+ Chính sách vĩ mô không ổn định (xuất khẩu, thuế, đất, cơ chế tài chính, tỷ giá...) làm cho doanh nghiệp chuyển từ lãi sang lỗ, từ việc làm hợp pháp trở thành bất hợp pháp đã kéo theo rủi ro tín dụng.
+ Cơ chế chính sách về xử lý nợ có vấn đề, tài sản đảm bảo nợ vay, tài sản gán nợ không đầy đủ, thiếu nhất quán và không phù hợp với thực tế dẫn đến nợ tồn đọng không xử lý đợc.
+ Nhà nớc chậm xử lý vấn đề vốn và sắp xếp DNNN là đối tác chủ yếu của NHTM nhng vốn tự có quá nhỏ, năng lực tài chính thấp, rủi ro cao, khi xử lý nợ cho doanh nghiệp lại dồn thêm khó khăn cho NHTM.
2.5. Chất lợng dịch vụ thanh toán tại NHCT Hà Nam.
Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, nghiệp vụ thanh toán của NHCT Hà Nam tăng nhanh qua các năm. (Biểu
số 2.8) phản ánh doanh số thanh toán thực hiện. Nghiệp vụ này đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng, góp phần đa tỷ trọng thu dịch vụ tăng dần trong tổng thu, qua đó phản ánh trình độ và công nghệ ngân hàng đợc đầu t đáng kể, thông qua công tác thanh toán đã hình thành nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, nguồn vốn có chi phí rất thấp.
Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với kinh tế t nhân hầu hết là các khoản cho vay bằng tiền mặt hoặc ngân phiếu thanh toán, đây là nhân tố hạn chế chức năng tạo tiền thông qua hoạt động cho vay của ngân hàng.
Thanh toán là khâu quan trọng trong hoạt động của NHTM là cầu nối, là thớc đo đánh giá quy mô hoạt động của ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt luôn chiếm tỷ trọng 90% trong tổng khối lợng thanh toán chung, thể hiện các hoạt động của nền kinh tế tập trung qua ngân hàng. Khối lợng thanh toán hiện tại chủ yếu là nghiệp vụ thanh toán của các đơn vị có tài khoản tại NHCT Hà Nam, các đối tợng khác tham gia hoạt động thanh toán này còn rất ít.
Việc phát triển, mở rộng mạng lới thanh toán, đầu t trang thiết bị cha làm cho hoạt động thanh toán qua ngân hàng phát triển, đánh giá một cách khách quan là do thói quen của ngời dân cũng nh cả các tổ chức kinh tế thờng sử dụng thanh toán bằng tiền mặt trong hầu hết các hoạt động. Chính vì vậy, thanh toán phải đi kèm với các tiện ích cho ng- ời sử dụng và phải đi vào đời sống của doanh nghiệp và cá nhân.
Biểu số 2.8: Thanh toán không dùng tiền mặt tại NHCT Hà Nam.
Chỉ tiờu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Lượng % Lượng % Lượng %
1. Tiền mặt và ngõn phiếu thanh toỏn. 2. Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt
3. Doanh số thanh toỏn chung 612.047 4.718.65 9 5.330.70 6 12 88 100 774.402 6.052.33 5 6.826.73 7 11 89 100 728.069 5.532.78 3 6.260.85 2 12 88 100
Nguồn: Cõn đối kế toỏn tổng hợp NHCT Hà Nam (năm 1999-2001). Chất lượng dịch vụ thanh toỏn:
- Dịch vụ thanh toỏn tại NHCT Hà Nam bao gồm cỏc loại dịch vụ sau: + Thanh toỏn chuyển tiền.
+ Dịch vụ kiều hối. + Dịch vụ ngõn quỹ.
- Dịch vụ thanh toỏn là hoạt động được quan tõm rất lớn của hệ thống NHCT Việt Nam, hoạt động này luụn được mở rộng và chỳ ý đầu tư trang thiết bị hiện đại với mục tiờu theo kịp hệ thống thanh toỏn quốc tế. Mặc dự chưa cú nhiều cỏc loại hỡnh dịch vụ xong loại hỡnh này đang từng bước được bổ xung và hoàn thiện dần. Về trang thiết bị cho hoạt động dịch vụ hiện nay của NHCT Hà Nam là đầy đủ và hiện đại nhất trong toàn tỉnh với tốc độ thanh toỏn nhanh nhất, an toàn nhất.
- Về chất lượng chỉ cú thanh toỏn trong hệ thống NHCT, thanh toỏn song biờn là đỏp ứng được yờu cầu cũn thanh toỏn bự trừ qua NHNN vẫn rất chậm và quỏ trỡnh cải tiến đang ở mức hoàn thiện hệ thống thanh toỏn chung. Dịch vụ kiều hối cũn khỏ non yếu, chớnh vỡ vậy chỉ hoạt động dịch vụ với một số ngoại tệ mạnh như USD, EUR... trong khi đú nguồn tiền của cỏc nước chõu
Á phỏt triển như Nhật Bản, Trung Quốc, Hàn Quốc... thỡ NHCT Hà Nam chưa cú khả năng tiếp cận. Dịch vụ ngõn quỹ chỉ mang tớnh chất thu chi quỹ nghiệp vụ (nộp, lĩnh tiền mặt) mà chưa phỏt huy ưu thế của ngõn hàng là nghiệp vụ cao, kho quỹ an toàn... để làm cỏc dịch vụ quản lý, giữ hộ và nhất là dịch vụ thu chi hộ.
2.6. Đỏnh giỏ hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam.
Thu nhập và chi phớ là một chỉ tiờu tài chớnh tổng hợp, nú đỏnh giỏ kết quả hoạt động của ngõn hàng trong một thời kỳ tài chớnh, đồng thời phản ỏnh chất lượng hoạt động của cỏc nghiệp vụ phỏt sinh trong kỳ.
Biểu số 2.9: Thu nhập và chi phớ
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Lượng % Lượng % Lượng %