thương Hà Nội.
Nghiệp vụ thanh toỏn của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội được đỏnh giỏ thụng qua việc thực hiện thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế; mạng lưới cỏc đơn vị chấp nhận thẻ, cỏc điểm ứng tiền mặt và hệ thống giao dịch tự động ATM. Sự phỏt triển của cỏc nhõn tố đú cả về số lượng và chất lượng phản ỏnh sự phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội, đặc biệt là sự thay đổi về số lượng. Mặc dự, mới đưa vào thực hiện nghiệp vụ thanh toỏn thẻ từ năm 2002, trải qua 3 năm nỗ lực và rỳt kinh nghiệm Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội đó bước đầu trưởng thành và cú những thành tựu đỏng kể. Ngay từ ban đầu, Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội chấp nhận thanh toỏn đầy đủ cỏc loại thẻ do VCB Việt Nam chấp nhận thanh toỏn bao gồm:
- Thẻ tớn dụng quốc tế: VISA, MASTERCARD, JCB, AMEX, DINNERS CLUB.
- Thẻ ghi nợ nội địa : VCB CONNECT 24
2.2.2.1 Hoạt động thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế:
Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội tuy mới chỉ triển khai hoạt động thanh toỏn thẻ trong 3 năm trở lại đõy song nú được thừa hưởng 15 năm kinh nghiệm dạn dày của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam trong lĩnh vực thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế (năm 1990 chấp nhận thanh toỏn thẻ Visa). Tuy mới ở chặng đường đầu nhưng Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội cú nền múng rất vững chắc để phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế của mỡnh. Doanh thu thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội trong 3 năm qua liờn tục tăng trưởng mạnh, thể hiện dưới bảng số liệu dưới đõy:
Bảng 6: Tỡnh hỡnh thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế Đơn vị: USD Doanh số Năm 2002 Năm 2003 % so với 2002 Năm 2004 % so với 2003 VISA 104.433 309.260 296,132 933.596 301,881 MASTER 21.594 107.395 497,337 334.000 283,067 AMEX 2.000 27.141 1357,05 135.000 497,402 JCB 0 3.370 32.000 949,555 DINNER CLUB 2.000 858 42,9 32.200 3752,137 Tổng doanh số 130.027 448.024 380,445 1.466.796 327,392
(Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh thẻ Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội)
Nhỡn vào bảng số liệu trờn cho thấy rằng doanh số qua cỏc năm từ hoạt động thanh toỏn thẻ Visa là lớn nhất (năm 2002 chiếm 81,4% tổng doanh số thanh toỏn thẻ; năm 2003 chiếm 69,0% tổng doanh số thanh toỏn thẻ; năm 2004 chiếm 63,6% tổng doanh số thanh toỏn thẻ), sau đú là Mastercard, Amex, JCB, Dinners Club. Điều này cũng dễ lớ giải là do thẻ Visa và Mastercard xuất hiện sớm nhất nờn khỏch hàng đó cú thúi quen sử dụng cỏc loại này và thúi quen này khụng một sớm một chiều thay đổi được. Điều đú được thể hiện rừ qua biểu đồ sau:
Năm 2002 tổng doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế là128.227 USD; năm 2003 con số đú đó lờn đến 448.024 USD tăng 3,8 lần so với năm 2002;năm 2004 con số ấy đạt 1.466.796 USD, tăng 3,3 lần so với năm 2003.Năm 2002, doanh số thẻ Visa là 104.433 USD đến năm 2003 con số này là 309.260 USD, tăng gấp 3 lần cũn đến năm 2004 doanh số thẻ Visa là gần 950.000 USD, lại tăng gấp 3 lần năm 2003. Thẻ Mastercard cú doanh số thanh toỏn năm 2002 là 21594 USD, năm 2003 là 107395 USD, tăng 4,97 lần; năm 2004 là 334.000 tăng 3,11 lần. Thẻ Amex tuy 2 năm đầu mới triển khai thanh toỏn doanh số nhỏ hơn nhiều so với thẻ Visa và thẻ Mastercard nhưng đến năm 2003, doanh số thanh toỏn thẻ American Express cú xu
hướng tăng mạnh là do nú là sản phẩm thẻ cú uy tớn và dịch vụ lớn nhất trờn thế giới và số lượng đơn vị chấp nhận thẻ ngày càng tăng do đú thẻ Amex dần được khỏch hàng ưa chuộng. Hai loại thẻ cũn lại là JCB và Dinners Club, doanh số thanh toỏn hai năm đầu tương đối ớt nhưng đến năm 2004, với sự cố gắng đa dạng hoỏ cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế của Chi nhỏnh doanh số thanh toỏn của cả hai loại thẻ đú đều tăng đỏng kể (JCB tăng 9,49 lần so với năm 2003; Dinner Club tăng 37,52 lần so với năm 2003). Sự gia tăng vố doanh số thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội khẳng định thành cụng của Chi nhỏnh trong việc thu hỳt và đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng.
Bờn cạnh những thành cụng đạt được thỡ hoạt động thanh toỏn thẻ của Chi nhỏnh cũng cũn mặt hạn chế là tổng doanh số thanh toỏn thẻ cũn khiờm tốn chưa phỏt huy hết tiềm năng sẵn cú của Chi nhỏnh về vị trớ, nguồn nhõn lực cựng nhu cầu của thị trường. điều đú đũi hỏi phũng thẻ núi riờng và Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội núi chung phải cú những giải phỏp kịp thời, đỳng hướng để phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế - hoạt động dịch vụ truyền thống của Ngõn
hàng Ngoại thương.
2.2.2.2 Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và cỏc điểm ứng tiền mặt:
Tớnh đến năm 2004 số lượng đơn vị chấp nhận thẻ trong cả nước cú khoảng 7000, riờng Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam là hơn 3500 trong đú số đơn vị chấp nhận thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội tớnh đến 12-2004 là 45 đơn vị. Đú là cỏc đơn vị cung ứng hàng hoỏ dịch vụ thuộc cỏc lĩnh: khỏch sạn, nhà hàng, siờu thị, cụng ty du lịch, cỏc cửa hàng bỏn lẻ...chủ yếu phục vụ chủ thẻ quốc tế. Là đơn vị chấp nhận thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương sẽ được hưởng rất nhiều lợi ớch đú là:
- Tận dụng cụng nghệ mới để nõng cao hiệu quả kinh doanh, tạo lợi thế cạnh tranh.
- Được đưa vào cỏc chương trỡnh quảng cỏo, khuyến mại do ngõn hàng tiến hành.
- Thu hỳt khỏch hàng quốc tế.
- Được cung cấp miễn phớ cỏc trang thiết bị và hoỏ đơn cho thanh toỏn thẻ. - Được ngõn hàng hỗ trợ miễn phớ về kĩ thuật và tào đạo nhõn viờn Việc mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ đem lại lợi ớch cho cả ba bờn: Về phớa Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội sẽ mở rộng hoạt động thanh toỏn thẻ, giữ chõn khỏch hàng; cỏc đơn vị chấp nhận thẻ được hưởng rất nhiều lợi ớch như đó đề cập ở trờn; cũn về phớa khỏch hàng sẽ thuận tiện, nhanh chúng trong thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ. Vỡ vậy mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ là thiết thực vỡ nú cú tầm quan trọng to lớn trong hoạt động thanh toỏn. Nhận rừ được điều này Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội trong ba năm qua đó tăng số lượng đơn vị chấp nhận thẻ:
Bảng 7: Tỡnh hỡnh phỏt triển đơn vị chấp nhận thẻ trong cỏc năm 2002-2004
Năm 2002 Năm 2003 %so với
2002 Năm 2004
% so với 2003
Số lượng 06 đơn vị 25 đơn vị 416,67 45 đơn vị 180,00
Tổng doanh số
Năm 2002 là năm đầu tiờn Chi nhỏnh triển khai dịch vụ thanh toỏn thẻ nờn số lượng cỏc đơn vị chấp nhõn thẻ cũn rất ớt chỉ cú 06 đơn vị (chủ yếu tại cỏc chi nhỏnh cấp II và cỏc phũng giao dịch ). Đến năm 2003, sau một năm đi vào hoạt động số lượng này đó tăng vượt bậc đạt 25 đơn vị ( đó mở rộng ra cỏc nhà hàng, khỏch sạn, siờu thị...), tăng xấp xỉ 4,2 lần so với năm 2001. Phỏt huy những thành quả đạt được trong năm trước, năm 2004 Chi nhỏnh tiếp tục mở rộng mạng lưới cỏc đơn vị chấp nhận thẻ nờn số lượng đơn vị chấp nhận thẻ là 45 đơn nằm rải rỏc
trờn địa bàn thành phố Hà Nội , tăng gần 2 lần so với năm 2004. Tuy nhiờn số lượng dõn của Thủ đụ Hà Nội tương đối đụng đỳc đũi hỏi Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội phải tận dụng hết những ưu thế sẵn cú của mỡnh, tiến hành nghiờn cứu và phõn tớch thị trường, tỡm kiếm cỏc đơn vị chấp nhận thẻ mới thoả món tối đa nhu cầu của chủ thẻ.
Ngoài ra, Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội cũn cú một mạng lưới điểm ứng tiền mặt chủ yếu được thực hiện tại cỏc chi nhỏnh cấp II, cỏc quầy giao dịch phục vụ nhu cầu rỳt tiền mặt của khỏch hàng khi cần thiết. Giao dịch ứngtiền mặt chỉ được thực hiện với ba loại thẻ: Visa, Mastercard, JCB và chỉ được ứng tiền mặt bằng đồng Việt Nam.
Bảng 8: Doanh số tại quầy ứng tiền mặt thỏng 12/2004
Đơn vị: tỷ VND
Loại thẻ Doanh số tại quầy ứng tiền mặt
VISA 18,6
MASTER 5,1
JCB 1,7
(Nguồn: phũng kinh doanh thẻ Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội)
Tuy nhiờn mạng lưới cỏc điểm ứng tiền mặt chưa nhiều chủ yếu ở cỏc quầy giao dịch và cỏc chi nhỏnh cũn ở những nơi khỏc những địa điểm này sẽ khụng thực hiện được.
2.2.2.3 Mạng lưới giao dịch tự động ATM
Năm 2002, Vietcombark đó đưa vào sử dụng “ hệ thống mỏy ATM” và thẻ ghi nợ nội địa “VCB Connect-24” (nhiều người vẫn thường quen gọi là thẻ rỳt tiền ATM) – một bước đột phỏ nhằm thanh đổi thúi quen sử dụng tiền mặt của người tiờu dựng. Với những chuẩn mực quốc tế và khả năng cho phộp cỏc ngõn hàng khỏc cựng tham gia hệ thống ATM của Ngõn hàng Ngoại thương đó làm gia tăng
tiện ớch của hệ thống ATM: hệ thống ATM cú thể phục vụ nhiều đối tượng khỏch hàng ( chủ thẻ nội địa, chủ thẻ tớn dụng quốc tế, thậm chớ phục vụ cả chủ thẻ ghi nợ nội địa của hệ thống ngõn hàng khỏc); hệ thống ATM cú thể dựng để rỳt tiền mặt từ tài khoản cỏ nhõn, đổi mó số cỏ nhõn, in sao kờ giao dịch, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản, thanh toỏ tiền điện nước, phớ bảo hiểm ( của cụng ty bảo hiểm quốc tế Prudential của Anh và AIA của Mỹ, Bảo Việt )...
Hiện nay, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam cú khoảng gần 200 mỏy ATM trong đú Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội tuy mới triển khai hoạt động thẻ nhưng đó được trang bị số mỏy khỏ lớn 50 mỏy. Điều đú đỏnh dấu sự tăng trưởng nhanh chúng của hệ thống giao dịch AMT cả về số lượng và hiệu quả hoạt động:
Bảng 9: Tỡnh hỡnh hoạt động mạng lưới giao dịch tự động ATM
Chỉ tiờu Năm 2002 Năm 2003 %so với 2002 Năm 2004 % so với 2003
Số mỏy 02 mỏy 12 mỏy 600,00 50 mỏy 416,67
Doanh số thanh toỏn (tỷ) 18 105 583,33 375 375,14
( Nguồn: Phũng kinh doanh thẻ Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội)
Năm 2002, mới đi vào hoạt động nờn cả số lượng và doanh số thanh toỏn của hệ thống giao dịch tự động ATM cũn rất ớt. Đến năm 2003, sau mụt năm thỡ hề thống giao dịch tự động ATM đó tăng lờn nhanh chúng cả về số lượng và doanh số thanh toỏn trong đú: số lương mỏy tăng lờn 6 lần, doanh số thanh toỏn tăng tương ứng xấp xỉ 6 lần. Năm 2004, cựng với sự tăng lờn về số lượng mỏy ATM của toàn hệ thống Ngõn hàng Ngoại thương, Chi nhỏnh đó được tăng cường nhiều mỏy ATM 50 mỏy,tăng hơn 4 lần, do đú doanh số tăng cũng xấp xỉ gần 4 lần. Qua đú ta thấy doanh số thanh toỏn của hệ thống ATM tăng trưởng theo quy mụ, hiệu quả hoạt động của cỏc mỏy ATM đạt kết quả tốt.
Để thấy rừ được hiệu quả hoạt động cũng như những tiện ớch to lớn do hệ thống giao dịch tự động ATM mang lại cho khỏch hàng ta sẽ phõn tớch số liệu tỡnh hỡnh hoạt động của hệ thống cụ thể trong năm 2004:
Bảng10: Tỡnh hỡnh hoạt động của hệ thống ATM năm 2004 Chỉ tiờu Năm 2004 Số thẻ ATM phỏt hành mới 34000 Số giao dịch ATM 250.000 Tổng giỏ trị giao dịch (tỷ VNĐ) 375 + Rỳt tiền mặt 362 + Chuyển khoản 10
+ Thanh toỏn hàng hoỏ, dịch vụ 3
( Nguồn: phũng thanh toỏn thẻ Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội)
Như vậy ta thấy hiệu quả hoạt động của cỏc mỏy ATM là rất lớn trung bỡnh một năm mỗi mỏy thực hiện hiện 50.000 giao dịch, chủ yếu cỏc giao dịch thực hiện là cỏc giao dịch rỳt tiền mặt ( chiếm 96,5% tổng giỏ trị giao dịch).
Trờn đà phỏt triển này dự đoỏn trong tương lai khụng xa Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội sẽ giữ một vị trớ quan trọng trong hoạt động thanh toỏn thẻ của hệ thống Ngõn hàng Ngoại thương và của cỏc ngõn hàng thương mại trờn địa bàn Hà Nội.
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội sau ba năm thử nghiệm triển khai hoạt động thanh toỏn thẻ đó thu được những thành cụng đỏng khớch lệ bờn cạnh đú vẫn cũn những hạn chế cần sửa chữa rỳt kinh nghiệm.
2.3.1 Kết quả đạt được
Như phần lớ luận ta đó phõn tớch lợi ớch to lớn của thanh toỏn thẻ đối với tất cả cỏc bờn tham gia, đặc biệt là đối với ngõn hàng. Trong phần này ta sẽ làm rừ kết quả đạt được của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội khi triển khai hoạt động thanh toỏn thẻ:
Hoạt động thanh toỏn thẻ triển khai đó làm đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh dich vụ của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội từ chỗ chỉ cú những loại hỡnh dịch vụ truyền thống đến nay Chi nhỏnh đó cú loại hỡnh dịch vụ hiện đại đỏp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khỏch hàng, tạo mụi trường giao dịch văn minh hiện đại.
Bờn cạnh đú, hoạt động thanh toỏn thẻ cũn thu hỳt khỏch hàng đến gửi tiền , mở tài khoản tiết kiệm tại chi nhỏnh để được những tiện ớch mới do đú đó là tăng nguồn vốn cho ngõn hàng gúp phần vào thế mạnh huy động vốn của Chi nhỏnh. Đồng thời lợi nhuận thu được từ dịch vụ này làm tăng lợi nhuận chung của Chi nhỏnh.
biểu đồ2:tình hình thanh toán thẻ tín dụng quốc tế qua các năm
0 300000 600000 900000 1200000 2002 2003 2004 Năm USD Visa Master Amex JCB Dinners Club
Một trong những thành cụng nữa của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội là sự gia tăng tổng doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế hàng năm. Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội là đơn vị chấp nhận thanh toỏn cả năm loại thẻ tớn dụng quốc tế, do ưu thế đặc biệt của năm loại thẻ đú nờn doanh số thanh toỏn thẻ của Chi nhỏnh tăng
nhanh chúng năm 2004 là gần 1,5 triệu USD, tăng 11,5 lần so với năm 2002. Tớnh tới thời điểm này, thẻ tớn dụng quốc tế do Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội thanh toỏn đó tăng nhanh chúng, thể hiện qua sơ đồ sau:
Tiếp theo những thành cụng đú là hệ thống cỏc đơn vị cấp nhận thẻ cựng mạng lưới hệ thống giao dịch tự động ATM tăng vượt bậc từ năm 2002 đến năm 2004, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ qua 3 năm tăng lờn 7,5 lần cũn số lượng mỏy ATM tăng lờn 25 lần. Qua đú thấy được những thành cụng ban đầu đỏng được cỏc ngõn hàng khỏc học hỏi.
Để thu hỳt khỏch hàng sử dụng thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương, cỏc sản phẩm thẻ của VCB luụn được nõng cao tớnh tiện ớch, đặc biệt là sản phẩm thẻ VCB CONNECT –24 ( sản phẩm đó được trao giải “ Sao vàng Đất Việt” năm 2003). Hàng loạt cỏc sản phẩm giỏ trị gia tăng đó được đưa vào sản phẩm thẻ CONNECT- 24đú là cho phộp thực hiện cỏc giao dịch thanh toỏn tiền trờn tài khoản như sản phẩm “ VCB Cyber Bill Payment”: sử dụng internet hoặc thẻ ( trong tương lai khụng xa là cả điện thoại di động) để thực hiện cỏc giao dịch thanh toỏn cước phớ điện thoại; chuyển tiền;thanh toỏn phớ bảo hiểm; thanh toỏn cỏc loại phớ dịch vụ khỏc như cước phớ internet, tiền điện, tiền nước; thah toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ tại cỏc cửa hàng, siờu thị, ưu điểm của dịch vụ này là giao dịch trực tuyến, nhanh chúng (tớnh bằng giõy), chớnh xỏc và an toàn cao do hệ thống thanh toỏn của ngõn hàng được kết nối trực tuyến với hệ thống của cỏc nhà cung cấp hàng hoỏ dịch vụ. Đõy được đỏnh giỏ là bước đột phỏ thị trường thẻ, phự hợp với nhu cầu thực sự của đụng đảo của người dõn Việt Nam. Với những tiện ớch mà CONNECT-24 mang lại và sự triển khai thanh toỏn thành cụng tại Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội , doanh số thanh toỏn tăng lờn nhanh chúng.
Hoat động thanh toỏn thẻ cũn giỳp Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội nõng cao trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc thẻ đồng thời hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng bởi vỡ thanh toỏn thẻ đũi hỏi phải ứng dụng một hệ thống trang thiết bị