ thống đã duy trì ổn định nguồn vốn hoạt động trong tình hình biên động và cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường tài chính, nguồn vốn huy động không
ngừng tăng qua các năm và đạt 12.972 tỷ đồng vào năm 2010 tăng 35% so với đầu năm
và đạt 112,07% chỉ tiêu kê hoạch năm 2010.
• Giai đoạn này cũng đánh dấu sự tăng trưởng tín dụng, tuy nhiên năm 2010 chỉ tiêu này là 10.456 tỷ đồng chỉ đạt 95% kê hoạch. Việc này là do NH phải tuân thủ các
quy định về an toàn hoạt động của NHNN nên Ban điều hành của NH buộc phải tăng
dự trữ thanh khoản và kiểm soát tốc độ tăng trưởng dư nợ phù hợp với tốc độ tăng trưởng vốn huy độ ng.
• Vốn điều lệ tăng lên qua các năm. Năm 2008 đạt 1.020 tỷ đồng, năm 2009 tăng lên 1.500 tỷ đồng tăng 480 tỷ đồng và đạt mức vốn điều lệ mới là 2.460 tỷ đồng vào
Để phục vụ tốt cho nhu cầu tăng trưởng hoạt động thì NH cũng mở rộng thị phầ n hoạt động dưới hình thức phát triển thêm chi nhánh, phòng giao dịch, tuyển thêm nhân sự... Số điểm giao dịch và nhân sự được thống kê theo bảng 2.1.3.3 sau:
Bảng 2.Í.3.3. Điểm giao dịch và nhân sự
Nguồn: Phòng Kế toán Hội sở NH TMCP Sài Gòn Công Thương
Có thể thấy giai đoạn 2008 -2010 số điểm giao dịch và nhân sự của NH TMCP Sài Gòn Công Thương không ngừng gia tăng qua các năm đó là do để mở rộng quy mô và địa bàn hoạt động, Saigonbank đã thành lập mới nhiều phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm, tuyển dụng thêm nhân sự ở nhiều vị trí...
Trong năm 2010, Saigonbank thành lập mới 08 phòng giao dịch và 02 quỹ tiết kiệm, nâng tổng số địa điểm giao dịch lên 87 nơi giao dịch trên toàn quốc và số lượng nhân sự được bổ sung thêm lên 1.376 người.
2.I.3.3. Điểm giao dịch và nhân sự:
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Điểm giao dịch 64 77 87
Nhân sự 1.29 7
Biểu đồ 2.Ì.3.3.Ì. Điểm giao dịch
Biểu đồ 2.Ì.3.3.2. Nhân sự
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại NH TMCP Sài
Gòn Công Thương:
NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác như bao thanh toán tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay thấu chi...Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọ ng lớn nhất. Những số liệu thống kê, phân tích, đánh giá sau đây về hoạt động cho vay sẽ cho thấy phầ n nào thực trạng hoạt động tín dụng và những rủi ro phát sinh tại NH TMCP Sài Gòn Công Thương giai đoạn 2008-2010 trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp và kiến ngh ị giúp NH khắc phục những hạn chế nội tại và tăng trưởng an toàn trong tương lai.
Bảng 2.2. Hoạt động cho vay
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Doanh số cho vay 8.356 10.874 13.256
Doanh số thu nợ 7.799 9.070 12.524
Dư nợ cho vay 7.920 9.724 10.456
Nguồn:
P
lòng Kế toán Hội sở N
H TMCP Sài Gòn Công Thương
• Doanh số cho vay của NH tăng đều qua các năm, năm sau luôn cao hơn năm trước. Năm 2009 đạt 10.874 tỷ đồng tăng 2.518 tỷ đồng so với năm 2008 tăng 30,13%.
Năm 2010 tăng lên 13.256 tỷ đồng tuy mức tăng không cao so với mức tăng năm 2009
chỉ 2.382 tỷ đồng tăng 12,19%. Nhìn chung, những con số này cho thấy hoạt động cho
vay của NH khá ổn định khi doanh số cho vay có xu hướng tăng dần.
• Có thể hiểu rằng '“Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà NH thu hồi từ các khoản đã giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định ”. Doanh số thu nợ càng cao
thì vốn
vay được thu hồi nhanh, đảm bảo an toàn vốn, tính thanh khoản tăng, NH có thể
tái đầu
tư.. .Qua bảng số liệu thực tế của chỉ tiêu này ta có thể thấy giống như chỉ tiêu doanh
số cho vay, doanh số thu nợ cũng tăng qua các năm và luôn đạt tỷ trọng cao so với doanh số cho vay điều đó cho thấy một phần nào hiệu quả của chính sách quản lý tín
80%-95% so với cho vay.
Điển hình, năm 2010 doanh số thu nợ đạt con số 12.524 tỷ đồng chiếm khoảng 94% doanh số cho vay năm này. Những con số này là khá ấn tượng khi mà nền kinh tế nói chung, ngành NH nói riêng trong giai đoạn này gặp phải nhiều khó khăn, thách thức.
• Xét trong một thời kỳ nhất định dư nợ cho vay có thể tạm hiểu là hiệu số giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ cộng với dư nợ cho vay đầu kỳ trước. Như vậy, dư nợ là kết quả của công tác cho vay và thu nợ thể hiện số vốn NH đã cho vay nhưng chưa thu hồi tại thời điểm báo cáo. Do chỉ tiêu này là hiệu số của doanh số cho vay và doanh số thu nợ nên dư nợ cho vay cũng tăng qua các năm như đã có phân tích ở tình hình hoạt động. Chỉ tiêu này cũng thể hiện phần nào tốc độ tăng trưởng tín dụng và có thể thấy giai đoạn này NH luôn có sự tăng trưởng tín dụng. Năm 2008, dư nợ cho vay đạt 7.920 tỷ đồng đạt 100,62% chỉ tiêu kế hoạch tăng 7,37% so với năm 2007. Năm
2009 đạt 9.724 tỷ đồng tăng 22,78% so với năm 2008, vượt 4,04% kế hoạch. Năm
2010 tăng lên 10.456 tỷ đồng tăng 7,53% so với năm 2009 và đạt 95% so với kế hoạch.
Nhìn chung, giai đoạn này đánh dấu sự tăng trưởng tín dụng qua các năm và vượt kế hoạch đề ra chỉ riêng năm 2010 chỉ đạt 95% so với kế hoạch. Như đã có phân tích là
do NH phải tuân thủ các quy định về an toàn hoạt động của NHNN nên Ban điều hà nh của NH buộc phải tăng dự trữ thanh khoản và kiểm soát tốc độ tăng trưởng dư nợ phù hợp với tốc độ tăng trưởng vốn huy động vì vậy nên doanh số cho vay năm này vẫn tăng so với năm 2009 nhưng mức tăng không cao trong khi doanh số thu nợ lại tăng nhiều. ■ Doanh số cho vay ■ Doanh số thu nợ ■ Dự nợ cho vay