Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay đốivớikhách hàng cá nhân
1.3.Cho vay đốivớikhách hàng cá nhân
1.3.1. Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là quan hệ cho vay mà Ngân hàng thương mại chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ Ngân hàng thương mại tới các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh.
1.3.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dựa trên 6 nội dung sau : 1.3.2.1. về đối tượng
Với đặc điểm đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó. Khác với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng song không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng nhiều của môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội. Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng rất khác nhau.
1.3.2.2. Thời gian vay vốn
Thời gian vay vốn của khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Đối với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thì thời hạn chủ yếu là vay ngắn hạn. Còn đối vói những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn vay thường là trung và dài hạn.
1.3.2.3. Quy mô vốn và số lượng các khoản vay
Thông thường thì các khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mô vốn thường nhỏ hơn cho vay đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế. Tuy nhiên, đối với các NHTM hoạt động theo định hướng là Ngân hàng bán lẻ thường có số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng lớn.
1.3.2.4. Chi phí cho vay
Chi phí mà NHTM bỏ ra đối với các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường lớn cả về chi phí nhân lực và công cụ. Bởi đối tượng cho vay khách hàng là cá nhân có diễn biến phức tạp, số lượng các khoản vay là lớn, song quy mô mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ.
1.3.2.5. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay của các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các khoản cho vay khách hàng là doanh nghiệp. Nguyên nhân bởi vì chi phí cho vay khách hàng cá nhân tính trên mỗi đơn vị đồng vốn cho vay là lớn, mức độ rủi ro của khoản vay cao và kém nhạy bén với lãi suất.
I.3.2.6. Rủi ro tín dụng
Các khoản cho vay khách hàng cá nhân bao giờ cũng tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao. Bởi đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ.Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường kém. Do vậy Ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản. Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay khách hàng cá nhân thường không đầy đủ về thông tin cũng là một trong những lý do dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay khách hàng cá nhân.
1.3.3. Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với cho vay KHDN B ảng 1.1 So sánh sự khác nhau củ a cho vay KHCN v ới cho vay KHDN
Cho vay KHCN Cho vay KHDN Số lượng
khách hàng
Chiếm tỷ trọng cao trong tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, thường chiếm tỷ lệ cao hơn lượng KHDN
Thường chiếm tỷ lệ thấp hơn số lượng KHCN
Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay thường thấp hơn cho vay KHDN
Quy mô các khoản vay thường nhỏ, nhưng số lượng khoản vay nhiều nên giúp tăng tổng dư nợ lên cao
Dư nợ cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ toàn ngân hàng
Quy mô khoản vay thường rất lớn
Nhu cầu vay vốn
Nhu cầu vay vốn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu về vốn cho SXKD, đầu tư, dịch vụ và tiêu
Nhu cầu vay vốn chủ yếu để phục vụ SXKD, tái sản xuất, mua sắm tài sản cố định, mở rộng quy mô,
dùng đời sống... tuy nhiên các điều kiện về TSBĐ và khả năng trả nợ vay phần nào hạn chế nhu cầu vay của khách hàng
đổi mới công nghiệp và thiết bị. nhưng TSBĐ và khả năng trả nợ vay của doanh nghiệp không phải lúc nào cũng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng
Thủ tục, quy trình cho vay
Chính vì khoản vay nhỏ và khách hàng chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình nên về mặt hồ sơ trong cho vay KHCN tương đối đơn giản và thủ tục giải quyết thường nhanh hơn so với các loại hình sản phẩm cho vay khác. về mặt thẩm định tín dụng cũng không quá phức tạp như việc phân tích, đánh giá báo cáo tài chính như trong tín dụng KHDN (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thủ tục, quy trình cho vay
KHDN phức tạp hơn nhiều so với cho vay KHCN vì ngân hàng phải qua thẩm định rất nhiều thông tin về doanh nghiệp như : báo cáo tài chính,báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, thẩm định cở sở sản xuất kinh doanh, nhà xưởng, máy móc thiết bị
Nguồn trả nợ Nguồn trả nợ của KHCN chủ yếu đến từ các khoản thu nhập thường xuyên, ổn định của khách hàng như :thu nhập từ lương, thu nhập từ tài sản hiện hữu (cho thuê tài sản, lãi tiền gửi tiết kiệm)
Nguồn trả nợ của doanh nghiệp chủ yếu từ dòng tiền tạo ra trong tương lai như tiền bán hàng
Rủi ro trong cho vay
Do lượng khách hàng lớn, các khoản vay có giá trị nhỏ giúp ngân hàng phân tán được rủi ro cao
Rủi ro thường lớn hơn rất nhiều so với cho vay cá nhân vì số tiền doanh nghiệp vay thường lớn hơn rất nhiều so với số tiền cá nhân
vay
Nguồn: Bùi Diệu Anh và các cộng sự (2019), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng
1.3.4. Vai trò của cho vay đối với khách hàng cá nhân
-Cho vay cá nhân góp phần giải quyết những nhu cầu cấp thiết của cá nhân trong cuộc sống hàng ngày, đặc biệt là đối với người lao động có thu nhập trung bình. Thông qua nguồn vốn vay ngân hàng, người đi vay có thể hưởng được các tiện ích của hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có đủ tiền để có nó. Từ đó nâng cao mức sống của khách hàng, giúp xã hội trở nên hiện đại và tiến bộ hơn.
- Cho vay cá nhân góp phần đa dạng hóa hoạt động cho vay của ngân hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng, có nhiều cơ hội để bán thêm các sản phẩm khác cũng như huy động thêm tiền gửi. Các khoản Cho vay cá nhân hầu hết là ngắn hạn hoặc trung hạn, phương thức thanh toán là trả góp, khoản vay tương đối nhỏ phân tán trên số lượng khách hàng lớn nên ngân hàng tránh được rủi ro, thu hồi vốn thường xuyên, nâng cao khả năng thanh khoản.
1.3.5. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả đánh giá hoạt động cho vay đối với khách
hàng cá nhân
1.3.5.1. Nhóm chỉ tiêu định tính
Đây là nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay trên cơ sở pháp lý việc tuân thủ các quy chế quy trình nghiệp vụ, việc thực hiện theo đúng cam kết hợp đồng.
Trên cơ sở pháp lý: Việc cho vay có hiệu quả khi nó tuân theo đúng pháp luật
của nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay.. ..và tuân theo các luật khác liên quan như luật dân sự,... Khoản cho vay không thể được đánh giá là có hiệu quả cao nếu nó trái với pháp luật quy định, quy chế cho vay bị vi phạm. Giả sử khi ngân hàng cho vay cố tình cho vay để khách hàng kinh doanh những mặt hàng bị cấm, thực hiện hành động đảo nợ thì khoản vay đó là trái pháp luật và không được đánh giá là có hiệu quả mặc dù nó mang lại lơi nhuận cao.
Trên cơ sở quy chế cho vay của ngân hàng thương mại : Mỗi ngân hàng sẽ có
các đường lối chiến lược kinh doanh riêng. Đó là điều kiện cần thiết cho hoạt động cho vay của ngân hàng được thống nhất và mang lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng. Vì vậy khoản vay có hiệu quả khi nó tuân thủ đúng các quy trình, quy chế cho vay của ngân hàng.
Tuy mỗi ngân hàng có một quy trình cho vay riêng nhưng nó phải tuân thủ các bước cơ bản là:
Bước đầu tiên và quan trọng nhất là phân tích trước khi cho khách hàng vay vốn. Cán bộ tín dụng có thể phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, có thể tìm hiểu về khách hàng qua bạn hàng của khách hàng, đọc các thông tin mà khách hàng cung cấp để có thể nắm được năng lực pháp lý, năng lực tài chính, đạo đức,... của người vay. Bước thứ hai ngân hàng xây dựng và kí kết hợp đồng cho vay. Trong bước này ngân hàng xác định và ghi rõ về mục đích sử dụng vốn vay, số lượng khoản tiền vay, lãi suất, phí, thời hạn tín dụng, loại đảm bảo, điều kiện và thời hạn giải ngân. Hợp đồng cho vay sẽ do hai bên kí kết và nắm giữ. Cả hai bên đều phải thực hiện đúng với hợp đồng kí kết. Bước tiếp theo ngân hàng tiến hành giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tiền cho khách hàng. Ngân hàng phải cấp tiền cho khách hàng đồng thời kiểm soát khách hàng về mục đích sử dụng tiền, tiến độ hoạt động kinh doanh.. .Nếu không thấy biểu hiện nào bất thường thì đánh giá đây là khoản cho vay tốt. Còn nếu thấy khoản vay bị đe dọa ngân hàng cần có các biện pháp sử lý kịp thời. Bước cuối cùng ngân hàng thu nợ hoặc đưa ra phán quyết tín dụng mới. Quan hệ cho vay kết thúc khi ngân hàng thu được hết gốc và lãi. Khi khách hàng cố ý nợ nần dây dưa, hoặc làm ăn yếu kém,.. .khi đó ngân hàng thực hiện các phương pháp thanh lý như phong tỏa tài khoản, thanh lý tài sản đảm bảo.Còn trong trường hợp khách hàng có khó khăn về tài chính nhưng có quyết tâm và khả quan trả nợ thì ngân hàng áp dụng phương án khai thác bao gồm: gia hạn nợ, giảm lãi, cho vay thêm. Trong tất các bước của qui trình cho vay ngân hàng nên tuân thủ đầy đủ và linh hoạt đối với từng khoản cho vay và với từng khách hàng khác nhau. Nó sẽ giúp cho ngân hàng lựa chọn được các khoản cho vay antoàn và có hiệu quả cao. Đồng thời giảm bớt được các thiệt hại ngoài ý muốn.
Trên cơ sở hoạt động cho vay: Trước khi cho vay ngân hàng và khách hàng
phải thỏa thuận với nhau về việc sử dụng vốn của khách hàng, thời gian trả nợ gốc và lãi, cách xử lý nếu các tình huống xấu xảy ra. Khoản cho vay đạt hiệu quả khi nó được thực hiện đúng hợp đồng vay.
1.3.5.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng
Tỷ lệ tăng trưởng số lượng KHCN vay vốn : đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá
càng phản ánh quy mô hoạt động cho vay KHCN được mở rộng và ngược lại . Tỷ lệ này được tính :