M: tháng ( Month A: Tài sản (asse t) D : Ngày (Day) L : Nợ : Liability
2.3.2. Hạn chế và nguyờn nhõn
Trong quỏ trỡnh thực hiện chớnh sỏch huy động vốn của mỡnh, NHTM CP Quõn đội cũng gặp phải những trở ngại chủ quan cũng như khỏch quan. Cụ thể:
Thứ nhất, NHTM CP Quõn đội thiếu hẳn kờnh huy động vốn tiền vay cỏc
TCKT-XH, dõn cư thụng qua việc phỏt hành giấy tờ cú giỏ như kỳ phiếu, trỏi phiếu; chỉ mới thực hiện việc phỏt hành cổ phiếu phổ thụng để tăng vốn điều lệ. Như vậy, ngõn hàng đó thiếu đi một cụng cụ huy động vốn trung và dài hạn.
Thứ hai, cụng tỏc huy động vốn chưa thực sự gắn với việc sử dụng
bị mất cõn đối về kỳ hạn. Trong khi dư thừa nguồn ngắn hạn thỡ nguồn vốn huy động trung và dài hạn vẫn chưa đỏp ứng đủ nhu cầu kinh doanh trung, dài hạn của ngõn hàng. Việc chuyển hoỏn nguồn để đầu tư, cho vay trung, dài hạn cũn hạn chế vỡ để làm điều này ngõn hàng cú thể phải đối mặt với rủi ro lói suất, rủi ro thanh khoản.
Thứ ba, tiền gửi của cỏc TCKT-XH chiếm tỷ trọng cao nhất nhưng lại cú
xu hướng giảm cả về quy mụ lẫn cơ cấu. Cỏc cụng ty trong ngành Quốc phũng cũng như cỏc TCKT khỏc cú số dư tiền gửi trờn tài khoản tại ngõn hàng ngày càng ớt và nhỏ lẻ. Ngõn hàng vẫn phải phụ thuộc vào nguồn tiền vay từ cỏc TCTD khỏc thụng qua thị trường liờn ngõn hàng với lói suất cao.
Túm lại, NHTM CP Quõn đội vẫn thiếu vốn huy động vốn cú kỳ hạn dài, tiền gửi của cỏc TCKT cú xu hướng giảm, ngõn hàng vẫn cũn phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền vay với lói suất cao của cỏc TCTD khỏc. Điều này đũi hỏi NHTMCP Quõn đội phải tăng cường cụng tỏc huy động vốn.
Nguyờn nhõn
- Nguyờn nhõn chủ quan
+ NHTMCP Quõn đội chưa thực hiện tốt cụng tỏc phõn tớch nguồn vốn, mặc dự những năm qua ngõn hàng đó nghiờn cứu, xem xột vấn đề này nhưng những việc đú chưa đỳng với thực chất phõn tớch nguồn vốn. Cụng tỏc này nếu thực hiện tốt sẽ giỳp cho ngõn hàng hạn chế bớt cỏc rủi ro cú thể gặp và tối thiểu hoỏ chi phớ đầu vào.
Thực tế cho thấy, ngõn hàng bị mất cõn đối về kỳ hạn huy động, cơ cấu vốn huy động chưa thực sự cõn xứng và phự hợp với cơ cấu sử dụng vốn về kỳ hạn. Việc cõn đối nguồn vốn, lập kế hoạch dự trữ chưa tốt vỡ vậy, NHTMCP Quõn đội cú nơi cú lỳc vẫn phải vay vốn trờn thị trường liờn ngõn hàng.
đơn giản, truyền thống. Cỏc hỡnh thức mới như : tiết kiệm tớch luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm cú mục đớch gần đõy mới được triển khai nhưng cũn chậm, mới ở mức độ thăm dũ, thử nghiệm.Việc chưa triển khai huy động vốn thụng qua hỡnh thức phỏt hành giấy tờ cú giỏ là một hạn chế lớn của NHTMCP Quõn đội.
+ NHTMCP Quõn đội vẫn chưa xỏc định rừ được chiến lược khỏch hàng phự hợp, từ đú chưa cú chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý. Việc tổ chức thực hiện chớnh sỏch chưa thường xuyờn, mức độ chưa thoả đỏng, NHTM CP Quõn đội cũng chưa đẩy mạnh cụng tỏc nghiờn cứu thị trường, tỡm hiểu khỏch hàng. Trải qua thời gian dài hoạt động, NHTM CP Qũn đội đó bộc lộ hạn chế: việc tiếp cận cộng đồng dõn cư cũn thụ động, cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo, cung cấp thụng tin cho khỏch hàng chưa đa dạng, từ đú sự hiểu biết của người dõn đối với ngõn hàng cũn hạn chế.
+ Trong thời gian qua, NHTMCP Qũn đội tuy đó cú nhiều cố gắng trong việc thực hiện chớnh sỏch lói suất của mỡnh, song cũng chỉ dừng lại ở mức độ tương đối. Trờn cơ sở tham khảo cỏc mức lói suất của cỏc ngõn hàng lớn, ngõn hàng đưa ra cỏc mức lói suất. Việc đưa ra cỏc mức lói suất chủ yếu dựa trờn cơ sở định tớnh, dựa trờn việc phõn tớch , tổng hợp lói suất đầu ra ,đầu vào chưa được chỳ trọng.
+ Một số nguyờn nhõn khỏc như: cỏc dịch vụ liờn quan đến hoạt động huy động vốn của ngõn hàng cũn chưa nhiều. Hoạt động dịch vụ của ngõn hàng chủ yếu là hoạt động chuyển tiền thanh toỏn xuất nhập khẩu, cỏc dịch vụ khỏc chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ; sự phối hợp giữa cỏc bộ phận chức năng chưa nhịp nhàng nờn hiệu quả của hoạt động kinh doanh núi chung và hoạt động huy động vốn núi riờng cũn chưa cao.
- Nguyờn nhõn khỏch quan
Hoạt động kinh doanh của NHTMCP Quõn đội chịu ảnh hưởng sõu sắc bởi đặc điểm kinh tế xó hội và sự thay đổi của mụi trường kinh tế vĩ mụ núi chung.
Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta và tỡnh hỡnh thế giới cú nhiều biến đổi: Cục dự trữ Liờn bang Mỹ liờn tục cắt giảm lói suất cho vay đồng USD, trờn thị trường luụn kham hiếm đồng nội tệ, nhu cầu về vốn, nhu cầu đầu tư trờn cỏc ngành, lĩnh vực tăng mạnh, cỏc doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khú khăn trong kinh doanh, đặc biệt trong giai đoạn hội nhập kinh tế này.
Mặc dự Đảng và Nhà nước đó thành cụng trong việc kiềm chế lạm phỏt, là tiền đề cơ bản để người dõn gửi tiền vào ngõn hàng nhưng nhỡn chung lũng tin vào sự ổn định của đồng tiền chưa cao khi giỏ cả và tỷ giỏ biến động.
Cạnh tranh ngày càng gay gắt diễn ra đồng thời trờn 2 mặt : Một mặt, cạnh tranh diễn ra cỏc tổ chức kinh tế, cỏc doanh nghiệp từ đú ngõn hàng khú khăn trong việc tỡm kiếm doanh cho hoạt động tài trợ của mỡnh. Mặt khỏc, cạnh tranh diễn ra trong nội bộ hệ thống cỏc NHTM với nhau và với cỏc định chế tài chớnh phi ngõn hàng trong hoạt động huy động vốn.
Đú là chưa kể đến tõm lý, thúi quen “số đụng” của dõn cư. Rất nhiều doanh nghiệp cũn mang nặng tư tưởng bao cấp, đũi hỏi phải được đỏp ứng mọi nhu cầu vay vốn mà ớt quan tõm tới hiệu quả sử dụng vốn làm tăng dư nợ quỏ hạn gõy khú khăn cho hoạt động ngõn hàng...
Từ thực trạng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM CP Quõn đội vấn đề đặt ra cấp thiết là phải cú cỏc giải phỏp nhằm tăng cường huy động vốn để đỏp ứng yờu cầu khụng ngừng mở rộng, nõng cao kết quả kinh doanh.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ BấN NGOÀI TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI