I k: là số vốn đầu tư của nguồn thứ k
m: là số nguồn vốn huy động được cho dự án
2.2.1. Tổ chức thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Thăng Long
Việt Nam Thịnh Vượng VPBank - Chi nhánh Thăng Long
Dự án được gửi đến ngân hàng thông qua phòng đầu tư dự án/ Phòng khách hàng. Theo văn bản hướng dẫn của Chi nhánh Thăng Long về quy chế cho vay đối với khách hàng, việc tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn, quyết định cho vay, và thanh lý hợp đồng tín dụng được chia làm 2 khâu:
- Tiếp cận khách hàng thẩm định DAĐT
- Cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, theo dõi và thu hồi vốn.
Chi nhánh Thăng Long quy định quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, các bên liên đới giữa khâu thẩm định và khâu quyết định. Theo đó, ngân hàng quy định rõ nhiệm vụ, nội dung công việc cho cán bộ thẩm định ( thông thường có 2 cán bộ thẩm định một dự án) và các cán bộ phòng ban, cũng như tách riêng chức năng ra quyết định tài trợ ra khỏi bộ phận thẩm định, việc thông qua quyết định đó thuộc thẩm quyền của các cấp phê duyệt khác nhau, trong trường hợp cần thiết hoặc pháp luật có quy định cấp quyết định có thể
thuê chuyên gia tư vấn liên quan hoặc chỉ định cán bộ có kinh nghiệm thực hiện tái thẩm định dự án, hoặc thông qua Hội đồng tín dụng trước khi quyết định cho vay.
Bộ phận trực tiếp cho vay sẽ kiểm tra toàn bộ tài liệu mà khách hàng gửi đến, thẩm định tính khả thi, tính hiệu quả của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng, mức độ bảo đảm tiền vay và các yếu tố khác có liên quan. Từ đó, đề xuất lên cấp có thẩm quyền phê duyệt, ra quyết định, nếu đủ điều kiện tài trợ thì tiến hành giải ngân, theo dõi quá trình hoạt động của khách hàng và thu nợ.
Trong các khâu kiểm tra, thẩm định, theo dõi và thu hồi nợ. Khâu thẩm định là quan trọng nhất có tính quyết định đến chất lượng các khoản vay của ngân hàng và kết quà thẩm định cũng độc lập với ý muốn chủ quan cho dù đến từ bất kì phía nào. Sau khi nhận được dự án, cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định công việc. Điều tra thực tế ( tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay vốn để thu thập thông tin cần thiết chưa được đề cập trong hồ sơ vay vốn). Phân tích, tổng hợp và đưa ra quyết đình về dự án thông qua. Báo cáo thẩm định ghi rõ quyết định, kiến nghị có tài trợ hay không, tiếp theo Báo cáo thẩm định được lãnh đạo phòng thông qua, nếu dự án tài trợ được thông qua thì nó sẽ trình bày lên cấp trên có thẩm quyền phê duyệt: GĐ/PGĐ chi nhánh, HĐTD cơ sở, HĐQT, HĐTD TW … cụ thể cơ cấu tổ chức thẩm định dự án tại chi nhánh như sau:
Trong HMCN Vượt HMCN
Vượt quyền Vượt quyền
Báo cáo rà soát rủi ro, hồ sơ
Hồ sơ (Nếu thuộc thẩm quyền HĐQT)
Lưu trữ Hồ sơ