CHƢƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH GÒ VẤP
4.1.1 Lịch sử hình thành Sacombank – chi nhánh Gị Vấp
“Ngân Hàng Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi Nhánh Gị Vấp thành lập n m 1992 và là đơn vị kinh doanh độc lập, hoạt động với tên giao dịch: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Gị Vấp
Trụ sở chính: 88,76 (số cũ 90),92,94,96,98 đƣờng Nguyễn Oanh, Phƣờng 7, Quận Gị Vấp, TP Hồ Chí Minh.
Ngân Hàng Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi Nhánh Gị Vấp trực thuộc Ngân Hàng Sài Gịn Thƣơng Tín, đƣợc đánh giá là một trọng những Ngân hàng thƣơng mại lớn trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một Ngân hàng hiện đại, có uy tín trong và ngồi nƣớc.
Trải qua hơn 29 n m xây dựng và trƣởng thành, Sacombank – chi nhánh Gị Vấp trải qua khơng ít khó kh n, thử thách, nhƣng với quyết tâm của ban lãnh đạo, tập thể cán bộ nhân viên cùng sự đồng hành của khách hàng thân thiết, đến nay ngân hàng ln thuộc nhóm dẫn đầu trong các NHTM trên địa bàn quận về kết quả kinh doanh, đặc biệt là góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Ngân hàng đang triển khai gần 200 sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của khách hàng” theo thông tin từ Sacombank.
42
Chức năng nhiệm vụ
Theo tài liệu của Sacombank thì “Sacombank – chi nhánh Gò Vấp là một chi nhánh kinh doanh đa n ng, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một ngân hàng hiện đại nhƣ:
- Huy động tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn của các tổ chức cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nƣớc, vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo qui định của Sacombank.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ: cho vay theo món, cho vay tiêu dùng, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án, cho vay đồng tài trợ, chiết khấu giấy tờ có giá…
- Bảo lãnh bằng VNĐ và ngoại tệ dƣới mọi hình thức khác nhau trong và ngồi nƣớc.
- Thanh toán bằng VNĐ và ngoại tệ nhƣ: thanh toán chuyển tiền điện tử trong cả nƣớc, thanh toán quốc tế …
- Đầu tƣ dƣới các hình thức góp vốn liên doanh, liên kết, mua cổ phần, mua tài sản và các hình thức đầu tƣ khác với DN và tổ chức tài chính tín dụng.
- Thực hiện mua bán giao ngay, có kỳ hạn và hoán đổi các loại ngoại tệ mạnh với thủ tục nhanh gọn, tỷ giá phù hợp.
- Thực hiện làm đại lý và dịch vụ ủy thác cho các tổ chức tài chính tín dụng và cá nhân trong và ngoài nƣớc nhƣ: tiếp nhận và triển khai các dự án ủy thác vốn, dịch vụ giải ngân cho dự án đầu tƣ, dự án ủy nhiệm, thanh tốn thẻ tín dụng, séc du lịch…
- Cung ứng các dịch vụ nhƣ: cất giữ, chi trả lƣơng tại DN, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thu tiền tại nhà…”
Cơ cấu tổ chức
Theo tài liệu của Sacombank “Đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh đến ngày 31/12/2020 có 176 cán bộ cơng nhân viên có đủ n ng lực, trình độ chun mơn. Trong đó trình độ đại học chiếm 86%, cao đẳng 2%, trung cấp 6%, trình độ khác 6%. Cơ cấu nhân sự của Sacombank – chi nhánh Gò Vấp đƣợc phân theo chức n ng” Cụ thể:
43
Hình 4 1 Cơ cấu tổ chức của Sacombank – chi nhánh Gò Vấp
4.1.2 Kết quả hoạt động inh doanh
Bảng 4.1: Kết quả hoạt động kinh doanh
ĐV ệ ồng
KẾT QUẢ KINH DOANH Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tổng lợi nhuận trƣớc thuế 109,661 116,966 145,897 141,231
Lợi nhuận sau thuế 86,878 91,885 116,789 104,858
(Nguồn: Sacombank – chi nhánh Gò V p)
Giám Đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phịng KH hộ SX và CN Phịng DV Marketing Phòng KT-KSNB Phịng kế tốn Phịng điện tốn Phịng tổng hợp Phòng KH doanh nghiệp Phòng TTQT Các phòng giao dịch Phòng kế hoạch và nguồn vốn
44
Hoạt động chi nhánh có sự t ng trƣởng liên tục từ 2017 – 2019 với lợi nhuận t ng trƣởng liên tục qua các n m Tuy nhiên trong n m 2020, ảnh hƣởng từ đại dịch tác động không nhỏ đến hoạt động ngân hàng. Cụ thể, n m 2020 Lợi nhuận sau thuế giảm 10.22%. Tuy những n m gần đây, kết quả kinh doanh của Sacombank – chi nhánh Gò Vấp khá tốt. Nhƣng phần lớn thu nhập của Sacombank – chi nhánh Gò Vấp đến từ hoạt động tín dụng. Đây có thể mang lại những rủi ro tiềm ẩn bởi hoạt động tín dụng là hoạt động mang nhiều rủi ro nếu khách hàng khơng có khả n ng chi trả. Do đó, Ngân hàng đã và đang đẩy mạnh phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ ngồi tín dụng.
4.1.3 Kết quả đạt đƣợc về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Sacombank – chi nhánh Gò Vấp
Dịch vụ ng vốn
Để có nguồn vốn hoạt động, Sacombank nói chung và Sacombank – chi nhánh Gị Vấp nói riêng thực hiện việc huy động vốn từ các nguồn sau:
Nhận tiền gửi của tổ chức theo các quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc và Sacombank.
Phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn của các tổ chức trong nƣớc và ngoài nƣớc.
Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong và ngồi nƣớc theo quy định của pháp luật, vay Ngân hàng Nhà nƣớc dƣới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Tiếp nhận vốn ủy thác của Chính phủ, tổ chức, cá nhân để thực hiện hoạt động cho vay.
Lãi suất huy động đƣợc xác định trên cơ sở c n cứ vào lãi suất huy động vốn bình quân trên thị trƣờng của các tổ chức tín dụng và tổ chức phi ngân hàng khác. Chính nhờ sự đa dạng về các sản phẩm huy động vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng mà nguồn vốn huy động của Sacombank – chi nhánh Gị Vấp đã có t ng trƣởng liên tục qua các n m Tính đến thời điểm 31 tháng 12 n m 2018, vốn huy động đạt mức 3,642
45
tỷ đồng, t ng 362 tỷ đồng (+ 11%) so với n m 2017 N m 2019, vốn huy động đạt mức 4,409 tỷ đồng, t ng 767 tỷ đồng (+ 21.1%) so với n m 2018 Sang n m 2020 là n m khó kh n trong việc huy động vốn nhƣng với nỗ lực không ngừng chi nhánh đã đạt mức 4,363 tỷ đồng, giảm 103 tỷ đồng (- 2.3%) so với n m 2019
Bảng 4 2: Tình hình huy động vốn tại Sacombank – chi nhánh Gò Vấp
Đ ỷ ồng Chỉ tiêu Năm Tốc độ tăng trƣởng 2018 2019 2020 2019/ 2018 2020/ 2019 Vốn huy động 3,642 4,409 4,363 + 21,1% - 2,3%
Tiền gửi dân cƣ 3,159 3,235 2,907 + 2,4% -10,1%
Tỷ trọng (%) 86,74% 73,37% 66,63%
Tiền gửi TCKT, TCXH 480 1,171 1,456 + 143,9% + 18,3%
Tỷ trọng (%) 13,18% 26,56% 33,37%
Tiền gửi của TCTD 03 03 03 0 0
Tỷ trọng (%) 0,08% 0,07% 0,00%
Nguồ B í a Sacombank – chi nhánh Gị V p
Hình 4.2 Tình hình huy động vốn tại Sacombank – chi nhánh Gị Vấp
3159 3235 2907 480 1171 1456 3 3 3 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 2018 2019 2020
46
Trong những n m gần đây, cơ cấu vốn huy động luôn tập trung vào khu vực tiền gửi cá nhân. Tuy nhiên trong những n m gần đây cơ cấu tiền gửi đã có sự thay đổi n m 2019 tiền gửi cá nhân chiếm 86,74% tổng vốn huy động và đến n m 2020 số dƣ tiền gửi cá nhân đã giảm xuống chỉ chiếm 66,63% tổng vốn huy động.
Nhƣ vậy, có thể thấy rằng các n m qua để đẩy mở rộng thị trƣờng huy động vốn Sacombank – chi nhánh Gị Vấp và ln quan tâm thu hút vốn từ nhóm khách hàng cá nhân cũng nhƣ khách hàng tổ chức.
Dịch vụ tín dụng
Với việc mở rộng không ngừng về mạng lƣới và sự nhạy bén trong công tác quản trị của Ban lãnh đạo, thị phần tín dụng của Sacombank – chi nhánh Gị Vấp có sự t ng trƣởng đáng ghi nhận trong các n m vừa qua.
Bảng 4.3: Tình hình thị phần tín dụng trên điạ bàn quận Gò Vấp
Ngân hàng Thị phần tín dụng ĐVT: % Vietinbank 19 Sacombank 34 BIDV 14 Vietcombank 6 Sacombank 9 Đông Á bank 4 ACB 4 Techcombank 3 MB 3 PVcombank 2 QTD và khác 2
47
Hình 4.3 Tình hình thị phần tín dụng
Những n m gần đây, mặc dù tình hình kinh tế vẫn cịn nhiều khó kh n cùng sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong và ngoài nƣớc nhƣng Sacombank – chi nhánh Gò Vấp vẫn quyết tâm giữ vững và không ngừng củng cố thị phần đứng thứ 9 khu vực Đơng Sài Gịn
Tại Sacombank – chi nhánh Gò Vấp, tín dụng là mảng hoạt động chính đƣợc chú trọng t ng cƣờng hàng đầu. Lợi nhuận đa phần là thu từ nguồn thu lãi hoạt động tín dụng.
Bảng 4 4 Tình hình dƣ nợ cho vay tại Sacombank – CNGò Vấp (ĐV: tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm Tốc độ tăng trƣởng
2018 2019 2020 2019/ 2018 2020/ 2019
Dƣ nợ cho vay 1,261 1,879 2,885 +49,0% +53,5%
Cho vay cá nhân 538 827 1,705 + 45,5% + 106,2%
Cho vay các TCKT 723 1,052 1,180 + 53,7% 12,2%
Nguồ B í a Sacombank – chi nhánh Gò V p
19% 34% 14% 6% 9% 4% 4% 3% 3% 2% 2%
Vietinbank AGRI bank BIDV Vietcombank
Sacombank Đơng Á bank ACB Techcombank
48
Hình 4 4 Tình hình dƣ nợ cho vay tại Sacombank – chi nhánh Gò Vấp
Nguồ B í a Sacombank – chi nhánh Gò V p
Tính đến cuối n m 2019, Sacombank nói chung và Sacombank – chi nhánh Gị Vấp nói riêng tiếp tục đảm bảo QLRR toàn diện, chặt chẽ Trong n m này Dƣ nợ cho vay CN t ng khá mạnh với 49,0% so n m trƣớc. Tiếp tục sang n m 2020, mức t ng trƣởng dƣ nợ cho vay của chi nhánh khá cao là 53,5%. Xét về cơ cấu thì có sự chuyển biến thay đổi, khu vực cho vay cá nhân có tỷ trọng cao và t ng mạnh qua các n m cho thấy hiện nay Sacombank – chi nhánh Gò Vấp đã mở rộng và chú ý phát triển tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
Bảng 4.5 Tỷ lệ an toàn vốn tại Sacombank – chi nhánh Gò Vấp
Chỉ tiêu Năm 201 Năm 201 Năm 2020
Tỷ lệ an toàn vốn 10,33% 13,2% 14,5%
Nguồ B í a Sacombank – chi nhánh Gò V p
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2018 2019 2020
49
Hình 4.5 Tỷ lệ an tồn vốn tại Sacombank – chi nhánh Gị Vấp
Nguồ B í a Sacombank – chi nhánh Gò V p
Nhƣ vậy trong giai đoạn khó kh n ngành tài chính ngân hàng Sacombank nói chung và Sacombank – chi nhánh Gị Vấp nói riêng đã có sự chuyển đổi đúng đắn tạo đà cho sự phát triển mạnh mẽ đồng thời chất lƣợng tín dụng đƣợc cải thiện đáng kể thể hiện qua tỷ tệ an toàn vốn n m sao cao hơn n m trƣớc và luôn cao hơn mức quy định của NHNN.
Dịch vụ
Cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện đại luôn là định hƣớng chủ đạo của Sacombank – chi nhánh Gị Vấp. Với hệ thống cơng nghệ thơng tin tiên tiến, các dịch vụ tại Sacombank – chi nhánh Gò Vấp đã đƣợc khách hàng chấp nhận và sử dụng ngày càng gia t ng mang lại thu nhập không nhỏ cho chi nhánh. Cụ thể, n m 2018 thu nhập từ dịch vụ tại Chi nhánh đạt mức 13,952 triệu đồng N m 2019 hoạt động dịch vụ tiếp tục gia t ng đem lại mức thu nhập 15,007 triệu đồng và t ng 7,56% so n m 2018 N m 2019 là n m của phát triển dịch vụ tại Chi nhánh với tốc độ t ng 42,78% so n m trƣớc Chi nhánh thu về 21,427 triệu đồng từ phí hoạt động dịch vụ. tuy nhiên nếu xét về từng nghiệp vụ cụ thể thì có mức t ng trƣởng khơng đồng đều Đây là vấn đề quan trọng mà chi nhánh cần quan tâm trong quá trình phát triển ngân hàng bán lẻ.
10.33
13.2
14.5
50
Bảng 4.6: Doanh thu từ phí hoạt động dịch vụ Sacombank – chi nhánh Gò Vấp
Đ ệ ồng Chỉ tiêu Năm Tốc độ tăng trƣởng 2018 2019 2020 2019/ 2018 2020/ 2019 1. Dịch vụ thanh toán 4861 5280,18 6361,89 4 8,62% 20,49% 2. Dịch vụ kiều hối 146 170,338 160,459 16,67% -5,8% 3. Dịch vụ thẻ 7,010 7205,579 8921,94 8 2,79% 23,82% 4. Dịch vụ E-Banking 574 701,141 851,956 22,15% 21,51% 5. Dịch vụ ủy thác đại lý - Bancassurance 70 78,904 31,088 12,72% - 60,6% 6. Dịch vụ ngân qu 167 172,344 166,312 3,20% -3,5%
7. Kinh doanh ngoại hối 159 192,247 223,391 20,91% 16,2%
8. Dịch vụ khác 965 1206,057 4709,65
3
24,98% 290,5% Doanh thu từ phí hoạt động dịch vụ 13952 15,007 21,427 7,56% 42,78%
Nguồ B í a Sacombank – chi nhánh Gị V p
Hình 4.6 Doanh thu từ phí hoạt động dịch vụ
Nguồn: B í a Sacombank – chi nhánh Gò V p
13,
952 16,
741 20,
171
51
Hoạ ng thanh tốn
Hình 4.7 Doanh thu từ phí hoạt động dịch vụ thanh tốn
Nguồ B í a Sacombank – chi nhánh Gò V p
Hoạt động thanh toán trong nƣớc, thanh toán quốc tế của Sacombank – chi nhánh Gị Vấp nhanh chóng và rất an toàn đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh tốn của khách hàng với thu phí từ dịch vụ thanh tốn n m 2018 là 4861 triệu đồng, n m 2019 là 5280 triệu đồng t ng 8,62% so với n m 2018; n m 2020 đạt 6361,894 triệu đồng t ng 20,49%. Sự t ng trƣởng của hoạt động thanh tốn chứng tỏ uy tín, chất lƣợng dịch vụ của Sacombank – chi nhánh Gò Vấp ngày càng đƣợc củng cố, hệ thống khách hàng ngày càng mở rộng.
Dịch vụ kiều hối
Dịch vụ kiều hối của Sacombank cho phép ngƣời Việt Nam hoặc ngƣời nƣớc ngoài đang sinh sống và làm việc tại nƣớc ngoài muốn chuyển tiền cho ngƣời thân ở trong nƣớc. Với nỗ lực không ngừng phát triển dịch vụ kiều hối, Sacombank đã xây dựng và kết nối mạng lƣới đại lý với gần 200 các tổ chức định chế lớn trên gần 200 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới, tại Việt Nam, kết nối trực tuyến mạng lƣới 2300 điểm giao dịch trên toàn quốc từ đó cung cấp cho khách hàng Dịch vụ nhận và
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 2018 2019 2020
52
chuyển tiền kiều hối về Việt Nam qua Sacombank nhanh chóng, thuận tiện, an tồn cùng mức phí cạnh tranh.
N m 2018, chi trả kiều hối: 1,586 món, doanh số chi trả đạt 1751 nghìn USD. Thu phí dịch vụ kiều hối đến 31/12/2018 đạt 146 triệu đồng N m 2019, doanh số chi trả kiều hối đạt 2,01 triệu USD t ng 0,3 triệu USD so với n m 2018 trong đó chi trả qua Western union là 0,7 triệu USD chiếm 35% tổng doanh số chi trả kiều hối. Thu phí dịch vụ kiều hối đến 31/12/2019 đạt 170,338 triệu đồng t ng 16,67% N m 2020, doanh số chi trả kiều hối chỉ đạt 1,9 triệu USD giảm 0,12 triệu USD so với n m 2019; trong đó chi trả qua Western union là 0,96 triệu USD chiếm 50% tổng doanh số chi trả kiều hối. Thu phí dịch vụ kiều hối đến 31/12/2020 chỉ đạt 160,459 triệu đồng giảm 5,8%.
Dịch vụ thẻ
Sản phẩm thẻ của Sacombank ngày một trở thành một thƣơng hiệu uy tín và đƣợc khách hàng ƣa chuộng nhất do thẻ có nhiều tính n ng thuận tiện cho khách hàng sử dụng và trong 3 n m qua Ngân hàng cũng rát chú trọng ch m sóc khách hàng sử dụng thẻ, có nhiều chƣơng trình khuyến mãi mở thẻ hấp dẫn cùng với dịch vụ mới trả lƣơng qua tài khoản của Ngân hàng rất phất triền Do đó, đã thu hút đƣợc một số lƣợng khách hàng mở thẻ lớn. Chính vì thế, cũng nhƣ các ngân hàng khác việc đƣa sản phẩm thẻ ra thị trƣờng ngày càng t ng của Sacombank – chi nhánh Gò Vấp tác là hoàn toàn phù hợp với nhu cầu hiện nay của khách hàng Nhìn chung, qua 3 n m từ n m