7. Kết cấu của Luận văn
3.2.3. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
Để tạo ra sự khác biệt, cần tập trung phát triển các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm khác trên thị trường. Nếu như các ngân hàng đều đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên sản phẩm nào có tính vượt trội, bứt phá, an toàn là một lợi thế. Thông qua sự đa dạng của các kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng tối ưu những điểm mạnh mà cuộc cách mạng trong lĩnh vực dịch vụ NHBL mang lại cho thị trường mới nổi như Việt Nam. Chi nhánh Hà Nội cần hoàn thiện hơn các sản phẩm, dịch vụ đã có, đồng thời cũng cần nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ linh hoạt để liên kết ðýợc các tiện ích như:
-Phát triển tín dụng tiêu dùng
Với sự gia nhập mở cửa nền kinh tế, nhu cầu tiêu dùng của mọi người, đặc biệt là dân cư thành thị có những hình thức tiêu dùng khác nhau. Vì vậy, việc cho vay tiêu dùng đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Việc mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đã khiến cho tín dụng tiêu dùng trở thành xu hướng tất yếu, đáp ứng các kế hoạch chi tiêu của ngân hàng trong tương lai.
Tại Chi nhánh Hà Nội dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng qua các năm từ 2007 - 2019, tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân chiếm khoảng hơn 30% tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh. Chi nhánh Hà Nội cần nghiên cứu dựa trên hệ thống quản lý thông tin khách hàng nhằm đưa ra các sản phẩm cho vay linh hoạt như: thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân
trong hạn mức cho phép đối với một số đối tượng khách hàng, cho vay tín chấp, cho vay tiêu dùng mua nhà, ô tô… để nâng cao doanh số dư nợ cho vay khách hàng cá nhân. Sản phẩm này có rủi ro không cao, bên cạnh tính tiện ích nên Chi nhánh Hà Nội cần nghiên cứu và phát triển sâu hơn dịch vụ.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay mua nhà, mua ô tô… được mở rộng cùng với sự liên kết giữa chi nhanh Hà Nội và các tổ chức cung ứng.
-Phát triển các sản phẩm, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên kết hợp ứng dụng của thẻ thanh toán và ngân hàng điện tử
Cùng với quy định hạn chế sử dụng phương tiện thanh toán bằng tiền mặt của NHNN, cần tăng cường phát triển các dịch vụ thanh toán đa phương tiện. Không dùng tiền mặt để thanh toán giúp tiết kiệm chi phí cho xã hội (chi phí in ấn, bảo quản, phát hành, vận chuyển…), mà còn an toàn, nhanh chóng, hiệu quả. Điều này nâng cao khả năng thanh khoản của đồng tiền nội tệ, tạo cơ sở phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn trong nền kinh tế. Bên cạnh đó còn quản lý các giao dịch bất hợp pháp nhằm rửa tiền như đánh bạc, cá cược. Tuy nhiên, tại Viêt Nam thực tế lượng thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm tỷ lệ 95% trong bán lẻ trên 30% trong bán buôn … Cung ứng các dịch vụ không dùng tiền mặt cũng làm giảm lạm phát nên trong tương lai đây là xu thế tất yếu để đẩy mạnh phát triển.
Mặc dù đã rất chú trọng đến phát triển hệ thống thẻ Flexicard đi kèm với DVNH điện tử đã được nâng cấp, bổ sung thêm nhiều tính năng hiện đại, nhưng trên thực tế với số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ thẻ và DVNH điện tử chưa nhiều (chiếm khoảng 1/3 khách hàng mở tài khoản và đang giao dịch với Chi nhánh Hà Nội), Chi nhánh Hà Nội cần có những giải pháp cụ thể để phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt này, cụ thể như:
- Xây dựng quy trình thanh toán qua điện thoại di động (Mobile Banking) để khách hàng có thể dùng điện thoại di động (theo số thuê bao đã đăng ký với PGBank Chi nhánh Hà Nội) vừa làm công cụ thanh toán mua hàng
hoá, dịch vụ, vừa làm công cụ chấp nhận thanh toán từ một tài khoản thẻ bằng cách cấp cho mỗi khách hàng đăng ký sử dụng Mobile banking đều có một mã số riêng biệt. Với mã số của mình khách hàng có thể thanh toán hàng hoá dịch vụ qua điện thoại di động bằng cách soạn theo tin mẫu. Ví dụ: Mã khách hàng mua hàng_số hoá đơn_ số tiền thanh toán_mã khách hàng chấp nhận thanh toán gửi đến tổng đài của Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex, nếu số tiền lớn hơn 100.000 đồng tuỳ theo hạn mức sẽ yêu cầu xác nhận theo mã PIN của khách hàng. Khách hàng là đơn vị chấp nhận thanh toán sẽ nhận được thông báo của PGBank qua SMS, ví dụ: Số hóa đơn_số tiền đã được thanh toán.
Thông qua Mobile banking,Chi nhánh Hà Nội cũng sẽ nâng cấp các tiện ích mới như khách hàng có thể nhận được các thông tin mới từ tổng đài tin nhắn của PGBank để thông báo cho khách hàng các thông tin thay đổi về: lãi suất, tỷ giá hoặc các sản phẩm mới, các chương trình khuyến mại, chúc mừng ngày sinh nhật khách hàng…
Mở rộng và thêm tính năng trên dịch vụ ngân hàng điện tử E-banking, thay cho các giao dịch hiện có như: truy vấn thông tin tài khoản, sao kê tài khoản, mở/rút tiết kiệm Online, chuyển tiền, khách hàng chỉ cần truy cập vào hệ thống ngân hàng điện tử của PGBank, khách hàng có thể truy cập các thông tin về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp, ngoài ra thực hiện các giao dịch tài chính như: mua bán chứng khoán, mua bán vàng…
- Tăng cường liên kết với các NHTM khác trong việc cung ứng dịch vụ thẻ ATM thông qua hệ thống chuyển mạch thanh toán tập trung, ngoài các liên kết hiện có như Banknet, Smart link...Ngoài ra, Chi nhánh Hà Nội cần có ưu đãi về phí thẻ cho các nhóm đối tượng khách hàng như: khách hàng VIP, khách hàng tiềm năng, khách hàng thông thường như: miễn phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thẻ, tăng số lượng tiền được rút trong ngày cho các khách hàng VIP, miễn phí rút tiền mặt khi khách hàng rút tiền ATM tại ngân hàng khác…từ đó thu hút các khách hàng VIP sử dụng dịch vụ thẻ của
PGBank, nâng cao tỷ trọng đối tượng khách hàng VIP sử dụng dịch vụ của Chi nhánh Hà Nội.
- Hiện tại, trên thực tế mới có ít đơn vị chấp nhận thẻ chấp nhận thanh toán bằng thẻ Flexicard, do đó chi nhánh Hà Nội cần tăng cường công tác tiếp thị để tìm được đơn vị chấp nhận thẻ trên tất cả các nhà hàng, cửa hàng, siêu thị để tăng tiện ích thanh toán cho thẻ Flexicard của PGBank. Bên cạnh đó, tại các nhà hàng, khách sạn..Chi nhánh Hà Nội cần khảo sát để tăng số lượng máy POS, ATM...lắp đặt.
- Chi nhánh Hà Nội cần xây dựng những điểm giao dịch tự động thông qua việc nâng cấp các máy ATM thành những Kiốt để khách hàng có thể giao dịch hoàn toàn tự động 24/24 giờ, 7 ngày trong tuần như: Thu đổi ngoại tệ tại máy ATM, gửi tiền tiết kiệm (bằng tiền mặt) tại máy ATM, thu các dịch vụ tại máy ATM, liên kết các nhà cung cấp điện, nước, mạng điện thoại di động, điện thoại cố định để cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Hiện tại, số lượng các tài khoản thanh toán đang mở tại Chi nhánh Hà Nội chiếm khoảng gần 1/2 số lượng các tài khoản đang giao dịch. Do đó, Chi nhánh Hà Nội cần tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản tiền gửi, trước hết là tài khoản tiền gửi cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an toàn và các tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ trong thanh toán và tạo cơ sở phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ, séc thanh toán cá nhân.
- Trực tiếp đến tận các doanh nghiệp để giới thiệu về tiện ích của việc dùng thẻ thanh toán qua ngân hàng. Khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng, phát hành thẻ ATM-Visa cho cán bộ nhân viêc, khuyến khích doanh nghiệp, cơ quan trả lương qua tài khoản. Chi nhánh nên miễn phí phát hành thẻ hay mở tài khoản, miễn phí đổ lương cho các đơn vị trong thời gian đầu (khoảng nửa năm đến một năm).
-Phát triển các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ khác:
Triển khai kế hoạch thu hút nguồn tiền kiều hối: Chi nhánh Hà Nội cần “bắt tay” với các tổ chức chuyển tiền ở nước ngoài, các ngân hàng đại lý nước
ngoài, để thu hút lượng lớn nguồn tiền tệ vào ngân hàng. Đây là việc các ngân hàng trong những năm trở lại đây đẩy mạnh công tác phát triển bởi đó là một nguồn ngoại tệ dồi dào (theo ước tính thì doanh số chuyển tiền kiều hối năm 2025 có thể đạt 60 tỷ USD tương đương với tổng giá trị đầu tư trực tiếp từ nước ngoài vào Việt Nam). PGBank cần phải là đại lý chính của Western Union.Khi đó sẽ phát triển các chính sách bán chéo sản phẩm dịch vụ kiều hối tức là sử dụng nhu cầu của sản phẩm dịch vụ kiều hối để tạo ra nhu cầu đối với các sản phẩm khác liên quan, kết hợp SPDV kiều hối với sản phẩm của các tổ chức cung ứng dịch vụ khác.
Đẩy mạnh huy động vốn thông qua việc thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng khác như nghiệp vụ ngân quỹ, thu hộ chi hộ, kết nối thanh toán, chuyển tiền điện tử, quản lý tài khoản; nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ; ngân hàng phục vụ dự án, chi trả lương qua tài khoản, chi trả kiều hối, dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng về tiêu dùng, đầu tư,..
Dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, tư vấn và cung cấp thông tin cũng cần được đẩy mạnh triển khai trên cơ sở dữ liệu sẵn có...
Bên cạnh đó cũng cần có những chuyên gia phân tích, nghiên cứu sản phẩm để đưa ra thị trường những sản phẩm tiện ích nhất.