7. Kết cấu của Luận văn
1.2.1. Phát triển theo chiều rộng
1.2.1.1. Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ
DVBL được thực hiện trên tất cả các mặt nghiệp vụ của NHTM, với sự phát triển vượt bậc của khoa học kỹ thuật, vận dụng công nghệ hiện đại nên các sản phẩm dịch vụ NHBL ngày càng đa dang, phong phú hơn bao giờ hết. Thực tế có những dịch vụ bán lẻ phổ biến sau đây:
* Huy động vốn
Một NHTM có nguồn vốn lớn sẽ có điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế. Vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ tiềm lực tài chính để kinh doanh đa năng, không chỉ là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên kết, liên doanh mạnh mẽ...
Các NHBL tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi của mọi tầng lớp dân cư và của các doanh nghiệp nhỏ, vừa qua các hình thức huy động vốn sau:
-Phát hành các giấy tờ có giá (GTCG) dài hạn và ngắn hạn
Các ngân hàng huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá, chủ yếu là vốn huy động trong một thời gian nhất định, đến hạn ngân hàng sẽ thanh toán cho chủ sở hữu GTCG, nếu khách hàng không đến thanh toán thì ngân hàng sẽ tiếp tục giữ hộ nhưng tính lãi không kỳ hạn cho thời gian quá thời gian thanh toán. Các ngân hàng thường huy động vốn bằng hình thức này cho các dự án cụ thể nào đó hoặc bổ sung vốn nhanh cho các hoạt động kinh doanh của mình. Cách huy động này, lãi suất thường sẽ cao hơn mức lãi suất tiết kiệm thông thường, do vậy các NHBL không thường xuyên phát hành mà tuỳ theo việc đầu tư các dự án hoặc cơ cấu lại nguồn vốn huy động để phát hành, thông thường kỳ hạn phát hành từ 1 tháng đến 3 tháng.
-Huy động tiền gửi
+ Tiền gửi thanh toán
Đây là khoản tiền gửi của các khách hàng có nhu cầu sử dụng tài khoản để thanh toán thường xuyên nhu cầu tiêu dùng, đầu tư, chi trả khác…Nhìn chung lãi suất của tài khoản tiền gửi này rất thấp do tiền gửi thanh toán kém ổn định về số dư, một số nước trên thế giới không trả lãi suất cho tài khoản này, đối với ngân hàng thì tài khoản này là nguồn huy động tương đối rẻ. Do đó, các ngân hàng luôn cố gắng mở rộng tiền gửi thanh toán nhất là về số lượng, với việc phát triển các tiện ích kèm theo như phát hành séc, thẻ thanh toán, phí chuyển tiền thấp…
+ Tiền gửi tiết kiệm
Trong tổng nguồn huy động của ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm luôn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Do đó, các ngân hàng luôn cố gắng thu hút người gửi tiền bằng các chính sách về lãi suất và kỳ hạn khác nhau. Tiền gửi tiết kiệm rất đa dạng với các hình thức căn cứ vào kỳ hạn và lãi suất được phân thành hai loại chủ yếu:
Là loại hình tiết kiệm mà khách hàng có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào. Lãi suất khách hàng được hưởng dựa trên số dư thực tế của chính khách hàng để tại ngân hàng. Do vậy, nếu khách hàng với số dư tiền gửi lớn được áp dụng lãi suất cao hơn so với lãi suất của tiền gửi thanh toán.
Tiết kiệm có kỳ hạn
“Là loại hình tiền gửi mà khách hàng được phép rút ra sau một thời hạn nhất định”. Khách hàng cũng có thể rút ra được trước hạn nhưng lãi suất được hưởng thấp hơn rất nhiều so với mức lãi suất nếu khách hàng rút tiền ra đúng hạn. Đối với ngân hàng, do nhu cầu hoạt động, loại hình tiền gửi này rất quan trọng, dù chi phí cao hơn so với tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn nhưng ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn tiền huy động có kỳ hạn cho các hoạt động kinh doanh của mình. Để khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, các ngân hàng có nhiều loại hình gửi hấp dẫn như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dành cho người già, các chương trình tiết kiệm dự thưởng….
* Tín dụng bán lẻ
“Hoạt động tín dụng cấu thành nên tài sản có và có vai trò quan trọng đối với khả năng tồn tại, phát triển của mỗi ngân hàng. NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của luật pháp”. Đây là hoạt động kinh doanh chủ chốt, điển hình của NHTM để tạo ra lợi nhuận, chỉ có lãi suất thu được từ cho vay mới bù nổi chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí thuế các loại, chi phí rủi ro đầu tư. Do vậy, các ngân hàng đưa ra nhiều sản phẩm, dịch vụ cho vay rất phong phú và đa dạng. Thông thường là hai nhóm dịch vụ sau:
-Nhóm 1: Cho vay có bảo đảm
Ngân hàng cho các cá nhân, tổ chức vay nhưng phải có tài sản đảm bảo chẳng hạn: tiền gửi tiết kiệm, các tài sản có giá trị khác thuộc sở hữu của người đi vay hoặc sở hữu của người thứ ba đứng ra bảo lãnh cho người đi vay.
Các dịch vụ cho vay chủ yếu:
+ Cho vay sinh hoạt, tiêu dùng: Để đáp ứng nhu cầu mua ô tô, mua nhà, các đồ dùng gia đình hoặc bù đắp các thiếu hụt trong chi tiêu tạm thời như: cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng…Đối với ngân hàng, cho vay tiêu dùng mang lại nhiều tiện ích: tạo ra mối quan hệ gần gũi và bền vững với khách hàng giúp ngân hàng tăng khả năng khai thác tiền gửi huy động từ khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro cho ngân hàng.
+ Cho vay kinh doanh: Là hoạt động ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ, vừa hay các hộ sản xuất, cá nhân có nhu cầu kinh doanh trong khi vốn lưu động của họ thiếu, hay có một kế hoạch đầu tư nhưng còn một chút vốn không đủ.
+ Cho vay hỗ trợ du học: Thời gian gần đây đang có nhiều khách hàng ưa chuộng sản phẩm này. Ngân hàng sẽ cấp tín dụng cho khách hàng để trả chi phí du học như: học phí, tiền sinh hoạt, chi phí khác cho du học sinh học tập ở nước ngoài. Hơn nữa, ngân hàng khi thực hiện chuyển tiền cũng thu được khoản phí đáng kể để tăng thu nhập dịch vụ khác. Theo đánh giá của các ngân hàng hiện nay, trong tương lai đây là dịch vụ cực kỳ có triển vọng.
+ Cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá: Cầm cố GTCT là nghiệp vụ tín dụng mà khách hàng cầm cố Giấy tờ có giá (thông thường các GTCG là sổ tiết kiệm do ngân hàng phát hành) để vay vốn ngân hàng trong một thời gian nhất định (thông thường thời gian vay tối đa thời điểm sổ tiết kiệm đến hạn) với số tiền vay tối đa từ 95% - 100% giá trị GTCG cầm cố, đối với tuỳ từng ngân hàng áp dụng theo điều 13 thông tư số 17/2011/TT-NHNN ngày 18/08/2011. Hình thức cho vay này, trên thực tế là các khách hàng cá nhân cầm cố GTCG.
Chiết khấu GTCG là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu GTCG chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận số
tiền bằng mệnh giá GTCG trừ đi lợi tức, hoa hồng chiết khấu. Đây chính là hình thức cho vay đối với các doanh nghiệp và các chủ sở hữu GTCG.
+Tín dụng bảo lãnh: Loại hình cho vay cam kết bằng chữ ký của ngân hàng, bảo lãnh là loại tín dụng được áp dụng khá phổ biến. Hình thức này sử dụng uy tín và sức mạnh tài chính của chính ngân hàng cam kết cùng khách hàng mà ngân hàng đứng ra cam kết để thực hiện một nghĩa vụ nào đó được quy định từ trước. Loại hình này thường dành cho các doanh nghiệp chưa được đối tác tin tưởng nhờ ngân hàng đứng ra bảo lãnh để đảm bảo hợp đồng sẽ được thực hiện theo đúng tiến độ, cam kết của các bên.
-Nhóm 2: Nhóm cho vay không cần tài sản đảm bảo
Là các DVNH cho vay không cần tài sản đảm bảo hoặc chỉ cần bên thứ ba đứng ra bảo lãnh khoản vay. Loại hình dịch vụ này chủ yếu dựa trên uy tín của người vay. Các dịch vụ bao gồm:
+ Cho vay sửa nhà: Những khoản vay này không lớn và thời hạn cho vay ngắn, đối tượng mà ngân hàng chấp nhận cho vay theo hình thức này chỉ là một số khách hàng có uy tín, có mối quan hệ tốt với ngân hàng hoặc người vay chính là các nhân viên của chính ngân hàng.
+ Cho vay sinh viên: Dịch vụ này ngân hàng cho các sinh viên vay để bù đắp, hỗ trợ chi phí học tập, sinh hoạt. Do đối tượng vay là các sinh viên không có đủ điều kiện tài chính để học tập và chi tiêu, ngân hàng sẽ đứng ra hỗ trợ cho sinh viên vay vốn để đáp ứng điều kiện học tập, sinh hoạt. Vì vậy loại hình này ngân hàng thường có những chính sách ưu đãi về thời gian cho vay hay lãi suất. Ở Việt Nam, hiện nay Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam là ngân hàng đi đầu trong công tác cung cấp dịch vụ này hiệu quả và tốt nhất.
+ Cho vay tín chấp (chủ yếu với cán bộ công nhân viên ngân hàng):
Trong điều kiện kinh tế hiện nay, với mức chi tiêu cao, khách hàng dùng uy tín của mình để vay vốn ngân hàng với nguồn chi trả là tiền lương hàng tháng. Hình thức cho vay này chủ yếu áp dụng cho đối tượng khách hàng là các cán bộ nhân viên ngân hàng để giảm thiểu rủi ro. Ngân hàng sẽ thẩm định năng
lực cũng như uy tín khách hàng thông qua các mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng cũng như các hợp đồng lao động, đề bạt, tăng lương, kinh nghiệm công tác, trình độ học vấn của khách hàng.
+ Cho vay thấu chi: “Đây là dịch vụ mà ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt quá số dư có, tới một hạn mức đã được ngân hàng cấp hạn mức tín dụng. Chủ tài khoản ký hợp đồng cung cấp dịch vụ với ngân hàng để được hưởng dịch vụ cho vay thấu chi. Hạn mức thấu chi được xác định trên cơ sở sự tín nhiệm và dòng tiền, cũng như khả năng chi trả của cá nhân. Khách hàng sử dụng tiền vay mà không phải ký quỹ hoặc thế chấp, không phải ra ngân hàng làm các thủ tục trả nợ gốc hay lãi. Ngân hàng sẽ chủ động thực hiện thu nợ từ chính các khoản thu trên tài khoản của khách hàng”.
* Các dịch vụ bán lẻ khác
- Dịch vụ bảo hiểm: Ngày nay, hầu hết các ngân hàng đều đa dạng hóa các sản phâm dịch vụ của mình, cung cấp tối đa các nhu cầu của khách hàng. Dịch vụ bảo hiểm đang là xu thế mới đầy tính cạnh tranh của các NHTM. Tuy nhiên, việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng được thực hiện ở rất nhiều cấp độ, và phụ thuộc vào mức độ liên kết ký kết giữa ngân hàng với các công ty bảo hiểm. Hiện nay có các mô hình liên kết sau:
+ Hợp tác phân phối: Ngân hàng ký thoả thuận phân phối sản phẩm cho công ty bảo hiểm, nhận hoa hồng phí. Hình thức này là đơn giản nhất, nhưng lại hoạt động có hiệu quả nhất, và ngân hàng đóng vai trò như là một đại lý của công ty bảo hiểm;
+ Chiến lược liên kết: Ngân hàng đầu tư vào công ty bảo hiểm và nắm giữ cổ phần tại chính công ty bảo hiểm. Trường hợp này, hai bên có mức độ hợp tác cao hơn trong việc cung ứng các sản phẩm;
+ Liên doanh: Ngân hàng liên kết với công ty bảo hiểm, liên doanh để thành lập một công ty bảo hiểm mới;
+ Ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm: Bên cạnh việc thành lập công
ty bảo hiểm, ngân hàng thành lập công ty tài chính, chứng khoán, … và hướng tới hoạt động như một tập đoàn tài chính - ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tài chính;
Dù liên kết dưới bất cứ hình thức nào thì hình thức hợp tác: Công ty bảo hiểm - ngân hàng - khách hàng đều có lợi. Hiện nay, các dịch vụ bảo hiểm ngân hàng cung cấp chủ yếu: Bảo hiểm tài chính, bảo hiểm hàng hóa, sức khỏe…
- Dịch vụ tư vấn tài chính: Hoạt động ngân hàng gắn chặt chẽ với sự phát triển tài chính tiền tệ của toàn bộ nền kinh tế mỗi đất nước. Vì thế, “dịch vụ tư vấn tài chính” cho khách hàng là hoạt động ngân hàng cung cấp thêm. Theo đó, ngân hàng đóng vai trò là người phân tích, tham vấn cho khách hàng có nhu cầu về việc đầu tư tài chính như: tư vấn thuế, tư vấn thành lập doanh nghiệp, tư vấn hoạt động kinh doanh chứng khoán, đầu tư bất động sản…
-Dịch vụ quản lý ủy thác đầu tư: Với các khách hàng muốn đầu tư kinh doanh vào thị trường chứng khoán hay bất động sản thì đây chính là dịch vụ hoàn hảo. Khách hàng sẽ ủy quyền cho ngân hàng, thay mặt mình ký kết các danh mục về đầu tư cũng như giải quyết mọi vấn đề liên quan.
- Cung cấp dịch vụ thẻ ATM, các thẻ ghi nợ khác: Trong các dịch vụ ngân hàng cung cấp, dịch vụ thẻ là một trong những dịch vụ điển hình nhất của ngân hàng nhằm gia tăng tiện ích và đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của các chủ thể trong nền kinh tế. Trong các loại thẻ ngân hàng cung cấp, thì ATM được sử dụng rộng rãi và phổ biến nhất. Khách hàng chỉ cần dùng thẻ ATM được các ngân hàng phát hành thì có thể thực hiện được nhiều giao dịch trên tài khoản của mình tại các máy rút tiền tự động ATM (hay còn gọi là các điểm chấp nhận thẻ) như: như rút tiền kiểm tra tài khoản, hoặc chuyển khoản, vấn tin số dư. Một số hệ thống ATM tân tiến còn được cài đặt thêm chức năng tiện ích như cho tiền vào tài khoản ngay tại các cây máy ATM sẵn có.
- Dịch vụ ngân hàng trực tuyến E – banking:Với dịch vụ này khách hàng có thể thực hiện hầu hết các giao dịch tại bất cứ nơi đâu miễn là khách hàng có kết nối Internet và điện thoại di động. Khách hàng có thể thực hiện tất cả các giao dịch: gửi tiền, tất toán tiết kiệm, chuyển tiền, kiểm tra số dư, xem sao kê, lãi suất, tỷ giá... mà không mất nhiều thời gian và chi phí đi lại.
-Dịch vụ chi trả lương: Các đơn vị, doanh nghiệp ký kết hợp đồng dịch vụ trả lương tự động qua ngân hàng. Hàng tháng chuyển bảng lương cho ngân hàng, ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản của đơn vị chuyển vào tài khoản ATM của các cán bộ, nhân viên tại đơn vị, doanh nghiệp. Nghiệp vụ này giúp đơn vị không phải ra ngân hàng lĩnh tiền, và trả lương riêng lẻ cho từng cá nhân. Dịch vụ này rất an toàn vì các đơn vị không phải vận chuyển tiền mặt và tránh được sự nhầm lẫn khi chi trả lương. Dịch vụ này khá phổ biến với yêu cầu các nhân viên sẽ mở tài khoản không kỳ hạn tại ngân hàng. Vào ngày được ấn định, công ty sẽ có lệnh ủy nhiệm chi để ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình để trả tiền cho cán bộ nhân viên qua các hình thức: trả qua tài khoản, thẻ.
- Dịch vụ chi trả hóa đơn: Đây là dịch vụ mà ngân hàng đứng ra thanh toán hộ các khách hàng trả tiền cho các hóa đơn dịch vụ phát sinh (Thông thường đây là các hóa đơn hàng tháng, phát sinh thường xuyên) ngay khi có hóa đơn thông báo cước chi trả gửi đến cho khách hàng. Ngoài việc gia tăng thu phí chuyển tiền, với dịch vụ này ngân hàng còn thiết lập được nhiều mối quan hệ thân thiết, bền vững với khách hàng.
-Dịch vụ cho thuê két sắt: Hiện nay tại các nước phát triển, dịch vụ bảo