mạnh đến việc thu hỳt vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, vỡ người dõn khi cú tiền nhàn rỗi gửi vào ngõn hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiờu lói suất lờn trờn hàng đầu. Lói suất ngõn hàng cần phải thoả món: Cú lợi cho người gửi, cú lợi cho người vay và cú lợi cho ngõn hàng cụ thể :
Một là, Lói suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phỏt dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền.
Hai là, Lói suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho cỏc doanh nghiệp hoạt động trờn thị trường (lói suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp).
quan hệ về vốn. Lói suất đầu ra quyết định lói suất đầu vào, lói suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngõn hàng. Lói suất được xỏc định trong mặt bằng chung trong hệ thống ngõn hàng, phải cú tớnh cạnh tranh, lói suất tiền gửi cú kỳ hạn dài phải cao hơn lói suất gửi tiền cú kỳ hạn ngắn. Hiện nay cỏc ngõn hàng thường ỏp dụng lói suất huy động bằng tỷ lệ lạm phỏt bỡnh quõn hoặc lói suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tớnh của người gửi tiền.
Bốn là, lựa chọn cơ cấu lói suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mụ tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phớ, lại vừa tăng tớnh ổn định của nguồn, dự bỏo được xu hướng biến động của lói suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lói suất thớch hợp, từ đú hạn chế được rủi ro lói suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tớch cực.
- Kế hoạch thực hiện
Bộ phận chịu trỏch nhiệm chớnh: Lói suất ta nghiờn cứu ở đõy là lói suất
huy động vốn. Lói suất này do phũng nguồn vốn (Khối Treasury) tiến hành.
Cỏch thức thực hiện
Căn cứ vào lói suất do NHNN cụng bố cũng như căn cứ vào lói suất của 4 NHTM quốc doanh, CitiBank và 1 NHTM CP khỏc; đồng thời căn cứ vào lượng tiền gửi, tiền vay của ngày hụm trước phũng Nguồn vốn sẽ tiến hành phõn tớch để đưa ra cỏc mức lói suất huy động cho ngõn hàng. Đõy là hoạt động diễn ra thường xuyờn hàng ngày nhằm đảm bảo lói suất linh hoạt phự hợp với biến động của thị trường và của nguồn vốn trong ngõn hàng.
Hiện nay, đối với NHTM CP Qũn đội việc xỏc định lói suất này cần tũn thủ theo nguyờn tắc: Nõng cao lói suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ lói suất tiền gửi khụng kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lói suất trung bỡnh khụng bị tăng lờn đối với tồn bộ vốn huy động. Việc nõng cao lói suất trung dài hạn phải nằm trong khung giỏ, phải cú
tớnh cạnh tranh, ngõn hàng cú thể dựa vào khung lói suất kỳ phiếu, trỏi phiếu của cỏc ngõn hàng lớn để đưa ra mức lói suất vừa hấp dẫn, mang tớnh cạnh tranh.
Ngồi ra, để thực hiện lói suất linh hoạt cũng nờn mở rộng cỏc hỡnh thức trả lói. Bờn cạnh việc ỏp dụng hỡnh thức trả lói trước, trả lói sau, trả lói hàng thỏng, NHTM CP Qũn đội cú thể ỏp dụng hỡnh thức lói suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền. Với cựng một kỳ hạn như nhau, ngõn hàng cú thể thay đổi mức lói suất với những khoản tiền lớn. Với chớnh sỏch lói suất nhạy cảm như vậy, ngõn hàng cú thể thu hỳt được những khoản tiền lớn.
Trong những năm tới, khi dịch vụ ngõn hàng phỏt triển, cụng tỏc thanh toỏn qua ngõn hàng được hiện đại hoỏ, ngõn hàng sẽ tiến tới khụng trả lói đối với cỏc tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn như ở cỏc ngõn hàng nước ngồi đó làm hiện nay.
3.2.3. Phỏt triển cỏc dịch vụ đa dạng liờn quan đến huy động vốn