d, Quản lý tốt cỏc loại rủi ro liờn quan đến huy động vốn
1.2.3.1. Cỏc nhõn tố thuộc về ngõn hàng
Trờn đõy là cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động huy động vốn từ bờn ngoài. Tuy vậy nếu chỉ căn cứ vào cỏc chỉ tiờu trờn là chưa đủ mà cần phải xem xột thờm về cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới cụng tỏc huy động vốn cả nhõn tố
thuộc về ngõn hàng lẫn nhõn tố khỏch quan. Cỏc nhõn tố thuộc về ngõn hàng cú thể thấy như:
- Chiến lược khỏch hàng của ngõn hàng về huy động vốn
Giờ đõy, khỏch hàng cú nhiều cơ hội lựa chọn ngõn hàng, mà theo họ là thuận tiện hơn chức khụng chỉ là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lói suất. Do đú cỏc ngõn hàng nhận thấy cũng cần cú chiến lược khỏch hàng đỳng đắn trong hoạt động kinh doanh núi chung và trong huy động vốn núi riờng.
Trước tiờn, ngõn hàng cần hiểu được động cơ, thúi quen và những mong muốn của người gửi tiền, thậm chớ từng đối tượng khỏch hàng gửi tiền thụng qua phõn tớch lợi ớch của khỏch hàng. Mục đớch gửi tiền của doanh nghiệp thường là nhờ ngõn hàng quản lý, ký quĩ hoặc nhờ chi trả trong thanh toỏn khi cỏc cỏ nhõn gửi tiết kiệm cú mục đớch là hưởng lói. Mục đớch của tiền gửi trờn loại tài khoản khỏch nhau cũng rất khỏc nhau như tiền gửi giao dịch để phỏt hành sộc thanh toỏn, tiền gửi cú kỳ hạn để giành tiền cho tiờu dựng, đầu tư trong tương lai đồng thời hưởng lói.
Bờn cạnh đú, cỏc ngõn hàng cũng xem xột đặc điểm đối tượng khỏch hàng mà ngõn hàng tài trợ (xem xột nhu cầu đầu tư, hỡnh thức tài trợ, thị hiếu của khỏch)
- Trờn cơ sở những thụng tin của khỏch hàng trong hoạt động huy động và hoạt động sử dụng vốn, ngõn hàng cú thể đưa ra hệ thống cỏc chớnh sỏch và biện phỏp phự hợp để cú được qui mụ và cơ cấu nguồn vốn mong muốn. Hệ thống chớnh sỏch đỏp ứng và gợi mở nhu cầu liờn quan đến huy động vốn bao gồm :
+ Huy động với qui mụ, cơ cấu, kỳ hạn, lói suất ra sao cho phự hợp, việc huy động và sử dụng vốn gắn kết với nhau ra sao.
hàng. Nhúm chớnh sỏch này nhằm vào việc đỏnh giỏ cỏc loại sản phẩm dịch vụ cung cấp và chất lượng sản phẩm, dịch vụ phự hợp với nhu cầu thị trường đồng thời mở rộng phỏt triển dịch vụ mới.
+ Cỏc chớnh sỏch về giỏ cả, lói suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phớ dịch vụ được coi là giỏ cả của cỏc sản phẩm và dịch vụ tài chớnh, ngõn hàng sử dụng hệ thống lói suất tiền gửi như một cụng cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi qui mụ nguồn vốn. Để duy trỡ và thu hỳt thờm vốn ngõn hàng cần ấn định mức lói suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đói về giỏ cho những khỏch hàng lớn, gửi tiền thường xuyờn.
Hơn nữa, hệ thống lói suất cần linh hoạt, phự hợp với qui mụ và cơ cấu nguồn vốn. Qui mụ và cơ cấu nguồn vốn cũn bị chi phối bởi giỏ cả của cỏc dịch vụ khỏch như chi phớ chuyển tiền, phớ dịch vụ thanh toỏn, ngõn quĩ.
+ Cỏc chớnh sỏch về tổ chức kỹ thuật: Đõy là cỏc chớnh sỏch và biện phỏp nhằm làm thuận lọi, nhanh chúng, đơn giản trong quan hệ với khỏch hàng. Bao gồm việc bố trớ mạng lưới thu hỳt vốn, hoàn thiện cụng nghệ ngõn hàng, cơ chế tài chớnh đồng thời tổ chức thụng suốt hệ thống thanh toỏn sao cho nhanh chúng, an toàn, chớnh xỏc.
+ Cỏc chớnh sỏch trong phục vụ và giao tiếp: Cỏc chớnh sỏch này được cỏc NHTM rất quan tõm nhằm tạo, củng cố uy tớn của mỡnh trờn thị trường, gắn bú với khỏch hàng truyền thống và hấp dẫn khỏch hàng mới. Trong điều kiện khú cú thể duy trỡ sự khỏc biệt về sản phẩm và giỏ cả như hiện nay, chất lượng dịch vụ trở thành cụng cụ cạnh tranh vụ cựng quan trọng để thu hỳt vốn. Thỏi độ phục vụ thõn thiện, chu đỏo , bố trớ hệ thống thanh toỏn khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ vững khỏch hàng hiện cú và thu hỳt thờm khỏch hàng.
Vốn của chủ đúng vai trũ như cỏi đệm chống đỡ sự sụt giảm giỏ trị tài sản của NHTM, nú đảm bảo lũng tin của khỏch hàng đối với ngõn hàng cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của qui mụ huy động vốn.
- Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng:
Ngõn hàng phải dự đoỏn sự thay đổi của mụi trường để xõy dựng chiến lược kinh doanh phự hợp mà trong đú chiến lược phỏt triển qui mụ và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn là một bộ phận.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật:
Đõy là một trong cỏc nguồn lực để ngõn hàng hoạt động cú hiệu quả. Đú là mạng lưới cỏc chi nhỏnh, cỏc điểm giao dịch với đặc thự ,vị trớ, hệ thống thụng tin và thiết bị khỏc.
- Tài sản vụ hỡnh:
Tài sản vụ hỡnh quan trọng nhất của ngõn hàng là uy tớn của nú trong hệ thống, của cỏc thành viờn trong hội đồng quản trị, ban giỏm đốc. Thuộc nhúm này phải kể đến cỏc quan hệ mà ngõn hàng đó tạo lập được với khỏch hàng hiện cú, khỏch hàng tiềm năng, cỏc trung gian tài chớnh và cỏc cơ quan nhà nước. Cỏc khỏch hàng được ngõn hàng huy động vốn, họ đều cú tõm lý là muốn đảm bảo chắc chắn tiền của mỡnh khụng bị rủi ro và cú lói. Bởi vậy, họ tỡm đến những ngõn hàng cú uy tớn, cú thương hiệu lớn. Như vậy những NHTM cú thương hiệu, cú uy tớn cao sẽ thu hỳt được nguồn vốn cao hơn những NHTM khỏc.
- Tớnh chất sở hữu của ngõn hàng:
Yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp, sõu sắc đến mụ hỡnh, cơ cấu tổ chức và cơ chế tài chớnh, chiến lược kinh doanh từ đú ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và quản lý, sử dụng vốn.
cỏn bộ... cũng là những yếu tố ảnh hưởng khỏc.
