7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠ
CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN
3.2.1 Hoàn thiện về chính sách tín dụng
- Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động của NH và có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động của các NHTM, đặc biệt là BIDV Đông Sài Gòn. Chính sách tín dụng tốt là nền tảng để NH thực hiện hoạt động tín dụng an toàn, bền vững và nâng cao được thế mạnh của chính mình. Cụ thể, chính sách tín dụng cần tập trung vào các nội dung sau:
- Chính sách tín dụng phải phù hợp với chiến lược kinh doanh và đủ sức cạnh tranh với chính sách tín dụng của các NHTM khác. Chính sách tín dụng tốt sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM khác trên địa bàn Thành phố Thủ Đức. Bên cạnh các chính sách tín dụng tốt, các chính sách huy động vốn cũng cần kết hợp với nhau vì chúng có quan hệ mật thiết và hỗ trợ lẫn nhau để tránh tình trạng ngân hàng gặp phải tình trạng thiếu thanh khoản trong thời điểm dịch bệnh hiện nay.
- Tập trung tăng trưởng theo chỉ đạo của hệ thống Ngân hàng BIDV, chú trọng tăng trưởng tín dụng đối với các lĩnh vực khách hàng như FDI,SME,.. .tập trung thu hồi các khoản nợ sai phạm, giám sát nợ khó đòi. Theo định hướng phát triển của Ngân hàng BIDV, cần có sự cân đối cơ cấu giữa tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn. Đa dạng hóa nhóm khách hàng và cân đối cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay là một trong những biện pháp giúp ngân hàng kiểm soát được rủi ro tín dụng.
- - Thiết lập các chính sách khách hàng và quản lý danh mục đầu tư hiệu quả:
- Tăng cường và mở rộng các mối quan hệ hoạt động tín dụng với các khách hàng truyền thống của NH. Đồng thời, tích cực tìm kiếm và phát triển khách hàng mới; đa dạng hóa khách hàng thông qua nhiều ngành nghề, thành phần kinh tế và các hình thức cho vay để giảm mức độ tập trung tín dụng; sàng lọc khách hàng, lựa chọn các mối quan hệ khách hàng có điều kiện kinh doanh, tài chính tốt, đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng. Không nên quan hệ tín dụng với những khách hàng có tình hình kinh doanh, tài chính kém, khách hàng không có ý thức chấp hành các quy định của hợp đồng tín dụng. Hạn chế cho vay các ngành rủi ro cao như bất động sản, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp,. và cần giảm số dư cho vay đối với các doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả.
3.2.2 Quy trình tín dụng
- Chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và đánh giá khách hàng:
- - Để hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc các quy định, quy trình cho vay theo quy định của pháp luật liên quan đến các tổ chức tín dụng, các văn bản cấp tín dụng của BIDV và NHNN. Việc đánh giá khả năng tài chính, trình độ, uy tín và đạo đức của khách hàng cần dựa trên các nguồn thông tin chính xác và đầy đủ. Vì vậy, Chi nhánh cần nâng cao công tác thu thập và xử lý thông tin. Để đảm bảo thông tin chính xác, cán bộ cho vay cần liên tục thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau (như thông tin khách hàng cung cấp, hồ sơ,.) để có thể so sánh, đối chiếu.
- Công tác thẩm định trước, trong và sau khi cho vay đòi hỏi rất nhiều thời gian, tâm sức và sự cẩn thận của cán bộ nhân viên Ngân hàng. Chi nhánh cần tiến hành đánh giá, phân tích toàn diện một cách chính xác, thực tế và khả thi về các dự án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả năng thanh toán nợ của khách hàng. Trên cơ sở các yếu tố đã phân tích, Chi nhánh cần quan tâm đến việc sàng lọc, theo dõi các khoản vay, tiếp tục mở rộng quan hệ với những khách hàng tiềm năng, hạn chế với những khách hàng đang làm ăn thua lỗ.
- Để công tác thẩm định được hiệu quả và thuận lợi hơn, chi nhánh nên thành lập một bộ phận đánh giá dự án để công tác thẩm định trở nên toàn diện và bao quát hơn. Song song, Chi nhánh nên mở rộng quy mô cho vay đối với các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế có nhu cầu vay dài hạn
- Ngoài ra, cần nâng cao kiến thức thực tế, thường xuyên cập nhật và phổ biến các văn bản pháp luật về thẩm định cho cán bộ ngân hàng để công tác thẩm định trở nên suôn sẻ hơn.
- Đẩy mạnh công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ và toàn hệ thống.
- Tăng cường và đảm bảo công tác kiểm tra, giám sát thực chất vốn vay, kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vay tốt, làm rõ hình thức tài sản hình thành vốn vay, phát hiện kịp thời các rủi ro, lạm dụng vốn vay để đối phó và phòng ngừa rủi ro kịp thời.
- Tăng cường giám sát khách hàng và giám sát việc thu hồi nợ bằng cách theo dõi và quản lý dòng tiền. Việc quản lý, kiểm soát sử dụng vốn vay phải đầy đủ, khép kín và nộp hồ sơ theo đúng quy định.
- Tăng cường kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ, giải quyết nợ quá hạn và giám
sát tín dụng
- Sau khi cấp khoản vay cho khách hàng, việc theo dõi tình hình sử dụng khoản vay là vô cùng quan trọng. Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra chặt chẽ, thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tránh những hậu quả nghiêm trọng do lạm dụng gây ra. Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên giúp chi nhánh kịp thời phát
- hiện rủi ro và tìm ra các biện pháp phòng ngừa. Ngân hàng
cần thực hiện cơ cấu lại
nợ, phân tích hiện trạng nợ quá hạn và nợ xấu tiềm ẩn rủi ro,
đánh giá khả năng thu
hồi thông qua việc phân tích các khoản nợ có bảo đảm và không có
bảo đảm. Chi
nhánh cần theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng vốn vay của khách
hàng, kịp thời phát
hiện và ngăn chặn những hành vi xấu của khách hàng làm ảnh hưởng
đến mức an
toàn của khoản vay.
- Bên cạnh đó, BIDV Đông Sài Gòn cần tăng cường phối hợp, làm việc với các ban ngành địa phương, làm tốt công tác xử lý tài sản bảo đảm, phục vụ công tác xóa nợ quá hạn.
3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
- Mỗi cán bộ phải thường xuyên tìm hiểu, học hỏi, nắm vững và thực hiện đúng các quy trình hiện hành. Ngoài ra, bộ phận tín dụng cũng cần phải luôn trau dồi đạo đức nghề nghiệp, liêm chính, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc, bộ phận tín dụng không những phải am hiểu sâu rộng về lĩnh vực pháp luật, kiến thức chuyên sâu mà còn phải phát triển thêm các kỹ năng: phân tích, đàm phán, tổng hợp, diễn giải, thấu hiểu khách hàng và thị trường, mới có thể đưa ra quyết định chính xác.
- Chi nhánh cần tạo dựng hình ảnh đẹp trong tâm trí khách hàng dựa trên thái độ, cách thức giao tiếp, chăm sóc khách hàng của cán bộ nhân viên ngân hàng.
- Chi nhánh cần hoàn thành tốt công tác tuyển dụng, cần tuyển những người có trình độ, kinh nghiệm, năng lực, sau đó mới tiến hành đào tạo nghiệp vụ. Công tác tuyển dụng phải minh bạch, công bằng, đánh giá chính xác năng lực của ứng viên để lựa chọn được những người mang lại hiệu quả trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
- Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc, cần biểu dương cả vật chất và tinh thần, khen thưởng xứng đáng với kết quả công việc. Kể cả việc tăng lương sớm hoặc đề bạt lên chức vụ cao hơn, những cán bộ vi phạm có thể bị giáo dục, thuyết phục hoặc phải bị trừng trị tùy theo tính chất, mức độ. Nhờ vậy, không những kỷ cương hoạt động tín dụng được nâng lên từng ngày mà chất lượng tín dụng cũng được nâng lên rõ rệt.
3.2.4 Chú trọng công tác Marketing
- Các khoản cho vay trung và dài hạn cần tiếp thị và quảng bá, Chi nhánh cần mở rộng sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, đồng thời cũng cần thấu hiểu khách hàng hơn.
- Công tác nghiên cứu khách hàng và phân loại khách hàng nắm bắt nhu cầu của khách hàng phải luôn được thực hiện liên tục và cập nhật thường xuyên nhằm đáp ứng và nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng kịp thời. Chi nhánh cần có các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ,.. nhằm để lại ấn tượng tốt trong mắt khách hàng.
- Để đa dạng hóa và khác biệt hóa các chiến lược tiếp thị, chi nhánh cần dành thời gian tìm hiểu các chiến lược tiếp thị của đối thủ cạnh tranh. Ngoài ra, chi nhánh cần tăng cường hoạt động của bộ phận tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới cho khách hàng, tạo điều kiện giúp khách hàng có thể tiếp cận sớm nhất các dịch vụ mới, tiện ích mới của chi nhánh.
3.2.5 Cải thiện hệ thống công nghệ thông tin
- Công nghệ đóng một vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển và xử lý thông tin, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng. Các chi nhánh có thể tìm kiếm sự hỗ trợ từ trụ sở chính về cơ sở hạ tầng, cơ sở dữ liệu thông tin, đánh giá, xếp hạng khách hàng, đánh giá và xây dựng hệ thống hỗ trợ quy trình khác theo nhu cầu thực tế, đồng thời, việc ứng dụng rộng rãi công nghệ thông tin cũng có thể giúp hạn chế rủi ro về con người trong quá trình đánh giá và đảm bảo tính minh bạch và giúp quá trình đánh giá diễn ra nhanh chóng.
- Thông tin chính do khách hàng cung cấp thường được cán bộ thẩm định sử dụng mà không cần kiểm tra độ chính xác hay xác minh lại. Do đó, các ngân hàng cần phối hợp với các cơ quan có thẩm quyền, các trung tâm thông tin chính thống, ... triển khai thêm các kênh thông tin đáng tin cậy để cán bộ thẩm định tiếp tục có thêm thông tin, từ đó đưa ra những nhận định chính xác hơn về quá trình thẩm định.