J ’T ng d nổ ượ
1.4. Các nhân tố ảnh hưởngđến sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Để tìm cách cho hoạt động cho vay đạt hiệu quả tốt nhất, ngân hàng trước hết phảibiết được đâu là yếu tố tác động lên hiệu quả cho vay. Có hai nhóm nhân tố chính tác động đến hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại
1.4.1. Nhóm nhân tố chủ quan
1.4.1.1. Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng.
Ngân hàng là ngành kinh doanh không có tính độc quyền. Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng về sản phẩm dịch vụ là không có, vì vậy việc cho vay đạt hiệu quả cao phụ thuộc chủ yếu vào năng lực hoạt động của chính bản thân ngân hàng. Hiệu quả cho vay của ngân hàng phụ thuộc chặt chẽ vào các nhân tố như: chính sách cho vay của ngân hàng, chất lượng cho vay, năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng, hoạt động quảng bá của ngân hàng...
• Chính sách cho vay.
Mỗi ngân hàng đều phải xây dựng cho mình một chính sách cho vay riêng phù hợp với từng thời điểm, từng hoàn cảnh cụ thể. Chính sách cho vay phải thể hiện cương lĩnh tài trợ của mỗi ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho các bộ tín dụng, tăng cường tính chuyên môn hóa trong hoạt động cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời. Chính sách cho vay phải được lập dựa trên nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, quy mô vốn của ngân hàng.Ngân hàng phải xem xét nhu cầu của khách hàng để đáp ứng đầy đủ. Khả năng sinh lời và rủi ro của khách hàng sẽ quyết định hiệu quả của khoản vay. Ngân hàng phải xem xét tính khả thi, khả năng thu lợi trong tương lai của khách hàng.
Khách hàng vay vốn của ngân hàng rất đa dạng, từ cá nhân, hộ gia đình, các cơ quan nhà nước, công ty cổ phần.Tuy nhiên pháp luật cũng cấm một số đối tượng không được vay vốn của ngân hàng. Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng để có chính sách phục vụ phù hợp, chẳng hạn như khách hàng truyền thống, có quan hệ cho vay tốt với ngân hàng để được hưởng các ưu đãi hơn so với các khách hàng mới. Ngânhàng phải cố gắng để giữ chân được khách hàng truyền thống đồng thời thu hút được
nhiều hơn nữa khách hàng đến vay. Có như thế hoạt động cho vay của ngân hàng mới đạt hiệu quả bền vững, tạo tiền đề cho ngân hàng phát triển tốt.
• về chính sách quy mô và giới hạn
Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng với món tiền hoặc hạn mức nhất định. Số lượng tài trợ có thể chia nhỏ trong khoảng thời gian khác nhau và dưới các hình thức tiền tệ khác nhau. Ngân hàng có thể xem xét tính khả thi và khả năng trả nợ của khoản vay để tài trợ toàn bộ nhu cầu xin vay, hoặc theo một mức nhất định. Quy mô cho vay nếu vượt quá khả năng trả nợ của khách hàng sẽ làm ngân hàng gặp thiệt hại, còn nếu ngân hàng cho vay ít quá so với nhu cầu thì khách hàng cũng gặp trở ngại trong kinh doanh, trực tiếp ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ của người vay.
• Về lãi suất cho vay
Chính sách về lãi suất cần phải linh hoạt, đa dạng trong việc đặt giá trên cơ sở đảm bảo đúng quy định của pháp luật, khả năng sinh lời và đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác.Chính sách lãi suất cần chỉ rõ các bộ phận cơ bản cấu thành nên lãi suất như: lãi suất nguồn huy động, chi phí khác, rủi ro, thuế và tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu. Lãi suất luôn là nhân tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi đến ngân hàng vay tiền, vì vậy có một chính sách về lãi suất phù hợp sẽ giúp ngân hàng thu hút được đông khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay.
Theo thông tư 39 : “Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng”. Và “ Kì hạn trả nợ là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thỏa thuận giữa tổ chức cho vay và khách hàng mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ vốn vay cho tổ chức cho vay”. Ngân hàng thường xác định cụ thể kì hạn cho vay trong hợp đồng cho vay là 6 tháng, 9 tháng, 1 năm,.. .tùy theo chu kì kinh doanh sau khi thỏa thuận với khách hàng. Cũng có trường hợp thời hạn vay không xác địnhtừ trước mà tùy theo mức luân chuyển của vật tư hàng hóa như trong hình thức vay luân chuyển. Đối với các khoản vay trung, dài hạn cho các dự án lớn thì ngân hàng thường giải ngân theo tiến độ công trình. Thời hạn trả nợ có thể là cuối kì hoặc theo các kì hạn trong thời hạn cho vay. Kì hạn trả nợ liên quan mật thiết đến tính thanh khoản, rủi ro của ngân hàng cũng như chu kì kinh doanh của người vay. Thời hạn cho vay phải cân đối giữa thời hạn của nguồn ( chủ yếu do kì hạn tiền gửi và các khoản vay của ngân hàng ) và thời hạn tài trợ ( do tính luân chuyển của vốn và quy mô thu nhập của khách hàng qui định). Từ đó ngân hàng xác định kì hạn để đảm bảo cân bằng kì hạn trung bình. Ngân hàng thường dựa trên kì hạn của nguồn để quyết định chính sách kì hạn cho vay nếu khả năng tìm kiếm nguồn và khả năng chuyển hóa nguồn của ngân hàng không cao. Việc chuyển hóa kì hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất vì nó tạo ra khe hở lãi suất. Nếu ngân hàng có khả năng chuyển hoán nguồn và huy động nguồn trung và dài hạn tốt, chính sách thời hạn cho vay và kì hạn trả nợ nghiêm về đáp ứng kì hạn của người vay.
Ngân hàng xác định điều kiện đảm bảo dựa vào uy tín của khách hàng. Những khoản vay của khách hàng truyền thống, có độ tin cậy cao thì ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo. Trường hợp độ an toàn của khoản vay không đảm bảo thì khách hàng buộc phải có đảm bảo thì ngân hàng mới thực hiện cho vay. Tài sản đảm bảo sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được thiệt hại khi khách hàng khó khăn trong việc trả nợ, hoặc trong trường hợp khách hàng cố ý không trả nợ. Đảm bảo có thể bằng hình thức cầm cố hoặc thế chấp. Chính sách tài sản đảm bảo gồm các quy định về các loại đảm bảo, đánh giá và quản lý đảm bảo. Các ngân hàng thường cung cấp cho khách hàng danh mục các tài sản đảm bảo mà ngân hàng chấp nhận và các trường hợp vay cần có đảm bảo. Các tài sản đảm bảo mà ngân hàng chấp nhận thường là: giấy tờ có giá, hàng trong kho, nhà cửa, thiết bị, bảo lãnh của người thứ ba. Để đề phòng các trường hợp bất trắc xảy ra ngân hàng thường yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đối với khoản vay. Các hợp đồng bảo lãnh cũng được xem xét cẩn thận. Không chỉ xem xét tài sản đảm bảo của người bảolãnh mà ngân hàng còn xem xét kĩ quan hệ giữa người bảo lãnh và khách hàng vay. Giá
trị tài sản đảm bảo cũng là một yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định độ lớn của món vay. Thông thường ngân hàng chỉ cho vay với một giá trị thấp hơn giá thị trường của khoản đảm bảo, tỷ lệ bao nhiêu tùy thuộc vào khả năng bán và khả năng thay đổi giá trị thị trường của vật đảm bảo. Các đảm bảo có thể chỉ là một phần giá trị của khỏan tài trợ như: ký quỹ, số dư bù....
Chính sách cho vay tác động mạnh mẽ đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Việc cho vay chỉ đạt hiệu quả tốt nhất khi ngân hàng xây dựng được cho mình một chính sách tín dụng phù hợp với đặc trưng của từng ngân hàng. từng thời kỳ cụ thể, với những điều kiện kinh tế nhất định. Ngân hàng dựa vào chính sách đúng đắn để khai thác những mặt mạnh, những yếu tố tiềm năng. khắc phục những hạn chế để hoạt động cho vay mang lại lợi ích tốt nhất cho ngân hàng mình.
Chất lượng của khoản vay được đánh giá thông qua khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng. Ngân hàng có thể phân loại chất lượng khoản nợ dựa vào phân loại nợ của ngân hàng nhà nước. Theo quyết định 39/2016 thì các khoản nợ có thể chia ra làm năm nhóm. Các khoản nợ thuộc nhóm 1 là các khoản nợ trong hạn mà ngân hàng đánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn. Các khoản vay thuộc nhóm 1 là các khoản nợ có chất lượng tốt. ngân hàng có thể yên tâm về hiệu quả của khoản cho vay này. Các khỏan nợ thuộc nhóm 2 có chất lượng không bằng khoản nợ bằng nhóm 1. Ngân hàng cần chú ý để khoản vay đạt hiệu quả như mong muốn. Còn các khoản nợ thuộc nhóm 3.4.5 thuộc vào nhóm nợ xấu. Các khoản nợ này sẽ mang lại hiệu quả không cao cho khoản vay, thậm chí ngân hàng còn có khả năng mất vốn. Để đảm bảo chất lượng khoản vay tốt điều quan trọng là ngân hàng phải sàng lọc ra được những khách hàng tốt. các phương án sản xuất kinh doanh khả thi và mang lại hiểu quả. Ngân hàng nếu theo đuổi lợi nhuận cao có thể cho vay các khoản có rủi ro lớn, nếu khách hàng không trả được nợ thì khoản vay sẽ là không đảm bảo chất lượng. Nhưng nếu ngân hàng quá thận trọng trong cho vay thì chất lượng hoạt động cho vaycũng không thực sự tốt vì không đảm bảo được mục đích lợi nhuận của ngân hàng. Chất lượng của khoản cho vay phụ thuộc nhiều vào khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng.
• Trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng.
Trong mọi hoạt động thì con người bao giờ cũng đóng vai trò quan trọng. Đặc biệt trong hoạt động cho vay thì cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt. Họ sẽ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khoản vay. Mà hiệu quả cho vay phụ thuộc phần lớn vào khâu thẩm định khách hàng và thẩm định dự án trước khi cho vay. Vì vậy với một đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn cao, nhạy bén với công việc thì hiệu quả khoản vay sẽ được nâng lên một cách rõ rệt. Thậm chí nhân viên tín dụng cũng phải có đạo đức nghề nghiệp, không được cấu kết với khách hàng nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng. Số lượng nhân viên cũng là một nhân tố quan trọng.. Nếu chịu một áp lực công việc quá lớn từ việc quản lý khách hàng, khỏa vay thì một nhân viên giỏi cũng có thể gặp sai lầm trong việc thẩm định, quyết định cho vay. Ngân hàng nên
xem xét kỹ lưỡng giữa hiệu quả đạt được của việc tăng thêm nhân viên và khoản chi trả lương cho họ. Một ngân hàng sở hữu một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm sẽ là một nhân tố quan trọng quyết định đến tình hiệu quả cho khoản vay.
• Hoạt động quảng bá của ngân hàng.
Giúp khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn. Từ đó chủ động tìm đến ngân hàng để vay vốn khi cần. Nó sẽ giúp ngân hàng bớt được chi phí do phải đi tìm kiếm khách hàng. Qua việc marketing, mở rộng mạng lưới phục vụ sẽ ngày càng có nhiều khách hàng biết đến các dịch vụ của ngân hàng, mở rộng được hoạt động cho vay. Từ đó thu hút được nhiều hơn các khách hàng tốt và những dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả để cho vay.
Nhân tố này thuộc về phìa người vay, nó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của khoản vay. Vì suy cho cùng thì người sử dụng vốn chính là khách hàng, và việc sử dụng vốncó
hiệu quả không tùy thuộc vào khách hàng. Vì khi ngân hàng giao tiền cho khách hàng thì khi đó khách hàng là ngừơi trực tiếp sử dụng vốn đó làm thêm ra của cải vật chất. Hiệu quả của việc sử dụng vốn đó ra sao phụ thuộc vào khả năng sử dụng của khách hàng. Ngân hàng có thể xem xét khả năng này thông qua tình hình kinh doanh trong quá khứ của khách hàng, thu thập thông tin từ khách hàng, xem tiều sử vay vốn của khách hàng.. .Thông qua đó ngân hàng đưa ra đánh giá nhận xét xác thực về khả năng của khách hàng. Các khoản khách hàng đem ra đảm bảo cho khoản vay cũng tác động nên hiệu quả cho vay. Vì đây là khoản thu nợ thứ hai nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ. Hầu như các hoạt động kinh doanh dù có thẩm định kỹ đến đâu thì cũng vẫn ẩn chứa rủi ro không lường trước được. Ngoài ra ngân hàng còn đứng trước nguy cơ bị khách hàng chiếm dụng vốn, không chịu trả nợ. Vì vậy một khoản đảm bảo cho khoản vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao được hiệu quả cho vay thông qua việc thu hồi nợ khi trường hợp xấu xảy ra. Tài sảm đảm bảo còn có tác dụng thúc đẩy người vay sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả hơn, vì khi khoản đảm bảo bị thu hồi thì người chịu thiệt nhất vẫn là khách hàng.
1.4.2. Nhóm nhân tố thuộc về điều kiện khách quan.
Điều kiện khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay như: môi trường kinh tế, luật pháp, môi trường văn hóa xã hội, sự phát triển của khoa học công nghệ, đối thủ cạnh tranh.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến cả ngân hàng và khách hàng vay tiền. Khi nền kinh tế mở cửa, các hoạt động kinh doanh phát triển thì khách hàng đến vay ngân hàng nhiều hơn, hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng thuận lợi dẫn đến rủi ro không trả được nợ do kinh doanh thua lỗ giảm đáng kể. Khi khách hàng tin tưởng vào sự phát triển của nền kinh tế thì họ sẽ thúc đẩy chi tiêu nhiều hơn, vì vậy khoản cho vay phục vụ tiêu dùng cũng phát triển theo. Còn trong điều kiện nền kinh tế đang vào giai đoạn suy thoái, các hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, người dân tiết kiệm chi tiêu làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng không thể đạt hiệu quả như mong muốn. Một nhân tố quan trọng nữa là lạm phát của nền kinh tế sẽ ảnh hưởngđến lãi thu được của ngân hàng. Nếu lạm phát quá cao, mà ngân hàng cho vay với lãi suất cố định thì khoản vay đó không thể được cho là có hiệu quả. Việc lạm phát cao khiếm ngân hàng phải huy động vốn với chi phí lớn, vì vậy phải tăng lãi suất cho vay cũng làm giảm khách hàng vay vốn.
Các quy định của pháp luật cũng ảnh hưởng ít nhiều đến hiệu quả cho vay. Các quy định về tài sảm đảm bảo, trích lập dự phòng, đối tượng cho vay của pháp luật thay đổi sẽ tác động đến hiệu quả cho vay. Một hành lang pháp lý chặt chẽ, phù hợp, và thống nhất sẽ tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động tốt hơn.
Môi trường văn hóa-xã hội như: lối sống, thói quen, ... cũng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Người dân miền Bắc có thói quen tiết kiệm hơn người dân miền Nam, nên hoạt động cho vay tiêu dùng đối với người miền Nam phát triển khá mạnh. Người có trình độ học vấn cao, thu nhập ổn định thường vay ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống, hơn là đối với những người có mức sống trung bình thường chỉ vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu cần thiết.