Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội là chi nhỏnh của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam, do đú quy chế thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội chấp hành đỳng quy chế thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam. trong thực tiễn triển khai thanh toỏn thẻ, Chi nhỏnh cú một số kiến nghị sau:
- Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam cần tăng vốn cho Chi nhỏnh để trang bị thờm mỏy múc thiết bị, cơ sở vật chất kĩ thuật tăng hiệu quả thanh toỏn thẻ đỏp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của đối tượng khỏch hàng Thủ đụ.
- Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam là “anh cả” rất cú kinh nghiệm, cú đội ngũ chuyờn gia trong lĩnh vực thẻ vỡ vậy Ngõn hàng Ngoại thương cần tổ chức những khoỏ học ngắn hạn huấn luyện nghiệp vụ cho cỏc cỏn bộ thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội. Đồng thời Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam hỗ trợ cho Chi nhỏnh trong hoạt động Marketing vỡ đõy là hoạt động cần chi phớ lớn và phức tạp.
- Ngõn hàng Ngoại thương cần nghiờn cứu đề xuất với Hội Đồng Quản Trị sớm ban hành quy chế chi hoa hồng và xem xột lại việc chia sẻ phớ thu được từ cỏc đơn vị chấp nhận thẻ cho Chi nhỏnh. Đú là một phần khoản thu từ hoạt động thanh toỏn thẻ tạo nờn lợi nhuận cho Chi nhỏnh, tạo lợi thế cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc cựng địa bàn.
Với những giải phỏp và kiến nghị đề ra, tụi hi vọng sẽ được thực thi để phỏt huy những thế mạnh và khắc phục những mặt cũn tồn tại, gúp phần hoàn thiện nghiệp vụ thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội núi riờng và toàn hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam núi chung trờn chặng dường hội nhập kinh tế quốc tế.
KẾT LUẬN
Trải qua 3 năm, triển khai hoạt động thanh toỏn thẻ, Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội đó đi được những bước đầu tiờn trờn chặng đường đầy thăng trầm ấy. Từ năm đầu tiờn, năm 2002, mới triển khai nghiệp vụ thanh toỏn thẻ, Ngõn hàng ngoại thương Hà Nội từ chỗ mới chỉ thớ điểm nghiệp vụ thanh toỏn thẻ đến nay Chi nhỏnh đó cú được những thành cụng bước đầu đỏng khõm phục: Doanh số thanh toỏn thẻ năm 2004 là gần 1500 tỷ đồng gấp 11.5 lần năm 2002; năm 2002 mới chỉ cú 2 mỏy ATM, đến năm 2004 đó cú 50 mỏy ATM gấp 25 lần; năm 2002 mới cú 6 đơn vị chấp nhận thẻ thỡ đến năm 2004 đó cú 45 đơn vị chấp nhận thẻ, tăng 7,5 lần. Những con số thống kờ đú, chứng tỏ bước phỏt triển ban đầu khỏ thuận lợi tuy nhiờn vẫn cũn những hạn chế, chưa phỏt huy được những tiềm năng vốn cú của thị trường Thủ đụ - trung tõm tài chớnh, tiền tệ lớn của cả nước. Đú là cỏc vấn đề: Sản phẩm thẻ của ngõn hàng vẫn chưa thật tiện ớch, hạn mức tớn dụng và phớ giao dịch cao, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và hệ thống giao dịch tự động ATM cũn ớt, cỏc rủi ro xảy ra trong quỏ trỡnh thanh toỏn thẻ và hoạt động Marketing quảng bỏ sản phẩm chưa rộng rói. Ban giỏm đốc cựng đội ngũ cỏn bộ thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương Hà nội cần nỗ lực khắc phục những hạn chế đú.
Những phõn tớch, nhận xột, đỏnh giỏ trờn chủ mang tớnh chủ quan của cỏ nhõn em nờ khụng trỏnh khỏi những sai xút. Em rất mong nhận được sự gúp ý kiến của thầy để hoàn thiện chuyờn đề thực tập này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM THẢO
1. Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại, chủ biờn: TS PHAN THỊ THU HÀ, nhà xuất bản thống kờ.
2. Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN (19/10/1999) về Quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ.
3. Quyết định 16/QĐ.NHNTHN của Giỏm đốc Chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội, về quy định chức năng nhiệm vụ của cỏc phũng.
4. Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội cỏc năm 2002,2003,2004.
5. Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội năm 2004.
6. Tạp chớ ngõn hàng cỏc số: 9/2002; 9+11/2003, 3+5+6+7/2004.
7. Tạp chớ tài chớnh tiền tệ cỏc số: 4 + 5/2002, 12/2003, 5 + 6+ 7+ 9+ 17+ 19 + 24/2004.
MỤC LỤC
Lời mở đầu ... 1
Chương I: Những lý luận chung về nghiệp vụ thanh toỏn thẻ của ngõn hàng thương mại ... 3
1.1 tổng quan về ngõn hàng thương mại ... 3
1.1.1 Khỏi niệm Ngõn hàng thương mại ... 3
1.1.2 Cỏc hoạt động chủ yếu của Ngõn hàng thương mại ... 4
1.1.2.1. Nhận tiền gửi: ... 4
1.1.2.2 Mở rộng tớn dụng và đầu tư: ... 4
1.1.2.3 Hoạt động thanh toỏn: ... 4
1.2 hoạt động thanh toỏn thẻ của ngõn hàng thương mại ….…….…… 5
1.2.1 Khỏi niệm và đặc điểm của thẻ ... 5
1.2.2 Cấu tạo thẻ ... 7
1.2.3 Phõn loại thẻ ... 8
1.2.3.1 Phõn loại theo tớnh chất thanh toỏn của thẻ: ... 8
1.2.3.2 Phõn loại theo đặc tớnh kĩ thuật ... 10
1.2.3.3 Phõn loại hạn mức tớn dụng ... 10
1.2.3.4 Phõn loại theo phạm vi lónh thổ ... 11
1.2.3.5 Phõn loại theo chủ thể phỏt hành ... 11
1.2.4 Cỏc chủ thể tham gia hoạt động thanh toỏn thẻ ... 11
1.2.4.1 Chủ thẻ: ... 11
1.2.4.2 Ngõn hàng phỏt hành thẻ: ... 12
1.2.4.3 Ngõn hàng thanh toỏn thẻ:... 13
1.2.4.4 Đơn vị chấp nhận thẻ: ... 13
1.2.4.5 Tổ chức thẻ Quốc tế: ... 13
1.2.5 Những lợi ớch của việc sử dụng dịch vụ thanh toỏn thẻ ... 13
1.2.5.1. Đối với chủ thẻ: ... 13
1.2.5.2. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: ... 14
1.2.5.3. Đối với ngõn hàng: ... 14
1.2.5.4 Đối với nền kinh tế ... 15
1.3. Những nhõn tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ thanh toỏn thẻ của ngõn hàng thương mại 15 1.3.1 Nhõn tố khỏch quan ... 15
1.3.1.1 Trỡnh độ dõn trớ của dõn chỳng:... 15
1.3.1.2 Thu nhập của người dõn: ... 15
1.3.1.3 Thúi quen sử dụng tiền mặt của người dõn: ... 15
1.3.1.4 Mụi trường khoa học cụng nghệ: ... 16
1.3.1.5 Mụi trường phỏp lớ: ... 16
1.3.2.1 Trỡnh độ của đội ngũ làm cụng tỏc thanh toỏn thẻ: ... 16
1.3.2.2 Nguồn vốn và trỡnh độ khoa học cụng nghệ: ... 16
1.3.2.3 Mạng lưới đơn vị chấp nhõn thẻ: ... 17
1.3.2.4 Định hướng phỏt tiển của ngõn hàng ... 17
1.4 Những rủi ro trong nghiệp vụ thanh toỏn thẻ: ... 17
1.4.1 Rủi ro xảy ra do chủ thẻ ... 17
1.4.1.1 Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc ... 17
1.4.1.2 Lộ số bớ mật cỏ nhõn (PIN): ... 18
1.4.1.3 Chủ thẻ cố tỡnh sử dụng vượt hạn mức: ... 18
1.4.2 Rủi ro xảy ra do đơn vị chấp nhận thẻ: ... 18
1.4.3 Rủi ro xảy ra do ngõn hàng thanh toỏn thẻ ... 19
1.4.4 Rủi ro xảy ra do cỏc tổ chức, cỏ nhõn cố tỡnh phạm phỏp chuộc lợi 1.4.4.1 Thẻ giả ... 19
1.4.4.2 Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: ... 19
chương II: Thực trạNG HOạT Động thanh toỏn thẻ tại ngõn hàng ngoại thương hà nội... 21
2.1 Tổng quan về chi nhỏnh ngõn hàng ngoại thương hà nội 2.1.1 Lịch sử hỡnh thành và nhiệm vụ chủ yếu của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội ... 21
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ mỏy ... 23
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội từ 2002-2004 ... 34
2.1.3.1 Về huy động vốn ... 35
2.1.3.2 Cụng tỏc tớn dụng ... 38
2.1.3.3 Cỏc hoạt động khỏc ... 40
2.2 thực trạng thanh toỏn thẻ tại chi nhỏnh ngõn hàng ngoại thương hà nội 2002-2004. 47 2.2.1 Quy tỡnh nghiệp vụ thanh toỏn thẻ của cỏc Ngõn hàng Ngoại thương Việt nam ... 47
2.2.1.1 Nghiệp vụ phỏt hành thẻ ... 47
2.2.1.2 Nghiệp vụ thanh toỏn thẻ: ... 51
2.2.2 Thực trạng hoạt động thanh toỏn thẻ tại chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội. ... 55
2.3 Đỏnh giỏ về nghiệp vụ thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội ... 62
2.3.1 Kết quả đạt được... 62
2.3.2 Hạn chế và nguyờn nhõn ... 65
2.3.2.1 Hạn chế ... 65
2.3.2.2 Nguyờn nhõn ... 67
tại ngõn hàng ngoại thương hà nội ... 71
3.1 định hướng nghiệp vụ thanh toỏn thẻ tại ngõn hàng ngoại thương hà nội ... 71
3.2 giải phỏp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toỏn thẻ tại ngõn hàng ngoại thương hà nội . 71 3.2.1 Nhúm giải phỏp về phỏt triển cơ sở vật chất ... 71
3.2.1.1Hoàn thiện hệ thống cụng nghệ, kĩ thuật thanh toỏn thẻ: ... 71
3.2.1.2 Mở rộng mạng lưới cỏc đơn vị chấp nhận thẻ: ... 72
3.2.2 Nhúm giải phỏp về Marketing: ... 73
3.2.1 Nhúm giải phỏp bổ trợ ... 78
3.2.3.1 Hạn chế và quản lý rủi ro trong thanh toỏn thẻ ... 78
3.2.3.2 Phỏt triển cụng tỏc đào tạo cỏn bộ thẻ trong ngõn hàng ... 79
3.3. một số kiến nghị ... 80
3.3.1 Kiến nghị với Chớnh phủ ... 80
3.3.1.1 Tạo mụi trường phỏp lớ hoàn thiện: ... 82
3.3.1.2 Đầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng: ... 82
3.3.1.3 Cú những chớnh sỏch thiết thực khuyến khớch hoạt động thanh toỏn thẻ: ... 83
3.3.2 Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước ... 83
3.3.2.1 Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thanh toỏn thẻ: ... 83
3.3.2.2 Thành lập trung tõm chuyển mạch thanh toỏn thẻ liờn ngõn hàng: ... 84
3.3.3 Kiến nghị với Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam ... 85
Kết luận ... 87