1.3.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Một chiến lược kinh doanh có hiệu quả sẽ giúp ngân hàng có một phương hướng phát triển nhất quán, giúp cho ngân hàng khai thác tốt nhất năng lực hiện có của đơn vị và đồng thời nó cũng giúp cho ngân hàng có thể thích ứng một cách nhanh nhất những biến đổi trong môi trường kinh doanh của mình. Chính vì vậy công tác lập chiến lược kinh doanh hiện được các ngân hàng hết sức coi trọng và nó ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động tín dụng.
Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng có một vai trò hết sức quan trọng, nhờ vào những thông tin đã thu thập được người quản lý có thể đưa ra những quyết định đúng đắn về việc đầu tư tín dụng hoặc biện pháp cần thiết liên quan đến việc theo dõi, quản lý thu hồi nợ. Chất lượng của thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến khoản cho vay vì vậy phải đảm bảo là những thông tin đó là chính xác, toàn diện và tránh sự bóp méo thông tin. Nếu làm được điều đó thì có thể góp phần phòng ngừa và giảm bớt được rủi ro cho ngân hàng.
Công tác thẩm định: Thẩm định dự án giúp ngân hàng xem xét một cách toàn diện các mặt của dự án để xác định tính khả thi của dự án, trên cơ sở đó sẽ quyết định khách hàng này có đủ điều kiện để được cấp tín dụng hay không? Qua đó ngân hàng cũng có thể đóng vai trò như là người tư vấn cho chủ đầu tư sửa đổi những điểm không hợp lý trong dự án để dự án có tính khả thi hơn và cũng giúp cho ngân hàng có thể mở rộng hoạt động tín dụng của mình.
Trình độ của đội ngũ cán bộ của ngân hàng: Nguồn nhân lực của ngân hàng mang tính quyết định đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ lãnh đạo tốt thì sẽ đưa ra những chính sách hợp lý và
phương hướng phát triển phù hợp với khuynh hướng phát triển của nền kinh tế.
Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay chưa hiệu quả: Việc kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng sau khi giải ngân chưa được coi trọng đúng mức, cán bộ tín dụng không nhận thấy được vai trò quan trọng của công tác kiểm tra, kiểm soát nên chưa theo dõi một cách chặt chẽ hoặc là chỉ mang tính hình thức dẫn đến không phát hiện được kịp thời việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích hay không hiệu quả.
1.3.3.2 Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
Năng lực quản lý của các DNV&N còn hạn chế: Hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp còn kém hiệu quả dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không trả được nợ. Các DNV&N luôn đối mặt với tình trạng thiếu vốn, khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng còn nhiều khó khăn. Một số doanh nghiệp khi xây dựng phương án kinh doanh không tính hết được những biến động của thị trường hàng hoá hay trong quá trình thẩm định kỹ thuật dây truyền công nghệ mới còn yếu kém, nhập vào những máy móc thiết bị lạc hậu, không đồng bộ nên khi sản xuất ra sản phẩm thì không thể đáp ứng đựơc tiêu chuẩn của thị trường. chính vì điều này càng làm cho hoạt động SX- KD của doanh nghiệp kém hiệu quả, giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường, dẫn đến tình trạng làm ăn thua lỗ, không có khả năng trả nợ của ngân hàng .
Các DNV&N nhất là các DNV&N ngoài quốc doanh chưa thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán. Hạch toán kế toán là việc làm rất quan trọng để có thể từ đó nhận biết được tình hình tài chính của doanh nghiệp. Tình hình tài chính của doanh nghiệp minh bạch là điều kiện thuận lợi để ngân hàng xét duyệt khi ra quyết định cho vay. Ngược lại, tình hình tài chính của doanh nghiệp không minh bạch lại gây khó
khăn cho ngân hàng trong khâu thẩm định cũng như trong việc đánh giá doanh nghiệp khi xem xét, giải quyết cho vay.
Các DNV&N chưa thực sự năng động tìm ra phương án kinh doanh có tính khả thi cao để ngân hàng đầu tư vốn có hiệu quả. Ngân hàng là một đơn vị kinh doanh tiền tệ nên hiệu quả của việc sử dụng vốn là mối quan tâm của ngân hàng. Vì vậy việc chấp nhận cho vay đối với các doanh nghiệp phải gắn liền với những điều kiện nhất định trong đó phải có những phương án kinh doanh hiệu quả và tính khả thi cao. Đây là một điều kiện quan trọng trong việc xem xét cho vay đối với các doanh nghiệp vì chỉ có phương án làm kinh doanh tốt thì doanh nghiệp mới có lãi từ đó mới trả nợ được cho ngân hàng.
Tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp là phổ biến đã làm năng lực tài chính của doanh nghiệp bị giảm sút, ảnh hưởng không nhỏ đến kế hoạch, khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay với những hạn chế của doanh nghiệp trong cạnh tranh, tiêu thu sản phẩm nhiều khi doanh nghiệp phải chấp nhận những điều kiện mua bán bất lợi cho mình về giá cả, điều kiện, phương thức thanh toán. Lợi dụng tình trạng này nên nhiều doanh nghiệp mua hàng đều sử dụng phương pháp nhận hàng trước, trả nơ sau.
1.3.3.3 Các nhân tố từ môi trường
Chất lượng tín dụng của NHTM chịu ảnh hưởng rất lớn từ môi trường kinh doanh bên ngoài và đòi hỏi các ngân hàng phải thường xuyên nghiêm cứu sự thay đổi đó một cách thận trọng. Bởi vì một sự điều chỉnh nào đó của cơ quan Nhà nước có thể ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các NHTM nói chung. Cụ thể cần phải đề cập tới các nhân tố sau: Môi trường chính trị - xã hội, môi trường pháp lý, môi trường kinh tế và các chính sách vĩ mô.
Môi trường chính trị - xã hội: Môi trường chính trị xã hội là một nhân tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM bởi vì chính trị ổn
định thì các NHTM mới có thể mở rộng đầu tư và mở rộng hoạt động tín dụng của mình. Nhưng ngược lại các NHTM khó có thể mở rộng hoạt động tín dụng của mình khi mà môi trường chính trị không ổn định và một sự thay đổi nào đó có thể dẫn đến sự mất mát một phần hoặc toàn bộ các khoản tín dụng của mình. Điều này có thể làm cho các ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán và dẫn đến bị phá sản.
Môi trường pháp lý: Có thể nói môi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Do môi trường pháp lý về kinh doanh ngân hàng, đặc biệt đối với DNV&N chưa thật đầy đủ và đồng bộ ở việc ban hành và hướng dẫn thực hiện các quy định, các thông tư hướng dẫn chưa thống nhất giữa các liên ngành. Các quy chế, quy định văn bản hướng dẫn thi hành của chi nhánh cũng chưa được quan tâm đến DNV&N.
Một hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ giúp các NHTM dễ dàng hơn trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh của mình, góp phần vào nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của các NHTM.
Môi trường kinh tế và chính sách vĩ mô: Khi mà một nước có nền kinh tế phát triển thì ở đó thường có một môi trường kinh tế tốt và bình đẳng để tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM mở rộng quy mô tín dụng của mình. Ngược lại khi môi trường kinh tế có những thay đổi bất ngờ thì sẽ có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của các NHTM. Như vậy các NHTM cần phải làm tốt công tác dự báo và khả năng thích ứng nhanh khi có sự biến động nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HÀ NỘI
(2004-2006)
2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội PTNT Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành
NHN0 & PTNT Hà Nội được thành lập theo Quyết định số 51- QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( nay là Thống đốc NHNN Việt Nam).
Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Hà Nội Snet( nay là NHN0 & PTNT Hà Nội) trên cơ sở 28 cán bộ cùng với 21 công ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công-Nông- Thương Thành phố Hà Nội và 12 chi nhánh Ngân hàng phát triển Nông nghiệp huyện được đổi tên từ các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện đã hội tụ về trụ sở chính tại số 77 phố Lạc Trung Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
Với 1182 lao động, 18 tỷ nguồn vốn, chủ yếu tiền gửi ngân sách huyện và 16 tỷ dư nợ mà hầu hết là nợ cho vay các xí nghiệp Quốc doanh, các hợp tác xã đã trở thành nợ tồn đọng. Trụ sở, phương tiện, kho tang không đáp ứng được yêu cầu kinh doanh. NHN0 & PTNT Hà Nội sớm phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh với các ngân hàng đã có bề dày hoạt động kinh doanh và có nhiều lợi thế hơn hẳn, không những thế còn luôn trong tình trạng thiếu vốn, thiếu tiền mặt. Những năm đầu cùng sự hỗ trợ nguồn vốn của Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu
vay vốn của Liên hiệp các công ty Lương thực Hà Nội để mua gạo cho nhân dân nội thành, một phần nhu cầu tiền mặt chi lương cho các doanh nghiệp.
Nhận rõ trách nhiệm của mình trong sự nghiệp xây dựng và đổi mới đất nước, mà trọng tâm là phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đổi mới nông thôn ngoại thành Hà Nội. NHN0 & PTNT Hà Nội đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư cho các thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho nông nghiệp. Nhờ có những quyết sách táo bạo đổi mới nhận thức kiên quyết khắc phục điểm yếu nhất là thiếu vốn, thiếu tiền mặt, nhờ vậy chỉ sau hơn hai năm hoạt động từ năm 1990 trở đi NHN0 & PTNT Hà Nội đã có đủ tiền mặt và nguồn vốn thoả mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng.
Tháng 9 năm 1991, 7 Ngân hàng huyện thị : Mê Linh, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Ba Vì, Phú Thọ, Thị xã Sơn Tây được bàn giao về Vĩnh Phú và Hà Tây. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tiếp theo đó thực hiện mô hình hai cấp từ tháng 10/1995 NHN0 & PTNT Hà Nội đã bàn giao 5 ngân hàng Sóc Sơn, Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm, Gai Lâm về NHN0 & PTNT Việt Nam. Lúc này NHN0 & PTNT Hà Nội lại đứng trước một thử thách mới đó là mang tên Ngân hàng Nông nghiệp nhưng lại phục vụ các thành phần kinh tế không mang đáp ứng của sản xuất nông nghiệp ngay giữa nội đô Thành phố Hà Nội.
Để đứng vững, tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, NHN0 & PTNT Hà Nội đã chủ động mở rộng mạng lưới để huy động và đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn nội thành.
• Năm 1994 thành lập Ngân hàng khu vực Chợ Hôm (nay là Hai Bà Trưng).
• Năm 1995 thành lập Ngân hàng khu vực Đồng Xuân (nay là Hoàn Kiếm).
• Năm 1996 thành lập các Ngân hàng Quận Tây Hồ, Ba Đình, Thanh Xuân.
• Năm 1997 thành lập Ngân hàng Quận Cầu Giấy.
• Năm 2000 thành lập Ngân hàng Quận Đống Đa và khu vực Tam Trinh. • Năm 2001 thành lập 10 phòng giao dịch.
• Năm 2002 thành lập 2 Ngân hàng Chương Dương và Tràng Tiền PLAZA và 11 phòng giao dịch thì đến năm 2002 NHN0 & PTNT Hà Nội có 33 phòng giao dịch huy động nguồn vốn và dịch vụ Ngân hàng.
Sau 15 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành, NHN0 & PTNT Hà Nội đã đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác.
Về nguồn vốn: Từ 18 tỷ khi mới thành lập, đến 5/2003 NHN0 & PTNT Hà Nội đã huy động được 7500 tỷ, tăng 415 lần bình quân tăng 30% mỗi năm, trong đó nguồn vốn ngoại tệ chiếm 11% đến nay có thể đáp ứng các nhu cầu tín dụng nội, ngoại tệ của các doanh nghiệp.
Về dư nợ 2300 tỷ, tăng 143 lần, trong đó dư nợ tài trợ nhập khẩu gần 50 triệu USD, chất lượng được tín dụng đặc biệt chú trọng đã nâng dần hiệu quả kinh doanh của NHNo và PTNT Hà Nội.
Từ 2006 thực hiện đề án cơ cấu lại ngân hàng và đề án kinh doanh trên địa bàn đô thị loại I giai đoạn 2006 – 2010, Hoạt động mô theo hình ngân hàng kinh doanh đa cấp. NHNo & PTNT Hà Nội có 11 chi nhánh cấp II và 37 PGD trực thuộc. Tổng nguồn vốn huy động đến hết năm 2006 là 12.845 tỷ đồng, dư nợ 2.419 tỷ đồng, Tổng kim ngạch XNK trên 150 triệu USD, Doanh số kinh doanh ngoại hối đạt trên 100 triệu USD.
2.1.2 Nhiệm vụ của chi nhánh
Huy động vốn
• Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
• phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và thực hiện các hình thức huy động vốn khác ( phát hành trái phiếu, vay Ngân hàng Nhà nước và các Tổ chức tín dụng khác).
• Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác, uỷ thác đầu tư từ chính phủ ( chủ yếu thông qua Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước… ), các tổ chức quốc tế, quốc gia và cá nhân ở trong nước, nước ngoài đâu tư cho các chương trình kinh tế - chính trị - xã hội tại Việt Nam có liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
• Được phép vay vốn các tổ chức tài chín, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chức tín dụng nước ngoài khi được Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam cho phép bằng văn bản.
• Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.
• Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ khác theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.
Cho vay
• Cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân đáp ứng nhu cầu vốn cho SX-KD, dịch vụ, đời sống.
• Cho vay trung hạn, dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển SX-KD, dịch vụ, đời sống.
• Đồng tiền cho vay: Nội tệ (VNĐ), Ngoại tệ ( USD và các loại ngoại tệ khác theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam).
• Chiết khấu các loại giấy tờ có giá( bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ). • Cho vay theo chương trình dự án và kế hoạch của Chính phủ.
• Cho vay tài trợ các chương trình, dự án vì mục tiêu nhân đạo, văn hoá xã hội.
Kinh doanh ngoại hối
• Mua bán ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý.
• Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mở thư tín dụng (L/C) cho khách hàng, bảo lãnh hợăc tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh dự thầu và nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh cho các Doanh nghiệp, tổ chức tài chính – tín dụng trong và ngoài nước hoạt động tại Việt Nam .
Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ gồm: • Cung ứng các phương tiện thanh toán (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng • Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng