7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
2.1 GIỚI THIỆU BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN
2.1.1.1 Lịch sử hình thành
Địa chỉ chi nhánh: 23A-25 Đặng Văn Bi-Trường Thọ-Thủ Đức-Hồ Chí Minh Số điện thoại: 028 3722 1116
Website: bidv.com.vn
BIDV^N
NGAN HANGTMCPĐAUTƯVAPHATTRIỂNVIỆTNAM
BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn là một trong những chi nhánh nằm trong hệ thống Ngân hàng - BIDV Việt Nam, do đó lịch sử hình thành và phát triển của BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn gắn liền với từng bước phát triển của hệ thống BIDV Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Sài Gòn được thành lập vào ngày 21/12/2004 theo quyết định số 333 của HĐQT và chính thức đi vào hoạt động vào ngày 15/01/2005 với tên gọi BIDV - Chi nhánh Thủ Đức . Ngày 25/12 Chủ tịch HĐQT BIDV ra quyết định số 602/QĐ-HĐQT về việc đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Sài Gòn.
Ngân hàng có trụ sở đặt tại số 23-25A đường Đặng Văn Bi, phường Trường Thọ, quận Thủ Đức, TP.Hồ Chí Minh. Hiện nay, BIDV Đông Sài Gòn có 3 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Quận 9, Linh Trung và Linh Trung 2.
Sau hơn 10 năm thành lập và phát triển, với đội ngũ cán bộ, nhân viên năng động, thân thiện, có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn, ngoài ra, BIDV còn đáp ứng nhu cầu của khách hàng bằng các sản phẩm, dịch vụ đa dạng, tiện ích. BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn đã trở thành chi nhánh quan trọng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại khu vực Thủ Đức - Quận 9 - Quận 2.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức quản lý của BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn được mô tả theo sơ đồ sau:
Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV - Đông Sài Gòn
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn)
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Đông Sài Gòn
2.1.2.1 Huy động vốn
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động phức tạp và có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế Việt Nam, nguyên nhân chính là do dịch bệnh. Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của các NHTM vẫn bị ảnh hưởng rõ rệt nhưng với nỗ lực phấn đấu bằng nhiều chính sách hợp lý, linh hoạt thì chi nhánh vẫn đạt được kết quả tốt trong việc huy động vốn.
Biểu đồ 2.1 Kết quả huy động vốn của BIDV Đông Sài Gòn
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDVĐông Sài Gòn qua các năm 2018,2019,2020)
Qua con số trên có thể thấy, công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt được kết quả tốt, mặc dù đến năm 2020 có sự sụt giảm nhẹ. Năm 2018, huy động vốn của chi nhánh đạt 14.987 tỷ đồng. Năm 2019, chi nhánh đạt 15.991 tỷ đồng, tăng 1.004 tỷ đồng so với năm 2018, với tỷ lệ tăng 6,7%. Đến năm 2020, kết quả huy động vốn giảm xuống còn 15.580 tỷ đồng, giảm 441 tỷ đồng, tỷ lệ giảm tương đương là 2,57%. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do thị trường tài chính năm 2020 có nhiều biến động do bị ảnh hưởng bởi dịch Covid.
2.1.2.2 Sử dụng vốn
Đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu đầu tư và nhu cầu sản xuất kinh doanh của cá nhân, gia đình và doanh nghiệp. Phù hợp với nguồn vốn mà ngân hàng huy động được và mục tiêu kế hoạch, chi nhánh đã thực hiện công tác kinh doanh sử dụng vốn chủ yếu tập trung vào cấp tín dụng và đạt được những kết quả sau:
Biểu đồ 2.2 Tổng dư nợ tín dụng của BIDV Đông Sài Gòn
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDVĐông Sài Gòn qua các năm 2018,2019,2020)
Có thể thấy, Chi nhánh đã đạt được những kết quả tốt trong hoạt động tín dụng trong ba năm qua. Nhìn chung, tăng trưởng tín dụng của chi nhánh tương đối ổn định. Năm 2018, dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 11.805 tỷ đồng, sang đến năm 2019, con số này tăng lên 12.456 tỷ đồng tương đương với mức tăng là 651 tỷ đồng (5,5%) so với năm 2018. Năm 2020, dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng 1.373 tỷ đồng đạt 13.829 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 11,02% so với năm 2019.
Tổng dư nợ cho vay trong ba năm qua được thể hiện qua Biểu đồ 2.2, Chi nhánh đã đáp ứng được nhu cầu vay của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Bên cạnh đó, chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tốt trong việc mở rộng hoạt động tín dụng cho khách hàng sản xuất, kinh doanh, xây dựng, xuất nhập khẩu, ... Đặc biệt, chi nhánh Đông Sài Gòn đã áp dụng nhiều hình thức cho vay đa dạng theo nhu cầu vốn vay đồng thời đóng góp nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNHĐÔNG SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2018-2020 ĐÔNG SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2018-2020
2.2.1 Doanh số cho vay
Trong tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng, có quy mô tương đối lớn mang lại nguồn thu lớn nhất, cũng là hoạt động chủ yếu của các NHTM nói chung và BIDV Đông Sài Gòn nói riêng.
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng trong một giai đoạn hay một thời kỳ; doanh số cho vay được phân theo kỳ hạn bao gồm: cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn. Tình hình doanh số cho vay của chi nhánh theo kỳ hạn được thể hiện trong bảng sau:
- Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn
Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo kỳ hạn
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
2019/2018 2020/2019 Số tiền Tăng/giảm% Số tiền Tăng/giảm %
Ngắn hạn 11.771 12.489 11.883 0.718 6,10% -0.606 -4,85% Trung,
dài hạn 4.261 5.101 4.635 0.84 19,71% -0.466 -9,14%
Tổng 16.032 17.59 16.518 1.558 25,81% -1.072 -13,99%
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDVĐông Sài Gòn qua các năm 2018,2019,2020)
Từ bảng trên, ta thấy được rằng doanh số của BIDV Đông Sài Gòn tăng mạnh ở giai đoạn 2018-2019 và giảm xuống tương đối ở năm 2020, nguyên nhân chính là do ảnh hưởng của dịch Covid-19. Tổng doanh số cho vay tương ứng lần lượt trong 3 năm 2018, 2019, 2020 là 16.032; 17.59; 16.518 tỷ đồng, tỷ trọng của các năm có sự khác nhau rõ rệt.
Cụ thể, năm 2018 doanh số cho vay là 16.032 tỷ đồng trong đó doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng doanh số cho vay, đạt 11.771 tỷ đồng; số còn lại là doanh số cho vay trung dài hạn, chỉ đạt 4.261 tỷ đồng. Ta thấy được rằng hầu hết các Ngân hàng đang theo hướng đẩy mạnh phát triển cho vay ngắn hạn, chú trọng cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh; cho vay trung dài hạn lại tập trung vào các dự án hiệu quả. Điều này là phù hợp với mô hình Ngân hàng, sớm để Chi nhánh có được kết quả đi đúng hướng.
Sang đến năm 2019, doanh số cho vay của ngân hàng tăng trưởng cao, đạt 17.59 tỷ đồng, có nghĩa là doanh số cho vay năm 2019 tăng trưởng cao hơn so với năm 2018 là 1.558 tỷ đồng tương đương với mức tăng là 25,81%.
Trong năm 2019, doanh số cho vay ngắn hạn vẫn luôn dẫn đầu tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay, đạt 12.489 tỷ đồng, tăng 0.718 tỷ đồng với tỷ lệ tăng trưởng là 6,10% so với năm 2018. Ngân hàng tiếp tục tập trung vào các lĩnh vực sản xuất: cho vay tài trợ sản xuất, cho vay ứng dụng công nghệ cao. Với những khoản cho vay ngắn hạn này, Ngân hàng không chỉ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà còn có khả năng thu hồi vốn nhanh, đảm bảo khả năng thanh khoản. Đồng thời, doanh số cho vay trung dài hạn cũng có sự tăng trưởng tốt so với năm 2018 nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng doanh số cho vay, đạt 5.101 đồng (tăng 0.84 tỷ đồng tương đương mức tăng trưởng là 19,71% so với năm 2018). Dư nợ trung dài hạn được cân đối mở rộng cho phân khúc bán lẻ, khách hàng FDI, khách hàng SME và các dự án, chương trình trọng điểm có hiệu quả. Việc cấp tín dụng càng trở nên kĩ càng, chặt chẽ, doanh số cho vay trong ngưỡng an toàn thì chất lượng tín dụng cũng sẽ được đảm bảo. Nhìn chung không có sự phân phối đồng đều giữa doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số cho vay trung dài hạn nhưng nó không ảnh hưởng nhiều đến tổng doanh số cho vay.
Qua đến năm 2020, đại dịch Covid bùng phát có tác động tiêu cực đến các ngành nghề, lĩnh vực và trong đó ngành Ngân hàng cũng không thể tránh khỏi. Tổng doanh số cho vay giảm xuống còn 16.518 tỷ đồng (giảm 1.072 tỷ đồng với tỷ lệ giảm là 13,99%). Trong đó, cho vay ngắn hạn đạt 11.883 tỷ đồng ( giảm 0.606 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ giảm là 4,85% so với năm 2019). Bên cạnh đó, cho vay trung dài hạn giảm đáng kể còn 4.635 tỷ đồng, giảm 9,14% so với 2019.
Tóm lai, qua phân tích tình hình cho vay, chúng ta thấy được những dấu hiệu tích cực trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng mặc dù trong bối cảnh dịch Covid 19, tín dụng cho các lĩnh vực ưu tiên duy trì tăng trưởng tích cực, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao. Nhìn chung tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong tổng doanh số cho vay luôn ở mức cao, do cho vay ngắn hạn có tốc độ quay vòng
nhanh, rủi ro thấp và đem lại hiệu quả cao cho Ngân hàng.
Mặc khác, cho vay trung
dài hạn lại chiếm tỷ trọng thấp hơn cho vay ngắn hạn trên tổng
doanh số cho vay,
nhưng vẫn đang có dấu hiệu tăng trưởng tích cực.
Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay theo kỳ hạn
ĐVT: tỷ đồng
■ Ngắn hạn ■ Trung, dài hạn BTỗng
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDVĐông Sài Gòn qua các năm 2018,2019,2020)
- Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng
Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo đối tượng
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Doanh nghiệp nhà nước 2.083 13% 2.786 15,84% 1.923 11,64% Doanh nghiệp và các TCKT ngoài Nhà nước 12.775 79,68% 13.449 76,46% 13.147 79,6%
Cá nhân và các thành phần kinh tế khác 1.174 7,32% 1.355 7,7% 1.448 8,76% Tổng doanh số cho vay 16.032 100% 17.590 100% 16.518 100%
(Nguôn: Tông hợp Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh BIDVĐông Sài Gòn qua các năm 2018,2019,2020)
Hiện nay, ngày càng có nhiều doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty liên doanh, công ty TNHH phát triển và mở rộng trong nước, đồng thời, nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng tăng cao, các NHTM là nơi đáp ứng nguồn vốn cho họ. Khách hàng vay chủ yếu của BIDV Đông Sài Gòn là các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế ngoài nhà nước, như trong bảng trên, đối tượng này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay. Năm 2018, doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp và các TCKT ngoài Nhà nước là 12.755 tỷ đồng (chiếm 79,68% trên tổng doanh số cho vay). Năm 2019, con số này tăng lên 13.449 tỷ đồng nhưng tỷ trọng lại giảm đi so với 2018 là 3,22% ( chiếm 76,46% trên tổng doanh số cho vay). Qua đến năm 2020, các khoản vay đối với các doanh nghiệp này lại giảm xuống 302 tỷ đồng, đạt 13.147 tỷ đồng (chiếm 79,6% tổng doanh số ).
Đối với doanh nghiệp nhà nước, doanh số cho vay của đối tượng này ở năm 2019 tăng 703 tỷ đồng so với năm 2018, đồng thời tỷ trọng cũng tăng lên 15,84%. Năm 2020, khoản vay của Doanh nghiệp nhà nước giảm đi 863 tỷ đồng, đạt 1.923 tỷ đồng tương ứng với 11,64% trong tổng doanh số cho vay.
Đối với cá nhân và các thành phần kinh tế khác, ngân hàng còn tạo điều kiện cho cá nhân, tổ chức kinh tế khác vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, xây dựng nhà ở và các nhu cầu khác. Mặc dù quy mô khoản vay đối với cá nhân và các thành phần kinh tế khác chiếm tỷ trọng nhỏ trong 3 đối tượng nhưng nhìn chung qua 3 năm có sự tăng trưởng tương đối tốt, cụ thể là: năm 2018 đạt 1.174 tỷ đồng chiếm 7,32% tổng doanh số; năm 2019 tăng lên 181 tỷ đồng đạt 1.355 tỷ đồng với tỷ trọng là 7,7%
trên doanh số cho vay. Năm 2020, doanh số cho vay đối với
cá nhân và các thành
phần kinh tế khác đạt 1.448 tỷ đồng chiếm 8,76%, tăng 93 tỷ đồng
so với 2019. (xem
bảng 2.3)
Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay theo đối tượng
ĐVT: tỷ đồng
■Doanh nghiệp nhà nước
■Doanh nghiệp và các TCKT ngoài Nhà nước
■Cá nhân và các thành phần kinh tế khác
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDVĐông Sài Gòn qua các năm 2018,2019,2020)
- Cơ cấu doanh số cho vay theo loại tiền
Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo loại tiền
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
VND 11.284 70,4% 12.149 69,06% 11.579 70,1%
Ngoại tệ 4.748 29,6% 5.441 30,93% 4.939 29,9%
Tổng
DSCV 16.032 100% 17.590 100% 16.518 100%
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDVĐông Sài Gòn qua các năm 2018,2019,2020)
Doanh số cho vay nội tệ đang có xu hướng tăng đều ở giai đoạn 2018-2019, qua đến năm 2020 tuy có sự giảm sút nhưng không đáng kể. Nhìn chung, doanh số cho vay nội tệ hầu hết chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2018, doanh số cho vay nội tệ đạt 11.284 tỷ đồng chiếm 70,4% trên tổng doanh số cho vay. Năm 2019, doanh số cho vay nội tệ tăng lên đạt 12.149 tỷ đồng, mức tăng 865 tỷ đồng so với năm 2018 (chiếm 69,06% trên tổng doanh số cho vay). Và đến năm 2020, có sự giảm nhẹ của doanh số cho vay nội tệ, giảm xuống còn 11.579 tỷ đồng.
Bên cạnh đó, ta thấy doanh số cho vay đồng ngoại tệ tăng trưởng không ổn định. Ở năm 2019, doanh số cho vay ngoại tệ của chi nhánh đạt được 5.441 tỷ đồng, tăng 693 tỷ đồng so với năm 2018. Năm 2020 giảm xuống 502 tỷ đồng và đạt 4.939 tỷ đồng. (xem bảng 2.4)
Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay theo loại tiền
ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDVĐông Sài Gòn qua các năm 2018,2019,2020)
2.2.2 Doanh số thu nợ
Hoạt động tín dụng là hoạt động rủi ro nhất trong các hoạt động của Ngân hàng thương mại. Vì vậy để đánh giá chất lượng tín dụng chúng ta cần quan tâm đến doanh số thu nợ của ngân hàng, đây là điều kiện để khách hàng thanh toán các khoản nợ của
ngân hàng và cho khách hàng vay, đồng thời cũng là điều
kiện để Chi nhánh ngân
hàng duy trì sự tồn tại của mình trong điều kiện cạnh tranh hiện nay.
Với phương châm “an toàn - chất lượng - hiệu quả” trong công tác điều hành, ngoài việc huy động vốn thì vấn đề sử dụng vốn cũng quan trọng không kém, nhưng thế nào là sử dụng vốn đúng mục đích, sử dụng như thế nào? Ra sao? Đây là vấn đề quan trọng mà Ngân hàng cần phải quan tâm. Việc sử dụng vốn không đúng mục đích sẽ gây ra nhiều hậu quả nghiêm trọng cho Ngân hàng cũng như khách hàng, mang lại cho Chi nhánh hiệu quả thấp và nguy cơ không thu hồi được nợ là rất cao. Mặt khác, nếu doanh số cho vay thể hiện quy mô tín dụng của Ngân hàng, thì việc thu hồi nợ có thể đánh giá khả năng thu hồi vốn của Chi nhánh và mức độ hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ta sẽ phân tích theo 3 cơ cấu dưới đây: theo kỳ hạn, đối tượng và loại tiền.
- Cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạn