7. Kết cấu của luận văn:
2.3.3 Nguyên nhân của các tồn tại, hạn chế
Những hạn chế trên xuất phát từ một số nguyên nhân cơ bản sau đây:
Nguyên nhân bên trong
Chi nhánh vẫn chưa xác định rõ được chiến lược khách hàng phù hợp, từ đó chưa có chính sách khách hàng hợp lý.Việc tổ chức thực hiện các chính sách chưa thường xuyên, mức độ chưa thỏa đáng và chi nhánh cũng chưa đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng. Việc xác định rõ được chiến lược khách hàng là một yếu tố rất quan trọng, bởi chi nhánh cần xác định được khách hàng có những nhu cầu gì, đòi hỏi của họ như thế nào,... để từ đó chi nhánh có các chính sách để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, đáp ứng đầy đủ mọi yêu cầu.
Tư duy kinh doanh chậm đổi mới trong một số cán bộ điều hành và số đông nhân viên của chi nhánh; nhiều cán bộ trẻ nhưng trình độ hiểu biết nghiệp vụ yếu, chưa phát huy tinh thần trách nhiệm với công việc được giao. Hiện nay với tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các hệ thống NHTM, việc tư duy kinh doanh chậm đổi mới trong một số cán bộ điều hành sẽ là một trở ngại lớn đối với hoạt động của chi nhánh. Bởi điều này sẽ gây ra cho hoạt động của chi nhánh sự trì trệ, không phản ứng nhanh nhạy với biến động trên thị trường so với các NHTM khác.
Công tác tiếp thị, thu hút chăm sóc khách hàng mặc dù đã được đẩy mạnh nhưng việc thực hiện chưa bài bản và đồng bộ, nên số lượng khách hàng thu hút được chưa nhiều, đặc biệt là những khách hàng có nguồn tiền gửi thanh toán lớn và sử dụng các gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Các dịch vụ liên quan đến hoạt động HĐV của chi nhánh còn chưa được đa dạng, phong phú. Sự phối hợp giữa các bộ phận chức năng chưa được nhịp nhàng nên hiệu quả của hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động HĐV nói riêng còn chưa cao.
Chi nhánh mới chỉ chú trọng đến các hoạt động truyền thống, việc phát triển các loại hình dịch vụ hiện đại còn chậm. Hiện tại dịch vụ tại ngân hàng còn đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng, các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại như thanh toán dịch vụ qua ngân hàng, phát hành thẻ ATM, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án.... vẫn đang phát triển.
Hiện nay do việc cho phép các doanh nghiệp có quyền lựa chọn và mở tài khoản giao dịch tại nhiều Ngân hàng, điều này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp năng động linh hoạt và mối quan hệ giữa doanh nghiệp với Ngân hàng bình đẳng trên nguyên tắc hai bên cùng có lợi. Nhưng cũng chính điều này là chỗ để doanh nghiệp kinh doanh không lành mạnh, lợi dụng vốn vay tràn lan, tẩu tán, lừa đảo làm thất thoát tiền của, điều này đã xảy ra thời gian trầm trọng thành những vụ án lớn ở nước ta. Ngược lại một số khách hàng quen có uy tín với Ngân hàng sử dụng tài khoản thanh toán theo quy định hiện nay không được phép thấu chi cũng có khó khăn trong thanh toán, nếu họ phát hành séc quá số dư, Ngân hàng sẽ lấy gì để thanh toán trong trường hợp khách hàng không có khả năng nộp tiền vào tài khoản tiền gửi tiếp.
Nguyên nhân bên ngoài
Hiện nay tình hình kinh tế xã hội trong khu vực và trên thế giới vẫn còn bị ảnh hưởng nhiều do dịch bệnh Covid-19 gây ra, mức tăng trưởng toàn cầu thấp, thị trường tiền tệ và tài chính quốc tế diễn biến phức tạp. Thị trường tài chính tiền tệ ở Việt Nam hoạt động chưa có hiệu quả, thị trường bất động sản diễn biến phức tạp và chứa đựng nhiều bất ổn. Những nhân tố đó làm giảm đáng kể việc mở rộng thị trường tín dụng, bởi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoặc thiếu những dự án có tính khả thi cao. Thị trường tín dụng không mở rộng được sẽ gây ứ đọng vốn và làm ảnh hưởng tới việc thực hiện chính sách HĐV các NHTM. Hơn nữa tình hình kinh tế như vậy gây tác động không nhỏ tới tâm lý khách hàng, và do đó họ một là gửi tiền ngắn hạn, hai là tích trữ tiền mặt hoặc ngoại tệ, như vậy làm ảnh huởng tới cơ cấu nguồn tiền gửi.
Môi trường pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán, các văn bản luật và dưới luật cũng như các văn bản hướng dẫn thực hiện nó còn nhiều bất cập, nhiều chồng chéo, nhiều khi không phù hợp với thực tế. Mặt khác, hoạt động ngân hàng là hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tài luật pháp khác nhau. Chính vì vậy, trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chính sách HĐV.
Sự cạnh trạnh gay gắt giữa các NHTM, tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ngày càng quyết liệt, nên phần nào gây khó khăn tới hoạt động của Chi nhánh, nhất là trong việc cung cấp dịch vụ, công cụ phương thức thanh toán (thanh toán không dùng tiền mặt).
CHƢƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN
LỤC NGẠN, TỈNH BẮC GIANG 3.1 Chiến lƣợc và mục tiêu của chi nhánh
3.1.1. Định hướng chung
Đứng trước tiến trình đổi mới và hội nhập kinh tế ngày càng mạnh mẽ, trước mắt là những thách thức khi thực hiện chương trình hiện đại hoá ngân hàng, thì hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung, Ngân hàng Agribank lại đứng trước những thời cơ và thử thách lớn lao hơn nữa. Đó là chương trình tái cơ cấu tổ chức - chuyển đổi chiến lược và văn hóa doanh nghiệp. Để đạt được điều Ngân hàng Agribank đã đặt ra mục tiêu:
Thứ nhất: khắc phục triệt để các tồn tại vi phạm, nâng cao hiệu quả hoạt động, chuyển đổi mô hình hoạt động sang NHTM Cổ phần.
Thứ hai: đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại; phát triển, mở rộng các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới KH, tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường; tích cực tìm kiếm các giải pháp khả thi để nâng cao năng lực tài chính, đảm bảo điều kiện về an toàn hoạt động theo quy định của nhà nước và thông lệ quốc tế.
Thứ ba: hoàn thiện, chuẩn hóa mô hình quản trị điều hành, quản trị rủi ro, quy trình nghiệp vụ hướng tới chuẩn mực của Uỷ ban Basel (Ủy ban giám sát Ngân hàng) và lộ trình áp dụng Basel II tại Việt Nam, phù hợp với thực tiễn hoạt động của Agribank.
Thứ tư: nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; phát triển đội ngũ quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ và năng suất lao động cao, ý thức tuân
thủ pháp luật nghiêm túc, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp tốt, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập.
3.1.2. Định hướng phát triển huy động vốn của Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Lục Ngạn chi nhánh huyện Lục Ngạn
Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Lục Ngạn đã định hướng phát triển HĐV của mình trong giai đoạn tới như sau:
Xây dựng chiến lược huy động vốn gắn với chiến lược sử dụng vốn: trong quá trình hoạt động ngân hàng phải xây dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược HĐV là một bộ phận cấu tạo chiến lược kinh doanh. Trong từng thời kỳ, tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh ngân hàng sẽ đưa ra các chiến lược cho phù hợp với chiến lược tín dụng và đầu tư của mình. Khi chính sách của ngân hàng là mở rộng tín dụng thì tương ứng là chính chính sách mở rộng HĐV và ngược lại khi chính sách tín dụng là thu hẹp hạn chế cho vay thì tương ứng là sự thu hẹp của các hình thức HĐV.
Đa dạng hoá các hình thức HĐV: là cung cấp thêm cho khách hàng ngày càng nhiều sản phẩm để tăng thêm sự lựa chọn cho khách hàng. Mỗi sản phẩm mới được thực hiện phải đảm bảo các yếu tố:
+ Đảm bảo lợi ích và an toàn cho các tổ chức và cá nhân gửi tiền vào Agribank chi nhánh huyện Lục Ngạn
+ Tôn trọng tính tập trung thống nhất của hệ thống. + Đem lại lợi ích tài chính cho ngân hàng.
+ Đối với mỗi hình thức HĐV cần xác định đối tượng HĐV phù hợp cho từng loại sản phẩm.
Phát triển nguồn nhân lực: ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, đáp ứng được yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Có chính sách hợp lý và xây dựng môi
trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định và khai thác được các ưu thế tối đa của nguồn nhân lực.
Ứng dụng công nghệ hiện đại, gia tăng các sản phẩm dịch vụ: Một biện pháp góp phần nâng cao hiệu quả công tác HĐV là đổi mới hệ thống máy móc phục vụ hoạt động của chi nhánh nhằm tăng năng suất và rút ngắn thời gian thanh toán, nâng cao độ chính xác, an toàn. Tăng cường quảng bá ứng dụng E-mobile Banking đến với khách hàng.
Đa dạng hóa khách hàng: Bên cạnh đa dạng hóa các hình thức HĐV, chi nhánh cần đa dạng hóa khách hàng bằng cách thực hiện chính sách cho từng loại khách hàng. Biện pháp này sẽ giúp cho chi nhánh có cơ cấu hợp lý vì mỗi nhóm khách hàng có những đặc điểm riêng về vốn.
Đổi mới phong cách làm việc: đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên ngân hàng trong việc phục vụ một cách thân thiện, dễ gần và chuyên nghiệp, sự nhanh chóng về thời gian, độ an toàn và tin cậy.
Cải tiến và thực hiện tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó đẩy mạnh phát triển ngân hàng số tạo điều kiện nhanh chóng trong thủ tục tiền gửi và thanh toán gọn nhẹ đúng chế độ. Nếu Ngân hàng cứ bắt khách hàng làm thủ tục rườm rà quá lâu thì họ một phần lo ngại, phần khác họ không muốn mất quá nhiều thời gian vào công việc này cho nên Ngân hàng phải làm thủ tục sao cho đơn giản, rõ ràng, hiệu quả nhưng vân đảm bảo cho khách hàng. Đây là một vấn đề năng động của Ngân hàng để làm sao cho phù hợp và đáp ứng thật tốt nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng cũng phải luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng bất kỳ lúc nào, có như vậy khách hàng mới yên tâm giao dịch với Ngân hàng.
Cần có chế độ ưu tiên lãi suất.
Đối với cá nhân hay bất kỳ tổ chức nào khi muốn gửi tiền vào Ngân hàng, việc họ quan tâm đầu tiên là lãi suất. Hiện nay, tài khoản tiền gửi đã
được nâng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Ngân hàng phải có biện pháp tuyên truyền cho mọi người dân biết để huy động tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư. Mặc khác Ngân hàng nên có sự ưu đã về lãi suất hơn nữa đối với những doanh nghiệp lớn trên tài khoản Ngân hàng và đây là nguồn vốn đáng tin cậy nhất.
Nâng cao trình độ cán bộ chuyên môn cho cán bộ Ngân hàng.
Có thể nói, vấn đề con người bao giờ cũng là vấn đề quan tâm hàng đầu của Ngân hàng, bởi lẽ chỉ có con người mới bièn ý tưởng thành hiện thực. Đặc biệt trong việc huy động vốn của Ngân hàng, ngoài các yếu tố như sự ổn định tiền tệ, năng lực kinh doanh của một Ngân hàng thì người làm công tác huy động vốn phải thành thạo các thể chế tiết kiệm, được đào tạo tin học về thanh toán không dùng tiền mặt để đáp ứng được yêu cầu của công việc ngày càng phức tạp. Nhân viên tại các quỹ tiết kiệm phải được phổ cập kiến thức cơ bản về vốn, lãi suất, tín dụng, ngân sách, hối đoái… và nếu bất lợi ích của việc gửi tiền vào Ngân hàng. Hơn nữa họ còn là người đại diện cho Ngân hàng quan hệ với khách hàng, giao dịch trực tiếp với khách hàng nên họ có thể quảng cáo về Ngân hàng mình, chỉ ra sức mạnh của mình cũng như hứa hẹn những tiện ích trong quan hệ với khách hàng, qua đó đáp ứng nhu cầu của khách hàng thậm chí có thể tới mức tư vấn cho khách hàng những thương vụ và hướng kinh doanh có hiệu quả, làm cho mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng trở nên thân thiết và khăng khít. Chính vì vậy, trong thời gian tới Ngân hàng cần phải chú trọng hơn nữa công tác đào tạo bồi dưỡng cán bộ để có đội ngũ nhân viên trình độ cao. Đây là công cụ để cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường, là yếu tố để khách hàng lựa chọn giữa Ngân hàng này với Ngân hàng khác.
3.2 Các giải pháp khuyến nghị đối với chi nhánh
3.2.1. Giải pháp huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn
Sử dụng vốn huy động tiền gửi hợp lý bằng cách thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng: Đa dạng hóa các loại hình cho vay; Tiếp tục kiểm soát tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn... Triển khai các gói cho vay ưu đãi đối với các khách hàng tốt; Tập trung cho vay ưu đãi các ngành; lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Chính phủ; Tập trung tăng trưởng tín dụng vào danh mục khách hàng tốt; Xây dựng danh sách quản lý và phát triển danh mục khách hàng tiềm năng cho cả hệ thống… Phát triển tín dụng thể nhân là một trong các hoạt động bán lẻ tạo sự phát triển bền vững của Agribank CN huyện Lục Ngạn: Thiết kế các gói sản phẩm tín dụng phù hợp với chủ trương kích thích tiêu dùng; Thiết kế mới và tiếp tục chuẩn hóa các sản phẩm bất động sản và sản xuất kinh doanh; Phối hợp với khối bán buôn để phát triển tín dụng bán lẻ…
Thực hiện tuyên truyền quảng bá dưới nhiều hình thức như: quảng cáo trên truyền thanh, truyền hình, dán áp phích về các hình thức huy động vốn, khuyến mãi... Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời chú trọng đến lượng khách hàng tiềm năng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ bằng cách phát triển thêm bộ phận riêng để phục vụ loại hình doanh nghiệp này. Thông qua lượng khách hàng tiềm năng này Ngân hàng sẽ tranh thủ được nguồn vốn huy động lớn và có lãi suất thấp.
Để nâng cao khả năng huy động vốn thì Agribank CN huyện Lục Ngạn cần phải xúc tiến các hoạt động quảng cáo, chiêu thị, tặng quà, kèm theo những chính sách hậu mãi khác với những khách hàng gắn bó với ngân hàng, những khách hàng mới và những khách hàng gửi với số lượng tiền lớn. Ngân hàng phải luôn nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ hiện có và tiềm
kiếm thêm các loại hình dịch vụ mới. Luôn tăng cường bồi dưỡng cho nhân viên về kỹ năng về tư vấn, tiếp thị, khả năng tìm kiếm khách hàng, đối tác để tạo sự yên tâm hơn cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
Quan tâm đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng ở vùng nông thôn: xét về góc độ khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, hiện nay có hai yếu tố làm hạn chế khả năng tiếp cận. Thứ nhất, khoảng cách tiếp cận có khó khăn. Thứ hai, hạn chế về thông tin, mức độ hiểu biết của khách hàng đối với dịch vụ. Với thời gian giao dịch có hạn, thực hiện gửi tiền, rút tiền, thanh toán mất thời gian đã làm giảm mức độ tiếp cận của khách hàng. Hơn nữa, việc nhận được đầy đủ thông tin, hiểu và xử lý được thông tin để có thể tiếp cận dịch vụ ngân